Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Советы по недвижимости, схемы, налогообложение, тенденции

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка . Подписчиков 20.477 RSS
←   Ноябрь 2008   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.rokf.ru
Открыта: 02-08-2003

Автор
ЖУРНАЛЫ ОНЛАЙН

Статистика

20.477 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Советы по недвижимости, схемы, налогообложение, тенденции Новости недвижимости


06.11.2008
       РОКФЕЛЛЕР В деньгах счастье Новости недвижимости
http://www.rokf.ru

    АВТО  |  КАРЬЕРА  |  НЕДВИЖИМОСТЬ  |  БАНКИ  |  НАЛОГИ  |  ИНВЕСТИЦИИ  |  ВАЛЮТА  |  ДОМ И БЫТ  |  СТРАХОВАНИЕ  |  СОЦИУМ  |  ОТНОШЕНИЯ  |  РАЗНОЕ  |  ФОРУМ

НОВОСТИ
За прошедшие два месяца подавляющее большинство банков ужесточило условия по ипотеке. Новые правила игры приводят к ограничению спроса на ипотеку и сужению рынка. Ряд банков-игроков уже покинули рынок либо собираются сделать это в ближайшем будущем.
Популярные ужесточения

Финансовый кризис породил три волны ужесточения условий на рынке ипотечного кредитования. Еще в конце 2007 года некоторые банки приостановили выдачу кредитов по ипотеке. Затем возобновили, но уже с более жесткими требованиями к заемщикам. Вторая волна прошла в августе 2008-го. Стоимость кредитов выросла, то есть банки начали повышать процентные ставки. В сентябре-октябре на рынок ипотеки обрушился третий удар: ужесточения коснулись всех аспектов ипотеки. Прежде всего повысились процентные ставки. Например, по рублевым ипотечным кредитам с начала 2008 года рост составил в среднем 1,8%. В то же время за сентябрь 2008 года средние ставки по рублевым ипотечным кредитам выросли на 1,4%. К концу сентября средняя стоимость такого кредита составляла 15,6% годовых.

Участники рынка отмечают, что популярными среди банков также стали увеличение срок рассмотрения пакета документов и ужесточение требований к нему.

Алексей Успенский, заместитель председателя правления Русского ипотечного банка: "Наш банк повысил процентные ставки (на 3-4%) и размер первоначального взноса (с 10 до 30% от стоимости приобретаемого жилья). Сроки кредитования не меняли - максимальный срок по-прежнему 25 лет, условия досрочного погашения также не изменились. Кроме того, мы сократили часть ломбардных программ, где обеспечением является недвижимость, имеющаяся в собственности заемщика. Также мы ужесточили требования к заемщикам. Например, сейчас в качестве подтверждения доходов заемщика рассматриваются только справки по форме 2-НДФЛ".

Денис Маслов, начальник управления андеррайтинга и методологии Национального резервного банка (НРБанк): "Несмотря сложившуюся ситуацию, мы не собирается отменять или приостанавливать ипотечную программу. Однако предоставлять кредиты на условиях ниже рынка мы также не будем.

С конца сентября НРБанк увеличил процентные ставки: теперь минимальная ставка по кредитам в долларах США составляет 10,9%, по кредитам в рублях - 12,75%. От минимального первоначального взноса в размере 10% мы не отказались, но для того чтобы получить кредит с такими условиями, потенциальный заемщик должен отвечать довольно жестким требованиям. Требования по комплекту документов, условиям досрочного погашения, срокам кредитования остались без изменений. Есть и хорошие новости: НРБанк имеет планы по существенному расширению географии предоставления ипотечных кредитов. В настоящий момент кроме Москвы и Московской области кредиты выдаются в Санкт-Петербурге, Воронеже и Волгограде, но к запуску готовятся программы еще в 16 регионах России". Впрочем, в регионах тоже далеко не все гладко. Региональным банкам зачастую не под силу противостоять кризису. А филиалы крупных банков, пользуясь уходом с рынка региональных конкурентов, ужесточают условия даже сильнее, чем в столицах.

Дарья Гонзалева, генеральный директор УК "Радомир": "Мы активно работаем на региональном рынке недвижимости, занимаясь розничной реализацией квартир и имущественных прав через ЗПИФы. Мы видим, что в связи с финансовым кризисом кредитная политика практически всех банков в регионах серьезно ужесточилась. Многие небольшие банки вообще временно прекратили выдачу ипотечных кредитов. А крупные повышают ставки для заемщиков в регионах до запретительных уровней.

А заемщик кто?

