Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Советы от И. Беккера - автора бестселлера "Не потеряй!"

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Инвестиции в будущее" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Июль 2009   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Исаак Беккер

Статистика

7.351 подписчиков
-1 за неделю
←   Все выпуски   →

Защита капитала


Советы от И. Беккера - автора бестселлера "Не потеряй! О чем умолчал "папа" Кийосаки?"

22.07.2009

ЗАЩИТА КАПИТАЛА

Дорогие друзья!

Начну с того, что напомню Вам, что с 28 июля по 7 августа 2009 года я буду проводить консультации в Москве. Запись по телефону (925) 772-12-28 - Дернина Татьяна.

Недавно в «Ведомостях» была опубликована моя статья «Начни с простого», которая посвящена задаче N1 в настоящее время – защите капитала. Надеюсь, что многие из Вас ее заметили. Если нет, то прочитать ее можно здесь http://www.vip-money.com/articles/090619.htm .

Не секрет, что ограниченный размер газетной публикации не всегда позволяет целиком разместить весь подготовленный материал. Многое остается «за бортом». Иногда, на мой взгляд, весьма важное. Вот почему в качестве эксперимента я решил предложить Вашему вниманию полный оригинал статьи. Буду рад узнать Ваше мнение о том, стоит ли это делать в будущем.

В «музыке» личных финансов можно выделить две основные темы: сохранение денег и их приумножение. Сегодня большинство из нас стало более внимательно прислушиваться к первой из них. Мы активно интересуемся вопросами, которые еще недавно считали скучными и не перспективными. Кризис кардинально поменял наши приоритеты. В одночасье разные люди, начиная от рядовых пенсионеров и заканчивая самыми крутыми олигархами, стали усиленно интересоваться и обсуждать различные методы и инструментарий сохранения заработанного. Вот почему сегодня я хочу поговорить о том, что доступно каждому человеку в деле защиты своего капитала. Не требует специальных знаний в области финансов, дорогостоящих консультаций у специалистов, но в тоже время дает хорошие результаты.

Почти типичная история

Валерию К. (имя вымышленное) 42 года. Еще год назад он был топ менеджером крупной строительной компании. У него хорошая, дружная семья. Две дочери (четырех и двенадцати лет). Жена не работает – занимается детьми. В семье, как говорится, полный достаток. Кроме дома под Москвой, куплена в рассрочку недвижимость в Испании, начата пенсионная программа на крупную сумму в одной из зарубежных финансовых компаний. Казалось бы, все нормально и никакие финансовые проблемы не могут поколебать устойчивость этой семьи. Однако прошлым летом Валерий уходит со своей работы (причины мне неизвестны) и благополучие семьи начинает стремительно рушиться как карточный домик. В строительстве кризис и найти новую работу не удается. Быстро заканчиваются деньги, и семья вынуждена досрочно закрыть с большими потерями свою пенсионную программу.

Через несколько месяцев выясняется, что у Валерия образовался большой долг перед испанским банком по ипотечному кредиту. Отказаться от дома в Испании сложно, т.к. семья там проводит летние месяцы, но полагаю, что это только вопрос времени и дом вскоре будет выставлен на продажу. Правда, самому Валерию от возможной выручки мало что достанется: почти все деньги уйдут банку. Я прикинул, что прямые потери от досрочного закрытия пенсионной программы и продажи дома могут составить порядка 500 – 550 тыс. долларов. Но главное даже не в этом. Некогда весьма благополучная семья «сгорела» практически за один год и ее финансовое будущее весьма туманно. Возникает вопрос: можно ли было всего этого избежать?

Личный стресс-тест

Говорят, что «врага нужно знать в лицо», чтобы лучше с ним бороться. Для того, чтобы заранее представить себе, с какими финансовыми проблемами (хотя бы частью из них) можно столкнуться в будущем, я советую свои клиентам, время от времени проводить аудит потенциальных рисков, или как сейчас модно говорить – личный финансовый стресс-тест. Пускай не пугают Вас мудреные слова. Дело это несложное и требует только терпения, нескольких листов чистой бумаги, ручку, немного фантазии и ... «черные очки». Роль последних весьма велика, т.к. позволяет увидеть самые неприятные сценарии, которые возможны в Вашей жизни. Начинать стресс-тест лучше всего с составления списка вопросов по принципу «что будет, если ...», которые затрагивают Вас, членов Вашей семьи, родителей и т.д. Я помогу Вам немного, приведя несколько примеров, а дальше Вы уж сами. Что будет, если я потеряю работу и не смогу найти новую в течение трех (шести, девяти, двенадцати) месяцев, года, двух ...? Что будет, если я заболею, и моя семья лишится дохода на длительный период? А если я вообще не смогу больше работать? Что будет, если я потеряю свой бизнес и не смогу восстановиться? Обанкротиться банк, где я храню свои деньги? Доллар будет стоить 60 рублей? Я разведусь с женой? Сгорит мой дом и т.д. и т.п.?

