Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Страхование рисков

Подписаться Бесплатная «Серебряная» новостная рассылка Подписчиков 494 RSS
←   Январь 2014   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
22.01.2014
11:51:05
13:32:07
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://i-news.narod.ru
Открыта: 15-01-2004
Адрес автора: insurance.riskinsur-owner@subscribe.ru

Автор
Serg

Статистика

494 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Страхование рисков


Центр страховой информации

129301, Москва, ул. Касаткина, дом 11

тел./факс (495)984-96-94

СТРАХОВАНИЕ

рисков

НОВОСТНОЕ ПРИЛОЖЕНИЕ К «ОБЗОРУ СТРАХОВОГО РЫНКА»*

*«Обзор страхового рынка» - информационно-аналитические материалы о страховании, ориентированные на широкий круг читателей. Выходит с марта 1996 года. С 1996 по 2001 год выпускался под эгидой общественной организации «Общество страхователей», с 2001 года по настоящее время выпускается ООО «Центр страховой информации»


Автострахование по-российски:
КАСКО – ОСАГО = 15,5 млд.руб.;
КАСКО – ЖИЗНЬ = КАСКО;

Полезная информация

Ввиду значительного объёма приведены ссылки на архивы.
Скачивайте, читайте, подписывайтесь! Если возникли проблемы с распаковкой текстов - пишите, отправим информацию напрямую!

В.С. Соколов, Председатель МОД «Союз пешеходов».

Эти два уравнения с тремя известными описывают экономическую составляющую огромной проблемы российского автострахования.

Знак «минус» в уравнениях имеет особое значение – он обозначает право суброгации - т.е. право страховых компаний предъявить виновнику требование о возмещении ущерба, нанесенного им застрахованному имуществу, что предусмотрено Гражданским кодексом.
Одна из причин проблемы в том, что КАСКО и ОСАГО страхуют свои риски в разных масштабах: КАСКО – риск причинения ущерба автомобилю страхователя - полностью, т.е. в масштабе 100%, а ОСАГО – риск причинения страхователем ущерба чужому автомобилю – не полностью: не более чем на сумму 120 тысяч рублей и с учетом износа чужого автомобиля, т.е. – в масштабе примерно от 20% до 80%.

Кроме того, ОСАГО страхует риск причинения страхователем вреда жизни и здоровью других участников дорожного движения – в очень ограниченном масштабе: на сумму не более 160 тысяч рублей, включая 25 тысяч на погребение. При этом, по Закону об ОСАГО страховая защита не распространяется на вред жизни и здоровью виновника дорожно-транспортного происшествия, а также не предусматривается компенсация семьям погибших и невиновных в ДТП пешеходов, водителей и пассажиров, которые не являются «кормильцами», т.е. не имеют несовершеннолетних детей или иных иждивенцев. Этот пробел системы страхования уже порождает другие серьезные проблемы, так как Конституция Российской Федерации провозглашает жизнь и здоровье человека высшими ценностями нашего общества.

Неравенство в масштабах покрытия материального ущерба привело к тому, что многие российские страховые компании, страхующие по КАСКО, стали активно использовать право суброгации в отношении абсолютно всех виновников ДТП. Деятельность по взысканию убытков с физических лиц стала практически в один ряд с основной функцией страховщиков - обеспечением страховой защиты - оно и понятно, ведь ставки по КАСКО в результате недобросовестной конкуренции на страховом рынке снизились с 2008 г. более чем в 1,5 раза, и без суброгации это демпинговое страхование может стать убыточным. Но массовое применение права суброгации по отношению к гражданам, приводит к тому, что страхование в России становится уникальным, отличным от принятого во всем мире страхования. Во всех развитых странах страховые компании улаживают материальные претензии друг с другом без участия гражданина, т.к. там страхуются все риски гражданской ответственности в комплексе и на реальные суммы.

Российские страховщики пошли своим путем - страховые компании преследуют страхователей других страховых компаний. Откуда появился «российский уклон» страхования - тема требующая серьезного анализа, и размышляя об этом в различных аспектах и взаимосвязях, я обнаружил парадоксальное совпадение: на старославянском языке слово «страхование» обозначало угрозу, острастку, устрашение. Может быть у «российского уклона» страхования есть историческая предопределенность? Но россиянам нужны не устрашающие, а защищающие страховые компании.

