Страхование для всех

ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ЗАГОРОДНЫХ ДОМОВ

Страхование загородных домов одно из перспективных направлений развития рынка
страхования. Тенденция переезда более или менее состоятельных людей за город
и развернувшееся в последнее десятилетие строительство дач, позволяет сделать
такой вывод.

Основные правовые особенности данного страхования связаны с тем, что объектом
страхования (не предметом договора страхования, которым является услуга по несению
определенного риска страховщиком) выступают имущественные интересы, связанные
с недвижимым имуществом, таким как коттедж, баня, отдельно стоящая кухня, другие
постройки, а также деревья ценных пород, забор, система отопления (от размораживания).

К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость), согласно ст. 130 ГК,
относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все,
что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного
ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания,
сооружения.

Основные риски, от которых предполагается застраховать загородные дачи, - следующие:
"пожар", "залив", "повреждение". По всем этим рискам предполагается повреждение
(в широком смысле этого слова) либо уничтожение указанного предмета страхования.
Тем не менее понятие "гибели" или "уничтожения" имущества к объектам недвижимости
также применимо.

Страховые компании сами определяют содержание страховых рисков. Некоторые понятия
закреплены в законодательстве, поэтому, на наш взгляд, следовало бы при разработке
Правил страхования отталкиваться от определений, данных в законодательстве.

В данном случае, имеется только одно нормативно закрепленное понятие - под пожаром
понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни
и здоровью граждан, интересам общества и государства (ст. 1 закона "О пожарной
безопасности" № 69-ФЗ от 21.12.1994 (ред. от 24.01.1998) ).

Под другими рисками страховые компании, как правило, понимают следующее. Под
"заливом" понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного
и непредвиденного воздействия воды и/или других жидкостей. Под риском "повреждение"
понимается вероятное возникновение ущерба в результате внезапного механического
или химического воздействия непредви-денных физических сил. В Правилах страхования
страховщики определяют исключения из страховых случаев, то есть те события которые,
согласно условиям Правил страхования или договора страхования, не являются страховыми.

Все перечисленные риски, так или иначе связаны с имуществом (причинение ущерба
определенному недвижимому имуществу), поэтому к ним подлежат применению условия
договора страхования имущества (ст. 930 ГК).

Ст. 952 ГК допускает, что имущество может быть застраховано от разных страховых
рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе
по договорам с разными страховщиками. В таких случаях допускается превышение
размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. При
выплате страхового возмещения за одни и те же последствия наступления одного
и того же страхового случая, применяются правила п. 4 ст. 951 ГК, предусматривающие
сокращение пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему
договору страхования суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым
из страховщиков.

Страхователь или выгодоприобретатель, при страховании в пользу иного лица, чем
страхователь, должны иметь интерес в сохранении этого имущества, который основан
на законе, ином правовом акте или договоре (п. 1 ст. 930 ГК). Отсутствие страхового
интереса влечет недействительность договора (п. 2 ст. 930 ГК).

Ст. 219 ГК устанавливает, что "право собственности на здания, сооружения и другое
вновь создаваемое недвижимое имущество, подлежащее государственной регистрации,
возникает с момента такой регистрации". Поэтому недопустимо страховать построенную
дачу, но не прошедшую государственную регистрацию, как недвижимое имущество.
Более логично было бы страховать такие строения на основании Правил страхования
строительно-монтажных рисков.

Примером страхового интереса, основанного на законе, может выступать страхование
заложенного недвижимого имущества (ипотека). Залог является одним из способов
обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК). Обязанность по страхованию
за счет залогодателя заложенного имущества в полной его стоимости от рисков
утраты и повреждения (если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного
залогом требования - на сумму не ниже размера требования) в силу пп. 1 п. 1
ст. 343 ГК возлагается на залогодателя или залогодержателя в зависимости от
того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338 ГК), если иное не
предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 31 закона "Об ипотеке" страхование имущества, заложенного
по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного
имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной
стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества
превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы
этого обязательства. П. 3 ст. 31 закона "Об ипотеке" императивно признает залогодержателя
выгодоприобретателем по договору страхования закладываемого недвижимого имущества.

Страховой интерес, основанный на договоре, может вытекать, например, из договора
аренды, согласно которому на арендатора может возлагаться обязанность по страхованию
передаваемого в аренду недвижимого имущества.

Большинство страховых компаний практикуют оценку, принимаемого на страхование
загородного дома, с выездом специалиста только, когда его стоимость превышает
определенную величину. Ст. 945 ГК закрепляет право страховщика на оценку страхового
риска путем осмотра страхуемого имущества или проведения экспертизы в целях
установления его действительной стоимости. Но, для страхователя такая оценка
страхового риска страховщиком необязательна, который вправе доказывать иное
(п. 3 ст. 945 ГК). Если же страховщик не воспользовался своим правом до заключения
договора на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК) и был умышленно введен
в заблуждение относительно стоимости страхуемого имущества, то страховая стоимость
имущества, указанная в договоре страхования, может быть впоследствии оспорена
страховщиком (ст. 948 ГК).

При страховании загородных домов следует соблюдать правило договора страхования
имущества, согласно которому страховая стоимость не должна превышать действительную
стоимость имущества. Этим реализуется один из основополагающих принципов страхования
- компенсационный характер страхования. Но, в действующем законодательстве по
этому поводу имеется противоречие.

