Страхование для всех. Рассылка от http://www.insur.ru/

Выступления А.В. Коваля

Страховая отрасль России – вектор движения. 5

ВНИМАНИЕ!

Рассылка «Страхование для всех» распространяется в полном объёме только среди зарегистрированных читателей!

Если Вы желаете в дальнейшем получать полную версию рассылки, пришлите, пожалуйста, на адрес www - insur - ru @ yandex.ru следующую информацию: 

1.  Фамилия, имя, отчество

2.  E-mail, на который будет приходить рассылка

3.  Место жительства (город, страна)

4.  Место работы/учебы

Новости

Страховая отрасль России – вектор движения

Текст выступления Президента ВСС, депутата Государственной думы Федерального Собрания РФ А.П.Коваля на закрытии Страхового Саммита 2005

Источник: ВСС

Мы напряженно поработали. Теперь попробуем сделать некоторые обобщения и выделить факторы, влияющие на развитие национального страхового рынка. В ходе конференции упоминались:

•         поступательное развитие экономики
•         политическая стабильность
•          рост благосостояния населения
•          состояние финансовых рынков
•          совершенствование страхового законодательства
•          налоговые стимулы как для страховщиков, так и страхователей
•          налоговое законодательство в целом
•          действия надзорных и регулирующих органов
•          консолидация страхового сообщества, повышение эффективности работы общественных организаций страховщиков
•          внятная государственная политика в области страхования и государственные меры по развитию национального страхового рынка.

Пункт о государственной политике – последний по упоминанию, но отнюдь не по важности. Правительство России в 2002 г году утвердило очередную Концепцию развития страхования в Российской Федерации, еще на этапе подготовки выхолостив из нее всю конкретику, а сразу после принятия предав этот документ забвению. За прошедшее время ни разу не рассматривались ни ход реализации Концепции , ни ее итоги.

Отсюда вытекает неизбежный вывод: разработанной и последовательно реализуемой государственной политики в сфере развития страхования у нас как не было, так и нет. Хотя отмечу, что в названной Концепции основные направления все таки обозначены, но в настолько общем виде, что с ними не приходится спорить. Что касается количественных и качественных ориентиров, то в концепции было записано, что в связи с «принятием мер по совершенствованию налогообложения страховых операций, в связи с развитием долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования, введением новых видов обязательного страхования можно прогнозировать дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых выплат и, как следствие этого, рост общих объемов аккумулирования средств в системе страхования». Авторы и составители концепции предполагали, что к 2007 г. общий объем страховых премий достигнет 400 млрд. руб., объем страховых выплат — 300 млрд. руб.; доля совокупной страховой премии к ВВП составит 4%». Трудно сопоставлять намеченное и достигнутое, поскольку не знаем, какая инфляция закладывалась в прогноз, когда эта программа писалась в 2002 г. Скорее всего исходили из постулата о ее неуклонном снижении. Планку в 400 млрд руб страховая отрасль благополучно преодолела в 2004 г, как и объем выплат в 300 млрд руб, по доле в ВВП же сильно недотягивает до «контрольного показателя».

И другое обстоятельство: мы сами стали строже оценивать количественные показатели и исключать из объема собранных страховщиками премий сведения о сборах по ОМС, а это, ни много ни мало, свыше 20% валового сбора премии.

Объем рынка ОСАГО составляет менее 2 млрд долл в год, но в то же время введение обязательного страхования ответственности уже привело к сокращению добровольного страхования ответственности автомобилистов. Эффект от введения ОСАГО на распространении страхования проявится в полной мере позднее.

 Планы развития страховой отрасли разрабатывает и, насколько позволяют имеющиеся возможности, практически реализует только Всероссийский союз страховщиков, а в части развития законодательства – профильный Комитет Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Безусловно, эта работа ведется во многом согласованно с Федеральной службой страхового надзора и Минфином России. Но пока что наше взаимодействие лишено концептуального стержня, реализуется не на стратегической основе, а несколько ситуативно и фрагментарно, по мере появления проблем, которые мы вместе как раз и призваны упреждать.

