Дать возможность проблемному заемщику восстановить свою платежеспособность – всегда лучше, чем реализовывать залог, уверен генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрей Языков. Во время кризиса АРИЖК работало с дефолтными должниками в рамках своих социальных программ. С середины этого года Агентство запускает новый сервис. Средств господдержки здесь нет: финансовое обеспечение будет происходить за счет кредиторов.

ОАО "Ипотечное агентство Республики Татарстан" (ИАРТ) планирует проведение первых сделок по федеральной программе "Переезд". ИАРТ - первый региональный оператор России, который в марте этого года приступил к реализации пилотного проекта ОАО АРИЖК по предоставлению займа на приобретение нового жилья.

"Переезд" позволяет улучшить текущие жилищные условия за счет имеющегося в собственности жилья. Уникальность продукта в том, что, во-первых, заем выдается на приобретение нового жилья без первоначального взноса и оплаты сопутствующих расходов. Во-вторых, погашение займа и процентов происходит лишь в конце срока (после продажи имеющегося жилья).

На сегодняшний день аналога подобной программе на рынке не существует. На данный момент принято четыре заявки от желающих участвовать в программе. После процедуры рассмотрения в АРИЖК запланирована выдача первых кредитов.

Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), дочерняя структура Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК), во втором полугодии этого года запустит платный сервис для банков по восстановлению платежеспособности заемщиков, допустивших просрочку по ипотеке, сказал в интервью РИА Новости заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк.

АРИЖК было создано во время кризиса в 2008 году в рамках реализации программы господдержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, и осуществляет реструктуризацию ипотечных кредитов. В целом, по экспертным оценкам, в период кризиса банки реструктурировали около 40-50 тысяч ипотечных кредитов. Доля АРИЖК в этом объеме реструктурированных кредитов оценивается в районе 15%.

"Основным итогом деятельности АРИЖК, на наш взгляд, следует считать запуск массового механизма реструктуризации ипотечных кредитов. До кризиса банки, как правило, были не сильно заинтересованы реструктурировать ипотечный кредит, потому что рынок рос, объем просроченной задолженности был не очень большой и поэтому банки работали индивидуально с заемщиками", - сказал Семенюк.

Он отметил, что стандарт реструктуризации, созданный в кризис АРИЖК, был абсолютно открыт для заемщика, которому не обязательно было получать согласие кредитора, если он попадал в сложную жизненную ситуацию и не мог платить по ипотеке. Если такой заемщик соответствовал требованиям стандартов реструктуризации, то он мог обратиться в АРИЖК и получить соответствующую поддержку без согласования кредитора.

По словам Семенюка, многие банки ориентировались на стандарты АРИЖК и создавали собственные программы реструктуризации, которые как минимум были не хуже для заемщика, чем стандарты агентства. Это позволило направить на программу реструктуризации меньше средств, чем изначально планировали два года назад.

"Тогда оценивали верхнюю планку до 100 тысяч заемщиков, которым может потребоваться поддержка с помощью реструктуризации. По факту АРИЖК значительно меньше кредитов реструктурировало", - отметил замгендиректора АИЖК.

Как рассказал РИА Новости Семенюк, колоссальный опыт, полученный АРИЖК при работе с заемщиками, позволяет расширить агентству спектр услуг, оказываемых участникам рынка.

"АРИЖК наработало определенные технологии, в том числе информационные - как работать с большим объемом кредитов, просроченной задолженностью. Мы считаем, что это может быть использовано в дальнейшем АРИЖК для оказания сервиса кредиторам по восстановлению заемщиков. Если у кредиторов есть определенный портфель заемщиков с просрочкой, то АРИЖК может на платной основе оказывать услуги по сервису, по восстановлению таких заемщиков, проведению реструктуризации, разработке графика реструктуризации кредита", - рассказал замгендиректора АИЖК.

Если заемщик перестает платить, очевидно, нужно предложить такой график платежей, который ему будет посилен и который позволит банку не получить убытки по такому кредиту, сказал Семенюк.

"Соответственно, график платежей нестандартный, и АРИЖК может выполнять функцию по сервису, сопровождению таких нестандартных кредитов", - отметил он.

"Это будет уже не государственная программа поддержки заемщиков, а абсолютно коммерческий сервис, но в то же время с учетом некоторых социальных факторов", - рассказал Семенюк.

Он пояснил, что поскольку АРИЖК - дочерняя структура госкорпорации АИЖК, очень важно не нарушить баланс интересов кредитора и заемщика.

"Мы надеемся, что этот сервис заработает уже во второй половине этого года", - сказал он. По словам Семенюка, такая схема будет востребована у банков, которым, с одной стороны, дешевле будет воспользоваться услугами АРИЖК, чем создавать собственный такой продукт. С другой стороны, эти услуги могут заинтересовать банки, у которых портфель проблемных ипотечных кредитов не настолько велик для того, чтобы воспользоваться уже имеющимися наработками.

"Я думаю, что у нас не будет жестких ограничений, поскольку программа будет осуществляться на коммерческой основе. Наша дочерняя компания будет рассматривать возможность реструктуризации любых портфелей", - сказал Семенюк.

