Полис страхования

Понятие «страхование недвижимости» весьма расплывчато. «Все очень индивидуально (если речь не идет о коробочных продуктах), и страхование недвижимости может включать в себя только стены, а может - эксклюзивную лепнину на потолке XIX века», - говорит заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. Если страхуется исключительно сама недвижимость, то под страховку попадают стены, перекрытия, перегородки, фундамент, кровля и т.д. Полис может включать в себя и страхование ремонта, отделки, инженерного оборудования (покрытие стен, пола, потолка, окна, двери и т.п.; теплопроводные канализационные, сантехнические, водопроводные и другие системы). Допускается также страхование домашнего имущества от ущерба. Кроме того, некоторые страховщики включают в полис страхование гражданской ответственности владельцев недвижимости. Все зависит от ваших потребностей и возможностей выбранного вами страховщика.

Поджидающие опасности

Полис покрывает различные риски, вам остается лишь выбрать те, которые представляют для вас наибольшую опасность. «Единственное, риск "пожар" является обязательным, и его нельзя исключить из страхового покрытия», - говорит руководитель управления имущественного страхования группы "АльфаСтрахование" Ирина Карнаева. Так что страховаться от всех рисков подряд без особой необходимости не требуется. Страховщики стараются предлагать гибкие условия, когда можно застраховать имущество только от отдельных рисков или заключить договор не на год, а на сезон. Последний вариант особенно выгоден, например, для тех, кто в летнее время постоянно живет на даче.

Застраховать свою недвижимость вы можете от таких рисков, как пожар, залив, противоправные действия третьих лиц. «Застраховать загородную недвижимость предлагается от наиболее часто происходящих негативных событий, которые причиняют убытки: пожара, взрыва газа, повреждения водой в результате аварий водопроводных систем и отопительных коммуникаций, стихийных бедствий (наводнения, землетрясения, бури, урагана, обвала, оползня, града и т.д.), падения предметов (обломков самолетов, конструкций, деревьев и проч.), наезда транспортных средств, а также от краж, разбоя, хулиганства и других рисков», -рассказываетдиректор департамента имущественного страхования компании «Энергогарант» Ирина Терехова.

К движимому имуществу, которое можно включить в страховку, относятся предметы домашнего обихода (мебель, бытовая техника, теле-, аудиоаппаратура, предметы интерьера и т.п.), а также ценное имущество (ювелирные изделия, предметы антиквариата и т.п.).

Цена спокойствия

Тарифы на загородные строения и имущество находятся в пределах 0,4-1,3% от стоимости и зависят от условий страхования, от страхуемых рисков и лимита ответственности компании. Стоимость страховки вам определит страховщик, а факторов, которые влияют на цену полиса, достаточно много. «Например, если в загородном доме имеются источники открытого огня (камин, печь, баня, сауна), тариф может возрасти на 10-15%, а если установлена пожарная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного, то тариф снизится на 15%», - говорит Ирина Карнаева из "АльфаСтрахования". На увеличение тарифа влияет и проведение в застрахованном здании строительно-отделочных работ, наличие дополнительных природных опасностей (в частности, близость торфяников и расположение строения в пойме реки), сдача дома в аренду и т.п. А вот наличие охраны или охранной сигнализации поможет сэкономить. Кроме того, для определения тарифа имеет значение год постройки или последнего капитального ремонта здания.

Тарифы на жилые помещения в многоквартирных домах составляют в среднем 0,18-1,2% от стоимости недвижимости и зависят от условий страхования. Во внимание принимается возраст дома, материалы стен и перекрытий, газификация и использование газа, этаж, режим использования. Для страхования домашнего имущества важнее всего наличие металлической двери, домофона, охраны или консьержа, а также сигнализации. «А если есть желание сэкономить, надо помнить о том, что расходы на страхование снижаются автоматически при продлении полиса в случае безубыточного страхования, - рассказывает заместитель генерального директора страховой компании «Цюрих» Сергей Савосин. - Наиболее востребованным инструментом управления размером расходов на страхование является франшиза (не возмещаемая страховщиком часть убытка. - Газета)».

Страховой осмотр

Некоторые компании при определенных условиях готовы застраховать недвижимость без предварительного осмотра. В то же время каждая компания устанавливает определенную страховую сумму, выше которой осмотр производится в обязательном порядке. Обязательно осмотр проводится и в том случае, если речь идет о нестандартной недвижимости либо о нестандартных условиях страхования. Если же страховая сумма ниже этой планки, то компании достаточно фотографии, чтобы принять объект на страхование.

Стоит помнить, что существуют стандартные исключения, которые не являются страховыми случаями. Поэтому, чтобы уменьшить вероятность отказа в выплате страхового возмещения, необходимо предоставлять страховщику как можно больше информации об объекте страхования.

Что касается квартиры, тут у каждой компании свои условия. Некоторые страховщики направляют своим потенциальным клиентам независимых оценщиков для составления краткого заключения о стоимости объекта недвижимости, фотосъемки и составления описи домашнего имущества. «При этом отдельно должны указываться все предметы стоимостью более $500. Услуги оценщиков оплачиваются компанией», - рассказывает Сергей Савосин.

Но есть и такие компании, которые не готовы довольствоваться одной лишь фотографией и всегда выезжают на осмотр. «Перед принятием объекта недвижимости на страхование, будь то загородное строение, квартира, домашнее имущество, внутренняя отделка, инженерное оборудование, осмотр проводится обязательно», - отмечает начальник отдела сопровождения продаж страхового общества «Якорь» Ирина Ситковская.