Очень трудно – и, пожалуй, еще рано - оценивать эффект от реализации в страховой сфере административной реформы, разделения функций, выполняемых госучреждениями, на правоустанавливающие: нормотворческие, регулирующие (МИНФИН) и правоприменительные,т.е. надзорно-контрольные (ФССН). Пока что такое разделение скорее создало проблемы для рынка, чем способствовало его динамичному развитию. Очевидно, нам следовало бы более тщательно изучить зарубежный опыт регулирования, взвесить все за и против. Административная реформа в страховой сфере вызвала определенные сбои и заминки в функционировании рынка, но насколько неизбежными были эти издержки? Тем не менее, работа налаживается и за последний год мы отмечаем усиление исполнения контрольно - надзорных функций. ФССН неукоснительно следит за соблюдением страхового законодательства, принимает жесткие, часто крайние меры по отношению к страховщикам, не исполняющим его положений. Выносятся решения и об отзыве лицензий у компаний, занимающихся схемным бизнесом. Такое наблюдается впервые, это новая качественная ступень в реализации надзорных функций.

Не надо быть оракулом, чтобы предсказывать дальнейшее сокращение количества страховщиков и в связи с ужесточением и конкретизацией законодательных требований, и в связи с усилением контрольно-надзорной составляющей, и в связи с необходимостью приведения деятельности самих страховщиков в соответствие с более высокими стандартами. Возрастают требования и к финансовой прозрачности, и к финансовой устойчивости страховых компаний, к акционерному капиталу, по раскрытию информации об акционерах, что приведет к дальнейшему сокращению числа как функционирующих, так и вновь образуемых страховых компаний. Процессы структурирования рынка, слияния и поглощения со стороны крупных игроков также ведут к дальнейшей концентрации страхового капитала.

На третий год реализации ОСАГО профессиональное объединение автостраховщиков также основательно профильтрует свои ряды.

Полагаю также, что далеко не все страховщики, занимающиеся обязательным медицинским страхованием, выдержат новые, пока еще только формулируемые законодательные требования к финансовой устойчивости и сохранят самостоятельность перед лицом экспансии в регионы крупнейших игроков на рынке ОМС.

Эти процессы позволяют предположить, что через год число компаний на рынке сократится до 600-700. Плохо это или хорошо? Это неизбежно. Важно, чтобы такое сокращение вызывалось естественными и объективными причинами, а не было результатом искусственного и селективного регулирования рынка и числа игроков на нем.

Все компании и мелкие, и средние и крупные должны быть в одних и тех же условиях надзора и регулирования.

Если говорить о количественных показателях, характеризующих рынок, то эти процессы не окажут существенного влияния на показатели собираемой премии. Ее объемы будут возрастать, но неравномерно, циклы ускорения будут чередоваться с периодами замедления, причем сейчас мы как раз и проходим через двухгодичный цикл замедления роста – напомню, что в 2004 году сумма собранной премии возросла только на 9%, даже не перекрыв, таким образом, уровня инфляции. В 2005 г темп роста может оказаться еще ниже, что, конечно, будет контрастировать с впечатляющим ростом в некоторые предшествующие годы. Многое будет зависеть в дальнейшем и от общей ситуации в экономике страны, от расширения границ страхового поля. Однако такое замедление, по нашему мнению, нельзя ни в коем случае называть «стагнацией», о которой уже протрубили некоторые. Стагнация означает стояние на месте. А замедление, которое мы отмечаем, вызвано не каким-то системным кризисом, а перестройкой бизнеса, его очищением от всяких схем. Если вычесть из общих показателей стремительно сокращающееся краткосрочное страхование жизни, преследовавшее оптимизационные цели, то в сегменте реального страхования будет наблюдаться здоровый рост. Нам нужен при этом не любой рост, а рост качественный, рост, сопровождающийся действительным развитием и модернизацией страхового бизнеса. Идет перегруппировка сил, собирание сил перед новым рывком. Компании, в частности, создают новые структурные и дочерние подразделения, которые будут заниматься жизнью и, естественно, такое строительство требует и значительных вложений, и отвлечения других ресурсов. Это как и в реальной экономике: нельзя одновременно наращивать производство, осуществляя на тех же площадях глубокую реконструкцию.

Сфера приложения сил страховщиков, «возделываемое» ими страховое поле, будут расширяться. Нам бы еще быстрее переболеть «автогражданкой» и подправить пострадавший от нее имидж страховщиков. Я помню возражения многих моих коллег против того, чтобы ОСАГО называли «локомотивом» развития отрасли, развития и качественного, и количественного. Но они оказались не правы. ОСАГО дало мощный толчок прогрессу страхового дела, заставило страховщиков осваивать навыки работы с массовым клиентом, отрабатывать новые технологии.

Какие законодательные новации будут способствовать дальнейшему расширению страхового поля и усилению страховой защиты граждан и предприятий?

