Сегодня поговорим о такой наболевшей теме как потребительские кредиты. Мало кто их не берет, пожалуй в нет ни одно Российской семьи которая не брала кредиты. Я знаю людей буквально больные «кредитоманией» взяв и погасив один кредит сразу берут другой и так по кругу. В этой статье постараемся освятить все стороны потребительских кредитов.

Кредит конечно благо любой человек не имея в кармане ни копейки, практически каждый может позволить себе любой каприз. Рекламные щиты пестрят низкими процентными ставками, а банки гарантируют, что переплата за приобретенный в кредит товар ничтожно мала, а то и вообще отсутствует. Но так ли это ? В какую сумму в конечном итоге выливаются кредиты?

Потребительские кредиты
Один из наиболее распространенных среди населения банковским продуктом. Получить его может каждый. Суть этого вида кредитования заключается в выдаче ссуды банковским учреждением потребителю на текущие расходы. В зависимости от характера предстоящих расходов потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые.

Если кредит целевой, в условиях договора кредитования прописывается предмет кредитования, на который и будут потрачены выданные средства. Такие кредиты можно получить в торговых центрах.В случае же нецелевого кредита сумма денежных средств, предоставленная заемщику, может быть потрачена на его усмотрение.

Потребительские кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением потребительского кредита подразумевается наличие поручителя, который возьмет на себя обязательства по кредиту в случае невыполнения их заемщиком.

Максимальная сумма кредита рассчитывается в зависимости от подтвержденных доходов заемщика. Доход считается подтвержденным, если заемщик предоставил справку о доходах за последние 6 месяцев. Как правило, ежемесячный платеж, включающий в себя погашение тела кредита и процентов по нему, не превышает 40-45% от подтвержденного дохода заемщика. Если кредит обеспеченный, то предоставляемая сумма может быть увеличена примерно на 20% подтвержденных доходов поручителя.

Привлекая клиентов на потребительское кредитование, банки обещают низкие ставки по процентам при нецелевом и нулевые ставки при целевом кредитовании. Не все понимают что любой банк – это та же торговая компания, товаром которой являются деньги, т.е. банки торгуют деньгами, выдавая кредиты, ну не могут кредиты быть бесплатные! Тут есть свои секреты которые банкиры умалчивают. Цена на товары в кредит искусственно завышается.

При заключении кредитного договора с клиентом банк выплачивает торговой точке реальную стоимость товара, а клиент, погашая так называемый «нулевой» кредит, выплачивает банку завышенную стоимость товара. Банк берет комиссию за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета, что составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. По разным оценкам переплата по так называемым «Нулевым» кредитам не менее 15% от рыночной стоимости товара, так что смотрите внимательней.

Кредит на покупку автомобиля
Уже 40 % всех автомобилей в Росси покупается в кредит и этот процент растет с каждым годом. Связано это с огромным предложением и ассортиментом на рынке автомобилей, а также с повышенными требованиями и желанием людей улучшить качество жизни.Кредитованию подлежат лишь как новые так и б/у автомобили.

Процедура выдачи кредита осуществляется по следующей схеме:
∙ покупатель подает в банк заявку на получение кредита на авто;
∙ продавец и покупатель подписывают договора купли-продажи и хранения автотранспортного средства;
∙ покупатель перечисляет аванс на счет продавца;
∙ покупатель регистрирует автотранспортное средство в органах Государственной автомобильной инспекции;
∙ покупатель и банк подписывают договор кредитования;
∙ покупатель и банк подписывают и нотариально заверяют договор залога автотранспортного средства;
∙ покупатель страхует автотранспортное средство;
∙ банк переводит кредитные средства на счет продавца;
∙ продавец передает автотранспортное средство покупателю.

Особенностью автокредитования является обязательное наличие авансового платежа. Размер аванса зависит от марки покупаемого авто и его стоимости и колеблется в диапазоне от 15% до 50% полной стоимости автомобиля. Срок кредитования так же зависит от марки и стоимости авто и обычно составляет от двух до семи лет.