В 2010 году агентство создало свою страховую дочернюю компанию - СК АИЖК, которая занимается перестрахованием ипотечных кредитов. Компания начала функционировать фактически во втором полугодии и перестраховала около 1000 кредитов.

"Страховая компания АИЖК только приступила к запуску механизма ипотечного страхования во втором полугодии прошлого года. И на сегодня ее основная задача заключается в популяризации продуктов ипотечного страхования, создании долгосрочных взаимоотношений с банками и с первичными страховщиками. Пока идет период становления ипотечного страхования", - сказал Семенюк.

В АИЖК уверены в перспективности страховой "дочки".

АИЖК в середине марта повысило свой прогноз по выдаче ипотечных кредитов на 2011 год, подняв верхнюю планку до 640 миллиардов рублей, что практически соответствует рекордному показателю 2008 года. Тогда было выдано 655,8 миллиарда рублей. О том, как изменился рынок ипотеки после кризиса и чего ждать заемщикам в этом году, рассказал в интервью РИА Новости заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк.

- Мы не ожидаем дальше столь бурного снижения ставок, как это было в 2010 году. Это связано с тем, что рынок уже восстановился, крупные значимые игроки массово запустили ипотечные программы. Кроме того, уровень процентных ставок на рынке в целом относительно стабилизировался, сейчас мы наблюдаем даже некоторое повышение процентных ставок на финансовом рынке. Существенным фактором, способствующим продолжению тенденции снижения процентных ставок, является возрастающая конкуренция на рынке. Банки конкурируют за заемщика, в этой борьбе они применяют снижение ставок. При этом практически все банки делают специальные кредитные продукты для отдельных своих клиентов: есть зарплатные проекты, проекты, связанные с кредитованием граждан, которые покупают жилье в аккредитованных объектах недвижимости", - отметил он.

- Банки с госучастием и до кризиса занимали существенную часть рынка - на них приходилось больше 50% от общего объема выдачи всех ипотечных кредитов. Ситуация кардинально не изменилась, да этого было и сложно ожидать, потому что все-таки это крупнейшие банки как и по объемам своих операций, по выдаче кредитов населению, так и по филиальной сети. С другой стороны, мы увидели отчетливо тенденцию в 2010 году относительного снижения их доли. Наиболее сильно нарастили долю небольшие и средние банки, что, в том числе, связано с тем, что эти банки работали через АИЖК.

- В 2011 году мы думаем, что каких-то сильных изменений в пропорции выдачи ипотечных кредитов не будет. Но в силу увеличения конкуренции на рынке нам кажется, что средние банки могут еще нарастить свою долю - неприципиально, но нарастить. Во многом за счет того, что у банков все больше появляются возможности привлекать финансирование под выдачу ипотечных кредитов, работает программа Внешэкономбанка по выкупу ипотечных облигаций, в которой принимают участие и средние банки, не только пятерка крупнейших.

- Мы исходим из того, что рынок в этом году восстановится с точки зрения механизмов его функционирования. Конечно же, мы можем скорректировать свой прогноз. Может быть, это будет по итогам двух кварталов. Но итоги первого квартала пока позволяют придерживаться этого прогноза. В первом квартале 2011 года объемы выдачи ипотеки практически в два раза превысили показатель за аналогичный период прошлого года. Это в принципе соответствует тем темпам восстановления рынка, которые мы прогнозировали.

- Основным итогом деятельности АРИЖК, на наш взгляд, следует считать запуск массового механизма реструктуризации ипотечных кредитов. До кризиса банки, как правило, были не сильно заинтересованы реструктурировать ипотечный кредит, потому что рынок рос, объем просроченной задолженности был не очень большой и поэтому банки работали индивидуально с заемщиками. АРИЖК наработало определенные технологии, в том числе информационные - как работать с большим объемом кредитов, просроченной задолженностью.

Мы считаем, что это может быть использовано в дальнейшем АРИЖК для оказания сервиса кредиторам по восстановлению заемщиков. Если у кредиторов есть определенный портфель заемщиков с просрочкой, то АРИЖК может на платной основе оказывать услуги по сервису, по восстановлению таких заемщиков, проведению реструктуризации, разработке графика реструктуризации кредита. Это будет уже не государственная программа поддержки заемщиков, а абсолютно коммерческий сервис, но в то же время с учетом некоторых социальных факторов. "Мы надеемся, что этот сервис заработает уже во второй половине этого года. Я думаю, что у нас не будет жестких ограничений, поскольку программа будет осуществляться на коммерческой основе. Наша дочерняя компания будет рассматривать возможность реструктуризации любых портфелей.

- Страховая компания АИЖК начала функционировать фактически во втором полугодии и перестраховала около 1000 кредитов. И на сегодня ее основная задача заключается в популяризации продуктов ипотечного страхования, создании долгосрочных взаимоотношений с банками и с первичными страховщиками. Пока идет период становления ипотечного страхования. Международный опыт говорит о том, что ипотечное страхование существует на всех развитых зарубежных рынках ипотечного кредитования, поскольку это элемент, который позволяет распределить риски, снизить риски как для кредитора, так и для заемщика. Заемщики могут получать кредиты по более выгодным условиям, в том числе с пониженным первоначальным взносом.