Суброгационные претензии страховых компаний к невредимым водителям по поводу материального ущерба еще как-то можно объяснить, но когда требование суброгации предъявляется к раненым, особенно к пешеходам, получившим по неосторожности тяжкие травмы в ДТП, это уже воспринимается как безнравственное и аморальное деяние. От раненых и покалеченных пешеходов страховые компании требуют оплатить затраты, произведенные ими по КАСКО на ремонт сбивших пешеходов автомобилей, т.е. за вмятины на бампере, капоте, крыльях и стекле, появившиеся в результате удара автомобилем по беззащитному телу пешехода. Но это еще не все. Появились страховые компании, которые требуют от семей убиенных на дороге пешеходов оплатить ремонт автомобилей, убивших их родственников. Это уже можно оценить как мародерство.

Таким образом, так как ОСАГО не распространяется на пешеходов и водителей, получивших вред жизни и здоровью, но признанных виновниками ДТП, указанные граждане (которых в последние годы было от 130 до 170 тысяч в год), оказываются ничем не защищенными перед страховщиками, которые требуют от них оплаты своих затрат, произведенных по КАСКО, что и отражает формула в заглавии этой статьи: КАСКО – ЖИЗНЬ = КАСКО. То есть, никаких «скидок», даже для пешеходов, в связи с тем, что сбившие их водители управляли средством повышенной опасности, страховые компании не делают, оценивая ЖИЗНЬ = 0 !
Теперь вернемся к страхованию материального ущерба. С водителей, ставших виновниками причинения ущерба, страховые компании также требуют оплаты за ремонт, но у водителей есть полис ОСАГО, поэтому сумма требования уменьшается на сумму страхового покрытия по ОСАГО.
Вот как образовались 15,5 миллиардов рублей во второй формуле заголовка этой статьи: страховые компании оплатили по КАСКО ремонт автомобилей страхователей, невиновных в ДТП, затем предъявили страховым компаниям, застраховавшим по ОСАГО ответственность виновника ДТП, требование оплатить стоимость ремонта, что те и сделали в пределах максимального страхового покрытия (120 тыс. руб.), а суммы сверх максимального покрытия, были предъявлены страховыми компаниями для оплаты виновнику ДТП .
15,5 млд. рублей - это сумма суброгационных исков страховых компаний к гражданам, по которым еще не приняты окончательные решения или не осуществлены взыскания (часть находится в судах, часть - у судебных исполнителей, часть – в коллекторских агентствах). Теперь понятно, что означает второе уравнение из заголовка статьи: КАСКО – ОСАГО = 15,5 млд.руб.
Но есть и оплаченные иски и их очень много, ведь в штате некоторых страховых компаний по несколько десятков юристов, которые занимаются только судебными делами. А теперь статистика: в прошлом году около 2 миллионов 600 тысяч водителей обратились в страховые компании за выплатой компенсации по ОСАГО. Сколько водителей стали виновниками этих ДТП? Правильный ответ: примерно столько же. Хорошо еще, что по КАСКО страхуется лишь часть нашего автопарка – в основном новые автомобили.
Осталось ответить на традиционный вопрос: «Что делать?» Как можно исправить ситуацию?
Надо сказать, что поправки в Закон об ОСАГО, разработанные Минфином РФ решают часть проблемы, т.к. максимальное страховое покрытие по ОСАГО предложено увеличить до 400 тысяч рублей. Но стоимость ремонта автомобиля может быть гораздо выше этой суммы, ведь по условиям КАСКО не учитывается износ деталей автомобиля, не определен диапазон стоимостей нормо – часа и т.д., т.е. возможный размер ущерба по КАСКО остается существенно выше максимального страхового покрытия по ОСАГО. Кроме того, проблема суброгации в отношении виновников ДТП - пешеходов по-прежнему не решается, хотя для невиновных в ДТП пешеходов, максимальную выплату за вред жизни и здоровью предлагается повысить до 500 тыс. руб.
Очевидна необходимость принятия следующих решений:
- увеличение лимита выплат по ОСАГО до 800 тысяч;
- введение обязательного социального страхования гражданской ответственности пешеходов: детей, учащихся и пенсионеров (которые составляют примерно 40% пострадавших в ДТП пешеходов) за счет внебюджетных фондов на сумму до 250 тысяч рублей (исходя из известных мне сумм претензий к пешеходам);
- введение обязательного страхования гражданской ответственности пешеходов для работающих граждан на сумму до 250 тыс. руб.- за счет налогов на заработную плату или увеличения отчислений во внебюджетные фонды, производимых работодателями. Кстати, стоимость указанной страховки ожидается вполне приемлемой.
- до тех пор, пока не будет введено обязательное социальное страхование: введение добровольного страхования гражданской ответственности пешеходов.
К сожалению, финансовые последствия этих решений лягут на плечи водителей (т.к. существенное увеличение стоимости полиса ОСАГО становится неизбежным), и пешеходов (т.к. иных источников, кроме налогов или отчислений во внебюджетные фонды для страхования гражданской ответственности пешеходов нет). Но других вариантов решения проблемы нет.
Хотя… теоретически есть вариант: заставить всех участников дорожного движения ездить не просто по Правилам дорожного движения, а невзирая на свои права, предусмотренные в этих правилах, но обеспечивая в первую очередь права других участников дорожного движения и заботясь о безопасности окружающих. Тогда и ущерба никакого не будет, и стоимость полисов ОСАГО и КАСКО уменьшится.

