Интервью NBJ (Национальный банковский журнал) президента по Восточным странам и СНГ компании Webtransfer Александра КОЛЕСНИЧЕНКО.

Многие наши сограждане, когда речь заходит о способах получения заемных средств, видят только два пути – занять у своих друзей или близких либо обратиться в банк и получить там необходимую сумму. Однако, как рассказал в интервью NBJ президент по Восточным странам и СНГ компании Webtransfer Александр КОЛЕСНИЧЕНКО, есть альтернатива – Социальная кредитная сеть Webtransfer.

NBJ: Александр, как Вы сейчас оцениваете ситуацию на рынке микрокредитования? Какие тенденции Вы считаете господствующими?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Сегмент микрокредитования на сегодняшний день продолжает расти. Это характерно как для России, так и для мировой финансовой системы. Активному росту данного сектора способствует в том числе и переход от модели кредитования населения микрофинансовыми организациями к модели Р2Р. В этой модели прослеживается тенденция к выстраиванию кредитных отношений не только на основе документов, но и на интернет-статусе, который активно формируется в социальных сетях.

NBJ: Действительно, это новый подход к микрофинансированию.

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Да. Стоит отметить, что всего несколько лет назад микрофинансирование трактовалось как предоставление и привлечение краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня этот термин понимается шире и означает вид деятельности по предоставлению финансовых услуг субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения. Таким образом, микрофинансирование становится эффективным инструментом для достижения более свободного доступа малого бизнеса и населения к источникам финансирования.

NBJ: В России принят закон о банкротстве физических лиц, однако сейчас говорят, что его вступление в силу может быть отложено на определенное время. Как Вы оцениваете качество этого закона? Как он может изменить работу компаний, работающих в сфере Р2Р-микрокредитования?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Несомненно, этот закон актуален. Он поможет людям, которые загнаны в угол жизненными обстоятельствами и не могут найти выход из сложившейся ситуации. Можно много говорить о плюсах и минусах закона, но ясно одно: государство в данном вопросе проявило мудрость. Если же говорить о деятельности компаний, которые работают по системе P2P, то закон о банкротстве физлиц ничего для них не изменит. В Р2Р оперируют относительно маленькими суммами. Нет оснований полагать, что физическое лицо будет вынужденно проходить через процедуру банкротства из-за нескольких тысяч долларов.

NBJ: Как Вы считаете, есть ли необходимость появления в России специальных законодательных актов, которые будут регулировать деятельность компаний, занимающихся P2P-микрокредитованием, или имеющихся нормативных документов достаточно?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Существует заблуждение относительно того, что деятельность компаний, работающих по системе P2P, не регулируется законом. Отношения между физическими лицами – а P2P им и является – регулируются Гражданским кодексом РФ. Нужно ли дополнительное регулирование? Это сложный вопрос, в первую очередь для государства. Как именно регулировать? Запретить Вам давать взаймы соседу? Запретить брать в долг у друзей? Регулирование отношений, возникающих в рамках Р2Р-микрокредитования, лежит не только в правовой плоскости, но и в морально-этической. Когда один человек одалживает деньги другому, ключевое значение имеют именно доверие, чувство уверенности в том, что заемщик вернет деньги. Чтобы доверие возникло, необходимо либо личное знакомство с заемщиком, либо, как в Webtransfer, комплекс мер, направленных на повышение доверия между заемщиком и кредитором. В то же время, я полагаю, что элементы дополнительного регулирования будут имплементированы. Во-первых, потому что традиционные финансовые институты пролоббируют принятие новых законодательных актов. И во-вторых, потому что государство традиционно не любит тех, кто играет без правил. Значит, если на сегодняшний день таких правил нет, то завтра они будут созданы – хотелось бы только, чтобы они способствовали процветанию, а не «удушению» рынка P2P.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о том, как организован процесс предоставления услуг компанией Webtransfer?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Основная услуга Webtransfer – это расчет рейтинга участников согласно собственной скоринговой модели и предоставление рекомендаций о целесообразности кредитования того или иного заемщика. Участники могут воспользоваться нашей рекомендацией или оценить заемщика самостоятельно. Для эффективной оценки необходимы инструменты, и мы постоянно внедряем новые. Наша скоринговая система анализирует большое количество данных из социальных сетей, сведения об активах, источниках и размерах доходов, социальных связях, выданных и полученных займах и т.д. Последняя разработка – внедрение системы психографического тестирования VisualDNA. Полученные данные позволяют выйти за рамки общепринятой системы оценки заемщиков. На практике доказано существование связи между личностными характеристиками заемщиков и их финансовым поведением. Указанное решение уже успело зарекомендовать себя в России, Польше, Турции и Южной Африке, в скором времени оно появится в Мексике и Индии. Активный рост нашей сети – на сегодняшний день количество участников проекта уже превысило 4 миллиона – говорит о том, что нам удается главное: мы выстраиваем на ежедневной основе доверительные отношения между заемщиками и кредиторами – как действующими, так и потенциальными.