- У нас сейчас система обращения взыскания работает таким образом, что сам процесс очень длительный. За период с момента возникновения просрочки до реализации недвижимости проходит значительное время, за которое заемщику, как правило, начисляются дополнительные проценты за непогашенный долг, штрафы, пени. В любом случае это убыток либо для банка, либо дополнительная финансовая нагрузка для заемщика. И для банков все-таки это непрофильная деятельность - заниматься реализацией недвижимости, в том числе принимать недвижимость на баланс, если она не реализована в результате процедур обращения взыскания. Поэтому подняли вопрос о введении опции, когда долг заемщика обнуляется.

Для заемщика возможность "обнуления долга" - некая подушка безопасности, а для банка - дополнительный риск. Мы считаем, что с учетом развития ипотечного страхования эти риски будут покрываться за счет ипотечной страховки. При этом может страховаться не только ответственность заемщика по кредитным договорам, но и убытки банка. Эту инициативу нужно рассматривать совместно с проектом законодательства о "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" (о банкротстве физлиц – ред.), который активно разрабатывает Минэкономразвития. Мы считаем, что компромисс может быть найден между процедурами банкротства физических лиц и нашей инициативой по обнулению долга. Мы активно обсуждаем это с Минэкономразвития. Мы договорились о том, что эти два изменения в сфере кредитования физлиц и введение ипотечного страхования нужно рассматривать совместно.

Как один из вариантов обсуждается опциональность обнуления долга, когда и у заемщика, и у кредитора будет возможность выбирать между двумя видами кредитных договоров. По одному виду долг обнуляется после обращения взыскания, по другому - не обнуляется после обращения взыскания, но у заемщика всегда есть возможность вступить в процедуру банкротства и восстановить свою платежеспособность в результате этой процедуры.

Комитет Госдумы по финансовому рынку не поддерживает отмену выплат по процентам за реструктуризацию ипотечных кредитов ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК). Соответствующее заключение на проект обращения Тюменской областной думы по вопросам деятельности АРИЖК было подготовлено 19 апреля 2011г.

В настоящее время реструктуризация АРИЖК любой проблемной ипотечной задолженности осуществляется на платной, возвратной и срочной основе как путем изменения параметров платежей по ипотечным займам, так и на иных условиях, в том числе через механизм предоставления стабилизационных займов, или заключения договора о совместном предоставлении заемных средств.

Комитет отметил в заключении на проект обращения, что основная цель реструктуризации ипотечного кредита заключается в создании АРИЖК условий для заемщика, позволяющих последнему продолжить исполнение своих обязательств по ипотечному займу до восстановления своей платежеспособности, а "отмена для заемщиков выплат по процентам за реструктуризацию кредитов не будет способствовать развитию института ипотечного кредитования в России".

На Западе право заемщика на реструктуризацию обычно регулируется законодательно. Задачей нашего агентства было разработать некие нормы и стандарты оказания поддержки гражданам, которые не могли дальше обслуживать свой ипотечный кредит. При этом не ставилась цель помочь всем ипотечным заемщикам, поскольку, как известно, у нас ипотечных заемщиков достаточно много. Причем часть их составляют так называемые социальные заемщики, которые имеют единственное жилье и довольно скромный уровень дохода. Некоторые из них во время кризиса потеряли работу и не смогли быстро восстановить свою платежеспособность. Именно таким гражданам и была адресована программа АРИЖК – стандарт реструктуризации. Он помогал заемщикам, во-первых, сохранить свое жилье и не дать банку-кредитору обратить на него взыскание. А во-вторых, дать возможность восстановить платежеспособность.

На сегодня в АРИЖК поступило 11 тысяч заявлений заемщиков на реструктуризацию. Из их одобрено 8492 заявления. Из получивших «добро» не стали брать помощь 642 человека (они использовали положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита как своего рода подушку на самый крайний случай и нашли денежные средства для того, чтобы погашать ипотечный кредит без помощи АРИЖК).

Таким образом, 7820 договоров стабилизационного займа – это первый уровень поддержки, которую оказывало АРИЖК заемщикам. Они заключили договор с агентством, и в течение 12 месяцев им предоставлялись (и предоставляются сейчас) транши на погашение их платежей по ипотеке. При этом 266 заемщиков, получив стабилизационный заем, уже полностью его погасили. Иными словами, восстановили свою платежеспособность и сейчас платят уже по основному ипотечному кредиту.

166 заемщиков попросили приостановить выдачу траншей, то есть опять-таки восстановили способность платить.