Полагаю, что для начала 5-10 основных вопросов будет достаточно. Нужно иметь в виду, что нас в данном случае, как правило, интересует только одно: готова ли семья пережить то или иное событие в финансовом плане, т.е. продолжить жить как прежде, не меняя своих планов. Если нет, то возникает задача: что нужно заранее предпринять, что бы защититься от возможных негативных последствий? Конечно, не следует превращать свою жизнь в постоянные размышления над плохими сценариями, но и обращаться к ним только тогда, когда Вам стало трудно, вряд ли правильно. Хорошо иметь привычку делать это раз в году, например, сразу после празднования Нового года. Такой подход позволяет не только выявлять свои слабые места, но как бы встраивать их решение в свою годовую программу.

Защита резервом

Существует простые (житейские) методы защиты от проблем, которые обнаруживаются во время стресс-теста. Я бы хотел остановиться на одном из них, который понятен и доступен каждому здравомыслящему человеку. Речь пойдет о семейном резерве. В приведенном случае с Валерием К. наличие достаточного резерва позволило бы смягчить многие проблемы. Например, его семье бы не пришлось нести такие потери, которые она понесла.

Для практических расчетов можно использовать зависимость между возрастом главы семьи и необходимой величиной резерва (см. таблицу). Здесь он измеряется в «резерво-годах», т.е. суммой денег, необходимой для нормальной жизни семьи в течение года (при сохранение достигнутого уровня жизни):

Возраст главы семьи
Размер резерва "выживания" в годах

До 30 лет

30 - 40 лет

40 - 50 лет

50 - 60 лет

Более 60 лет

1 год

3 года

5 лет

10 лет

15 лет

Так в случае с Валерием (42 года) его резерв должен был быть таким, чтобы хватило семье на 5 лет, т.е. время, как правило, более чем достаточное, чтобы решить вопрос с трудоустройством главы семьи и пережить возможное снижение дохода во время кризиса. В среднем затраты семьи из нашего примера составляли около $8 тыс. в месяц, что приводит к величине резервного фонда в размере $480 тыс. Насколько я знаю, на момент потери работы у семьи была «заначка» в банке где-то на уровне $25 тыс.

Наличие резерва, рассчитанного по предложенному методу, позволяет не только организовать надежную «оборону» своего капитала, но и является своеобразным мостиком к решению задачи материального обеспечения в пенсионный период. Как видно из таблицы, 10 – 15 летний резерв после 50 лет может уже рассматриваться как пенсионные деньги, хороший задел для безбедной старости.

О проблеме резерва я уже писал. Это было три года назад (Ведомости, 6.05.2006). Правда тогда, эта тема могла показаться не очень своевременной. Сегодня, возможно, для многих людей это будет уже запоздалый совет. Жаль! Если же Вы относитесь к тем, для кого создание семейного резерва все еще актуально, но пока ничего для этого не сделано, то Вам необходимо срочно выработать план организации хотя бы минимального резерва, с его последующим доведением до приемлемого уровня. Для тех, у кого есть свободные средства или хороший источник постоянного дохода, сделать это будет не очень сложно. Если же Вы испытываете трудности во время кризиса и не в состоянии сразу отложить требуемую сумму денег, то необходимо, не откладывая на завтра, начать ежемесячно «перечислять» в свой резервный фонд не менее 10-15% от месячного дохода. Возможно, стоит подумать о том, чтобы временно отложить те или иные намеченные покупки в пользу так необходимых для Вашей безопасности средств.

Конечно, построение эффективной и всесторонней системы защиты капитала (особенно крупного) не ограничивается описанными «мероприятиями», а является результатом сложной и кропотливой работы профессионала.

Более подробно о методах защиты капитала можно прочитать в моей книге «Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки?»


*****

УДАЧИ!

С уважением,
Исаак Беккер
международный финансовый консультант
автор книги «Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки?»
bekker@VIP-money.com

По вопросам размещения рекламы читайте здесь.
В избранное