Выпуск № 61

19 апреля 2007г.

Добрый день, уважаемые подписчики.

Тема сегодняшней рассылки:

ВСЕ ПОД КОНТРОЛЕМ?

Это – моя статья, опубликованная в журнале «Деньги.ua».

Фактически данная статья – это пример антикризисного финансового плана, который я разрабатывал для своих клиентов, попавших в непростую финансовую ситуацию.

Сегодня в России (и в других странах СНГ) идет бурное развитие такой банковской услуги, как кредитование населения. И это зачастую приводит к тому, что люди попадают в очень сложные финансовые ситуации. А иногда это приводит и к банкротству.

Я думаю, данная статья весьма своевременна и позволит вам избежать тех ошибок, которые допустили герои данной статьи.

Вначале – анонс предстоящих мероприятий.

А сейчас желаю вам приятного чтения!

------------------------------------------------------------------------------------------

Все под контролем?
Генеральный директор российской консалтинговой группы "Личный Капитал" и автор нескольких книжек Владимир Савенок уверен, что с любыми семейными долгами можно рассчитаться достаточно быстро. Главное -- начать контролировать свои расходы и составить грамотный финансовый план. И то, что он рассказал "Деньгам" об истории молодой российской пары, никоим образом не мешает воспользоваться его уроком.

Работая финансовым консультантом, я неоднократно встречал людей, у которых были большие проблемы с деньгами. Бывало, долги были настолько серьезные, что я и сам не знал, как моим клиентам найти выход из сложившейся ситуации. Но мой опыт показывает -- неразрешимой проблема кажется только на начальном этапе. В процессе работы с людьми и построения финансового плана решение обычно находится. Главное -- было бы желание выбраться из "долговой ямы" и начать жить по-новому.

"Где деньги, Зин?"
Обычно люди обращаются к эксперту по личным финансам в двух случаях: если денег много и они не знают, что с ними делать, и если денег нет, а почему -- непонятно. Второй, к сожалению, случается чаще.
Мои клиенты, Андрей и Марина Жуковы (имена изменены – прим. В.С.), молодая семья, владеют отдельной квартирой, детей пока нет и они, можно сказать, живут в свое удовольствие. Оба неплохо зарабатывают -- общий семейный доход составляет $4000 в месяц, плюс в иностранной компании, где работает Андрей за хорошую работу раз в год дают бонус -- $15 тыс. Но куда уходят эти деньги -- загадка. При вполне достойном заработке у молодой пары катастрофически не хватает средств на жизнь.
Чтобы выявить корни этой проблемы, нужно составить финансовый отчет с расходной и доходной частью. Естественно, у семьи Жуковых такого отчета не было, поэтому они и не могли понять, что происходит. По правде говоря, если бы он был, то молодая пара и без моей подсказки определила бы, на что идет львиная доля их доходов. Расходы Марины и Андрея на момент обращения ко мне составляли $6090 при ежемесячном доходе $4000. Если посмотреть на таблицу их активов и пассивов, можно увидеть, что колонка пассивов заполнена банковскими кредитами. Первый вопрос, который у меня возник: что это за кредиты и для чего они их брали?
Первый кредит на $20 000, оформленный на год под 12% годовых, был необходим моим клиентам для приобретения нового автомобиля. Марина и Андрей решили, что при своей зарплате они смогут без осложнений рассчитаться с этим займом. Ошибка заключалась в том, что они приняли решение, не просчитав, какие расходы придется понести в связи с оформлением и обслуживанием кредита, а главное, от чего нужно будет отказаться. С того момента, как молодая семья начала выплачивать кредит, денег стало катастрофически не хватать, ведь привычки молодоженов не изменились. К тому же добавились новые расходы: на обслуживание автомобиля, бензин, страховку, парковку и прочее.
Купив машину, Марина и Андрей сразу столкнулись с тем, что их расходы значительно возросли. Но сначала это не пугало пару. Тревогу забили лишь, когда произошла очень неприятная история. Однажды Андрей попросил у Марины денег на бензин, а Марина ответила, что денег нет, и она собиралась попросить их сама у Андрея. Оба с недоумением смотрели друг на друга, не понимая, как такое могло с ними случиться. Пришлось признать -- денег в семье нет, при чем не то, что на бензин, а даже на хлеб.
Единственный выход, который они нашли -- взять еще один кредит в банке. На этот раз -- потребительский. Кредит был оформлен в сумме $5000 на 6 месяцев под 19% годовых в национальной валюте. Взяли, конечно, не с таким легким сердцем, как первый, но другого выхода у них не было, нужно же чем-то рассчитываться за автомобиль. Это вторая принципиальная ошибка -- брать кредит для погашения процентов по другому кредиту. Фактически, это путь в финансовую пропасть.
Но и заемные деньги не спасли ситуацию. Прежде чем брать третий кредит Марина с Андреем решили все же поговорить с финансовым консультантом. И правильно сделали.

