Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Проект "Эффективный человек"

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Создай источник постоянного дохода" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Ноябрь 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
fotonstep

Статистика

324 подписчиков
+1 за неделю
←   Все выпуски   →

Проект "Эффективный человек": Философские Расчеты по Минимизации Самопожертвования


Как и обещал в предыдущем посте, выкладываю некоторые расчеты. Они принципиальные, не практические. Цель - показать, какая из возможных жизненных финансовых стратегий приносит больше всего выгод с минимумом риска и дискомфорта. Всегда, а не только в каком-то конкретной жизненной ситуации.

Для рассмотрения я взял 3 стратегии, которые встречаю чаще всего:
  1. "Получить желаемое прям сразу, но несколько лет выплачивать кредит"
  2. "Несколько лет копить, но приобрести желаемое почти без переплаты"
  3. "Усмирить желания и вкладывать все доходы в их же рост"


Вводная

Вы – молодой 25-летний человек, выполняющий не особо квалифицированную работу за оклад 25 000 р. в месяц. Вам есть где жить и что кушать, но вы очень хотите отдельное жилье (или еще какой-то финансовый пассив, столь же дорогостоящий), хотя не видите способов безболезненного его получения: в любом случае придется чем-то жертвовать. Ваш выбор?

Я беру кредит/ипотеку или в долг у родных/знакомых

Предположим (максимально близко к реальности), что цена нужной вам квартиры (строительства дома / личного трейлера / получения МБА / ПМЖ в Канаду) составляет 2 млн.р. Чтобы суметь выплачивать такую сумму и не умереть с голода, вам нужно брать ипотеку или кредит минимум лет на 10: тогда ежемесячные выплаты составят 16,7тр/мес. Учтем еще и проценты: со всеми скрытыми комиссиями, с ипотекой вы попадаете примерно на 25-30% годовых. За вычетом инфляции 13% (которая в данном случае идет вам на пользу) остается где-то процентов 15 - то есть, 19тр/мес.

Итак, 10-летний кредит на очень недорогое жилье оставляет вам на проживание ежемесячно не более 6тр. На эти деньги можно ОЧЕНЬ скромно поесть и ОЧЕНЬ дешево одеться. Разумеется, ни о каких развлечениях, случайных женщинах, создании семьи, помощи близким, вложении в собственный профессиональный рост и просто накоплении на черный день и речи не идет. Взяв кредит на таких условиях, ближайшие 5-7 лет вы будете жить хуже азербайджанца на рынке. Правда, в своей квартире.

Если вам удастся найти ипотеку на 15 лет, а процент снизить до 20, выплаты составят 13тр/мес - что оставляет вам на жизнь 12тр в месяц. Может показаться, что это неплохо... пока вы не посмотрите другие варианты)))

Но самое интересное - это не финансовые расчеты: как я уже писал, важны не цифры, а принцип. В данном варианте краеугольный камень - финансовая каббала, которая прямо-таки провоцирует человека на иждивение. Он начинает подкармливаться у знакомых, подворовывать на работе, занимать деньги у друзей, скидывать заботы на родных и близких. Вместо того, чтобы быть кем-то, на которого можно положиться, он становится манипулятором, живущим за чужой счет.

В самом вырожденном случае такой человек вообще строит себе жизнь чужими руками, фактически отдавая в экономическое рабство людей, которые наивно ему поверили. Рабство часто длится годы: когда ты вроде бы уже «купил» себе квартиру и спокойно живешь в удовольствие - очень нелегко взять обратно на себя финансовую ответственность и начать отдавать долги. А тем, кто «спас» легкомысленного должника, - часто, близкого человека, - бывает как-то стыдно просить вернуть ресурсы, вложенные в его благополучие - и они «прощают» ему долг. Такова цена успеха.

Еще момент: если зарплата уходит на выплату кредита, человек не может позволить себе перевкладывать в собственный рост. Поэтому рост его квалификации, а вместе с ней и зарплаты вряд ли будет очень внушительным: максимум, предполагаю, он составит тысяч 5р в год. Конечно, после первых лет человек сможет либо жить посвободнее, либо закрывать кредит быстрее; но думаю, к окончанию срока всех выплат (через 8-10 лет) он будет иметь профессиональный уровень, оцененный, в пересчете на текущие деньги с учетом инфляции, максимум в 50-60тр.

Итак, взяв кредит, к 35 годам вы имеете:
- 10 лет проживания в собственной квартире
- 7-10 лет финансовой каббалы и экономии на всем
- 5-7 - без развлечений, взаимопомощи и какого-либо роста
- значительное количество близких людей, которые так или иначе будут использованы ради личной выгоды
- и уровень дохода к 34-35 годам 50-60тр/мес

Я начинаю откладывать на квартиру на счет в банке

Этот вариант несколько привлекательнее. Самостоятельно управляя финансами, вы можете в спокойные месяцы откладывать, например, по 20тр, а в более напряженные - по 5тр. Также вы можете часть дохода тратить на развлечения, на помощь близким, на здоровье, создание семьи или самообразование - что очень хорошо.

