СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ

Расширенная версия рассылки в формате WinWord

Пресса о страховании

Полярная правда (Мурманск), 08 декабря 2006 г., №183

Екатерина Андреева

Практически каждый день мы узнаем о различных дорожно-транспортных происшествиях. В авариях разбиваются люди и машины. Все автомобили сейчас застрахованы по системе ОСАГО. Как влияют аварии на работу и финансовое положение страховых фирм?

Сейчас в Мурманской области на рынке автострахования работают 78 компаний. В некоторые из них мы и обратились. Их специалисты отмечают, что в году есть два всплеска обращений со стороны участников ДТП. Это время оттепели в зимне-весенний и осенне-зимний периоды.

- Сейчас мы просто перегружены работой, - говорит Асхат Ишуков, сотрудник Ингосстраха. - Как только на улице метель или еще какие природные катаклизмы, сразу резко вырастает количество обращений водителей. В этом году зима внезапно наступила, и в результате в сентябре-октябре был просто огромный наплыв наших клиентов. Подобную картину мы наблюдали и в феврале нынешнего года.

Вячеслав Черных, директор Мурманского филиала страховой компании РОСНО, несколько другого мнения.

- Самым тяжелым для страховых компаний, мне кажется, является период не первого, а последнего снега, - рассказывает Вячеслав Валентинович. - Ведь когда снег только выпадает, народ пугается, ездит более осторожно и аккуратно. А за зиму привыкают, поднаторевают ездить по снегу и по первому асфальту начинают летать. В последние три года просто обвальным становился апрель: помимо мелких ДТП, по три-четыре машины в месяц (я говорю о застрахованных у нас) просто не подлежат восстановлению. Хорошо, хоть без жертв и пострадавших пока обходилось. Так что, делая вывод, можно сказать, что зимой возрастает частота аварий, а весной - тяжесть их последствий.

В какие же суммы выливаются аварии страховым компаниям? За девять месяцев этого года в мурманском филиале "Росгосстраха" было выплачено более 60 миллионов рублей, из них по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности) - 38 млн 700 тысяч рублей (1919 выплат), по автокаско (добровольному страхованию автомобиля) - 17,5 млн (670 страховых случаев).

- Обстановка очень напряженная, - говорит директор мурманского филиала "Росгосстраха" Денис Трошков. - Для примера: за 2005 год по ОСАГО мы выплатили 39 млн рублей. Настораживает количество ДТП, связанных со слабой подготовкой водителей, их безалаберное отношение к своим автомобилям. Этим летом у нас было много убытков, когда гравий летел в машины. Учащаются обращения после выходных. Сейчас в среднем в день мы обрабатываем 14-16 заявлений, в прошлом году было 10-12. Страхование по автокаско скоро сравняется с ОСАГО. Это говорит о том, что автопарк омолаживается. Становится все больше мощных скоростных машин.

В среднем одна выплата по ОСАГО обходится нам приблизительно в 20 тысяч рублей, а средняя страховая сумма - 1300 рублей в год с клиента. Сумма автокаско зависит от машины: в среднем сумма страховки составляет 15 тысяч рублей, а средняя выплата - 30 тысяч.

- И получается, что страховые компании работают себе в убыток?

- 77% ОСАГО у нас в резервном фонде, который мы не имеем права трогать. Сейчас у нас около 70% убыточности. В других компаниях ситуация и того хуже, доходит до стопроцентной.

Деловой Петербург (Санкт-Петербург), 08 декабря 2006 г., №230, С.3

Оксана Беридзе

Безопасность оценили в 6 млн рублей

СПб. С начала 2007 г. Главное управление ГО и ЧС Петербурга объявит конкурс на поиск компании для страхования жизни 3 тыс. пожарных.

Страховку оплатит бюджет Петербурга, в который заложено на эти цели 6 млн рублей. Соответствующий законопроект уже одобрен правительством Петербурга и будет принят Законодательным собранием города до конца 2006 г.

По словам Александра Иванова, начальника Главного управления по делам ГО и ЧС СПб, согласно законопроекту сумма страховых выплат может достигнуть 900 тыс. рублей. Чтобы рассчитать точную сумму страховых выплат, нужно умножить оклад пожарного на один из трех коэффициентов (25, 50, 75), которые зависят от характера травмы. Максимальная выплата полагается семье погибшего сотрудника. Сотрудник с окладом в 6 тыс. рублей при незначительной травме может получить сумму в 150 тыс. рублей.