Теперь о втором уровне поддержки заемщиков. Здесь нам фактически пришлось исправлять ошибки банков, ведь, запустив свою реструктуризацию, АРИЖК тем самым подвигло банки осуществлять реструктуризацию самостоятельно. Но некоторые банки, занимаясь этим, пытались, скорее всего, заработать на реструктуризации. У АРИЖК такой цели не было. И по нашему портфелю видно, что примерно 80% заемщиков восстановили свою платежеспособность. Причем эта цифра не означает, что остальные 20 числятся у нас в дефолтах. Просто они, скажем так, отстают в платежах по времени.

Третий уровень поддержки – это когда основной кредитор уже предъявил иск об обращении взыскания. Здесь все очень непросто. Как известно, вопрос с маневренным фондом в субъектах Федерации до сих пор не решен, и при обращении взыскания нет возможности выселить из квартиры граждан, которые не в состоянии обслуживать свои кредиты. Поэтому был разработан уровень поддержки граждан, предусматривающий приобретение их квартир.

Схема такая: АРИЖК приобретает на свой баланс квартиру, но поскольку расчет производится облигациями с достаточно низкой доходностью, то квартиры покупаются не за полную стоимость, а с существенным дисконтом (примерно до 50%). При этом банк избавляется от массы проблем со сложными заемщиками, а заемщики при этом не выселяются. Они остаются жить в своих квартирах до того момента, как из социального фонда им будет предоставлено жилье уже муниципалитетом. При этом то жилье, которое АРИЖК приобретает в свою собственность, у себя его, естественно, не оставляет, потому что мы не риелторы и не можем держать у себя на балансе имущество. Мы это имущество впоследствии передаем, продаем муниципалитету в рассрочку для того, чтобы он мог формировать маневренный, социальный фонд – тот фонд, в который можно переселять заемщиков.

Безусловно, не все администрации, не все муниципалитеты готовы на это пойти – не хватает бюджетных денег. Поэтому следующим нашим шагом будет внедрение такого продукта как переезд. Тем гражданам, которые в своем регионе уже действительно не могут восстановить платежеспособность, будем предоставлять возможность переезжать в другое место. Или вариант: переезд в своем регионе, но на меньшую площадь. А затем уже решение своих финансовых и жилищных проблем.

Сегодня ситуация такова: если заемщик просрочил платеж хотя бы на месяц, то согласно закону об ипотеке кредитор имеет право выставить ему требование о полном досрочном погашении кредита. Причем заемщик уже должен платить не каждый месяц, а вернуть всю сумму. Если он этого не сделает, то довольно скоро кредитор может обратить взыскание на квартиру.

Понятно, что в жизни каждой семьи, каждого человека возникают разные ситуации, поэтому нередко работаем с заемщиком индивидуально. Хотя для большинства главное, конечно, отсрочка.

В законодательстве ряда развитых стран есть норма, согласно которой выставлять счет заемщику разрешается не сразу, а лишь через три месяца. Кроме того, есть нормы, предусматривающие, что сам кредитор обязан предложить заемщику реструктуризацию его кредита, причем в разной форме. И если нам удастся закрепить на законодательном уровне такую поддержку для заемщиков, они перестанут бояться банков, и банкофобия, которая сейчас имеет место, уйдет. А значит, заемщики активнее пойдут в ипотеку.

Кредитные каникулы ипотечных заемщиков заканчиваются, и каждый пятый реструктурированный кредит снова оказывается просрочен

Уровень просрочки по реструктурированным ипотечным кредитам за февраль - март вырос с 15 до 20%, рассказал «Ведомостям» гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. «До сих пор в некоторых регионах не удается восстановить доходы населения, поэтому часть заемщиков не могут вернуться к привычному уровню доходов и просят продлить кредитные каникулы», - объясняет он.

АРИЖК начало работать в марте 2009 г. Оно выдавало заемщикам, потерявшим доходы, стабилизационный заем, чтобы они могли обслуживать ипотечный кредит. Срок займа - один год: предполагалось, что этого хватит, чтобы найти работу. В течение этого времени заемщик платит агентству только проценты. Ставка по займам АРИЖК равняется ставке основного ипотечного кредита, но для дисциплинированных заемщиков через полгода снижается до 2/3 ставки рефинансирования (сейчас это 5,3% годовых).

Во время этих каникул просрочка, по статистике АРИЖК, составляет около 15%.

После этого заемщику приходится обслуживать сразу два долга - кредит банка и стабкредит АРИЖК: долговая нагрузка резко возрастает, а «доходы далеки от докризисных», говорит Языков, называя завершение кредитных каникул главной причиной роста просрочки.

Она подскакивает и в месяцы, на которые приходится выплата заемщиком ежегодных страховых взносов: АРИЖК при выдаче займа требовало страховать жизнь заемщика и залог. Цена полисов составляет около 1% суммы кредита, что почти удваивает размер платежа.

Более половины стабилизационных займов АРИЖК выдало в течение первого года, и к этому марту у большинства его клиентов каникулы закончились.

Банки, чьи клиенты прибегали к помощи АРИЖК, подтверждают это. В Райффайзенбанке около 50 таких заемщиков и некоторые вынуждены реализовать ипотечное жилье либо нарушить график платежей, поскольку не справляются с двойной долговой нагрузкой, говорит руководитель дирекции по управлению рисками Мария Минаева.

