В предыдущем выпуске, я обещал продолжить тему рисков при инвестировании в недвижимость. Однако на Новый Год - это довольно скучная тема. Поэтому предлагаю вам немного отвлечься, и поговорить о большой части семейного счастья- финансовой составляющей. За 11 лет семейной жизни я убедился, что не все так просто как кажется. Надеюсь, что данная статья поможет вам лучше разобраться с этой темой, и стать счастливее в Новом году.

6 составляющих финансового счастья в семье.

                Когда я слышу размышления о финансах в семье, то, как правило, рассуждения крутятся вокруг доходов: как их увеличить, где найти другую, более высокооплачиваемую работу, кто должен обеспечивать доход в семье - мужчина или оба партнера? Намного реже речь идет о сокращении расходов. Уж не говоря о таких темах, как накопить на квартиру, а потом и финансовую свободу; систематизация доходов и расходов; отказ себе от чего-то второстепенного в пользу постоянного резерва и так далее. А ведь при этом огромное количество семейных разногласий происходит из-за денег. Деньги, вернее будет сказать, их присутствие или отсутствие, очень сильно влияют  на отношения  между супругами, на воспитание детей, на взаимоотношения с родителями, друзьями и т.д.

Главное, необходимо понять, что финансовое счастье состоят далеко не только из-за того, какой у вас доход.  Очень часто встречающаяся ситуация, что вроде и доход довольно высокий, но денег постоянно не хватает, происходят регулярные займы то у друзей, то у родных. В чем здесь причина? 

 Финансовое благополучие насчитывает 6 основных составляющих и  если не работает хотя бы один из этих шести пунктов, то счастье в семье нарушается, между супругами регулярно начинают возникать ссоры и разногласия, появляется скрытая агрессия и взаимное недовольство, а порой дело доходит и до развода. Денежный вопрос – один из самых актуальных вопросов, который необходимо постоянно обговаривать, записывать то, что вы хотите видеть от себя и от своего партнёра, учится не только зарабатывать, но и грамотно расходовать, думая также о  будущем своей семьи и пассивном доходе.

Прочитайте ниже описанные 6 составляющих финансового счастья семьи и проанализируйте свою жизнь исходя из полученных знаний. Если хотя бы по одному из компонентов семейного счастья у вас ноль или намного ниже среднего, то это очень печально. Соответственно, на этот пункт (или пункты) необходимо обратить все свое внимание в течение минимум  года (а лучше и всю жизнь), и ваша финансовая ситуация полностью изменится. 

6 составляющих финансового счастья в семье:

- доход,

- расход денег, т. е. соответствие дохода и расхода

- свое жилье,

- резерв,

- инвестиционный капитал,

- общие ценности супругов.

                А теперь подробнее о каждом из этих пунктов.

1.                  Доход. Здесь более или менее все понятно. Поступление денег живительно сказываются на семье. Поэтому, каждый мужчина в первую очередь должен позаботиться о семейном доходе. Этот вопрос настолько обширен, и по нему столько много литературы, что я не буду на нем останавливаться. Самые распространенные способы увеличения дохода – это подработка, и рост по горизонтальной или вертикальной служебной лестнице.

У меня только несколько замечаний по данному вопросу. Если доход в семье отличается значительной неравномерностью, то нужно обязательно сглаживать эту неравномерность. Допустим, глава семьи работает не на окладе, а на процентах от продаж. А эти проценты месяц от месяца сильно отличаются, а другого дохода в семье нет. В некоторые месяцы доход очень хороший, а в некоторые вообще ничего нет. Несмотря на высокий доход за год, в семье такого человека будет периодически, несколько раз в год, не хватать денег. А из-за нехватки денег возникает взаимное недовольство между супругами.

                Необходимо резервировать деньги на счёте в банке на случай безденежных месяцев. Сделать это просто. После получения большой суммы денег, сразу же отложить минимум 20% (можно и больше, у каждой семьи свой бюджет) на сберегательный вклад. А уже только после этого можно тратить и расходовать оставшуюся сумма.

2.                  Расход. Точнее, соответствие дохода и расхода. Железный закон школьной арифметики! Расход не может быть больше дохода!! Вроде все теоретически понимают это, однако многие пытаются его нарушить.

Нарушить закон все равно не получается. Получаются только долги и займы у знакомых, родственников, знакомых друзей, в банке и так далее. Лучше этого не допускать.

В уменьшении расходов  несколько составляющих:

- Золотое правило - Покупать меньше. Часто правило покупать меньше помогает не только значительно уменьшить расходы, но и увеличить количество свободного времени, здоровья и т.п.

Например, если вы меньше покупаете ДВД дисков, то у вас становится не только меньше расход, так и больше свободного времени.  Если вы покупаете меньше еды и спиртных напитков, то у вас может снизиться вес и улучшиться здоровье. Очень большие деньги, при  анализе расходов, уходят на бесполезные ежедневные траты. Мой путь к богатству начался после того, как я подсчитал, во сколько обходится моя ежедневная привычка после работы съедать по бутерброду (12 лет назад хот-доги) и выпивать бутылку газированного напитка. Если в день это 70 руб., то в год  25 000 руб. За мою рабочую жизнь, только одна эта привычка стоила бы мне примерно 900 тыс. руб. (Это за 35 лет, без учета процентов) -  Огромные деньги. Я не считаю даже других неразумных трат, только одна привычка!

