Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает новую схему жилищных
накоплений - через специальные вклады в универсальных банках. По истечении
срока жилищного вклада он будет засчитываться в уплату первоначального
взноса по ипотечному кредиту. Для банков такие вклады будут интересны тем,
что будут безотзывными и позволят получать длинное финансирование. Для
граждан - повышенными госгарантиями на случай дефолта банка и возможностью
получить ипотечный кредит на сравнительно выгодных условиях.
В распоряжении "Ъ" оказались материалы к сегодняшнему заседанию
экспертно-аналитического совета АСВ, которое посвящено созданию в России
системы жилищных накоплений. На заседании будет обнародована идея
специального жилищного накопительного вклада, который позволит не самым
обеспеченным гражданам не только накопить на первоначальный взнос по
ипотечному кредиту, но и получить сам кредит по истечении срока вклада на
выгодных условиях. Предполагается, что договор жилищного накопительного
вклада будет смешанным, то есть в нем будут содержаться элементы договора
срочного вклада (на три-семь лет) и предварительного договора о
предоставлении ипотечного кредита по истечении срока вклада. В отличие от
существующих сейчас банковских вкладов новый вид вклада предлагается
сделать безотзывным (у вкладчика не будет права забрать вклад досрочно), а
размер госгарантий по такому вкладу повысить до 3 млн руб. с действующих
сейчас 400 тыс. руб. для обычных депозитов. Сама идея создания в России
системы жилищных накоплений не нова, однако ее реализация через
закрепление в законодательстве специального вида вклада предлагается
впервые. Ранее создавать систему жилищных накоплений предлагалось через
институт строительных сберегательных касс. Соответствующий законопроект
был внесен в Госдуму летом прошлого года (см. "Ъ" от 19 июля
2007 года) и предусматривал накопление средств на первоначальный взнос по
ипотеке через открытие обычного вклада в специализированных банках,
получающих субсидирование от государства. Однако законопроект о
строительных сберкассах не дошел даже до первого чтения в Госдуме. Из-за
неясности в том, как будет регулироваться деятельность таких
специализированных банков, где они будут брать средства для выдачи
"длинных" ипотечных кредитов, риска возникновения пирамидальных
схем и необходимости бюджетных расходов для оказания господдержки
вкладчикам строительных сберкасс, совет Госдумы в марте этого года отложил
рассмотрение законопроекта на неопределенный срок.
В идее АСВ
подобные неясности отсутствуют: предполагается, что специализированные
вклады будут привлекать универсальные банки. Принцип же безотзывности
позволит решить одну из главных проблем банковского сектора: возникшую в
результате мирового финансового кризиса нехватку у банков стабильных
источников длинных денег для выдачи ипотечных кредитов.
Опрошенные "Ъ" эксперты и участники рынка с интересом
восприняли инициативу АСВ. "В последние месяцы в сегменте ипотечного
кредитования наметился резкий спад: снижаются объемы, растут ставки,
закрыты каналы рефинансирования ипотеки,- говорит вице-президент
Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.- Кризис американской
ипотеки показал, что без первичного взноса ипотечные кредиты являются
крайне рискованными. Значит, потенциальным заемщикам необходимо предложить
эффективные и надежные накопительные программы".
Безотзывные накопительные вклады на жилье будут пользоваться спросом у
населения, считают банкиры. "Сейчас минимальный взнос составляет
20-25% от стоимости квартиры, кредит с первоначальным взносом в 15% найти
уже тяжело, поэтому в условиях роста цена на жилье идея жилищных
накоплений очень актуальна",- говорит заместитель предправления
Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. За стабильные длинные деньги
банки могут платить клиентам лучшие проценты, чем по обычным депозитам,
полагает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья
Зибарев. "Кроме того, по фиксированному ресурсу банкам проще
просчитать свою выгоду, именно за счет этой выгоды банк потом и может
предложить клиенту льготные условия по кредиту",- указывает
банкир.
Вместе с тем эксперты отметили ряд проблем в реализации
идеи накопительных жилищных вкладов. "Система жилищных накоплений
работает в условиях стабильного рынка недвижимости и низкой инфляции,-
говорит господин Жигунов.- В России же цены на жилье за последний год
выросли больше чем на треть. Инфляция также бьет все прогнозы".
Банкиры также выразили сомнение в возможности прописать в договоре вклада
обязанность банка в безусловном порядке выдать вкладчику впоследствии
ипотечный кредит. "Тот факт, что вкладчик исправно пополнял вклад в
течение нескольких лет, хоть и служит определенным залогом стабильности
его доходов, не является гарантией его кредитоспособности в
будущем",- отметил господин Жигунов.
Светлана Дементьева, "Коммерсант"