NBJ: Какую роль в организации этого процесса играют социальные сети и почему ставка была сделана именно на них?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Социальные сети занимают огромное место в жизни современных людей. Если раньше мы жили во дворах, то теперь это соцсети. Прошло то время, когда мы знали всех своих соседей – сейчас многие соседи по лестничной площадке не знакомы. Нас сегодня объединяют сети. Мы пошли по пути создания социальной сети, попутно используя существующие возможности для распространения информации о нас. Идет работа по развитию в этом направлении. В скором времени появятся новостная лента, возможность загрузки фотографий и создания групп, игры и многое другое. Социальные сети являются одним из наиболее эффективных инструментов распространения информации. Можно договориться и написать, что «ты хороший» на каком-нибудь сайте, в газете. Но договориться со всей социальной сетью, более того со многими сетями одновременно, вряд ли получится. Этой информации люди доверяют больше, чем традиционным массмедиа, потому что исходит она непосредственно от знакомых нам людей.

NBJ: Кто может стать участником Социальной кредитной сети Webtransfer? Каким критериям для этого нужно отвечать?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Участником Социальной кредитной сети Webtransfer может стать любой человек, достигший совершеннолетия, поскольку речь идет о деньгах. Пол, образование, профессия значения не имеют. Главное – это желание получить или выдать заем. Наличие кредитной истории желательно, но принципиального значения не имеет.

NBJ: Сейчас очень много говорят о ренессансе финансовых пирамид, что, наверное, закономерно с учетом кризисной ситуации. При этом часто данное понятие используется в рамках нечистоплотной конкурентной борьбы. Сталкивается ли Webtransfer с подобными обвинениями?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Если честно, то не так часто, потому что конкурентов в нашем формате у нас сейчас, по сути, нет. Бывало, правда, особенно на начальном этапе, сайт атаковали хакеры, и мы из-за этого простаивали. Бывает, что в Интернете появляется негативная информация о нас – не верьте, люди, а вдруг вам не вернут деньги заемщики, вся эта кредитная пирамида обвалится, и Webtransfer куда-то убежит… В целом все слухи и опасения из-за недопонимания механизма работы кредитной сети. «Крикуны» и «паникеры» либо не в курсе, либо сознательно игнорируют тот факт, что Webtransfer предоставляет кредиторам гарантии. Так, мы гарантируем возврат «тела» займа плюс минимальный процент, даже если заемщик не вернет деньги кредитору. Естественно, в обмен на право требования долга с заемщика.

NBJ: Когда вокруг той или иной компании (человека) в сети поднимается шум и крик, то всегда возникает подозрение, что это не просто порыв благородного негодования.

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: В нашем случае тоже выяснилось, что порочащая компанию информация шла от участников, аккаунты которых были заблокированы из-за нарушений правил сети и попыток махинаций, начиная от использования уязвимостей, создания ботов и заканчивая попытками взлома аккаунтов участников в социальных сетях. Однако не все пытаются кому-либо навредить. Есть те, кто действует исключительно из благих побуждений – не позволить, чтобы людей обманули в очередной раз. Это понятно, и мы рады, если они строят свою позицию не на эмоциях и догадках, основанных на обрывочных сведениях, а исключительно на фактах.

NBJ: Скажите, пожалуйста, как можно отличить нормально действующую организацию от финансовой пирамиды? Что Вы говорите своим клиентам в случаях, когда они выражают сомнения в характере деятельности Webtransfer?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Факторов конечно много. При анализе всегда следует исходить из их совокупности. Например, считается, что основным признаком финансовой пирамиды является то, что старым участникам дивиденды выплачиваются за счет средств новых членов. Хотя так в России вынужден работать, например, Пенсионный фонд. И когда денег новых членов не хватало, Пенсионный фонд обещал бонусы в виде программы софинансирования пенсий. Если этого не хватало, то ПФР отменял все свои предыдущие обещания и докапитализировался напрямую из бюджета.

NBJ: Тем не менее как-то сложно воспринимать Пенсионный фонд в качестве финансовой пирамиды.