Такие ежедневные привычки есть у всех, кто письменно не анализирует свои расходы. Не думайте, что у вас их нет. Это естественно для человека - тратить свои деньги, даже не размышляя над этим процессом. Подумайте над своими ежедневными привычками! Это могут быть абсолютно ненужные разговоры по сотовому телефону, покупки ДВД дисков, походы по кафе, ненужные покупки одежды на распродажах, дорогие и к тому же вредные продукты питания и т.д.

Часто можно услышать и прочитать так называемый «хороший» совет психологов, обычно для женщин,  как поднять настроение: «Пройтись по магазинам и потратить определённое количество денег». Вы знаете, ваше настроение будет намного лучше, если в вашем кошельке постоянно будут лежать тысячные и пятитысячные купюры, а акции или купленная недвижимость будет приносить регулярный пассивный доход.  И не говорите, что невозможно накопить и так далее. Вначале подсчитайте свои ежедневные и ежемесячные траты, а потом умножьте их на 12 плюс сложные проценты – получится ваш израсходованный резерв, те деньги, которые через десять лет могли бы превратится в миллионы.

- Покупать дешевле. Обычный сотовый телефон стоит 3 тыс.руб. Модный сотовый телефон стоит 30 тыс.руб.  Причем многие люди никогда не используют те дополнительные возможности, которые дает дорогой телефон, он им нужен только для разговоров. В зависимости от уровня жизни, такими вещами, без которых можно обойтись, либо которые могут стоить значительно дешевле, становятся: автомобиль, ремонт в квартире, покупка ненужной одежды, отдых в самых дорогих отелях, регулярное посещение дорогих ресторанов, очередная «нужная шубка» или модный чехол на сидения автомобиля и так далее.  

- Покупать анализируя. Человек думает, что он знает, куда расходует деньги, но это не так. Если вы хотя бы один месяц в году будете записывать все свои расходы, и потом письменно их анализировать, то уверен, что узнаете о себе очень много нового. Огромные деньги уходят совсем не туда, куда вы думаете. Сократить эти расходы иногда невозможно, так как вы их даже не замечаете и не придаете значения.

Предупреждать расходы, или профилактика расходов. Например, если вы моете ботинки после улицы, и чистите кремом, то они не только будут выглядеть лучше, но и будут носиться значительно дольше, несмотря на расходы на крем.

Привычка одевать перчатки, фартук, рабочую одежду. Если вы этого не делаете, то можете порвать или замарать хорошую дорогую одежду, которую потом придется менять но новую.

Переедание практически 100% приведет к дополнительным болезням, и соответственно, расходам на них, или, как минимум, меньшей работоспособности, и меньшим доходам. Плюс само по себе переедание -  больший расход, так как нужно покупать больше еды.

Таких правил, для каждого конкретного человека,  можно насчитать с десяток. Есть очень простые и дешевые, а чаще бесплатные правила в жизни, которые позволяют снизить крупные расходы в разы. Есть правила о том, как сохранять зубы, позвоночник, свои финансовые вложения, семью, холодильник и т.д. Эти знания часто умещаются на одной странице, а могут сэкономить массу денег. Накапливайте и используйте такие знания в своей жизни.

3.                  Свое жилье.  Жилье стоит дорого, и  для многих семей именно жилье стоит в финансовом плане на первом месте для того, чтобы улучшить семейные отношения.

Есть небольшое количество семей, которые действительно дружно живут с родителями в одной квартире. Однако, в подавляющем большинстве случаев, для счастливой семейной жизни, необходима отдельная квартира или дом.

Если вы только планируете создать семью, то на вашем месте я бы особо не рассчитывал, что вы будете счастливо жить с родителями и своей второй половинкой.  И родители могут быть прекрасными людьми и молодая семья то же вроде люди неплохие, а как соберутся вместе под одной крышей, то возникают постоянные трения. Как от них избавиться? Конечно,  первый вариант – это обратиться к психологам, и попробовать наладить эти отношения. Это, как правило не получается, или дает незначительный временный эффект.

 Намного лучшее решение – это купить семье отдельную квартиру. И не говорите, что для вас это невозможно. На данную тему можете ознакомиться с программой семинаров на сайте  http://www.info-nedv.narod.ru/str/1.htm.  Если вы хотите счастливо жить в семье, у вас должно быть свое жилье. Здесь нет места для обсуждения. Дальше можно рассуждать о том, как это сделать, в какие сроки и т.д., но не возможно или невозможно. В моей жизни семейная жизнь стала намного счастливее после  того, как мы переехали с женой в отдельную коммунальную комнату, а потом и в отдельную квартиру.