В США есть пословица: "Лучший способ убедить банк выдать вам кредит - доказать, что деньги вам не нужны". Российский рынок ипотеки постепенно впитывает заокеанскую мудрость и начинает играть по новым правилам. После ужесточения условий кредитования получить ипотеку человеку с официальной зарплатой меньше $6-7 тыс. в месяц практически нереально. Что отсекает от рынка всех, кто хочет с помощью ипотеки решить жилищную проблему, а не улучшить имеющиеся жилищные условия.

Нововведением на рынке стал "запрет на профессию". Банки и раньше дискриминировали заемщиков по профессиональному признаку. Теперь отказ в выдаче ипотечного кредита на основании профессии заемщика приобрел чуть ли не официальный характер.

Екатерина Васильева, директор центра клиентской поддержки Первого республиканского банка: "Сейчас банки отдают предпочтение семейным заемщикам. Наиболее понятным и желанным является заемщик, который продолжительное время работает в одной компании и имеет относительно высокий официальный доход. Дополнительным плюсом будет наличие имущества. В качестве положительных факторов могут рассматриваться созаемщики, чей доход можно учесть, большой стаж работы на последнем месте, наличие активов, наличие дополнительного, более стабильного источника дохода, например от сдачи в аренду недвижимости, а также положительная кредитная история.

Сложности с получением кредита могут возникнуть у тех, чьи заработки носят сезонный характер, у представителей опасных профессий (спасателей, моряков, пожарных, сотрудников милиции и охранных предприятий), независимых адвокатов и нотариусов. А также у предпринимателей, чей бизнес недавно начат и не успел показать устойчивости. Проблемы есть у профессиональных спортсменов, ювелиров, представителей туристического или игорного бизнеса, а также у лиц свободных профессий".

Интересно, что в список "запрещенных профессий" попали юристы и журналисты. Видимо, пора им (нам) объединиться и на основе шкурного интереса проверить законность подобной практики.

Впрочем, даже большая официальная зарплата и нужная профессия спасают не всегда. Льгот для качественных заемщиков нет; единственное, что они могут выиграть,- это время. Рассмотрение заявок качественных заемщиков, как правило, проходит быстрее.

Денис Маслов: "Сегодня потенциальный заемщик должен быть полностью прозрачен для банка, наличие положительной кредитной истории является существенным плюсом при рассмотрении его заявления. Потенциальным заемщиком для НРБанка продолжает оставаться человек, имеющий стабильный и подтвержденный доход, при этом доход может быть подтвержден как справкой 2-НДФЛ, так и справкой по форме банка или налоговой декларацией.

На фоне сокращения ипотечных программ и ужесточения условий кредитования основной бонус для качественных заемщиков - это то, что они вообще могут получить кредит. Потенциальные заемщики, которые не могут документально подтвердить доходы или имеют проблемы с обслуживанием кредитов в прошлом, просто не могут рассчитывать на получение ипотеки".

Дарья Гонзалева: "Банкам сейчас интересны качественные заемщики с хорошей кредитной историей и официальным доходом, которые будут своевременно, без задержек вносить платежи по кредиту. Конечно, такие заемщики всегда были лакомым кусочком для банков, однако сегодня это актуально как никогда. Качественные заемщики находятся в более привилегированном положении, однако и они пострадали. С ростом процентных ставок по ипотечным кредитам снижается и максимальная сумма кредита, следовательно, покупатель при выборе квартиры рассчитывает на меньшую сумму, чем мог бы до повышения ставок".

Ограничения спроса

Банально, но факт: в рыночной экономике стоимость товаров и услуг определяется соотношением спроса и предложения. Ипотека здесь не исключение. Особенно если ее стоимость рассматривать обобщенно, то есть включить в расчет не только проценты по кредиту, но и время, необходимое для сбора и рассмотрения пакета документов.

Однако заемщиков, удовлетворяющих новым требованиям банка к кредитному качеству, все же немного. Весьма скоро работа по новым правилам должна натолкнуться на спросовые ограничения. Собственно, уже натолкнулась: запретительно высокие (выше 20% годовых) ставки по ипотечным кредитам некоторых банков есть не что иное, как завуалированный уход с рынка. Пока еще эти банки планируют вернуться (Оргрэсбанк, Юникредитбанк). Но есть и те, кто прекратил выдачу ипотечных кредитов и объявил о сворачивании ипотечных программ (Юниаструмбанк, ХКФ-банк).

Тем не менее банки не готовы разделять риски дефолта или валютные риски. Они предпочитают перекладывать их на заемщиков, страховщиков или девелоперов.