Также обязательным условием получения кредита на покупку авто является его страхование на весь срок кредитования. До совершения кредитной сделки достаточно оформить договор и оплатить страховой взнос за первый год кредитования. Страхование автотранспортного средства необходимо, поскольку оно переходит в залог в качестве обеспечения по кредитным обязательствам как гарантия возврата кредитных средств.

Очень часто автосалоны для привлечения клиентов и увеличения объемов продаж устраивают акции, предусматривающие низкие процентные ставки по кредитам. В этом случае действует та же схема скрытых процентов, что и для потребительского кредитования.Переплата при покупке авто в кредит составляет в среднем от 30% до 80% его стоимости.

Ипотечное кредитование
Купить жилье за наличные средства сейчас мало кому представляется возможным. Поэтому, несмотря на достаточно высокие проценты по ипотечным кредитам, люди, особенно молодые семьи, идут на такой шаг, как кредитование.

Механизм выдачи ипотечного кредита примерно такой же, как и кредита на покупку авто. Минимальный аванс составляет 15% стоимости покупаемого жилья. Ипотечные кредиты обычно выдаются на срок до 30 лет. Кредитный договор предусматривает график погашения тела кредита и процентов по нему. Тело кредита, как правило, выплачивается ежемесячно равными частями, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности, следовательно, их сумма каждый месяц уменьшается.

Если следовать графику погашения задолженности и выплачивать кредит и проценты по нему до конца срока кредитования, например 30 лет, то переплата за жилье, может достичь 400% от его стоимости. Соответственно, ипотечные кредиты выгоднее погашать досрочно, и чем быстрее, тем лучше.

Для ипотечных кредитов характерны такие комиссии: за оформление кредитного дела и открытие ссудного счета, за перечисление средств на счет застройщика, за выдачу кредитных средств со счета наличными, за досрочное погашение кредита, за оформление дополнительных соглашений к кредитному договору и договору обеспечения по инициативе клиента.

Дополнительные соглашения к кредитному договору и договору залога оформляются в случае продажи, дарения или передачи в пользование объекта ипотеки третьему лицу, что не может быть осуществлено без согласия банка.

Если вы не можете вернуть кредит ?
Не редки случаи, когда настает день полного погашения кредита, а у заемщика проблемы со средствами. Регулярные же выплаты позволяют не думать о накоплении денег для расчета с банком. Поэтому время пользования кредитом проходит почти незаметно и безболезненно для финансового состояния заемщика.

Но бывают форс-мажорные ситуации, которые ставят заемщика в тупик, и он не может вовремя погасить текущие обязательства. Что делать? Важно уяснить, что каждый день промедления – это ложный путь. В первую рекомендую сразу же позвонить банковскому специалисту, чтобы сообщить о возникших трудностях. В этом случае банк подумает, как и чем он может помочь, и будет точно знать, что заемщик порядочный и не собирается держать его в неведении. Полное исчезновение из вида может испортить кредитную историю не только в этом банке, а и среди других кредиторов.

Одним из вариантов выхода из такой ситуации является отсрочка погашения задолженности. Решение о предоставлении отсрочки принимает банк, учитывая кредитную историю и деловую репутацию клиента.

Если же из сложившихся обстоятельств ясно, что отсрочка не поможет и единственным выходом остается продажа объекта залога, то не стоит это делать самостоятельно, без ведома и согласия банка, поскольку это незаконно. Также не стоит бояться, что банк «заберет» имущество, находящееся в залоге в качестве компенсации задолженности по кредитным обязательствам.

Банк – не торговец залогами! К подобным мерам банковские учреждения прибегают весьма редко, поскольку реализация конфискованного имущества обязательно происходит на аукционах, а это требует определенных финансовых и временных затрат.

Источник сайт : http://www.freebook.moneytut.com Архив бесплатных электронных книг

Как заработать ДЕНЬГИ в России , начав с 1 рубля ? Современная экономика России дает широкие возможности для приумножения своих сбережений. Но способов так много , и все они не равнозначны .Выбрав верный путь , обрести уверенность в себе и , в конечном счете , повысить свое благосостояние поможет эта книга. Эта книга – руководство к действию для тех , кто хочет выбраться из затруднительного материального положения , максимально выгодно вложить свои средства .Если хотите подробней узнать о книге заходите по ссылке http://www.moneytut.com/shop.htm Если Вы готовы изменить свою жизнь и стать состоятельным человеком то ЭТА КНИГА ДЛЯ ВАС ! Это не просто книга , а руководство к действию !!!