4.                  Резерв. Резерв – наличные деньги в бюджете, предназначенные для расходования на непредвиденные нужды. Не помню, чья цитата, суть в следующем: «Единственное, в чем мы можем быть уверенными – это то, что произойдет непредвиденное». А если применительно к теме статьи, то единственное, в чем мы можем быть уверенными, это в том, что в семейном бюджете будут непредвиденные расходы. Поймите, что резерв, - это не те деньги, которые с некоторой долей вероятностью могут понадобиться. Резерв обязательно понадобиться. Поэтому нельзя не создавать резерв.

Резерв бывает как ежемесячным, так и многолетним. Люди увольняются, могут временно снизиться их доходы, могут возникнуть дополнительные расходы и т.д. Должен быть некий резерв на дополнительные расходы в ежемесячном бюджете. Кроме этого должен быть резерв для семьи на несколько месяцев проживание без доходов, либо на крупные непредвиденные расходы. В данном случае под непредвиденными расходами я подразумеваю не неожиданную потребность купить телевизор большего размера.

5.                  Инвестиционный капитал  (или долг). Это те деньги, которые вложены в акции, недвижимость, и приносят доход, независимо от того, работаете вы или нет.

Избавьтесь от всех потребительских долгов. Если и нужно брать долг (кредит), то только для покупки очередной, скажем так, десятой недвижимости. В любом другом случае долги неприемлемы. Часто случается как - семья набрала большое количество бытовой техники, мебели и машины в кредит, а ситуация изменилась, телевизор поломался, доход в семье резко снизился, а долги весят и давят на их плечи ещё не один год. Вот и подумайте, нужно ли вам искусственно создавать такую ситуацию для себя? Плюю ко всему, всё то, что не относится к недвижимости, после вывоза его из магазина моментально обесценивается, и продать вы его уже не сможете (по нормальной цене).

Однозначно, что семья без  потребительских кредитов более счастлива, чем семья с большими и особенно длительными кредитами. (Речь в данном случае не идет о кредитах на покупку жилья, о которых отдельный разговор). Необходимость ежемесячных выплат, особенно, если они значительны и (или) длительны по времени, психологически тяжело для 90 % людей.

И так же не вызывает споров то, что семья, у которой есть инвестиционный капитал, который выдает доход, вне зависимости от того, работают ли члены семьи или нет, так же в среднем более счастлива. Под таким инвестиционным капиталом я подразумеваю акции, или недвижимость, предназначенную для сдачи в аренду.

Избавьтесь  от потребительских долгов, и приобретайте инвестиционный капитал. На странице http://www.info-nedv.narod.ru/str/6.htm можете ознакомиться с темой семинара об инвестициях в недвижимость.

6.                  Общие взгляды супругов на необходимый доход, расходование и вложение денег.

Для того, чтобы жить счастливо, супруги должны придерживаться примерно одинаковых взглядов на денежные вопросы. Если этого нет, то никакие доходы или умение расходовать деньги одним из членов семьи, могут не помочь, в семье будут постоянно возникать споры. Какие самые часто возникающие вопросы?

На какой доход (уровень жизни) претендуют супруги, и в течение какого срока? Готовы ли вложить некоторые деньги в образование, в бизнес и т.п. без гарантии возврата? Если один член семьи хочет шикарный автомобиль, квартиру, отдых, и желательно всё и сразу, а второй хочет инвестировать в акции, то договориться им будет непросто.

Можно ли брать потребительские кредиты, и если можно, то на какие суммы? То же с ипотечными кредитами.

Занимает ли семья друзьям и родственникам деньги в долг? Если да, то на какие сроки, какие суммы, и на каких условиях? Занимаете ли вы сами в долг, на каких условиях? Если нет, то ещё лучше!

Как вы расходуете денежные средства? Есть ли выделенный денежный резерв? Ведете ли вы письменный учет расходов?

Сколько вы выделяете на личные расходы? (заначка)

Настоящее удовольствие жить в семье, где оба супруга, придерживаются одинаковых взглядов на жизнь, и в частности, на деньги. Если этого нет, то нужно их вырабатывать.  Размышляйте над своими взглядами, разговаривайте и обсуждайте деньги с супругом, изучайте вместе книги и посещайте семинары. Постепенно ваши взгляды сблизятся.

Итого. Составляющими семейного финансового счастья являются: доход, расход, резерв, свое жилье, инвестиционный капитал, одинаковые взгляды на деньги.

Если у вас есть все составляющие финансового семейного счастья, то ваша семья в финансовом плане, будет очень плавно передвигаться по жизни, даже не замечая штормов. Это прекрасное состояние, и стоит потратить свое время и усилия, чтобы добиться его.

С уважением, Рашид Гайнетдинов, руководитель и ведущий семинаров в Инвестиционной школе «РЕАЛИЗАТОР». Пишите на адрес: info-nedv@yandex.ru, заходите на сайт  www.info-nedv.narod.ru , после Новогодних праздников на сайте будет накаприваться информация, которая не будет публиковаться в рассылке.