Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Журнал "Банковское обозрение"

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Секреты инвестирования" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Июнь 2008   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
09.06.2008
14:21:45
14:51:50
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
Сергей Спирин

Статистика

1.804 подписчиков
-9 за неделю
←   Все выпуски   →

Журнал "Банковское обозрение"


Банковское
обозрение

Банковское обозрение №2
№5/2008

http://bo.bdc.ru		     В рассылке:

  • СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ не должна превращаться в декларацию о намерениях Геннадий Озеров: «Девять из десяти стратегий оказываются нереализованными из-за непонимания этого факта»
  • Банковского кризиса в России нет и не былоЮрий Зеленский: «Есть проблемы с межбанком и заимствованиями на внешних рынках. Но стабильности системы это не угрожает»
  • Чем меньше бизнес, тем выше рискиРазмер предприятия влияет на условия кредитования не только для заемщиков, но и для банков

    БО №6 (108) июнь 2008 / СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ не должна превращаться в декларацию о намерениях

    СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ не должна превращаться в декларацию о намерениях

    Геннадий Озеров: «Девять из десяти стратегий оказываются нереализованными из-за непонимания этого факта»

    Об опыте финансовой корпорации «УРАЛСИБ» по выработке стратегии развития и ее развертывании до бизнес-единиц и ключевых структурных подразделений в формате стратегических карт и сбалансированной системы показателей, а также о том, какие подводные камни могут здесь быть, рассказывает советник председателя правления ФК «УРАЛСИБ» по стратегии Геннадий Озеров.

    Принципы разработки стратегии

    — Геннадий Михайлович, многие банки говорят о том, что имеют стратегии и успешно их реализуют. Так ли это?

    — Иметь прекрасно изданную корпоративную брошюру с описанием основных намерений, стратегий и целей хорошо, но нужно понимать, что это далеко еще не полноценная корпоративная стратегия. В России на сегодняшний день только очень немногие организации имеют реальные стратегии и сбалансированные планы развития. Именно стратегии, а не красивые декларации, в которых только перечисляются миссия, видение, главные цели, ценности и т.д. Еще меньше организаций, которые не только имеют стратегии, но и с той или иной степенью успешно их реализуют. Ну, а тех, кому удалось и разработать, и полностью реализовать стратегию, вообще можно пересчитать по пальцам.

    Основной причиной провалов многих стратегий является непонимание того, что важно не только иметь ясные намерения и видение будущего, но и построить к нему мост. Нужна кропотливая работа над определением того, как мы туда пойдем, то есть монтажом этого пути, определением ориентиров, вех, целей, построением стратегической логики. Самый трудоемкий и важный этап в стратегическом планировании — это развертывание стратегии на все организационные уровни, определение, разъяснение ролей и целей каждого уровня.

    — Расскажите об опыте «УРАЛСИБа» в этом вопросе.

    — Первые подходы к созданию новых форматов разработки корпоративной стратегии развития и ее развертывания на бизнес-единицы и ключевые структурные подразделения были осуществлены в начале 2005 года. Это был чрезвычайно важный период в жизни «УРАЛСИБа»: проходил процесс объединение пяти банковских систем в единую корпорацию федерального масштаба. Прежде было важно объединить бизнес-процессы, достаточно непохожие организационные структуры и команды с различными представлениями о бизнесе, различными IT-решениями и т.д. Более чем в десять раз возросла общая численность сотрудников. Поэтому важно было интегрировать в единый комплекс не только технологии, базы данных, системы управления и т.п., но и объединить людей, корпоративные культуры на общей системе целей, ценностей, норм, принципов.

    Исходя из этого президентом корпорации Николаем Александровичем Цветковым была поставлена передо мной задача создания такой системы стратегического планирования, которая бы не заканчивалась декларациями о стратегических намерениях, целевых ориентирах, а предлагала бы конкретные цели и показатели для структурных подразделений и ключевых сотрудников.

    Поэтому параллельно с разработкой корпоративной стратегии мы начали работу над форматами и структурой стратегических планов бизнес-единиц и ключевых структурных подразделений. Когда их руководители впервые в формате стратегических карт и BSC докладывали о своих планах, то сразу было понятно, насколько каждый из них мог стратегически мыслить и понятно представлять логику свой стратегии. Тем не менее первые попытки использовать новые инструменты визуализации, планирования и развертывания стратегии показали нам, насколько это важно и полезно для всех участников стратегического планирования.

    — Сейчас много говорят о сбалансированной системе показателей, стратегических картах. Это уже готовые к употреблению решения или же каждая организация должна иметь свои подходы?

