Рассылка закрыта
При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Новый проект Юрия Мороза" на которую и рекомендуем вам подписаться.
Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.
| ← Февраль 2011 → | ||||||
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
|
|---|---|---|---|---|---|---|
|
7
|
8
|
9
|
10
|
11
|
12
|
13
|
|
14
|
15
|
16
|
17
|
18
|
19
|
20
|
|
21
|
22
|
23
|
25
|
26
|
27
|
|
|
28
|
||||||
Автор
Статистика
15.970 подписчиков
-11 за неделю
-11 за неделю
Личные финансы в Казахстане
|
План финансовой защиты Здравстуйте, уважаемые коллеги! Предлагаю вам отрывок из курса дистанционного обучения "Личный финансовый план" - План финансовой защиты. Надеюсь, информация будет вам полезна. Вопросы по курсу и по индивидуальному плану финансовой защиты можно задать мне, е-майл указан в конце выпуска рассылки Инвестирование начинается с реализации плана финансовой защиты Что же такое план финансовой защиты и зачем он нужен? Рассмотрим на примере.  Давайте рассмотрим уровень жизни человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, сотовая связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д. Все это финансируется за счет доходов. Т.е., чтобы сохранить привычный уровень жизни, надо обеспечить бесперебойное поступление доходов в необходимом
размере. Что может лишить человека дохода в трудоспособном возрасте, какие события в его жизни? Как правило, наиболее вероятными рисками являются риск потери работы, риск временной нетрудоспособности, риск получения травмы и инвалидности, и, самое серьезное - это уход из жизни. Самому человеку будет уже все равно, а вот для его семьи это не только тяжкое моральное, но и материальное потрясение. Если у человека нет накоплений, каким образом он может получить необходимую для жизнеобеспечения сумму средств? Например, можно занять денег у родственников и знакомых (если они у них есть). Этого хватит на какое-то время и впоследствии придется возвращать. Можно попробовать взять кредит в банке - но, опять же, при потере работы вам могут кредит не дать и, даже если его дали, то придется возвращать с процентами. Можно продать какие-то вещи и какое-то время жить на вырученные деньги. В любом случае, человеку придется максимально сократить расходы, снизив привычный уровень жизни и сократив комфорт. Риторический вопрос - кто на 100% защищен от подобного стечения обстоятельств? Никто. В таком случае было бы правильным иметь определенный финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время. Конечно, мы не можем обезопасить себя полностью от всех перечисленных рисков, но мы можем предотвратить их негативное воздействие в финансовом плане, Поэтому, при составлении Личного финансового плана особое внимание уделяется именно плану финансовой защиты - созданию финансового резерва на случай непредвиденных событий. Что включает в себя план финансовой защиты? 1. Защита своего будущего - создание пенсионных накоплений 2. Защита от непредвиденных финансовых проблем - создание ликвидного резервного фонда. 3. Защита себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности - страхование жизни и трудоспособности Эти три элемента являются фундаментом вашего финансового благополучия. А без прочного фундамента не устоит ни одно сооружение, даже самое сбалансированное и гармоничное. Давайте рассмотрим основные финансовые инструменты, которыми мы можем воспользоваться при реализации плана финансовой защиты. 1. Накопительные пенсионные фонды Согласно пенсионной реформы 1998 года, каждый гражданин Казахстана должен участвовать в накоплении своей будущей пенсии. В Казахстане на сегодняшний день 13 накопительных пенсионных фондов, каждый из которых принимает обязательные, добровольные и добровольно-профессиональные взносы. В настоящее время в Казахстане действует смешанная пенсионная система - солидарная и накопительная. Если гражданин РК имел стаж работы более полугода по состоянию на 1 января 1998г., он имеет право на получение государственной пенсии по солидарной системе. Источником пенсии по солидарной системе является Государственный центр по выплате пенсий (эту часть пенсии он получает пожизненно). Источником выплаты пенсии по накопительной системе являются: " накопительные пенсионные фонды (до тех пор, пока накопления не закончатся) " или пенсионный аннуитет через страховую компанию (если у клиента достаточно накоплений на эту услугу) Через пенсионный аннуитет клиент получает пенсию пожизненно, в этом случае все накопления переводятся из НПФ в компанию по страхованию жизни. Размер выплаты согласно Закону "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан" не может быть меньше минимальной пенсии, установленной на момент заключения договора пенсионного аннуитета. Поэтому некоторая категория граждан, не имеющих достаточные накопления в НПФ, не могут позволить себе эту услугу. Для создания обязательных пенсионных накоплений вкладчик обязан выбрать и заключить договор с одним пенсионным фондом (всего их по состоянию на 01/01/2011г. тринадцать). Государство со своей стороны гарантирует сохранность обязательных пенсионных накоплений в размере фактически внесенных взносов с учетом уровня инфляции на момент выхода вкладчика на пенсию. В интересах клиента выбрать стабильно работающий накопительный пенсионный фонд, т.к. инвестиционный доход с учетом капитализации (т.е. сложных процентов) может и должен неоднократно превысить поступающие пенсионные взносы. 2. Банковские депозиты Одним из лучших вариантов для создания и хранения вашего резервного фонда является банковский депозит. Это наиболее известный и распространенный финансовый инструмент. По статистике, банковский депозит имеют около 49% населения. Чтобы депозит можно было использовать в качестве резервного фонда, он должен удовлетворять нескольким условиям: " ликвидность (вы должны иметь возможность в короткое время изъять наличные деньги без потери их стоимости. Например, почему в качестве резервного фонда не подойдут паи ПИФов или недвижимость. Чтобы реализовать паи или объект недвижимости, понадобится время. Если ситуация на фондовом рынке неблагоприятна для продаж паев (т.