«Дельтакредит» за 2009-2010 гг. реструктурировал около 700 кредитов, из них на повторную просрочку выходят не более 20%, говорит директор кредитного департамента Ирина Кузьмичева. Райффайзенбанк реструктурировал около 400 кредитов, 90% потом вернулись в график. «Эти клиенты уже столкнулись с трудностями, и у них выше риск возникновения новых проблем», - объясняет более высокую просрочку директор департамента розничного кредитования «Абсолют банка» Александр Будник.

Не выселяют

63400 человек обратились в АРИЖК в 2009-2010 гг. Из них 45 000 реструктурировали ипотечные кредиты: около 8000 - в агентстве, остальные - в банках. Сейчас на балансе АРИЖК 7479 кредитов на 12,3 млрд руб. 4639 заемщиков восстановили платежеспособность. Случаев выселения и обращения взыскания на квартиру было несколько десятков, говорит Языков.

В Татарстане запущен пилотный проект кредитной программы «Переезд», которая позволит привлечь в республику высококвалифицированные кадры из других регионов.

(Казань, 11 марта, «Татар-информ», Светлана Емельянова). Сегодня в Министерстве строительства, архитектуры и ЖКХ Республики Татарстан состоялась презентация новой специальной кредитной программы «Переезд».

Ее цель – оказание помощи гражданам в изменении жилищных условий (в том числе при трудовой миграции в другой город) за счет имеющегося в собственности жилья. Программа позволит создать хорошие условия при трудоустройстве на новых рабочих местах и привлечь квалифицированные кадры из других городов.

«Это пилотный проект, который мы начинаем с Татарстана, - сказал генеральный директор ОАО «Ипотечное агентство РТ» Андрей Симаков. - У нас был опыт внедрения программы «Переменная ставка» и Татарстан дал самый большой объем и самую быструю адаптацию программы, поэтому есть надежда, что скорость «обкатки» новой программы будет хорошая. К программе подключились также Свердловская, Челябинская, Ярославская и Кемеровская области, Красноярский край и Дубна (Подмосковье)».

Лимит финансирования программы «Переезд» для Татарстана пока не определен. На подобные проекты в России в этом году установлена сумма около миллиарда рублей. Если программа будет хорошо работать, то объем финансирования может быть увеличен.

«Нашей задачей в прошлом году было увеличение объема помощи ипотечным заемщикам, и республика с ней хорошо справилась, - отметил генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков. - Большинство заемщиков восстановили платежеспособность и смогли обслужить свои ипотечные кредиты. В этом плане Татарстан - один из лидеров. В этом году мы занимаемся стимулированием трудовой миграции, чтобы люди с хорошей квалификацией могли выбирать работу, не привязываясь к своему жилью, а именно там, где их квалификация будет востребованной. Соответственно, программа «Переезд» ориентирована, прежде всего, на крупных работодателей, которые готовы создавать рабочие места и помочь людям решить свои жилищные проблемы в том регионе, куда они переезжают».

Суть программы «Переезд» состоит в том, что АРИЖК выдает особый краткосрочный заем со сроком погашения основного долга и процентов в конце срока займа. Погашение займа производится не за счет доходов заемщика, а из средств, полученных за счет реализации имеющегося жилья, то есть оценка доходов не производится. Программа позволяет сочетать выдачу займа с классическим ипотечным кредитом, что позволяет запустить программу «Ипотека без первоначального взноса».

В программе не могут участвовать граждане, переезжающие из городов с численностью населения менее 200 тыс. человек и индивидуальные предприниматели. Но, как заверил Андрей Языков, в будущем и эти ограничения будут сняты.

«Сложность с индивидуальным предпринимателем в том, что если он на прежнем месте работы имеет хороший стабильный доход, то сложно оценить, насколько его деятельность будет успешной в новом регионе. Поэтому есть большое количество рисков, которые мы пока не умеем оценивать, но в течение года эти недоработки мы устраним», - сказал он. 

В США пробуксовывает программа по реструктуризации ипотечных кредитов – из-за ее недоработанности и неспособности заемщиков собрать необходимые документы

Программой реструктуризации доступного жилья (HAMP), которая начала действовать в США в 2009 г., смогли воспользоваться 680 000 ипотечных заемщиков, или каждый четвертый из подавших заявку (данные WSJ). Цель HAMP - помочь тем, кто не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, сохранить жилье и сократить число случаев перехода заложенного дома в собственность банков. По оценке Moody's, в 2000-2010 гг. в США неплательщики лишились почти 6,7 млн домов, до конца 2013 г. банки могут забрать еще 3,6 млн.

К HAMP допущены более 100 компаний, обслуживающих ипотечные кредиты, при условии, что они проводят успешную реструктуризацию займа. Для заемщиков, которые хотят воспользоваться HAMP, действуют более жесткие критерии, чем по программам, предлагаемым самими банками. HAMP предполагает снижение процентной ставки по кредиту и увеличение его срока. Новые условия начинают действовать только после трехмесячного испытательного срока.