    — Несмотря на то что с первого взгляда все просто и понятно, без осмысления всем менеджментом целесообразности внедрения этих подходов, тщательного их встраивания в существующие процессы планирования они не работают.

    В качестве базовых подходов мы выбрали...


    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2008/6/strateg.htm
    БО №6 (108) июнь 2008 / Банковского кризиса в России нет и не было

    Банковского кризиса в России нет и не было

    Юрий Зеленский: «Есть проблемы с межбанком и заимствованиями на внешних рынках. Но стабильности системы это не угрожает»

    Российские банки сравнительно легко переживают трудные времена на рынках внешних заимствований. Однако исчерпываются ли проблемы национального банковского сектора перебоями с ликвидностью? О том, как он оценивает состояние российского финансового рынка, перспективы развития сектора в целом и отдельных банков, рассказал в интервью «БО» заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Зеленский.

    Кризис, которого не было

    — Юрий Борисович, теперь уже ясно, что кризис ликвидности, о наступлении которого столько говорилось в апреле, не состоялся. Этим банковский рынок обязан своевременным действиям ЦБ РФ, или страхи в принципе были преувеличенными?

    — ЦБ, безусловно, отреагировал на все происходившее оперативно. Другой вопрос, а был ли кризис? Известно, что кризис есть переломный пункт, зона излома графика, кризису всегда предшествует болезнь. Было бы неверно любую проблему в экономике диагностировать как кризис. Наш финансовый рынок имеет свои болячки, но кризиса, подобно американскому, у нас, конечно, не было.
    — А что же тогда было?

    — Я бы оценил ситуацию, как отдаленную реакцию на лопнувший пузырь американского фондового рынка, на котором спекулянты практически вытесняют классические фондовые инструменты. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, столкнулись с потерей ликвидности на этом рынке. А разве можно всерьез надеяться на то, что поток денег со стоимостью, ощутимо ниже рыночной, не иссякнет никогда? И у нас свежи в памяти МММ, «Хопер-Инвест», и им подобные, когда была — до определенного момента — крепка вера в неизбывность чудесных финансовых источников. Почему-то аналитики определяют события на фондовом рынке США как кризис американской системы ипотечного кредитования. Я бы не стал так определять ситуацию. Конечно, доля «плохих» ипотечных банковских кредитов росла. Однако резко мультипликативный эффект вызвала огромная, даже по меркам американского рынка, спекулятивная надстройка через систему секьюритизации «плохих» долгов еще более рискованными и непрозрачными производными финансовыми инструментами. Игра в деривативы на деривативы в конце концов не могла не закончиться плачевно, тем более что основные эмитенты и режиссеры давно прописаны в оффшорах.
    — Уместно ли в такой ситуации прогнозировать возможность развития событий на российском рынке ипотечных кредитов по американскому сценарию?

    — Российский рынок ипотеки не просто молодой — он, по сравнению с европейцами и американцами, находится в зоне глубокого детства. По самым оптимистичным прогнозам, ипотечным кредитованием в России охвачено 3–5% платежеспособного населения. В Америке кризис разразился на рынке деривативов — у нас же этот рынок пока экзотика и по объемам, и по законодательному обеспечению. Гражданский кодекс приравнивает срочные сделки к сделкам «пари», что не защищает участников этих отношений от возможных последствий. Не существует механизма судебной защиты пострадавших на рынке производных инструментов. Как говорится, «если у вас нет собаки, ее не укусит сосед…»

    К слову, в правительстве и в Думе давно гуляет законопроект «О производных ценных бумагах» — в принципе актуальный и нужный закон. Как бы недавние события не убавили оптимизма чиновникам и депутатам…

    — Но последствия этого кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются.

    — Проблемы эти временные. С одной стороны, российский рынок...

    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2008/5/zvezda.htm




    БО №6 (108) июнь 2008 / Чем меньше бизнес, тем выше риски

    Чем меньше бизнес, тем выше риски

    Размер предприятия влияет на условия кредитования не только для заемщиков, но и для банков

    Отсутствие в законодательстве четко прописанных критериев разграничения предприятий по категориям малого, среднего и крупного бизнеса усложняет процесс взаимодействия банков с государственными регуляторами, а размер пороговых величин становится элементом конкурентной борьбы.

    Размер имеет значение

    Традиционно бизнес разграничивает малые, средние и крупные предприятия. В банковской сфере эти формальности являются одним из основных критериев при определении условий и срока кредитования, размера процентной ставки, набора услуг и т.д.