В.С. Соколов

Сборник «О финансовом мошенничестве»

«О финансовом мошенничестве», сентябрь 2013

«О финансовом мошенничестве», август 2013

«О финансовом мошенничестве», июль 2013

«Обзор страхового рынка»

«Обзор страхового рынка», сентябрь 2013

«Обзор страхового рынка», август 2013

«Обзор страхового рынка», июль 2013

«Публикации о страховании»

«Публикации о страховании», сентябрь 2013

«Публикации о страховании», август 2013

«Публикации о страховании», июль 2013

«Новости страхования»

«Новости страхования», сентябрь 2013

«Новости страхования», август 2013

«Новости страхования», июль 2013

«Новости страховщиков»

«Новости страховщиков», сентябрь 2013

«Новости страховщиков», август 2013

«Новости страховщиков», июль 2013

Ежедневная новостная рассылка «Страхование для всех»

Страхование для всех, 13.12.2013

Страхование для всех, 12.12.2013

Страхование для всех, 11.12.2013

«Публикации о НПФ»

«Публикации о НПФ», сентябрь 2013, ч.2

«Публикации о НПФ», сентябрь 2013, ч.1

«Публикации о НПФ», август 2013, ч.2

«Публикации о НПФ», август 2013, ч.1

«Публикации о НПФ», июль 2013, ч.2

«Публикации о НПФ», июль 2013, ч.1

«Обзор рынка безопасности»

«Обзор рынка безопасности», №9 2012

«Обзор рынка безопасности» , №8 2012

«Обзор рынка безопасности» , №7 2012

«Обзор рынка безопасности» , №6 2012

«Обзор рынка безопасности» , №5 2012

«Обзор рынка безопасности» , №4 2012

«Обзор рынка безопасности» , №3 2012

«Из жизни»

«Из жизни», сентябрь 2013

«Из жизни», август 2013

«Из жизни», июль 2013

Уважаемые читатели!
К нашему большому сожалению уведомляем вас о том, что проект Рассылки@Mail.Ru прекращает свою работу с 1 января 2014 года. Но у вас есть возможность и далее получать рассылку "Страхование для всех", но уже на сервисе Subscribe.ru Страница подписки - http://subscribe.ru/catalog/insurance.russinsurance.
Предлагаем так же подписку на рассылки:
"Пенсионная реформа и пенсионное страхование" - http://subscribe.ru/catalog/insurance.pensia
"О безопасности" - http://subscribe.ru/catalog/tech.security
Кроме этого, у вас есть возможность напрямую подписаться на "Обзор страхового рынка", "Публикации о страховании", одноимённую но(!) ежедневную новостную рассылку "Страхование для всех", "Публикации о НПФ", сборник "О финансовом мошенничестве".
Если желаете узнать подробности - сообщите свой адрес!




Рассылки Subscribe.Ru
Страхование для всех


Рассылки Subscribe.Ru
О безопасности


Рассылки Subscribe.Ru
Пенсионная реформа
и пенсионное страхование






В избранное