Многие считают, что произвести расчёт процентов по кредиту достаточно просто. Для этого к сумме долга нужно прибавить стоимость кредита и разделить на период выплат. Таким образом, мы получим выплату, которую нужно производить раз в месяц. Например, если мы берём в банке 1 млн руб. под 15% на один год, то общая стоимость кредита составит 1,15 млн руб., а ежемесячный платёж 95833,3 руб. Это математика далека от банковского дела.
В финансовых учреждениях существует два варианта кредитных платежей:
1. Аннуитетные – выплаты происходят в течение срока равными суммами.
2. Дифференцированные – регулярный размер выплат постепенно сокращается за счёт уменьшения тела долга.
2. Дифференцированные – регулярный размер выплат постепенно сокращается за счёт уменьшения тела долга.
В большинстве случаев заёмщик не может самостоятельно выбрать схему платежа — она безальтернативно предлагается банком. Чаще всего используется аннуитентная схема.
Вернёмся к кредиту в 100 тыс. руб. При дифференцированной схеме вы должны заплатить банку 1/12 часть от суммы долга плюс 1/12 от 15%. Таким образом, в первый месяц платёж будет равен 95833,33 руб. В следующем месяце из суммы долга будет вычтена первая выплата, соответственно, платёж станет меньше. В последний месяц вам нужно будет заплатить 84375 руб. В итоге вы заплатите за кредит и проценты по нему 1081250 руб. При аннуитентном платеже ежемесячная выплата составит 90258,3 руб., то есть за год придётся
отдать 1083099,72 руб.
Как видно разница небольшая, однако если мы увеличим период выплат до 5 лет, то переплата по дифференцированной схеме составит 381250 руб., а при аннуитетной – 427395,8 руб. Получается, что чем выше сумма платежа, тем меньше выгода аннуитетных платежей.
Комментариев нет:
Отправить комментарий