Прежде всего это Федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов». Очень технически сложный законопроект, более десятка министерств и ведомств были задействованы в его подготовке, он несколько раз переписывался, неоднократно просчитывалось и пересчитывалось его финансово-экономическое обоснование. Но сегодня, благодаря усилиям разработчиков, Минфина, ФССН и профильного комитета Государственной Думы, эта работа завершается и мы уже выходим на этап подготовки заключения Правительства РФ, принятия согласованной версии. Охват сооружений и объектов имущественных комплексов весьма внушителен, соответственно, предполагаемый сбор премий также будет достигать значительных величин.

В работе находится и Проект закона «О гражданской ответственности за причинение ядерного вреда», который предполагает, наряду с другими финансовыми механизмами, задействование и инструментов страхования. Этого требует и Венская конвенцию, которую Госдума уже ратифицировала.

Считаем, что пришло время задуматься об участии коммерческих страховщиков в системе обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях. А задуматься надо и государству, и страховщикам. Комитетом ВСС по социальному страхованию соответствующий законопроект подготовлен.

Никто не снимает с повестки дня и подготовку к введению страхования ответственности производителя, но сегодня этот вид страхования воспринимается как дополнительная финансовая нагрузка, непосильная особенно для малого и среднего бизнеса. По крайней мере на ближайшие 3-4 года данная задача представляется трудно реализуемой.

Можно говорить уже, как о системном факторе, о сокращении лицензируемых видов деятельности и о параллельном развитии страхования ответственности. Данный процесс затрагивает и уже затронул целый ряд видов профессиональной деятельности. Одновременно разворачивается работа по созданию саморегулируемых организаций, объединяющих однородных субъектов по профессиональному признаку, обязанных страховать свою ответственность.

Несмотря на то, что полемика о возможности введения обязательного страхования жилья не получила развития, проблема осталась. Но речь здесь должна идти также о страховании ответственности. Ответственности владельца жилья в многоквартирном доме, квартиросъемщика, арендатора за ущерб третьим лицам.

О перспективах развития долгосрочного страхования жизни я подробно говорил на заседании секции. Полагаю, что этот вид страхования в ближайшее время бурный рост не ожидает. Кривая роста страхования жизни будет идти параллельно кривой экономического роста и роста благосостояния населения, и сопоставимыми темпами.

Ожидаемое и, надеюсь, скорое реформирование здравоохранения и системы ОМС, безусловно, придаст стимул развитию не только обязательного медицинского страхования, но и еще в большей степени - добровольного. В этой связи страхование ответственности врачей также необходимо закрепить законодательно.

Объединения субъектов страхового дела не ждут того, чтобы кто-то пришел и решил для них и за них обозначенные выше вопросы. Полностью осознавая масштаб задач и глубину проблем, они готовы принять на себя ответственность за их решение, но дополнительная ответственность требует и расширения тех функций, которые закреплены за общественными организациями страховщиков, изменения их статуса и, естественным образом, преобразования в СРО. В этом плане обдумываем реформу нашей главной страховой организации – ВСС. Это тем более необходимо, когда государство не имеет своей, ясно выраженной политики в сфере страхования. Предвидим создание аналогов РСА в ряде сегментов страхового рынка, формирование в рамках будущих СРО гарантийных фондов, как механизма дополнительной защиты страхователя и повышения доверия к страховщикам. Вместе с тем логично ожидать сокращения числа страховых союзов и ассоциаций. Консолидация на рынке получит продолжение и в этой среде.

Не обойти вниманием и тему открытия страхового рынка при вступлении России в ВТО, что, безусловно, скажется на его развитии. Но мне думается, что в условиях формирующегося страхового законодательства и имеющей место экономической нестабильности, активного продвижения на наш рынок иностранных операторов ожидать не приходится. Национальные особенности функционирования механизмов государственной власти также создают дополнительные трудности. Я имею в виду бюрократию, волокиту, непредсказуемость действий власти и т.д. и т.п.

Уважаемые коллеги!

И все же хочу закончить свое выступление на другой ноте. Российский страховой рынок будет динамично развиваться, с предсказуемой цикличностью, продвигаясь в сторону приоритета классических видов страхования, он станет более прозрачным, его ждут дальнейшая реструктуризация, процессы слияний, поглощений, уход с рынка многих страховщиков, а в целом - переход к качественно новому и более высокому этапу своего развития.

Благодарю всех: участников, спонсоров конференции, спикеров, докладчиков, представителей прессы за совместную работу и интересное общение!