    Любая классификация призвана упростить и систематизировать процесс, в том числе и процесс кредитования. Конечно, при рассмотрении кредитной заявки к заемщикам осуществляется индивидуальный подход: изучается состояние документов, финансовые показатели, оценивается бизнес-план, перспективность направления и т. д. Однако кредитование в рамках специализированной программы малого и среднего бизнеса, по признанию директора по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи, в банках осуществляется быстрее и проще, нежели кредитование крупных предприятий. На это же обстоятельство обращает внимание и заместитель председателя правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов Павел Гурин: «Основное отличие в кредитовании предприятий среднего и малого бизнеса от кредитования крупного бизнеса — более стандартизированный подход, наличие определенного числа программ с довольно четкими параметрами и требованиями к заемщикам. В то время как при работе с крупными заемщиками преобладает индивидуальный подход к запросам каждого конкретного клиента». А начальник департамента развития малого бизнеса МДМ-Банка Андрей Кузнецов и начальник управления кредитования и гарантий Инвестторгбанка Ирина Бычкова отмечают, что к малому и среднему бизнесу (МСБ) применяются технологии, которые могут быть применимы только к этой категории клиентов, за счет такого подхода удается существенно сократить время рассмотрения заявки. Это обстоятельство играет на руку и банкам, и заемщикам: банки экономят ресурсы (человеческие и финансовые), а предприниматели в предельно короткие сроки могут решить свои финансовые проблемы. Как правило, именно малые предприятия не имеют строгого бизнес-плана и нуждаются в «срочных» деньгах.

    И маленькие могут быть большими

    На данный момент в российском законодательстве нет четкого разграничения понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.

    Понятно, что для кредитных организаций в первую очередь важны финансовые показатели. Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит предприятие, остается на усмотрение банков. И кредитные организации исходя из собственного опыта, внутренних нормативных документов и стратегии определяют пороговые значения.

    НБ «ТРАСТ». При отнесении заемщиков к категории малого и среднего бизнеса руководствуются показателями, общепринятыми в мировой практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым оборотом до 500 млн рублей и потребностью в финансировании до 75 млн рублей.

    МДМ-Банк. К малому и среднему бизнесу относятся компании с годовым оборотом до 360 млн рублей с текущей потребностью в кредитовании до 60 млн рублей. При этом банк выделяет для себя еще микросегмент — это бизнес с годовым оборотом до 24 млн рублей в год.

    Райффайзенбанк. Используются принципы сегментации, принятые в группе Райффайзен и единые для всех 16 банков группы. Одним из основных критериев отнесения заемщика к той или иной категории клиентов является его годовая выручка: к предприятиям малого и микробизнеса относят компании с годовой выручкой до 8 млн евро, средний бизнес — 8–35 млн евро, крупный бизнес — 35 млн евро.

    Банк «Агропромкредит». Под субъектом малого бизнеса понимается коммерческая организация, не являющаяся аффилированной по отношению к крупной организации (предприятию), а также по отношению к государству (Российской Федерации, субъектам РФ), средняя численность работников которой не превышает 250 человек и годовой оборот не превышает 60 млн рублей, а также индивидуальные предприниматели и физические лица (являющиеся учредителем юридического лица или индивидуальным предпринимателем).

    Альфа-Банк. К категории малых и средних предприятий относятся компании и индивидуальные предприниматели с выручкой не более 50 млн долларов в год для Москвы и не более 30 млн долларов в год для остальных регионов.

    Банк Москвы. К категории малых относятся предприятия с годовой выручкой не более 150 млн рублей, учитывается наличие предприятия в реестре малого предпринимательства, а также все индивидуальные предприятия.

    Сведбанк. К малому и среднему бизнесу относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица, общая выручка которых не превышает 7 млн евро.

    ВТБ 24. Малый бизнес — это предприятия с годовой выручкой не выше 90 млн рублей. Все, кто зарабатывает больше этой величины, относятся к среднему бизнесу.

    Юниаструм Банк. Помимо критериев, прописанных в законодательстве (численность работающих, доля участия в уставном капитале), устанавливается размер годовой выручки. Для предприятий малого бизнеса она должна составлять не более 30 млн рублей, для среднего бизнеса — от 30 млн до 100 млн рублей. Соответственно, те, у кого выручка выше 100 млн рублей, относятся к категории крупного бизнеса.

    Инвестторгбанк. Установлен пограничный размер годовой выручки для малых и средних предприятий — 1 млрд рублей. Также учитывается опыт других российских и зарубежных банков, например практика отнесения предприятий к крупным в соответствии с рейтинговыми оценками агентств.

    Таким образом, можно заметить, что банки...


    Продолжение >>>
    http://bo.bdc.ru/2008/6/biznes.htm





    • Узнать как подписаться на журнал можно на сайте "Банковского обозрения" http://bo.bdc.ru/subscr.shtml

    В избранное