Планирование семьи
Для этой пары мне нужно было составить антикризисный план. При этом я предварительно получил их согласие на то, что расходы будут урезаны. Это необходимо, чтобы высвободить средства для выхода из кризиса. Конечно, есть и другой путь поиска дополнительных средств -- увеличение дохода, но ни Марина, ни Андрей не рассчитывали на скорый рост зарплаты.
При таких крупных суммах обязательств было непросто найти дополнительные средства только за счет урезания расходов. Тем не менее, от оформления третьего кредита паре пришлось отказаться, ведь этот шаг мог только временно облегчить их положение, в целом -- только усугубив его. Я предложил семье следующее.
Во-первых, увеличить срок выплаты первого кредита до двух лет. В таком случае ежемесячные отчисления за автомобиль уменьшатся приблизительно вдвое. Если раньше молодым людям приходилось платить $1890 в месяц, то теперь эта сумма была сокращена до $1050.
Во-вторых, Марине и Андрею необходимо было кардинально уменьшить текущие расходы. Это самый неприятный шаг, но без него было не обойтись. Естественно, некоторые статьи расходов остались без изменения -- оплата коммунальных услуг, квартплата, техническое обслуживание автомобиля, другие же претерпели большие изменения. Паре пришлось жестко ограничить расходы на развлечения, рабочие обеды, разговоры по мобильному, бензин, оплату услуг косметолога и расходы на хобби. В результате такого ограничения общая сумма расходов уменьшилась на $1750.
Конечно, адаптироваться к новому финансовому плану было нелегко. Для того чтобы Марина и Андрей реально смогли себя так ограничить, я рекомендовал им взять деньги под очень жесткий контроль, потому что без железной дисциплины здесь не обойтись. Но самое важное то, что это необходимо было сделать хотя бы на ближайшие 4 месяца, ведь основной целью урезания всех этих расходов было досрочное погашение потребительского кредита.
Когда Марина и Андрей показали мне данные по их потребительскому кредиту, я сделал расчет эффективной кредитной ставки. Выяснилось, что с учетом всех комиссий, они платят не 19% годовых за пользование деньгами, а все 40%. Именно поэтому потребительский кредит должен был быть погашен в первую очередь. В результате уменьшения расходов и продления срока погашения кредита на покупку автомобиля у Марины и Андрея появились дополнительные $500. Семья единогласно приняла решение, что эти деньги должны быть пущены на досрочное погашение потребительского кредита.
После выхода из кризиса я рекомендовал Марине и Андрею не расходовать весь получаемый доход, а начать инвестировать его посильную часть. После погашения дорогого потребительского кредита расходы Марины и Андрея составили бы $2500, то есть они могли бы инвестировать разницу между доходами и расходами -- $1500 в месяц. Но, учитывая, что им пришлось 4 месяца жить в режиме жесткой экономии, я рекомендовал несколько ослабить экономию и инвестировать не $1500 в месяц, а хотя бы $1000. Остальную сумму молодая семья могла вернуть в свою расходную корзину и побаловать себя приятными мелочами, от которых все это время им приходилось отказываться.