Перспективы развития страхования жизни в России: экономические, социальные и законодательные аспекты

Текст выступления Президента ВСС А.П.Коваля на Международной конференции по страхованию 2005 (секция классического страхования жизни)

Источник: ВСС

Итак, остановимся на факторах, уже обозначенных в самой теме доклада, которые во многом сдерживали и препятствовали распространению страхования жизни вчера и которые будут определять развитие этого вида (как, впрочем, и других видов страхования) в ближайшей и более отдаленной перспективе. Именно по страхованию жизни судят как о степени развития страховой отрасли в целом, так и о восприятии страхования населением и обществом как необходимого инструмента финансового планирования и средства защиты. Наличие или отсутствие у человека полиса страхования жизни позволяет судить не только о его возможностях, но и намерениях, настрое. Он может быть целиком поглощен текущими проблемами, вопросами простого выживания или, напротив, начинает задумываться о будущем своем и собственной семьи, об оплате образования своих детей, о подготовке к неизбежно наступающей старости с ее неизбежными невзгодами. Если есть у человека хорошо оплачиваемая и стабильная работа, источники доходов, появится у него со временем и полис долгосрочного накопительного страхования жизни. Разумеется, требуется стабильность не только в личном плане, но и стабильность в государстве, а также предсказуемость действий органов государственной власти.

Даже далеким от страхования людям, но не нашим российским экономистам должно быть известно, что развитость и распространенность страхования – это универсальный показатель и безошибочный индикатор как уровня развития и состояния экономики конкретного государства, так и того, какого качества у нас государственное управление и регулирование.

А уровень развития страхования определяется показателями сбора премии, его доли в ВВП, страховыми выплатами, премии на душу населения.

Тема, которую мы с вами вынесли на обсуждение, часто становилась предметом дискуссий и споров на самых различных форумах, конференциях и семинарах в России и за рубежом. По традиции на этих мероприятиях, во-первых, пытаются определить количественные параметры страхования жизни на текущий момент, а во-вторых – дать прогноз темпов развития страхования жизни на ближайшую (до 5 лет) и долгосрочную (10-20 лет) перспективу, в процентах и абсолютных цифрах.

Регулярно предпринимаются и попытки отделить действительное страхование жизни, классифицируемое как классическое, от такого страхования жизни, которое обозначают как «схемное», «оптимизационное», «псевдострахование» и т.п. Эти усилия, ранее предпринимавшиеся со стороны страхового надзора, не назовешь особенно успешными. Одна из причин, вероятно, та, что вся названная деятельность осуществляется в рамках действующего законодательства и официально по отчетности проходит именно как «страхование жизни». Российский страховой бизнес оценивают с точки зрения соответствия классическим критериям реального и рыночного страхования, инвестиционной привлекательности и потенциала роста. В наиболее авторитетном обзоре, подготовленном Иланом Рубином из ОФГ, реальный объем взносов по страхованию жизни в 2001 году оценивался примерно в 48 млн. долл, там же предсказывались ежегодные средние темпы увеличения данного показателя, равные 44 %, вплоть до 2016 г, когда он достигнет 33,6 млрд. долл. Автор названного обзора предсказывал, что сборы по реальному страхованию жизни составят в 2002 г - 72 млн. $, в 2003 г - 100 млн.$, 173 млн. $ в 2004 году и, наконец, 302 млн. $. в текущем, то есть 2005 г. Нет особого смысла заглядывать так далеко, как в 2026 г, когда, возможно, никто и не вспомнит о наших прогнозах. Однако прогноз на 2005 г представляется чрезмерно оптимистичным. Обратите внимание, что компания Эйс (ACE) пока что начала работать в России только в секторе ином, чем страхование жизни.

Иногда утверждают, что доминирование иностранных компаний в секторе страхования жизни неизбежно, поскольку страхование жизни в настоящее время практически в РФ отсутствует, а население не желает доверять российским частным финансовым учреждениям свои долгосрочные сбережения. В том, что касается последнего утверждения, видим другое: например, рост объема долгосрочных вкладов населения в российские кредитные учреждения, рост потребительского кредитования российским банками, а банковский сектор может служить известным ориентиром для страхового. России совершенно не обязательно развиваться по восточноевропейскому, латиноамериканскому или восточноазиатскому сценарию. У нас есть крепкие национальные операторы, которые способны поднять рынок жизни, хотя для этого потребуется время и соответствующая среда.

Именно по этой причине попытаемся несколько шире взглянуть на данную проблему, начнем с очень краткого анализа складывающейся экономической ситуации.