А теперь несколько интересные факты из раздела "Удивительное рядом!" Выпуск № 201.

2624. Фирма "Кальмар ЛMB" из Лидхульта, Швеция, изготовила в 1991 г. три противовесных автопогрузчика с вилочным захватом, способных поднимать груз до 90 т с выносом 2400 мм. Эти автопогрузчики предназначались для укладки труб большого диаметра на строительстве двух ливийских трубопроводов. Протяженность одного из трубопроводов - от нефтяного месторождения Се-рир до залива Сидра - 998 км, другого - от оазиса Тазирбо до города Бенгази - 897км.

2625. Самый большой токарный станок (длина - 38,4 м, вес - 416,2 т) построен западногерманской компанией "Вальдрих Зиген" в 1973 г. по заказу Комиссии по электроснабжению из Рошервилля, ЮАР. Он способен обрабатывать детали весом 300 т. Диаметр его поворотного основания - 5м.

2626. Ядерно-резонансное устройство для испытаний на коррозионное растрескивание разработано фирмой "Нене инструменте" из Уэллингборо, Великобритания. Им можно управлять со скоростью одна триллионная миллиметра в минуту, или 1 метр в 2000 млн. лет.

2627. Самые большие гайки весят 4,74 т каждая, имеют внешний диаметр 132 см и 63,5-сантиметровую резьбу.

2628. В марте 1980 г. в Джуайме, Саудовская Аравия, закончено строительство 5 самых больших в мире нефтеналивных цистерн. Их высота -21,94 м, диаметр- 117,6 м, емкость -1,5 млн. баррелей.

2629. Самая крупная в мире установка каталитического крекинга - это нефтеперерабатывающий завод компании "Эксон" в Линдене, штат Нью-Джерси, США. Он перерабатывает в день 19 077 000 л сырой нефти.

2630. Плужный снегоочиститель с отвалом 9,83 м в длину был сконструирован и построен компанией "Томас Седжвик констракшн" из Сиракьюса, штат Нью-Йорк, США, для международного аэропорта Ханкок. При толщине снегового покрова в 15,24 см за 1 ч он может убрать 6499 куб.м снега.

2631. 8 самых больших в мире однофазных трансформаторов имеют мощность 1,5 млн. кВА. 5 из них понижают напряжение с 765 до 345 кВ.

2632. В настоящее время самое высокое напряжение (1330 тыс. В) имеет 1970-километровая высоковольтная линия постоянного тока "Пасифик интертай" в США.

2633. Самое протяженное восхождение по вертикальной стене здания без использования альпинистского и страховочного снаряжения было совершено в августе 1986 г. Дэниел Гудвин, 30 лет, из штата Калифорния, США, забрался по наружной стене Национального центра в Торонто на высоту 342,9 м.

2634. Самая большая "человеческая многоножка" прошла 30 м (лодыжки каждого участника были связаны). Она состояла из 1189 человек - учеников двух школ и студентов университета из Йорка. Ни один из участников во время движения не упал. Это событие произошло в Йорке, Великобритания, 16 октября 1991 г.

Продолжение в следующем выпуски рассылки.

Источник : сайты http://www.izobretenija.ru http://www.tehnoidei.com.ru

Автор курса: Андрей Ельшин Бизнес курс: «Открываем свой фотосалон» Если вы давно ищите свой бизнес, перечитали горы книг, посетили сотни сайтов, но не нашли свою нишу в бизнесе, не знаете как начать свое дело то Вы попали по нужному адресу.... Впервые в интернете! Полное бизнес руководство использования обычного фотоаппарата для построения своего дела, узнайте все варианты использования фотоаппарата для бизнеса! Вы вступите в этот замечательный красивый бизнес, которые будет приносить вам десятки тысяч рублей в месяц. А цена вас приятно удивит! Кликните Сюда, Чтобы Узнать Все Подробности!>>