Из-за строгих критериев допуска HAMP смогли воспользоваться гораздо меньше американцев, чем ожидалось. Почти 1,3 млн из подавших заявку сразу получили отказ в участии. Главная причина отказов в том, что не были предоставлены все необходимые документы либо они были потеряны компанией, которая обслуживает кредит. Из-за этого к HAMP не было допущено 266 000 человек. Еще 255 000 получили отказ, поскольку отчисления по кредиту не превышают 31% их дохода до уплаты налогов - это значит, что у заемщика есть возможность такой кредит выплачивать. Не могут участвовать в HAMP и граждане с кредитами на сумму свыше $730 000 или те, у кого нет опасности скорого дефолта. Еще 770 000 человек были включены в программу, но позже дисквалифицированы - в основном тоже из-за проблем с документами.

Впрочем, столь вялое развитие HAMP сэкономило деньги налогоплательщиков. На нее был потрачен $1 млрд, хотя два года назад администрация Барака Обамы оценивала расходы на программу в $75 млрд. Главный инспектор по госпомощи Нил Барофски, курировавший и HAMP, упрекал администрацию президента в том, что программа была «сырой». Конгрессмены-республиканцы считают HAMP пустой тратой денег. «От нее заемщикам больше вреда, чем пользы», - полагает конгрессмен Спенсер Бахус. Минфин США защищает HAMP. Программа помогла создать стандарт обслуживания ипотечных кредитов, на которые опираются и сами банки, убеждена представитель этого ведомства Андреа Ризотто.

«Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных        кредитов» (АРИЖК) с 1 января текущего года завершило государственную программу реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации: первичную реструктуризацию (предоставление стабилизационных займов) и повторную реструктуризацию (передача в АРИЖК закладной банковского клиента, не сумевшего выйти на график стабильных платежей).

Но АРИЖК, созданное в декабре 2008 года по решению правительства страны для поддержки дефолтных заемщиков, не собирается покидать рынок. Оно готово предложить новый сервис по работе с проблемной задолженностью - "Активная реструктуризация". В декабре минувшего года глава агентства Андрей Языков сообщил прессе, что новый продукт рассчитан на более широкий круг заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В соответствии с программой господдержки 2009-2010 годов, помощью АРИЖК могли воспользоваться только те граждане, у которых ипотечная квартира была единственным местом жительства и не входила в категорию элитного жилья, то есть относилась к эконом-классу, соответствующему минимальным социальным жилищным стандартам. Кроме того, помощь, в основном, получили жители моногородов и многодетные семьи.

В новой программе социальные ограничения сняты - агентство готово брать в работу любые проблемные кредиты, заявил Языков. Оно будет рассматривать просроченную ипотеку по элитным квартирам, вторым и более квартирам в семье. Специалисты агентства готовят схемы помощи даже тем заемщикам, на чьи метры уже наложено судебное взыскание. А также – прорабатывают новые инструменты решения проблем (вплоть до переезда заемщика в более дешевое жилье или в другой регион, где есть работа).

Однако АРИЖК не готово детально раскрыть механизм действия новой программы. Генеральный директор Агентства Андрей Языков, рассказывая "БН" о результатах работы во время кризиса и планах на 2011 год, обошел молчанием все вопросы, касающиеся подробностей реализации "Активной реструктуризации".

- Судя по сообщениям информагентств, за два года действия программы АРИЖК реструктурировало 7,5 тысяч кредитов. Всего же число ипотечных заемщиков, не сумевших самостоятельно справиться с трудностями в кризис, оценивается в 40 тысяч. Почему доля АРИЖК в реструктуризированных кредитах невысока? 

- За время работы мы реструктурировали порядка 8,5 тысяч кредитов. Всего за поддержкой к нам обратилось 11 тысяч человек. Кроме того, мы провели около 50 тысяч консультаций. Благодаря созданию нашего Агентства у граждан появилась альтернатива: если банк предлагает неприемлемые для заемщика условия, он всегда может обратиться к нам. Фактически мы повлияли на кредитную политику банков: изначально у них было очень жесткое отношение к ипотечным заемщикам с просроченной задолженностью. Банки не учитывали, что ипотечный кредит - это долгосрочное обязательство, и в течение его срока могут возникать разные сложности. В ипотеке нельзя использовать подходы потребительского кредитования: дом - это же не кофеварка. С появлением АРИЖК банки поняли, что позиция у государства совсем иная: оно будет защищать заемщиков, оказавшихся во временной сложной жизненной ситуации, и не допустит их выселения на улицу. Людям надо дать шанс восстановить свою платежеспособность. В итоге банки начали создавать собственные программы реструктуризации, нередко даже с лучшими, чем у нас, условиями.

- Но не все заемщики, обратившиеся в Агентство за помощью, смогли ею воспользоваться. По каким причинам? 

- Как вы правильно заметили, у нас есть процент отказа, но он совсем небольшой, около 19% - в цифрах это примерно 2300 человек. Что касается причин, то чаще всего мы отказываем в реструктуризации, если ипотечное жилье не является для заемщика единственным для проживания или оно элитное. Для нас это стоп-фактор.

