Все о личных финансах и инвестициях.Накопительное страхование жизни (service.servicelkapital) : Рассылка : Subscribe.Ru

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 6.962 RSS

← Декабрь 2013 →
	1
2	3	4	5	6	7	8
9	10	11	12	13	14	15
16	17	18	19	20	21	22
23	24	25	26	27	28	29
30	31

За последние 60 дней ни разу не выходила

Сайт рассылки: http://www.lkapital.ru
Открыта: 12-12-2007
Адрес автора: service.servicelkapital-owner@subscribe.ru

Автор

Сергей Спирин

Статистика

6.962 подписчиков
-3 за неделю

← Все выпуски →

Все о личных финансах и инвестициях.Накопительное страхование жизни

3
декабря
2013

www.lkapital.ru
+7 (495) 691 24 21
Москва, Большой Козихинский
переулок, дом 7

Добрый день!

Сегодня в выпуске:

Новости компании "Личный Капитал"
Статья выпуска. Накопительное страхование жизни

До 15 декабря 2013 года действует Специальное предложение по накопительной инвестиционной программе

Семинар "Управление личными финансами" в Перми
10 декабря 2013 года Владимир Савенок проведет семинар в Перми

Курс "Школа финансового консультанта" обновлен автором

Накопительное страхование жизни

Финансовый консультант
Виталий Рунцо

Накопительное страхование жизни (НСЖ) это не самый простой инструмент, который может быть незаменим для одного человека и совершенно противопоказан другому. Попробуем разобраться в деталях.

Как видно из названия, НСЖ включает в себя страхование жизни и накопления. Другими словами, приобретая полис НСЖ, человек получает инструмент, который обеспечивает хорошую финансовую защиту и возможность накопления средств в полисе для своих будущих целей.

Под хорошей финансовой защитой подразумевается крупная сумма, которая выплачивается наследникам в случае смерти застрахованного. Эта сумма называется Суммой полиса, Страховой суммой или Страховым покрытием. Как правило, она составляет сотни тысяч или несколько миллионов долларов.

Под возможностью накоплений подразумевается возможность сдать полис в любой момент и получить обратно свои деньги. Полученная сумма называется Выкупной стоимостью полиса. Сумма, которую клиент вносит в полис, называется Премией. Как правило, премия вносится ежегодно.

Основная идея использования Накопительного страхования жизни

Жизнь клиента страхуется на крупную сумму. Клиент ежегодно вносит в полис Премию, которая накапливается. Если происходит страховой случай (по умолчанию это смерть клиента по любой причине, но могут быть и другие дополнительные опции), то страховая компания выплачивает бенефициарам (назначенным в полисе наследникам) Сумму полиса плюс накопленные средства. Если с клиентом ничего не происходит, то он может сдать полис и забрать назад Выкупную стоимость. Это позволяет гарантированно выполнить взятые на себя материальные обязательства перед семьей, детьми или близкими: если с клиентом ничего не случится – он сможет трудиться и самостоятельно накопить необходимую сумму, если клиент умрет, то страховая компания выплатит крупную сумму, которая компенсирует потерю кормильца.

Именно в хорошей страховой защите состоит главное отличие накопительного страхования от банковского депозита.

Для того чтобы понять механизм накоплений нужно представлять каким образом распределяется уплачиваемая Премия. Она делится на две составляющие Накопительную и Страховую.

Страховая часть – меньшая по размеру, ее страховая компания забирает себе как плату за риск, который она на себя принимает в случае смерти клиента.

Накопительная часть – основная, именно она приносит доход и увеличивает Выкупную стоимость, так как на нее начисляются проценты.

Но соотношение накопительной и страховой части не остается одинаковой для всех и этому есть логическое объяснение. Допустим, 30-летний мужчина решил инвестировать в полис НСЖ 3,000 долларов в год или 250 долларов в месяц.