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Никто и не предлагает этого делать. Речь идет о том, что нельзя объявлять ту или иную организацию финансовой пирамидой, руководствуясь только одним, пусть и очень важным признаком. Как я уже сказал, тут необходимо рассматривать и учитывать совокупность факторов. Как правило, финансовые пирамиды оговаривают срок вклада, в течении которого человек не может забрать свои деньги. Данный срок необходим, чтобы успеть собрать сумму, необходимую для выплаты обещанных дивидендов. В случае сделки между кредиторами и заемщиками в Социальной кредитной сети никаких вкладов нет – есть человек, выдавший заем (кредитор), и человек, его получивший (заемщик). Финансовые пирамиды платят дивиденды только за то, что люди вкладывают в них деньги. В случае P2P-микрокредитования деньги перемещаются между кредиторами и заемщиками. Стороны самостоятельно формулируют условия, на которых они готовы одолжить или занять средства, заемщик находит кредитора или наоборот. Главное, чтобы сделка была оформлена на нашем сайте, а деньги участники могут передать друг другу любым удобным для них способом, в том числе используя опцию «Директ» (расчеты осуществляются минуя Webtransfer). Правда, в основном участники предпочитают для ускорения операций использовать свои кошельки в системе. Тем, кто сомневается в характере деятельности Webtransfer, мы пытаемся в меру сил разъяснить его. Но задачи всех убедить у нас нет. Наша задача – построить высокоэффективный механизм, который произведет революцию в мире финансов.

NBJ: В рамках кризиса актуальными становятся опасения насчет вывода средств участниками той или иной организации (в данном случае – Webtransfer). Как обстоят дела в Социальной кредитной сети? Были ли подобные случаи в вашей практике и, если да, то по каким причинам?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: В первоначальном варианте (при старте работы кредитной сети) кредиторы перечисляли свои средства контрагенту после заключения договора займа (оферта). В результате сложилась ситуация, при которой некоторые участники регистрировались и одобряли займы на очень крупные суммы и никому ничего не перечисляли. А заемщики обращались к нам и требовали денег: мол, заем мне одобрен, где деньги? В связи с этим для удобства участников мы вынуждены были чуть изменить систему, и стали резервировать средства членов сети перед тем, как они смогут подать заявку на выдачу займа. С получением своих или заемных средств у участников проблем не возникает до тех пор, пока они соблюдают правила и условия работы в нашей сети. Бывают, конечно, случаи, когда некоторые участники регистрируются под вымышленными именами, получают одобрение на свою заявку, но не могут пройти должным образом процесс верификации. В таких случаях денег они не получат, и мы вернем средства кредитору. Хотелось бы отметить, что зарезервированная сумма кредитора, даже в случае нарушения им правил работы кредитной сети, в любом случае ему возвращается.

NBJ: Вы уже сказали, что в рамках сети работает система гарантирования. Насколько нам известно, существует гарантийный фонд, созданный Webtransfer. Что он из себя представляет, за счет каких средств он формируется и пополняется и с какой целью он был организован?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Когда участнику Социальной кредитной сети возвращают выданный заем, часть полученного дохода направляется участником в гарантийный фонд. Он служит для покрытия убытков тех, кому займы не вернули. Это один из инструментов, созданных для повышения уверенности кредиторов.

NBJ: P2P-микрокредитование появилось в России сравнительно недавно, но, если мы правильно понимаем, это направление бизнеса растет очень быстрыми темпами. Наверняка участники Социальной кредитной сети сталкиваются с такой проблемой, как просрочка и невозврат займов. Насколько актуальны эти проблемы, с Вашей точки зрения?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Да, мы сталкиваемся и с просрочкой, и с невозвратом. Но чаще с просрочкой, когда участник по неорганизованности или по иным причинам возвращает заемные суммы с задержкой. Невозвраты займов, конечно, тоже присутствуют. Нам удается поддерживать достаточно низкий процент невозвратов (3,12% по заемщикам с рейтингом и 13,8% по заемщикам без рейтинга). 3,5% в среднем по портфелю – это один лучших результатов в отрасли, мы продолжаем совершенствовать свою скоринговую модель для достижения более впечатляющих результатов.

NBJ: Взаимодействует ли Webtransfer с внешними коллекторскими агентствами, если да, то каков формат этого сотрудничества?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Webtransfer в настоящее время не сотрудничает с коллекторскими агентствами по вопросам взыскания долгов. Это нам не интересно, учитывая относительно маленькие суммы займов – от 50 до 1 000 долларов США. Расходы на взыскание долга будут выше суммы самого долга. Работа строится на том, чтобы правильно оценить заемщика и не выдать тому, кто не вернет, а не на том, чтобы раздать деньги и потом за всеми бегать и пытаться что-нибудь возместить. Для нужд оценки кредитных рисков мы порой пользуемся информацией коллекторских агентств. Более того, мы сами формируем базу данных по недобросовестным заемщикам.

NBJ: Каковы планы компании на 2015 год?

А. КОЛЕСНИЧЕНКО: Несколько месяцев назад на площадке «ФинМикро-2015» президент Webtransfer Роман Кричмарев объявил о планах компании, которые остаются неизменными: к концу 2015 года количество участников Социальной кредитной сети Webtransfer должно превысить 10 млн человек, а суммарный оборот сети должен составить более 5 млрд долларов. В целом в 2015 году мы планируем качественный скачок в развитии бизнеса нашей компании. Мы готовимся презентовать новую стратегию развития, которая позволит мощно заявить о себе на рынках тех стран, где развитие Webtransfer идет не так активно, как в России.