Уважаемые господа!

В сегодняшней рассылке мы рассмотрим особенности заключения договоров страхования. Остановимся на основных моментах.

I. Этап выбора страховой компании.
Для начала, четко определитесь лично для себя, какие условия договора страхования необходимы именно Вам. Какой интерес вы собираетесь застраховать. Как следует из предписаний статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК)
"1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны".
При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК "недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения".
Надлежит отметить, что Вы можете застраховать как свои интересы, так и заключить договор в пользу третьих лиц, которые имеют основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (пункт 1 статьи 930 ГК). Тем самым, Вы (как страхователь) обладаете правом назначить физических или юридических лицо (выгодоприобретателей) для получения страховой выплаты. Однако необходимо помнить, что "договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен" (пункт 2 статьи 930 ГК).
У страховой компании, с которой Вы собираетесь заключить договор, должна быть действующая лицензия на осуществление страховой деятельности. Согласно статье 938 ГК "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридически лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида".
В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - "Закон") "страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке". В силу абзаца третьего пункта 1 статьи 32 Закона "право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию".
Одновременно с этим, согласно пункту 1 статьи 5 Закона "страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона".
Выбор страховой компании может быть осуществлен по совокупности некоторых её критериев:
- надежности;
- известности компании на рынке;
- рекомендациям Ваших знакомых, близких, коллег по работе;
- ценовой политики страховщика;
- понятности предлагаемых Вам условий страхования;
- наличия различных скидок и льгот;
- богатству ассортимента имеющихся страховых услуг;
- возможности получения бесплатных консультаций у специалистов компании;
- территориальное расположение компании в зависимости от Вашего дома или работы;
- уровнем выплат.

II. На следующем этапе - внимательно ознакомьтесь с Правилами страхования, на основании которых с Вами будет заключен конкретный договор страхования - сделка гражданско-правого характера. Особое внимание уделите условиям Правил, посвященным: страховым рискам, принимаемым страховщиком на страхование; правам и обязанностям сторон; порядку уплаты страховой премии; условию вступления договора страхования в силу; условиям Правил, которые определяют основания для отказа в выплате страхового возмещения.
В свою очередь, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК). При этом согласно пункту 1 статьи 420 ГК "договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей
Важно помнить, что в силу пункта 3 статьи 154 ГК "для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка)". На основании пункта 1 статьи 421 ГК "граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством".
Имейте ввиду, что на основании предписаний статьи 317 ГК
1. Денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).
2. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
3. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Одновременно с этим, надлежит помнить, что исходя из предписаний абзаца первого пункта 4 статьи 421 ГК "условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)". Подобные обязательные для сторон правила (условия) заключения договора именуются императивными нормами права (от латинского imperativus - повелительный).
В этой связи, ВСЕ непонятные для Вас положения Правил страхования выясняйте у работника страховой организации ДО заключения с ней договора страхования; попросите работника страховой организации указать на соответствующие нормативные правовые акты, из которых было взято то либо иное правовое понятие. Со страховой терминологией Вы можете ознакомиться на этом же сайте в подразделе "Терминологический словарь".
Также возьмите себе на заметку, что в соответствии со статьей 431 ГК "при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон".
При этом страховая компания имеет право, а страхователь "обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику" (абзац первый пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для обеспечения получения необходимой страховщику информации, последний может использовать прямой опрос в форме заявления, а также с помощью внесения в договор условия о том, что страхователь должен самостоятельно сообщить страховщику о фактах, важных для оценки риска (что следует из абзаца второго пункта 1 статьи 944 ГК).
В имущественном страховании подобная обязанность страхователя присутствует не только в момент заключения договора, но также и при продлении договора на следующий год. Между тем, в страховании жизни обязанность по раскрытию соответствующей информации касается лишь момента заключения сделки, поскольку это договор является долгосрочным. При всем при этом в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) "обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если этим изменения могут существенно повлиять на увеличение риска" (статью 959 ГК).

III. Несколько подробнее следует остановиться на обязанностях страхователя.
Итак, как было уже сказано выше, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска. Страховщик, принимая решение о заключении со страхователем договора страхования, определяет конкретные условия, на которых он заключит сделку. В связи с чем, для страховщика имеет первостепенное значение те сведения и данные, из которых он может установить вероятность наступления страхового события и размер возможной выплаты.
Однако, сообщенные страхователем сведения могут быть недостаточны для того, чтобы в полной мере составить определенное представление о степени риска, принимаемого на страхование. Исходя из этого в законодательство было внесено право страховщика на оценку страхового риска. При этом содержание этого права имеет свои отличия в зависимости от того, какой договор страхования заключается (договор имущественного либо  личного страхования).
В частности, согласно пункту 1 статьи 945 ГК "при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости". При этом на основании пункта 2 статьи 945 ГК "при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья". Следует отметить, что страховщик, разумеется, не может насильно принудить страхователя к оценке его имущества или здоровья, но отказ страхователя от подобных действий повлечен за собой отказ со стороны страховщика в заключении договора страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 945 ГК "оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное". Приведенная норма права предоставляет страхователю возможность оспаривать ту оценку страхового риска, которая была проведена страховщиком.

IV. Это странное слово "франшиза"?
Договор страхования может предусматривать определенное условие (согласованное со страхователем), при наличии которого страховщиком покрывается не вся сумма убытков страхователя, а лишь их определенная часть; подобное условие отражает объем ответственности самого страхователя по страховому случаю.
Такое условие и называется "франшизой". Тем самым, франшиза - это своеобразное освобождение страховой организации от страхового покрытия определенной части ущерба страхователя вследствие его собственного участия в возникновении такового. 
Франшиза может быть условной и безусловной.
При условной франшизе не подлежит возмещению именно тот размер ущерба страхователя, который укладывается в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Между тем, любой иной размер ущерба, который превышает установленную в договоре страхования сумму условной франшизы, подлежит выплате в полном объеме.
При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается размер франшизы - невозмещаемая часть ущерба.

V. Если Вы уже готовы заключить договор страхования, поскольку Вас устраивают все его условия, учтите следующее:
В соответствии со статьей 940 ГК "1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования".
На основании пункта 3 статьи 943 ГК "при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил". Однако необходимо помнить о предписаниях статьи 422 ГК. Не забывайте также и о предписаниях статей 942, 944 и 945 ГК.
Обязательно перед подписью договора  страхования (страхового полиса) посмотрите, какая фраза напечатана рядом с местом для Вашей подписи. Как правило, она имеет следующий вид (либо содержит в себе такой же юридический смысл): "С Правилами страхования согласен, копию Правил страхования на руки получил". Ставя свою подпись в подобной графе Вы тем самым выражаете свою волю (даете согласие) на заключение сделки, а также подтверждаете, что копия Правил страхования была Вам вручена со стороны страховой организации.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всему существенным условиям договора (абзац первый пункта 1 статьи 432 ГК).

VI. Согласно статье 957 ГК
"1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования".

VII. После заключения договора страхования у Вас на руках должны остаться следующие документы:
- подписанная Вами и страховщиком (его надлежаще уполномоченным представителем) копия договора страхования, заверенная печатью страховой организации;
- копия Правил страхования, на основании которых с Вами и был заключен конкретный договор страхования;
- квитанция об уплате страховой премии (либо страхового взноса, если условия договора предусматривают уплату страховой премии в рассрочку).

Помните, что на "Портале "ПРО" http://www.prostraxovanie.ru/ Вы можете получить консультацию по различным правовым вопросам, а не только касающихся страховой сферы..