Перед ним встает вопрос: «На какую сумму приобрести полис?» При такой премии он может быть застрахован и на 150 тысяч долларов и на 300 тысяч, разница существенная - в 2 раза.

В первом случае Выкупная стоимость полиса через 20 лет составит 84,250 USD, а во втором 75,800 USD при этом сумма внесенных премий за это время была одинакова и составила 60,000 USD. Не забываем, что все эти годы его жизнь была застрахована на Сумму полиса.

Причина этого очевидна: чем больше Сумма полиса, тем больший риск берет на себя страховая компания, поэтому она увеличивает размер страховой части, чтобы компенсировать повышенный риск. При этом размер накопительной части сокращается, уменьшая тем самым Выкупную стоимость полиса.

Всегда следует помнить, что итоговая доходность сильно зависит от того, какую часть премии страховая компания забирает себе как плату за риск (страховая часть), а какую направляет на инвестиции (накопительная часть).

От чего еще зависит соотношение страховой и накопительной части?

Учитывается влияние многих факторов: пол, возраст, состояние здоровья, профессия, дополнительные опции, входящие в полис, например, потеря трудоспособности или несчастный случай. Так как риск смерти 60-летнего сапера значительно выше, чем у 30-летнего программиста, то вполне логично, что в накопительную часть у них будут направляться разные суммы, если компания вообще согласится застраховать сапера.

Я бы хотел отдельно остановиться на таком факторе, как возраст. При прочих равных молодой клиент страховой компании имеет значительные преимущества перед пожилым человеком, так как риск наступления страхового случая у последнего значительно выше. Следовательно, львиную долю Премии страховая компания будет забирать себе, а меньшую направлять на инвестиции. Это приводит к тому, что с некоторого возраста накопительное страхование перестает быть интересным с точки зрения инвестиций, но остается привлекательным с точки зрения страховой защиты.

Вывод напрашивается сам собой: чем моложе клиент, тем для него выгоднее накопительное страхование. То же относится и к состоянию здоровья: здоровый не курящий человек имеет значительные преимущества.

Однако, как я уже говорил, накопительное страхование подойдет далеко не всем, так как не каждый нуждается в страховой защите, а ее наличие снижает доходность на вложенный капитал.

Кому я рекомендую НСЖ:
- основным кормильцам, от которых материально зависят другие члены семьи
консервативным долгосрочным инвесторам, желающим инвестировать с гарантией
- молодым родителям, как инструмент гарантированных накоплений нужной суммы к определенному возрасту детей
-инвесторам, не имеющим возможность инвестировать значительные суммы

Кому я НЕ рекомендую НСЖ:
- тем, кому не требуется страховая защита и от кого материально не зависят родные или близкие
- детям, так как более важно застраховать жизнь одного из родителей, обеспечив тем самым финансовую защиту своего ребенка
- агрессивным инвесторам, нацеленным на максимальный доход и готовым к более рискованным инвестициям

- инвесторам с временным горизонтом менее пяти лет, так как такие программы не выгодны на коротком промежутке времени

Отдельно хочется сказать о том, исходя из каких соображений, рекомендуется выбирать Сумму полиса.
Во-первых, она должна быть достаточной для того, чтобы обеспечить свою семью или близких на срок не менее пяти лет жизни.
Во-вторых, к этой сумме нужно добавить имеющиеся долги, невыплаченные кредиты или взятые на себя обязательства, такие как деньги на образование детей, покупка квартиры и т.д.
В-третьих, нужно из нее вычесть уже имеющиеся активы, которыми смогут распоряжаться наследники.

Важно четко представлять то, какую задачу в вашем личном финансовом плане решает полис накопительного страхования. Если основная задача накопление, то нужен полис с минимальной суммой страхового покрытия, который позволяет вносить максимальную премию для формирования будущего капитала. Если основная задача - страховая защита, то лучше подобрать полис с максимальной суммой страхового покрытия и вносить в него минимально возможную премию.