К настоящему моменту в экономике и экономической политике прослеживаются тенденции различной направленности. С одной стороны, экономика растет шестой год подряд, ВВП страны с 1998 года увеличился почти в 1,5 раза, опять таки шестой год подряд страна завершит с бюджетным профицитом, валютные резервы на начало мая 2005 г составили 144.1 млрд долл, положительное сальдо внешнеторгового баланса в первом квартале 2005 г достигло 28.1 млрд, последовательно сокращается в государственный внешний долг (с 154 до 110 млрд)., при этом Россия уже договорилась о досрочном погашении своей задолженности перед западными государствами, продолжается рост инвестиций и сокращение оттока капитала за пределы России. С другой стороны отмечается замедление темпов экономического роста, ряд стран СНГ опережает Россию по данному показателю, хотя высокие темпы достигаются ими благодаря низкой исходной базе. У России отрицательный демографический баланс (естественная убыль населения превышает рождаемость) и он не компенсируется притоком в Россию рабочей силы из ближнего зарубежья. Огромный разрыв в уровне жизни между РФ и передовыми странами сокращается медленно и то только на протяжении последних шести лет. Наша страна остается небогатой в целом страной с крайне неравномерным распределением доходов среди различных групп и слоев населения.

Фундаментальная проблема бедности страны и населения, о которой говорил советник Президента РФ г-н Илларионов, таким образом, далека от решения.

Так как же будет развиваться в таких условиях долгосрочное накопительное страхование, когда для него нет массовой базы? А таковая появится только вместе с формированием сильного и многочисленного среднего класса – оплота социальной стабильности и основы жизнеспособности любого государства. Остается выяснить, как именно выглядит этот самый средний класс? Существуют различные методики и критерии определения его состава и численности, которые либо раздвигают, либо сужают его границы. Иногда в этой связи говорят даже и о «низшем среднем классе» в России. Более консервативная и строгая оценка выводит нас на средний класс численностью в 10-14 млн человек, или от 7 до 10% от всего населения России. На мой взгляд, к среднему классу следует, как это делается в ряде зарубежных государств, относить семьи, располагающие, как минимум, двумя автомобилями, квартирой и загородным домом. Эта та категория людей, с которой страховщикам и следует работать в первую очередь. Категория, способная и готовая платить за страховой полис и осознающая необходимость страхования имущества, жизни и здоровья, а в ряде случае и ответственности. Уточнив критерий отнесения или принадлежности к среднему классу, мы можем строить и прогнозы.

Искусственно форсировать развитие, распространение или укоренение страхования невозможно. Так или иначе страховая отрасль работает на удовлетворение уже существующего спроса, а ее развитие базируется на общеэкономических предпосылках. Страхование обслуживает реальный и финансовый сектора экономики, но не претендует на роль главного локомотива экономического прогресса. И подъем страхования жизни также будет привязан и напрямую зависеть от динамики экономического развития.

Существующие макроэкономические параметры и тенденции дают основания для следующего вывода. Даже если гипотетически предположить, что мы сняли все вопросы с законодательным обеспечением процесса развития долгосрочного накопительного страхования и пенсионного страхования, решающего сдвига и впечатляющего ускорения в страховании жизни все равно ожидать невозможно. Это необходимо сказать еще и в связи с тем, что в нашем профессиональном сообществе стойко бытует представление о том, что единственное, чего не хватает страховой отрасли, так это ударно принятых законодательных актов или таких законов, которые принуждали бы людей страховаться.

Как бы то ни было, задача формирования стимулов, прежде всего налоговых, для страхователей, физических и юридических лиц, работодателей и работников, безусловно, с повестки дня не снимается и мы продолжаем заниматься ею. Уже подготовлены изменения для внесения в соответствующие статьи Налогового кодекса. При этом хочется спросить - себя и вас: полностью ли готовы сами страховщики к реальному долгосрочному страхованию жизни?

С одной стороны, ряд российских компаний, невзирая на все трудности и неопределенности (впрочем, в том и состоит призвание страховщика, чтобы работать с риском, имеющим принципиально вероятностный характер) работают со страховой классикой, хотя и в скромных масштабах. Реализовано практически повсеместно законодательное требование о выведении страхования жизни в отдельный бизнес.

С другой стороны, хочу сказать несколько слов и о таком виде страхования, который, казалось бы, не имеет прямого отношения к обсуждаемой теме. Страховщики накопили большой опыт в области реализации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», освоили новые технологии работы с массовым клиентом, создали сети дистрибуции и урегулирования убытков, обслуживания клиента.