Так п. 2 ст. 947 ГК устанавливает, что при страховании имущества, если договором
страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную
стоимость (страховую стоимость). Таким образом, ст. 947 ГК говорит, что при
страховании имущества возможно превышение страховой суммы, если такое закреплено
в договоре. Однако, п. 1 ст. 951 ГК и п. 2 ст. 10 закона "Об организации страхового
дела в РФ" устанавливают противоположное правило - если страховая сумма, определенная
договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является
недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает
действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Получается, что, с одной стороны, в принципе ГК допускает страхование имущества
с превышением страховой суммы над действительной стоимостью имущества, а с другой
стороны, ГК признает ничтожным договор страхования в части превышения страховой
суммы над действительной стоимостью. Это противоречие законодателю необходимо
ликвидировать.

При страховании имущества под действительной стоимостью имущества понимается
стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (абз.
2 п. 2 ст. 947 ГК). В случае страхования строений, не прошедших государственную
регистрацию, действительную стоимость таких строений следует определять на основании
документов, подтверждающих стоимость материалов и строительных работ. В этом
случае, нам представляется неправильным, определение стоимости на основании
рыночных цен на аналогичное имущество, так как такие объекты могут являться
даже временными.

Действительная стоимость строения, оговариваемая в абз. 2 п. 2 ст. 947 ГК, по
нашему мнению, во всех случаях не должна превышать его восстановительную стоимость.
Так как в противном случае, будет нарушаться компенсационный принцип страхования.

На стороне страховщика может быть множественность , если в качестве страховщика
выступают несколько страховых компаний. В этом случае может иметь место сострахование
(ст. 953 ГК и ст. 12 закона "Об организации страхового дела в РФ").

При состраховании объект страхования страхуется по одному договору страхования
совместно несколькими страховщиками. При этом, страховщики солидарно отвечают
перед страхователем (выгодоприобретателем), если в таком договоре не определены
права и обязанности каждого из них, за выплату страхового возмещения по договору
имущественного страхования (ст. 953 ГК). Ст. 12 закона "Об организации страхового
дела в РФ" устанавливает, что в договоре страхования при состраховании должны
содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Что
также является еще одним противоречием страхового законодательства.

Дополнительное страхование имеет место тогда, когда имущество застраховано лишь
в части страховой стоимости (неполное страхование - ст. 949 ГК), страхователь
(выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе
у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам
страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК и п. 4 ст. 951
ГК). При этом, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае
каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования. При дополнительном
страховании и двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК) в отношении одного и того
же имущества заключается несколько договоров.

Страховщики практикуют страхование не только в целом имущества (дома), но и
его части. Когда возникает необходимость страховать часть дома, как правило,
он находится в общей долевой собственности (гл. 16 ГК). В этом случае возникает
кондоминиум, под которым согласно ст. 1 закона от 24 декабря 1992 года N 4218-1
"Об основах федеральной жилищной политики" понимается единый комплекс недвижимого
имущества, который включает в себя земельный участок в установленных границах
и расположенные на указанном участке жилое здание, иные объекты недвижимости
и в котором отдельные предназначенные для жилых или иных целей части (помещения)
находятся в частной, государственной, муниципальной и иных формах собственности,
а другие части (общее имущество) находятся в общей долевой собственности.

При страховании части дома нужно учитывать следующее. Согласно ст. 211 ГК риск
случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник.
При страховании имущества (дома), составляющего кондоминиум имеется как имущество,
являющееся собственностью владельца, так и имущество, находящееся в общей долевой
собственности владельцев. Например, на праве общей долевой собственности находятся
общие помещения дома, несущие конструкции дома, механическое, электрическое,
санитарно-техническое и иное оборудование за пределами или внутри квартиры,
обслуживающее более одной квартиры (п. 1 ст. 290 ГК).

В отношении части имущества дома, находящегося в собственности владельцев, последние
вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего им имущества
любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие
права и охраняемые законом интересы других лиц (ст. 209 ГК). В том числе и заключать
договоры страхования в отношении этого имущества.

Распоряжение же имуществом, находящимся в общей долевой собственности, осуществляется
по соглашению всех ее участников (п. 1 ст. 246 ГК). То есть для того, чтобы
застраховать имущество, находящееся в общей долевой собственности, необходимо
получить согласие всех владельцев этого имущества.

Если для управления кондоминиумом создается товарищество собственников жилья,
то необходимо учитывать положения ст. 44 закона от 15 июня 1996 года N 72-ФЗ
"О товариществах собственников жилья", в которой установлено, что "товарищество
может осуществлять страхование имущества, принадлежащего ему, а также включенного
в список общего имущества, от любых видов риска прямого физического ущерба,
а также может осуществлять страхование ответственности с целью защиты товарищества
и домовладельцев в случае иска по поводу ущерба, нанесенного имуществу или физическим
лицам на объектах общего имущества". А домовладельцы - собственники помещений
в кондоминиуме осуществляют их страхование самостоятельно.

В случае ущерба, нанесенного кондоминиуму в результате страхового случая, страховка
выплачивается товариществу или специально назначенному доверенному представителю
для последующего использования в интересах домовладельцев и ипотечных кредиторов
(п. 3 ст. 44 "О товариществах собственников жилья").


Автор: Ермаков В.С., юрист

Общество страхователей

http://welcome.to/kozlitin