Случаи отказа

Если страховщик принял вашу недвижимость на страхование, это еще не гарантирует на 100% выплаты возмещения в случае наступления страхового случая. Есть множество исключений, когда страховщик на законных основаниях откажет вам в выплате. Например, если до приезда эксперта клиент попытается изменить картину происшедшего либо будет препятствовать доступу представителя страховщика для оценки ущерба, возмещения вам не видать. «Аналогичная судьба ждет и тех, кто не сообщил о каких-то новых обстоятельствах, изменивших степень риска для объекта страхования (открытая проводка в сельском доме из эстетических соображений была заменена на скрытую), либо нарушил правила противопожарной безопасности, охраны помещений, безопасности проведения различных работ и так далее», - отмечает Ирина Терехова из "Энергогаранта".

На страхование не примут жилье со значительной степенью износа, а также если вероятность наступления страхового события очень велика. В частности, если вы пытаетесь застраховать старый деревянный дом с источником открытого огня. По словам руководителя управления имущественного страхования группы "АльфаСтрахование" Ирины Карнаевой, не страхуются также рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги, драгоценные металлы в слитках, взрывчатые вещества и боеприпасы и имущество, изъятое из оборота в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Особенности страховки

По словам заместителя гендиректора «Межрегионгаранта» Александра Варенцова, специфика рынка страхования недвижимости в основном обусловлена тем, что это, как правило,агентский бизнес в чистом виде. «Доля Московского региона в сборах относительно невысока - около 25% общих сборов по России. Что касается технического аспекта (урегулирование, осмотр, принятие на страхование и т.д.), каких-либо ярких особенностей здесь нет», - отмечает он.

Страхование загородной и городской недвижимости имеет много общего, так как относится к имущественному страхованию и является комплексным: оно предусматривает страхование конструктивных элементов, отделки, домашнего имущества и т.д. «Главное отличие состоит в расчете страховой суммы. Для городской недвижимости она рассчитывается, исходя из полной рыночной стоимости застрахованного объекта, а для загородной - по восстановительной. Кроме того, при страховании загородной недвижимости можно застраховать прилежащие сооружения, газоны, заборы и прочее», - говорит заместитель гендиректора компании «Цюрих» Сергей Савосин. Восстановительная стоимость, по мнению специалистов, - это стоимость строительства полностью аналогичного объекта с такими же характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. Чаще всего по восстановительной стоимости оцениваются строения, ведь в случае гибели имущества клиент не сможет купить такой же объект: его придется отстроить.

В отличие от страхования городских квартир, оценить которые несложно, процедура оценки загородной недвижимости более громоздкая, связана со сбором большого числа документов и требует учета особенностей законодательства, рассказывает Ирина Ситковская из страхового общества "Якорь". Например, в соответствии с законодательством земельный участок и здания на нем - это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными и страховать нужно каждый отдельно.

К особенностям этого вида страхования, по мнению Ирины Тереховой, можно отнести тот факт, что в секторе страхования элитного жилья популярна услуга "комбинированный полис". Это удобно для владельцев нескольких квартир и загородного дома. Вся недвижимость страхуется по единому полису, что значительно выгоднее, нежели страхование каждого объекта отдельно.

Потребность в страховании

Популярность страхования недвижимости относительно стабильна и имеет тенденцию к увеличению. Портфели компаний увеличиваются не в последнюю очередь за счет установления партнерских отношений с ведущими российскими и западными банками. По словам Александра Варенцова из "Межрегионгаранта", благодаря этому страховщики получают возможность продавать совместные банковско-страховые продукты частным клиентам этих банков и предлагать их корпоративным клиентам комплексные программы страховой защиты.

Рынок страхования недвижимости обладает вялой динамикой и низкими темпами роста в сравнении с рынком страхования автомобилей. Основой роста рынка имущественного страхования по-прежнему является не увеличение количества договоров, а простой рост стоимости жилья и стандартного набора домашнего имущества. Более быстрые темпы роста могут стимулироваться бурным развитием ипотечных программ.

Тем не менее в последние годы популярность страхования квартир растет. «Этому способствуют следующие факторы: во-первых, заметно увеличились цены на недвижимость, во-вторых, активнее заработала ипотека и поэтому развивается ипотечное страхование. А вот страхование дач находится на приблизительно том же уровне, что и раньше. Так сложилось, что дачи россияне страхуют охотнее: ведь это, как правило, строения сезонного проживания, риски по которым выше, чем по квартирам.

Хочется отметить, что, возможно, в ближайшем будущем страхование квартир станет обязательным. Во всяком случае, уже сейчас московские власти заявили о планах внедрения системы обязательного страхования. Как замечает Ирина Карнаева из компании "АльфаСтрахование", озабоченность властей объяснима: в городе происходят десятки тысяч квартирных форс-мажоров (пожары, прорывы труб, затопления), при этом проблемы пострадавших от коммунальных катаклизмов чаще всего приходится решать за счет городской казны.

По мнению Александра Варенцова, в дальнейшем рынок страхования загородной недвижимости будет плавно, но уверенно расти в соответствии с общим ростом рынка имущественного страхования и с учетом того, что с каждым годом владельцев загородного имущества становится все больше.