К выбору конкретной страховой компании и программы накопительного страхования нужно подходить особенно тщательно. Так как данные программы долгосрочные, то я рекомендую использовать только надежные зарубежные компании, имеющие долгую историю и заключающие договора в твердой валюте.

Если вы пришли к выводу, что вам подходит накопительное страхование жизни, то напишите нам и наши консультанты смогу подобрать для вас оптимальную программу и сделать необходимые расчеты.

03.12.2013

Если у Вас появились вопросы или Вы хотите поделиться своим мнением, позвоните нам по телефону +7 495 650 17 54 или напишите по адресу info@lkapital.ru и мы назначим встречу для обсуждения волнующих Вас тем. Мы будем рады ответить на все Ваши вопросы!

Приходите к нам: Москва, Большой Козихинский переулок, дом 7,строение 2, офис №2,
Санкт-Петербург, Невский проспект, 55А, бизнес-центр Regus Nevsky Plaza.
Звоните нам: +7 (495) 650 17 54 (Москва); +7 (812) 313 91 26 (Санкт-Петербург) и 8 800 555 13 87 (бесплатно для регионов России)

Сайт компании: www.lkapital.ru
Информационный сайт: www.lk-finance.ru

Вы знаете, как заработать деньги. Мы знаем, как их сохранить и приумножить.