- Многие ли заемщики уже получили помощь и восстановили свою платежеспособность благодаря АРИЖК? Какой механизм реструктуризации оказался наиболее востребованным и эффективным? 
- На сегодняшний день период помощи завершило 4200 человек, из них примерно 85% заемщиков исполняют свои обязательства без просрочек. То есть эти люди восстановили свою платежеспособность. Для нас это успех, потому что по статистике западных стран после реструктуризации не восстанавливает свою платежеспособность более половины заемщиков, у нас, к счастью, эта статистика пока не подтверждается.

Если говорить о наиболее востребованном механизме реструктуризации, то им оказался стабилизационный заем. Эта схема не требует перестройки банковских технологий. Деньги переводятся на счет заемщика, а оттуда кредитор автоматически списывает их на погашение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту заемщика.

- Агентство разработало второй уровень поддержки для тех заемщиков, которые не смогли восстановить свою платежеспособность после первой реструктуризации. Он был рассчитан на оставшиеся 15% заемщиков, которые не смогли выйти из экономического коллапса? 

- Как показывает практика, доходы заемщика восстанавливаются на отметке на 20-30% ниже "докризисных", расходы же на ипотеку при неграмотной реструктуризации, как правило, увеличиваются. К тому же наш опыт показывает, что в половине случаев, когда люди получают ипотеку, у них рождаются дети, что еще ухудшает финансовую ситуацию в семье. Если оставшийся доход (остаток средств после уплаты всех обязательных и ипотечных платежей) разделить на каждого члена семьи, то получается уровень нищеты.

Проанализировав сложившуюся ситуацию, мы решили внедрить повторный уровень поддержки ипотечных заемщиков, которой могут воспользоваться не только заемщики, реструктурировавшие свой кредит в АРИЖК, но и заемщики других банков, у которых была неудачная попытка первой реструктуризации.

- Сколько проблемных кредитов выкупило АРИЖК в процессе повторной реструктуризации? Каким образом удалось договориться с банками о размере дисконта? 
- Я не могу назвать итоговую цифру, пока не завершились все проверки документов. Хочу отметить, что при повторной реструктуризации мы выдвигаем больше требований к заемщику. Помогаем в первую очередь семьям с детьми, инвалидам и ветеранами, а также жителям моногородов, то есть "социальным" заемщикам. Так что, скорее всего, значительная часть закладных, которые идут к нам из банков, отсеются как "несоциальные".

Что касается дисконта, то, действительно, сначала ситуация развивалась тяжело. Банки проявляли активную заинтересованность, но конкретные сделки готовились очень медленно: для них такая схема нетрадиционна и требует больших внутренних согласований. Однако нам удалось переломить ситуацию и убедить кредитные организации, что продажа закладной с дисконтом в любом случае выгоднее, чем последующее взыскание.

- Можно ли выделить наиболее проблемные регионы, где восстановление платежеспособности происходит более медленными темпами?

- Среди регионов, наиболее пострадавших от кризиса, в первую очередь можно назвать Сибирь и Поволжье. Там расположено много промышленных предприятий, испытывавших трудности в период экономической нестабильности.

- В пресс-релизе по поводу завершения государственной программы реструктуризации говорится, что она подошла к концу в связи с улучшением положения в экономике страны. Тем не менее, вы запускаете новую программу, рассчитанную на более широкий круг заемщиков. Почему? 

- Хотел бы сразу оговориться – "Активная реструктуризация" - это новый сервис, который АРИЖК готово предложить кредитным организациям для восстановления дефолтных заемщиков. Если посмотреть статистику, мы увидим, что процент восстановившихся заемщиков после первой реструктуризации у банков очень различается. У кого-то он не превышает 25%, а у кого-то достигает 89%. Почему это происходит? Мы проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что для успешного восстановления заемщика необходимо несколько условий. Во-первых, должен быть налажен контакт между банком и заемщиком. Важно помнить, что запугивание лишь ухудшает взаимодействие. Во-вторых, кредитор не должен зарабатывать на реструктуризации. Подобный подход не будет способствовать восстановлению, он лишь загонит заемщика в еще большую кабалу. Наконец, для успешного восстановления платежеспособности заемщика необходимо правильно подобрать период помощи и платежную формулу, а также срок возврата помощи и самого кредита. При грамотном подходе можно добиться восстановления более чем у 80% заемщиков. Банк не всегда может применить такой комплексный подход, особенно при небольшом числе дефолтных заемщиков. Наше агентство специализируется именно на восстановлении. Мы делаем это профессионально. Кроме того, наша задача - формирование цельной инфраструктуры ипотечного рынка, а также защита прав кредитора на возврат инвестиций и, что еще более важно, решение проблем заемщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями.

- Новый сервис снимает многие ограничения, имеющиеся в госпрограмме реструктуризации. Тем не менее, есть ли какие-то стандарты для принятия кредита в реструктуризацию? 