Мы справимся!
Следовать разработанному плану совсем не просто. Более того, разработать план значительно проще, чем его реализовать. Марина и Андрей не смогли погасить дорогой потребительский кредит досрочно за 4 месяца, для этого им понадобилось 5 месяцев. Это понятно, ведь так сильно изменить свой образ жизни крайне сложно. Тем не менее, они сделали это и погасили досрочно один, но зато самый дорогой кредит.
Пять месяцев спустя Марина и Андрей должны были начать инвестировать часть своего капитала. На эти цели я рекомендовал направить $1000. Кстати, речь шла не просто об инвестировании, а скорее о сохранности части дохода от расходования. Поэтому часть суммы, предназначенной для инвестиций, я предложил паре использовать для досрочного погашения автокредита. Но Марина и Андрей, устав от кредитных уз, решили направить всю высвободившуюся сумму на расчет по кредиту. Честно говоря, я согласился с их решением, сам считаю, что начинать инвестировать лучше без долгов.
После года свободной от кредитов жизни Марина и Андрей накопили инвестиционный капитал -- $36 000. Недавно Андрею увеличили зарплату, но пара не пустила весь дополнительный доход на расходы, что они обязательно сделали бы два года назад, а разделила на две части. За счет одной части будут увеличены ежемесячные расходы семьи, за счет другой -- наращен инвестиционный капитал.
Главное, что Марина и Андрей научились делать, -- это контролировать свои деньги. Сейчас они четко знают, куда направить доходы и как контролировать собственные расходы. На то, чтобы стать свободными от долгов и инвестировать первую $1000, этой паре понадобилось всего 13 месяцев. Это очень короткий срок для того, чтобы выйти из той кризисной ситуации, в которой они находились. Сейчас они планомерно и дисциплинированно ежемесячно инвестируют по $1500, а остальные $2500 пускают на текущие расходы. Несмотря на то, что раньше пара жила на $4000 в месяц, по словам Марины и Андрея, $2500 им вполне достаточно для ежемесячных трат. Главное, что молодая семья обрела ощущение уверенности в будущем и понимания, на что они тратят деньги.

Красиво жить не запретишь!

На что тратила деньги семья Жуковых до составления финансового плана

Статьи расходов Факт
Ежемесячные расходы
Квартира $100
Телефон $30
Электричество $20
Автомобиль (Т/О) $100
Бензин $150
Моб. телефон $150
Лекарства, врачи $200
Продукты $700
Проценты по кредитам $2890
Косметолог $200
Хобби $250
Отдых, развлечения (без отпуска) $500
Обеды на работе $500
Другие $300
ИТОГО (ежемесячно) $6090
Ежегодные расходы
Отпуск $6000
Страховка $2000
Абонемент в спортзал $1500

ИТОГО (ежегодных разовых) $9500
ИТОГО (расходы за год) $82 580

Режем по живому!

План сокращения расходов семьи Жуковых

Статьи расходов Факт План
Ежемесячные расходы
Квартира $100 $100
Телефон $30 $30
Электричество $20 $20
Автомобиль (Т/О) $100 $100
Бензин $150 $50
Моб. телефон $150 $60
Лекарства, врачи $200 $50
Продукты $700 $500
Проценты по кредитам $2890 $2050
Косметолог $200 $100
Хобби $250
Отдых, развлечения (без отпуска) $500 $140
Обеды на работе $500 $200
Другие $300 $100
ИТОГО (ежемесячно) $6090 $3500

Что имеем?

Считаем свои активы и пассивы (на примере семьи Жуковых)

АКТИВЫ

Активы Текущая стоимость Годовой доход Ежегодный доход (в %)
Реальные активы (приносящие доход)
Банк (текущий счет)
Банк (депозитный счет)
Страховая компания
Рентная недвижимость
Бизнес
Ценные бумаги
Инвестиционные фонды
НПФ
ИТОГО реальных активов
Другие активы (не приносящие доход) -- в USD
Квартира 150 000
Автомобиль 35 000
ИТОГО других активов 185 000
ВСЕГО активов 185 000

ПАССИВЫ

Пассивы Сумма Процентная ставка Сроки
Банковский кредит 20 000 12% 12 мес.
Банковский кредит 5 000 19% 6 мес.
Другие
ИТОГО 25 000
----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

ЕСЛИ ВЫ ХОТЕЛИ БЫ ОБСУДИТЬ ДАННУЮ ТЕМУ ИЛИ ВЫСКАЗАТЬ СВОЕ МНЕНИЕ, ПИШИТЕ НА E-MAIL

info@e-financialconsulting.com ИЛИ ЖЕ ВЫСКАЗЫВАЙТЕ СВОИ МЫСЛИ НА НАШЕМ ФОРУМЕ

www.e-financialconsulting.com/index.php?p=showforums

Желаю Вам успехов и финансовой независимости!

Владимир Савенок,

Генеральный директор

Консалтинговой группы

«Личный Капитал»

Финансовый консультант

Copyright   2002 Личный Капитал, Консалтинговая группа

Все права защищены.
Публикация и перепечатка материалов сайта разрешена

с обязательным указанием ссылки на сайт

Финансовый Консультант – www.e-financialconsulting.com