В избранное

{#template MAIN} <div id="loginForm" style="display:none;" class="subscriberu_popup"> <div class="popup_register"> {#include js_tmpl_auth_reg_tab} {#if $P.login_register_tab == 1} <form class="authentication-form" method="post" action="/MEMBERLOGIN_authen_cred"> <dl class="rg_block_options"> <dt id="js_tap_panel_auth"> <h1>Войти на сайт</h1> {* {#include js_tmpl_auth_reg_button} *} {#include js_tmpl_auth_reg_action} <hr class="logreg_line noPhones"> <div class="logreg_descr noPhones"><p>{#include js_tmpl_auth_reg_descr} </p></div> <div class="logreg_advice noPhones"> Если вы еще не с нами, то начните с <a href="#" onclick="rgNav('js_tab_reg');return false;" class="dashed" data-func="registr">регистрации</a> </div> <br><br> <a class="dashed auth-enter" href="/manage/author/"><b>Вход для авторов</b></a> </dt> </dl> </form> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <div class="rg_block_options"> <div id="js_tap_panel_auth"> <h1>Регистрация</h1> <div class="social_reg"> {* <div class="rg_description">{#include js_tmpl_soc_auth_reg_descr}</div> *} {#include js_tmpl_auth_reg_soc} <div class="rg_soc_auth_agree">{#include js_tmpl_auth_reg_agree}</div> </div> <div class="subscribe_reg"> {* <div class="rg_description"> #include js_tmpl_auth_reg_descr </div> *} {#include js_tmpl_auth_reg_action} </div> {* {#include js_tmpl_auth_reg_button} *} <div class="clr"> </div> <hr class="logreg_line noPhones"> <div class="logreg_descr noPhones">{#include js_tmpl_auth_reg_descr} {#include js_tmpl_soc_auth_reg_descr} </div> </div> </div> {#/if} </div> {* <div class="gray_bg register_shadow"></div> *} </div> {#/template MAIN} {#template js_tmpl_auth_reg_tab} <ul class="rg_nav"> <li id="js_tab_auth" class="{#if $P.login_register_tab == 1} rg_active_nav {#/if} rg_first_nav"><a onclick="rgNav('js_tab_auth');return false;" href="">Вход на сайт</a></li> <li id="js_tab_reg" class="{#if $P.login_register_tab == 2} rg_active_nav {#/if}"><a onclick="rgNav('js_tab_reg');return false;" href="">Регистрация </a></li> </ul> <span onclick="hidebo();" class="rg_closed"> </span> {#/template js_tmpl_auth_reg_tab} {#template js_tmpl_auth_reg_action} {#if $P.login_register_tab == 1} {#include js_tmpl_auth_reg_soc} {#/if} <div class="rg_forms"> <input type="hidden" id="login_register_destination" value="{$P.login_register_destination}"/> {#if $P.login_register_tab == 1} <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">E-mail или код подписчика</span> <input id="credential_0" class="js_keydown_selector rg_input_text" data-js_submit="no" data-js_next_input_name="credential_1" name="" type="text" /> </div> <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">Пароль</span> <input id="credential_1" class="js_keydown_selector rg_input_text" data-js_submit="yes" data-js_action="js_loginFormBut" name="" type="password" onkeyup="showAttention(this,!!window.event.shiftKey)" /> <span class="pswd_attention" id="attention_pswd"> <span class="icon_attention"></span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd1">Русская раскладка клавиатуры!</span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd2">У вас включен Caps Lock!</span> <span class="pswd_attention-text" id="attention-text_pswd3">У вас включен Caps Lock и русская раскладка клавиатуры!</span> </span> </div> <div class="rg_for_input input-alien"> <span class="chk noPhones"><input id="chk_alien" name="" type="checkbox" /></span><label for="chk_alien" class="noPhones"> Чужой компьютер</label> <a class="forgot_pass" href="/member/totalrecall">Забыли пароль?</a> </div> <div class="rg_for_input"> <em id="auth_msg" class="reg_error"></em> <input id="lf_typeauthid" value="email" type="hidden"> <input type="submit" class="button button-red logreg_submit" id="js_loginFormBut" value="Войти">  <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> </div> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <div class="rg_for_input"> <span class="rg_text_inner">E-mail</span> <input id="arfemail" class="js_keydown_selector rg_input_text" name="" type="text" data-js_submit="yes" data-js_action="js_regFormBut"/> </div> <div class="rg_for_input rg_set_lineh rg_for_input_wide"> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_terms' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Я ознакомился и согласен с <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/vereinbarung.html">условиями сервиса Subscribe.ru</a> </label> <br /> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_personal' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Нажимая на кнопку "Готово!", я даю <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/persverordnung.html">согласие на обработку персональных данных</a> </label> </div> {* <div style="float: left;position: absolute;left: 11em;"> <img src="http://www.kupivip.ru/images/vip/logo.png?1604" style="width: 86px; vertical-align: middle;display: block;"> </div> <div class="rg_for_input rg_set_lineh"> <label class="js_tap_panel_checkbox"><input name="" id="js_tap_panel_checkbox_kupivip" type="checkbox" data-js_submit="yes"> Я хочу получать новости о скидках на одежду</label> </div> *} <div class="rg_for_input"> <em id="reg_msg" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> <em id="reg_msg2" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> <input id="rf_typeauthid" value="email" type="hidden"> <a class="button button-red logreg_submit" id="js_regFormBut" href="#">Готово!</a> <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> </div> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_action} {#template js_tmpl_auth_reg_agree} <div class="rg_for_input rg_set_lineh rg_for_input_wide"> <label class="js_tap_panel_checkbox"> <span class="chk"><input name="" id='js_tap_panel_checkbox_terms_reg' type="checkbox" data-js_submit="yes" /></span> Я ознакомился и согласен с <a class="link_txd logreg_accLink" href="/faq/vereinbarung.html">условиями сервиса Subscribe.ru</a></label> <em id="reg_msg_soc" class="reg_error rg_for_input_wide"></em> </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_agree} {#template js_tmpl_auth_reg_button} <div class="rg_butons_socials"> {#if $P.login_register_tab == 1} <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="auth_email" href="#"><span><i></i>Email</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="auth_openid" href="#"><span><i></i>OpenID</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="auth_vkontakte" href="#"><span><i></i>Вконтакте</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="auth_mailru" href="#"><span><i></i>Mail.Ru</span></a> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="reg_email" href="#"><span><i></i>Email</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_01 js_tap_panel_selector" action="reg_openid" href="#"><span><i></i>OpenID</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="reg_vkontakte" href="#"><span><i></i>Вконтакте</span></a> <a class="rg_btn_soc rg_bs_02 js_tap_panel_selector" action="reg_mailru" href="#"><span><i></i>Mail.Ru</span></a> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_button} {#template js_tmpl_auth_reg_descr} {#if $P.login_register_tab == 1} Для оформления подписки на выбранную рассылку, работы с интересующей вас группой или доступа в нужный вам раздел, просим авторизоваться на Subscribe.ru {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} Для регистрации укажите ваш e-mail адрес. Адрес должен быть действующим, на него сразу после регистрации будет отправлено письмо с инструкциями и кодом подтверждения. {#/if} {#/template js_tmpl_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_soc_auth_reg_descr} Или зарегистрируйтесь через социальную сеть. {#/template js_tmpl_soc_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_auth_reg_soc} <div class="rg_soc"> {#if $P.login_register_tab == 1} <a onclick="return _checkSocConfirm(event)" href="https://oauth.vk.com/authorize?client_id=3954260&scope=wall,offline,photos,groups,video,audio,email&redirect_uri={location.protocol+'//'+location.host}/member/login/vk/&response_type=code&v=5.15" class="login_register_vk_button"> <span class="login_register_vk_icon"></span> </a> {#/if} {#if $P.login_register_tab == 2} <a onclick="return _checkSocConfirm(event)" href="https://oauth.vk.com/authorize?client_id=3954260&scope=wall,offline,photos,groups,video,audio,email&redirect_uri={location.protocol+'//'+location.host}/member/join/vk&response_type=code&v=5.15" class="login_register_vk_button"> <span class="login_register_vk_icon"></span> </a> {#/if} </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_soc}