В то же самое время опыт ОСАГО обнажил и многие проблемы, включая такой серьезный порок, как непонимание (или недопонимание) рядом страховщиков всей меры своей профессиональной и социальной ответственности (учитывая направленность закона об ОСАГО) перед клиентом и обществом, подчас легковесное и невнимательное отношение к страхователю, который густым потоком повалил в страховые компании. Не добавляет уверенности в надежности страховой защиты и банкротство ряда автостраховщиков. Некоторые эксперты, кстати сказать, и оценивали весь проект ОСАГО с точки зрения его «санитарной функции», в плане выявления как перспективных, так и нежизнеспособных компаний. Мы же обратим внимание на другое.

Ситуация с автогражданкой сложилась такая, что приходиться предпринимать специальные усилия по реабилитации и закона об ОСАГО, и всей страховой отрасли. Отмечают, что страховая отрасль России в минувший период росла главным образом благодаря взносам по ОСАГО. Но, зарабатывая на ОСАГО, некоторые страховые компании создавали проблемы для всей отрасли, в том числе и для сегмента страхования жизни.

Здесь в полный рост встает проблема завоевания доверия того страхователя, который по своей доброй воле собирается придти к страховщику, чтобы заключить с ним договор страхования жизни на 10-15-20 лет. Этот потенциальный страхователь сейчас крепко задумается – а можно ли и стоит ли доверить свои средства страховой компании, учитывая свой личный опыт взаимодействия со страховщиком при урегулировании убытка и получении выплат по ОСАГО? А ведь именно владельцы автомобилей в большей своей части и есть представители именно того среднего класса, на который, как отмечено выше, главным образом и должны рассчитывать страховщики, готовя программы по страхованию жизни и обучая агентов. Проблема формирования положительного имиджа страховщика, в идеале - символа надежности и стабильности, как видите, сохраняет всю свою актуальность.

О некоторых вещах надо подумать уже сегодня. Представляется целесообразным и даже неизбежным, и здесь велосипеда изобретать не нужно, формирование, страховщиками, осуществляющими страхование жизни, гарантийного фонда на случай банкротства страховой компании. Клиент ни при каких обстоятельствах не должен пострадать! И он об этом должен знать и быть в этом уверен! Это элемент и доверия, и гарантий, и ответственности. Кто будет управлять и контролировать фонд – сами страховщики или государство – вопрос вторичный.

Другая нерешенная проблема: долгосрочное накопительное и пенсионное страхование по сути является разновидностью коллективных инвестиций. Предстоит обеспечивать эффективность размещения средств, собранных страховщиками жизни, привлекательные условия для страхователей, обеспечивающие как защиту от рисков, так и инвестиционный доход не ниже того, что предлагают другие институциональные инвесторы. Умеют ли страховщики эффективно управлять активами с высокой инвестиционной отдачей? Далеко не все… Тем более на нынешнем достаточно узком российском фондовом рынке, который предлагает пока что ограниченный спектр надежных финансовых инструментов и не способен переварить приток значительных инвестиций. Я обозначил только ряд проблем, стоящих на пути развития долгосрочного классического страхования жизни, оставил за рамками своего выступления другие (например, подготовка и сертификация страховых агентов), но перечень получился хотя и далеко не полным, но вполне внушительным.

Уважаемые коллеги! Вам могло показаться, что докладчик настроен весьма пессимистично в отношении перспектив развития страхования жизни в России. В определенной степени это имеет место быть, но в то же время это не совсем так. Мы обязаны смотреть на вещи трезво и реалистично. Наших ведущих страховщиков, впрочем, не нужно ни предостерегать о трудностях предстоящей работы, ни внушать мысль о преждевременности или невозможности реализации проектов по страхованию жизни. Они не только реально оценивают масштаб стоящих перед ними проблем, но и, невзирая на все барьеры, уже приступили к реализации своих проектов по страхованию жизни, создавая условия, которые ныне отсутствуют и постепенно, шаг за шагом, продвигаясь к поставленным ими перед собою целям. Но отдавать себе отчет в том, что это весьма непросто и состоится нескоро, надо.

Сегодня очень многое зависит от решения вопросов, которые лежат вне страховой сферы: от развития производительных сил и деловой инфраструктуры, от уровня жизни населения, его благосостояния, от политической и экономической стабильности, наконец, инвестиционной привлекательности страны.

А все остальное в руках и головах страховщиков!

Благодарю за внимание.