- Повторюсь, что важной особенностью "Активной реструктуризации" является то, что она предназначена для заемщика, но нацелена на кредитора. То есть, без согласия кредитной организации никаких действий с дефолтным заемщиком агентство проводить не будет. Под "Активную реструктуризацию" может попасть любой кредит, который передаст в агентство кредитор. Следует отметить, что с заемщиками, которые не будут исполнять свои обязательства, агентство намерено поступать достаточно жестко. Взыскание хотя и считается крайней мерой, применяться для нерадивых неплательщиков будет.

- Как Вы считаете, будет ли этот сервис принят рынком?

- Безусловно. Все наши расчеты показали, что реструктуризация ипотечных кредитов выгодна любому кредитору. Выгодна, даже если только 15% заемщиков восстановят свою платежеспособность. Потери при проведении взыскания – гораздо больше.

ОАО "АИЖК" (AIZK), ОАО "АРИЖК" и компания "Прогресстех-Дубна" подписали соглашение об инновационном развитии Дубны с администрацией города. Об этом сообщается в совместном пресс-релизе.

Соглашение предусматривает сотрудничество сторон по широкому спектру направлений, в том числе, созданию благоприятного инвестиционного климата в городе, активизации жилищного строительства, улучшению рынка труда и содействию трудовой миграции активного населения Российской Федерацией в Дубну. Данная инициатива проводится в рамках реализуемых администрацией города мер по стимулированию экономической активности на территории особой экономической зоны технико-внедренческого типа, созданной в соответствии с постановлением правительства РФ от 21 декабря 2005 г N781.

В рамках соглашения будут реализованы программы "Стимул" /направлена на кредитование строительства нового жилья экономкласса/ и "Переезд" /задача которой является обеспечение жильем и трудоустройство наиболее активных граждан страны, готовых переехать в развивающиеся регионы/. Компания "Прогресстех-Дубна", со своей стороны, обязуется оказывать содействие в трудоустройстве граждан, чья квалификация и специальность соответствует предъявляемым критериям.

"Московская область - регион, наиболее активно участвующий в программе "Стимул", - подчеркнул исполнительный директор по жилищному финансированию "АИЖК" Андрей Шелковый. Строительство нового жилья здесь представляет особый интерес и для кредиторов, и для застройщиков, и потенциальных покупателей жилья, поэтому перспективы реализации программ ОАО "АИЖК" здесь очень хорошие. Кроме того, статус особой экономической зоны в Дубне позволяет вводить в программу "Стимул" дополнительные условия, планировать объемы строительства, корректировать стоимость нового жилья".

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" /АИЖК/ создано в сентябре 1997 г в форме открытого акционерного общества со 100 проц государственным капиталом. Основная деятельность агентства направлена на реализацию государственных программ по обеспечению доступным жильем и улучшению жилищных условий населения. По состоянию на 21 января 2011 г агентством рефинансировано свыше 205,5 тыс ипотечных кредитов на сумму 175,7 млрд руб.

ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" /ОАО "АРИЖК"/ проводит реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов в рамках реализации программы поддержки заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Уставный капитал ОАО "АРИЖК" составляет 5 млрд руб. Собственником 100 проц без одной акции компании является ОАО "АИЖК", держатель 1 акции - Ассоциация российских банков.

ООО "Прогресстех-Дубна" входит в группу компаний "Прогресстех", основным направлением деятельности которой является инженерный консалтинг в области авиастроения. Компания создана в 2006 г в Дубне и в октябре 2007 г получила статус резидента особой экономической зоны технико-внедренческого типа "Дубна".

Новых дефолтов почти нет, но те заемщики, которые объявили себя банкротами в кризисный период, так ими и остались. В итоге они могут не только потерять многократно подорожавшие из-за штрафов и неустоек квартиры, но и лишиться последнего: по российским законам они отвечают перед кредиторами всем имуществом.

Кредит для кредита

Российские заемщики самые исполнительные, наверное, потому, что самые незащищенные в мире, — таково общее мнение опрошенных «Ведомостями» экспертов.

Банкиры, говоря о работе с проблемными кредитами, публично декларируют готовность к компромиссам. В основном, отмечают аналитики портала «Русипотека», банки предлагали уменьшить кредитную нагрузку за счет удлинения срока кредита. Менее охотно они соглашались предоставить заемщику «кредитные каникулы» на срок от трех до шести месяцев, во время которых размер платежа значительно снижен. Наибольшую фантазию при реструктуризации проявил «Юниаструм банк», заемщик которого мог перевести долг на другое лицо или привлечь дополнительных созаемщиков.

«Тем, кто обращается, мы предлагаем и отсрочку, и смягчение условий», — заявляет Олег Коркин, замначальника управления розничных операций банка «Возрождение». Но таковых, по его словам, мало: с 2005 г. банк реструктурировал всего 50 кредитов на 90 млн руб. — это менее 1% от его 10-миллиардного ипотечного портфеля. Небольшой процент проблемных кредитов Коркин объясняет умелой работой с клиентами.