Денис Маслов: "В результате кризиса стоимость недвижимости может снизиться, но возможная коррекция цен не приведет к тому, что сумма кредита превысит стоимость обеспечения. Проблемы могут быть при кредитовании отдельных сегментов недвижимости, например первичного рынка жилья. Для девелоперов затрудняется доступ к кредитным ресурсам, что ставит под сомнение возможность завершения строительства объекта в запланированные сроки, а следовательно, и появление залога по кредиту. При предоставлении кредита на покупку квартиры в новостройке мы особое внимание обращаем на процент готовности дома. При готовности дома менее чем на 80% или наличии у застройщика проблемы с реализацией объекта лимиты на него закрываются и кредитование его объектов приостанавливается".

Екатерина Васильева: "Никаких новых пунктов, связанных с возможным дефолтом, в кредитные договоры не включается. Если говорить о рисках, связанных с дефолтом, угрозой жизни и трудоспособности заемщика, то их оценку производит страховая компания. Полиса от аккредитованной страховой компании достаточно, чтобы снять вопросы банка на этот счет".

Алексей Успенский: "Банки не включают в кредитные договоры ограничений на случай дефолта, падения рубля (или доллара), а также падения цен на недвижимость. Страховкой от этих рисков является первоначальный взнос".

Дарья Гонзалева: "Пока измененных кредитных договоров мы не видели, однако не исключаем такую возможность, так как даже до кризиса у некоторых крупных банков в кредитных договорах было условие, что в случае изменения (увеличения) ставки рефинансирования ЦБ банк оставляет за собой право в одностороннем порядке увеличить ставку".



Ужесточенные условия ипотечного кредитования

 


Банк


Программа на покупку
квартиры


Валюта
кредита


Процентная ставка
(% год.)

Первоначальный
взнос (% от
стоимости
недвижимости)

Срок
кредитования
(лет)


Мин. и макс. сумма
кредита

ОАО Альфа-банк

Квартира на первичном

рынке

$, руб.

На период строительства - от 14 ($), от 16,7 (руб.);
после оформления права собственности - от 11,6 ($), от 15 (руб.)

От 20

5-15

Мин. $20 000, макс. $1

500 000 (или рублевый

эквивалент)

Квартира на вторичном

рынке

$, руб.

От 11,6 ($), от 15 (руб.)

От 15

5-25

Мин. $20000, макс. $1500000 (или рублевый эквивалент)

ОАО

Абсолют-банк

Квартира на первичном

рынке

руб.

17 до оформления закладной

От 25

До 25

300 000-15 000 000 руб.

Квартира на первичном

рынке

€

12 до оформления закладной

От 25

До 25

€10 000-500 000 для Москвы, МО,
Ленинградской области и СПб; до €300 000 для остальных регионов

Квартира на первичном

рынке

$

14 до оформления закладной

От 25

До 25

$10 000-500 000 для Москвы, МО,
Ленинградской области и СПб; до $300 000 для
остальных регионов

Квартира на вторичном
рынке

руб.

15-16

От 20

До 25

300 000-15 000 000 руб.

Квартира на вторичном

рынке

$

12-13

От 20

До 25

$10 000-500 000 для Москвы, МО,
Ленинградской области и СПб; до $300 000 для
остальных регионов

Квартира на вторичном

рынке

€

10-11

От 20

До 25

€10 000-500 000 для Москвы, МО,
Ленинградской области и СПб; до €300 000 для
остальных регионов

Дельтакредит

DeltaСтандарт

$

9-11,5

От 15

7, 10, 15,
20, 25

$15 000-600 000

DeltaВариант

 

От 4,5+Libor до 6,5+Libor

 

10, 20

 

DeltaЭконом

руб.

11,45-13,95

 

7, 10, 15,
20, 25

450 000-14 000 000 руб.

DeltaИнвест

руб.

14,4-15,9

 

10

15 000-300 000 руб.

ЗАО Банк

Жилфинанс

Новостройка — рубли

(первичный рынок)

руб.

15,45-16,45

От 15

10, 20

750 000-14 000 000 руб.

Экспресс-новостройка
(первичный рынок)

руб.

18,5-21

От 15

3-30

500 000-7 000 000 руб.

Квартира — доллары

(вторичный рынок)

$

9,75-12 (с учетом акции Меняй правила — плати
меньше)

От 15

10, 15, 20,

25

$20 000-500 000

Квартира — рубли

(вторичный рынок)

руб.

13,45-15,95 (с учетом акции Меняй правила —
плати меньше)

От 15

7,10,15, 20,

25

600 000-14 000 000 руб.