{#template MAIN} <div id="loginForm" style="display:none;" class="subscriberu_popup"> <div class="popup_register"> {#include js_tmpl_auth_reg_tab} <dl class="rg_block_options"> <dt id="js_tap_panel_auth"> <p class="rg_description">{#include js_tmpl_auth_reg_descr}</p> <div class="clr"> </div> {#include js_tmpl_auth_reg_action} <div class="clr"> </div> </dt> </dl> </div>  </div> {#/template MAIN} {#template js_tmpl_auth_reg_tab} <ul class="rg_nav"> <li id="js_tab_reg" class="rg_active_nav rg_first_nav"><a href="" onclick="return false;" >Регистрация</a></li> </ul> <span onclick="hidebo();" class="rg_closed"> </span> {#/template js_tmpl_auth_reg_tab} {#template js_tmpl_auth_reg_descr} <strong>Пожалуйста, подтвердите ваш адрес.</strong><br><br>Вам отправлено письмо для подтверждения вашего адреса {$P.register_confirm_mail}.<br>Для подтверждения адреса перейдите по ссылке из этого письма. {#/template js_tmpl_auth_reg_descr} {#template js_tmpl_auth_reg_action} <div class="rg_forms confirm_code_from_letter"> <div class="rg_for_input"> <span class="rg_inp_descr" style="width:15em;">Или введите код из письма:</span> <input type="text" value="" id="confirm_code" name="" data-js_submit="yes" data-js_action="js_confirmFormBut" class="js_keydown_selector rg_input_text_conf" > </div> <div class="rg_for_input"><label>Не пришло письмо? <b>Пожалуйста, проверьте папку Спам</b><br /> (папку для нежелательной почты).</label><br /> <a href="" onclick="ajax_recall_code();return false" >Вышлите мне письмо еще раз!</a></div> <div class="rg_for_input"> <em class="reg_error" id="confirm_msg"></em> <a href="#" class="button button-red" id="js_confirmFormBut">Готово</a> <div class="loading loading-cover" style="display: none;"><div class="loader"></div></div> <br> </div> </div> {#/template js_tmpl_auth_reg_action}