е. рынок идет вниз), то вероятность продать пай по невыгодной для себя цене, т.е. с убытком, возрастает. Так же и с недвижимостью - как правило, если вам надо продать недвижимость быстро, вы вынуждены снижать цену на нее, даже если это вам невыгодно) " надежность (в настоящее время все банки 2-го уровня, имеющие регистрацию и лицензию от АФН, являются участниками Фонда страхования вкладов. В случае банкротства банка вкладчику будет выплачена сумма вклада с процентами на момент признания банка банкротом, в размере принятого лимита возврата средств. Сейчас это 5 млн.тенге, но с 1 января 2012 года сумма может измениться (может быть понижена до 1 млн. тенге). Поэтому будьте внимательны к подобной информации и никогда не превышайте лимит возврата средств. Если ваш размер вашего резервного фонда больше установленного лимита, не храните деньги на одном депозите, откройте второй, третий и т.д. депозиты в других банках " возможность для пополнения счета и частичного снятия средств со счета без потери процентов, т.е. вознаграждения по нему " желательна ежемесячная капитализация прибыли (не забывайте про правило сложных процентов) Размер резервного фонда должен позволять вам и вашей семье жить без получения каких-либо доходов в течение определенного времени, не снижая привычный уровень жизни. Как мы уже говорили, уровень жизни определяется расходами, поэтому для расчета размера резервного фонда нам нужен среднемесячный расход семьи. Период времени, на который создаете резервный фонд, вы для себя определяете сами согласно вашей потребности в безопасности, вашему оптимизму и возможным индивидуальным рискам. Как долго вы и ваша семья нуждаетесь в финансовой защите? Предположим, вы заболели и потеряли работу. Сколько месяцев пройдет до тех пор, пока вы снова будете здоровы и найдете новую работу и новые источники дохода? Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев. Как вы полагаете, сколько времени понадобится вам? Теперь умножьте среднемесячный расход семьи на количество месяцев, в течение которых вам может потребоваться в финансовой защите. Полученная цифра - тот минимум резервного фонда, в котором вы нуждаетесь. Владеть этой суммой - ваш долг перед собой, своим здоровьем, эмоциональным состоянием и перед своей семьей. Только если вы располагаете вышеупомянутой суммой, у вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая вас удовлетворит. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек. Совершенно безразлично, насколько крепки у вас нервы, - находясь в сильной позиции, вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией. Пользоваться деньгами из резервного фонда стоит только в самых необходимых ситуациях. Это должен быть неприкосновенный запас, обеспечивающий уверенность в завтрашнем дне. А хранение его на депозите позволит компенсировать негативное воздействие инфляции. 3. Накопительные программы страхования жизни с участием в прибыли При подготовке Личного финансового плана мы рассматриваем ситуации клиентов с точки зрения финансовой защищенности как самого клиента, так и других членов семьи, финансово зависящих от клиента. Когда вы заполняете пункт анкеты с вопросом о составе семьи и доле доходов каждого из его членов, вы видите - от кого семья зависит финансово и чью жизнь и трудоспособность надо защищать в первую очередь. Если клиент одинок и не имеет иждивенцев, возможно, ему совсем и не нужен этот финансовый продукт, поэтому при реализации плана финансовой защиты подходите к ситуациям индивидуально, используйте те финансовые инструменты, которые помогают решить какие-то проблемы клиента, не предлагайте всем одно и то же, универсальных продуктов "для всех" не существует. Кто-то сейчас со мной не согласится - а как же резервный фонд и банковский депозит?.. Ну, во-первых, разновидностей депозитов и банков много, а во-вторых, если клиенту будет гораздо спокойнее, когда резервный фонд не банке, а дома в сейфе или "под подушкой" (бывают и такие), то предоставьте такую возможность (в Личном финансовом плане доходность по депозиту проставьте 0% - это то же самое, что деньги лежат дома). Итак, вернемся к реализации третьего пункта плана финансовой защиты - обеспечение страховой защиты. Как один из вариантов решения этой проблемы для клиентов, не обремененных семьей, можно рассмотреть рисковый вариант страхования (срочную страховку). При этом оплачивается страховой взнос, и если в течение действия договора не случается никаких страховых случаев, оговоренных и зафиксированных в полисе, то взнос не возвращается. Если с клиентом что-то случается - то страховая сумма выплачивается ему в оговоренном размере. Плюсом таких программ является невысокая стоимость страхового взноса. Иначе работают программы накопительного страхования жизни. Взносы клиентов не "сгорают", а накапливаются. Страховая компания консервативно управляет этими деньгами, на выкупную сумму полиса начисляются гарантированные 3-4 % годовых и, начиная с 3-го года страхования, дополнительный доход в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу (или ребенку, если был заключен договор в пользу ребенка). Уже после первого платежа действует защита в полном размере. Накопительные страховые программы можно рассматривать не только как одну из составляющих плана финансовой защиты, но и как консервативную часть вашего инвестиционного портфеля, которая, согласно действующему законодательству, не может быть конфискована, не подлежит делению в случае развода, на нее не налагается арест. Т.е. это те деньги, которые всегда останутся в семье. Так же капитал, накопленный в страховой компании, можно рассматривать как дополнительный доход на пенсии и по окончании периода накопления заключить с компанией договор на гарантированные аннуитетные выплаты. После того, как у вас будут выполнены все три пункта плана финансовой защиты, можно спокойно переходить к достижению целей и приумножению излишков денег в инвестиционных инструментах. Благо надежный фундамент для этого вы заложили. |
| В избранное | ||