ОАО Банк Москвы

Кредит на приобретение

жилья (квартиры, дома,

коттеджа, таунхауса)

под ипотеку имеющегося

жилого помещения

(первичный рынок

недвижимости)

руб., $,

€,

швейцарск

ий франк,

иена

14,9-15,5 (руб.),
11,5-12,5 ($),
11,5-12,5 (€),
9,5-10,5 (швейцарский франк),
8,7-9,4 (¥)

До 70% от оценочной стоимости имеющегся жилого помещения,

передаваемого в залог

3-30 (срок,

кратный 12

месяцам)

От 490 000 руб. (эквивалент по курсу

Банка России в валюте кредита на дату подачи

анкеты в банк) для Москва и Московской

области;
от 170 000 руб. (эквивалент по курсу
Банка России в валюте кредита на дату подачи
анкеты в банк) — для регионов РФ, за
исключением Москвы и Московской области

Программа на покупку

квартиры на вторичном

рынке недвижимости

руб., $,

€,

швейцарск

ий франк,

иена

14,4-15 (руб.),

11-12 ($), 11-12

(€), 9-10

(швейцарский

франк), 8,2-8,9

(¥)

30

3-30 (срок,

кратный 12

месяцам)

От 490 000 руб. (эквивалент по курсу

Банка России в валюте кредита на дату подачи

анкеты в банк) для Москвы и Московской
области;
от 170 000 руб. (эквивалент по курсу
Банка России в валюте кредита на дату подачи
анкеты в банк) — для регионов РФ, за
исключением Москвы и Московской области

Москоммерцбанк

Квартира на первичном
рынке

руб., $

14,5

От 10

25

1 250 000 руб./$50 000

Квартира на вторичном

рынке

руб., $

От 12 в

зависимости от первоначального взноса и способа подтверждения дохода

От 10

30

1 250 000 руб./$50 000

АКБ НРБанк

(ОАО)

Квартира на первичном

рынке

$, руб.

12,4-13,95

От 15

1-25

$15 000/200 000 руб.-$1500 000/35 000 000 руб.

Квартира на вторичном

рынке

$, руб.

10,9-12,75

От 10

1-25

$16 000/200 000 руб.-$1500 000/35 000 000 руб.

ОАО ОТП Банк

Квартира на вторичном
рынке

руб.

13,6-15,5

К/З от 20

1-30

300 000-475 000 000 руб.

Квартира на вторичном
рынке

$

10,3-12,8

К/З от 20

1-30

$10 000-20 000 000

Квартира на вторичном
рынке

€

10,3-12,8

К/З от 20

1-30

€7000-15 500 000

Квартира на вторичном

рынке

швейцарск

ий франк

10-10,2

К/З от 20

1-30

10 000-24 600 000 швейцарских франков

ЗАО

Райффайзенбанк

Квартира на вторичном

рынке

руб., $

12-13,5 ($) в зависимости от вида

подтверждения дохода и предложения;

15-16,5 (руб.) в зависимости от

вида подтверждения дохода и

предложения

От 10% стоимости приобретаемой квартиры; от

15% стоимости приобретаемого коттеджа; от

25% стоимости приобретаемого недвижимого

имущества для заемщиков с доходом, подтвержденным справкой по форме банка без печати работодателя

1-25

$15 000/400 000 руб.-$1000 000/26 000 000 руб. для заемщиков, подтвердивших доход справкой 2-НДФЛ, 3-НДФЛ либо справкой по форме банка с печатью работодателя;

Русский ипотечный

банк

Квартира на вторичном

рынке

руб.

17-18

От 30

25

250 000-20 000 000 руб.

$

15-16

 

 

$10 000-750 000

Сведбанк

Ипотечный кредит под залог имеющейся в

собственности недвижимости

руб., $,

€

10,45-11,45 ($),

12,7-15 (руб.),

плавающие ставки 1Y Libor+5,5-6%

0,15

1-25

85% оценочной стоимости жилой недвижимости

Ипотечный кредит на

приобретение жилой

недвижимости на

вторичном рынке

руб., $,

€

9,95-10,95 ($),

12,2-14,5 (руб.),

плавающие ставки 1Y Libor+5-5,5%

0,15

1-25

85% оценочной стоимости жилой недвижимости

ОАО Собинбанк

Квартира на вторичном

рынке

руб., $

15-18

Не менее 30

25

Мин.— $10 000 (эквивалент в руб.), макс.— $750 000 (эквивалент в руб.), но не более 70% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости

 
Павел Чувиляев, "Коммерсант"

Постоянный адрес статьи:
http://www.rokfeller.ru/mortgage/2008/10/31/103352.html
СЕГОДНЯ В НОМЕРЕ
НОВОСТИ КОМПАНИЙ




ПАМЯТКА
СЛОВАРЬ
ОПРОС
Дмитрий Медведев предложить в полтора раза продлить срок президентских полномочий. Что вы об этом думаете?
       Rokfeller   E-mail: info@rokf.ru
 Размещение рекламы
 Экспорт материалов
(RSS Feed)

В избранное