Предположим, что, развиваясь в спокойном режиме, никого не напрягая, понемногу строя карьеру и личную жизнь, вы начали делать накопления - начав в среднем с 10тр/мес. Через 5 лет, при тех же начальных условиях (стоимости квартиры в 2млн.р., инфляции 13% и 20% годовых), вы наверняка уже дорастете до того же профессионального уровня, что и наш несчастный ипотечник, и будете получать по 50-60тр/мес, а ваши банковские накопления составят около 800тр. (потому что чем больше вы получали, тем больше откладывали). Инфляцию с горем пополам покроет доходность по вкладу.

Но вот проблема: цена на пассив тоже не стояла на месте. То, что раньше стоило 2млн.р, теперь, по прошествии 5 лет, подорожало в полтора раза и стоит уже 3 млн.р - то есть, ваши накопления не покроют даже стоимости прироста. Вы не просто остались там, где были с самого начала - вы вроде как даже откатились назад. В сравнении с ипотечником, который уже 5 лет спокойненько поживает в собственной квартире (конечно, кредит выплачивают почему-то родители, но считается, что квартира «его»), вы выглядите неудачником.

Но что, если вы попробуете сейчас пойти по первому варианту?

Условия изменились довольно сильно: доход у вас уже не 25, а 55тр, и те же 3млн.р., растянутые на 10 лет с 20%-й переплатой годовых, не сильно скажутся на вашем кошельке: вы будете выплачивать 30тр в месяц, что оставляет вам 25тр, да еще и часть суммы компенсирует вам доход от накоплений на депозите (минимум 5тр/мес). Итого, на жизнь вам остается 30тр/мес, - в 2,5 раза больше, чем в 1 варианте, - и вы не ущемляете ни себя, ни окружающих, и никем не манипулируете. А квартиру, при дальнейшем неторопливом росте дохода, вы выкупите лет за 6 - суммарный доход от накоплений и оклада составит к этому времени уже 110-120тр/мес.

Кроме того, при некотором умении и понимании финансовых инструментов, вы можете немного удачнее вложить свои средства - что обеспечит их самостоятельный прирост без вашего участия.

Итак, позволив себе взять паузу и сделать первоначальные накопления, к 36 годам вы имеете:
- 6 лет проживания в собственной квартире
- никакой финансовой каббалы, нормальное проживание-питание все это время
- достаточно полная и насыщенная личная жизнь, семья, профессиональный рост, помощь родным и близким
- накопления в различных финансовых инструментах общей суммой в 1млн.р.
- и уровень дохода к 35-36 годам 110-120тр/мес

Я вкладываю в освоение новых навыков и получение знаний и опыта

Но есть вариант, который большинство людей отвергает - из-за слабого самоконтроля ли, непонимания экономической эффективности вложений «в себя», страха перед неудачей или просто надежды «на авось». Этот вариант - полное перевложение дохода в рост.

Мой личный опыт показывает, что в течение года неустанного труда в какой-либо сфере - практически неважно, в какой именно - рост уровня профессионализма позволяет увеличить свой доход на 30-40тр. Если направление развития выбрано правильно, потолок дохода будет достаточно высок; и если вы не будете себе позволять тратиться на навязываемые обществом «статусные признаки», всевозможные соблазны и «хотелки» (нужно для серьезности иметь машину, квартиру, хочется иметь много разнообразных женщин, хочется сгонять на Ибицу оттянуться с друзьями и т.п.), ваш доход будет свободен.

Перевкладывая доход в образование, самообучение и различный практический опыт (несколько высших образований, профессиональные курсы международного значения, попытки создания своей команды, стартапа, рабочего бизнеса, заведение связей, научная, образовательная и публичная деятельность), а также различные финансовые инструменты, за 5 лет вполне реально достичь уровня дохода в 300-350тр/мес.

Как нетрудно посчитать, с таким уровнем дохода покупка пассива стоимостью в 3млн.р. не представляет проблемы: за 1 год можно, не особо себя ущемляя, скопить всю (или почти всю) эту сумму и, оформив в иностранном баке кредит под этот залог, купить квартиру по 1 варианту. Стоимость кредита будет выплачиваться начисляемыми ежемесячно на эту сумму процентами с 3млн.р., а у вас, получается, и деньги эти останутся нетронутыми, и квартира в собственности, и доход незатронут и может его перевкладывать куда угодно. Это лишь один из вариантов; никто не мешает вам не копить, а просто взять кредит - с такими доходами вы его и не заметите. Или вы пожете попросту снимать в аренду любое жилье, а купленную недвижимость превратить в актив с доходностью выже, чем ваша арендная плата. И так далее...

Итак, позволив себе взять паузу и все полностью вкладывая в самого себя и свой рост, к 31 году вы имеете:
- 1-2 года самоограничения, жесткой экономии и целевого перевложения доходов
- возможность выбора из внушительного количества вариантов при покупке жилья, дома и вообще чего угодно
- никакой финансовой каббалы, полная свобода в удовлетворении своих капризов
- полная и насыщенная личная жизнь, бизнес, любая помощь родным и близким
- возможность делать крупные накопления в серьезных финансовых инструментах (а возможно, и уже существующие накопления в размере 2-3 млн.р)
- и уровень дохода 300-350тр/мес

--

Ну как, какой вариант убедительнее?
Какие вы видите ошибки в рассуждениях, неучтенные проблемы?
Какая стратегия, чисто психологически, ближе именно вам?

Критикуйте. С уважением, Алексей Глазков.
В избранное