С апреля 2006 г. пожарные застрахованы в государственной компании "Чрезвычайная страховая компания", где в случае смерти родственникам выплатят 100 тыс. рублей. После выбора новой страховой компании эта страховка аннулируется.

Условия конкурса по выбору страховой компании пока до конца не сформулированы, но известно, что страховая премия, выплачиваемая страховщику за каждого пожарного, не должна превышать 2 300 рублей.

Заявки от страховых компаний будут принимать в течение 30 дней после объявления конкурса, решение о выборе компании конкурсная комиссия примет в течение 20 дней.

Сейчас в бюджет города на следующий год уже вложена сумма с расчетом на 3 тыс. страховок, хотя на данный момент в Противопожарной службе СПб работают только 1346 человек. Как говорит Александр Иванов, до 3 тыс. количество работников вырастет в несколько последующих лет. По его словам, застраховать по новому закону планируется только сотрудников Главного управления ГО и ЧС, созданного при администрации Петербурга и не относящегося к МЧС РФ.

По словам Светланы Хазовой, первого заместителя директора страховой компании СЗРЦ ОСАО "РЕСО-Гарантия", частным страховым компаниям было бы интересно участвовать в этом проекте. "Профессия пожарного связана с высоким риском, поэтому и страховая ставка будет выше, но, с другой стороны, количество страхующихся большое, поэтому можно говорить о скидках", - считает Светлана Хазова.

За 2006 г. в Петербурге погиб один пожарный и трое получили травмы. Такая статистика является средней. В 1991 г. при тушении пожара в гостинице "Ленинград" погибли семь пожарных, эта самая большая цифра за всю историю. С января по ноябрь в СПб был потушен 6651 пожар. Материальный ущерб от пожаров составил 270.789.588 рублей.

Светлана Хазова, первый заместитель директора СЗРЦ ОСАО "РЕСО-Гарантия", считает, что 3 тыс. борцов с огнем - лакомый кусок для любого страховщика.

***

На заметку

- 6 млн рублей правительство потратит в 2007 г. на страхование пожарных.

- $1 млн - самая низкая выплата страховки в случае нетрудоспособности или смерти человека в США.

Источник: Противопожарная служба СПб

Московский комсомолец (Москва), 08 декабря 2006 г., №279, С.5

Подготовила Татьяна Замахина

На смену криминальным авторазборкам приходит цивилизованное автострахование

Автострахование не может не пользоваться популярностью в стране, где в год происходит около 220 тысяч ДТП. Растет рынок добровольного автострахования: уже десятая часть всех автовладельцев приобрела полисы КАСКО. Ведь "обязаловка" ОСАГО - не панацея от всех автомобильных неприятностей. Ограничившись этим полисом, придется, как герою фильма "Берегись автомобиля", дежурить у окна и вечно трепетать за "коня". Москвичи и подмосковные жители это поняли лучше других россиян: доля автоКАСКО в Московском регионе составляет рекордные для страны 30-40%. О том, что автострахование сейчас в зоне повышенного интереса, говорит и тот факт, что наша "прямая" линия, посвященная этой теме, просто "накалилась". Тонкостями автострахового дела поделился с читателями генеральный директор компании "Росгосстрах-Столица" Олег Меркулов.

Как спасти железного коня от обычного

- Добрый день! Меня зовут Евгения, звоню из области. Недавно я ехала на машине по деревне и нагнала всадника на лошади. Посигналила, чтобы он меня пропустил. Мы с ним поравнялись, лошадь испугалась и лягнула левую переднюю дверцу машины, ее повредив. Это страховой случай? И возможно ли как-то привлечь к ответственности всадника?

- А у вас какой полис?

- ОСАГО.

- По ОСАГО Вы, к сожалению, застраховали свою ответственность перед лошадью, а не ее перед вами. Вот если бы Вы повредили лошадь, тогда бы наша страховая компания, которой Вы заплатили за ОСАГО, возместила бы ей потери. В Вашем же случае можно подать в суд на владельца, чтобы он компенсировал Вам ущерб. А вот если бы Вы были нашим клиентом по автоКАСКО, то получили бы свою выплату сразу же. На будущее, страхуйтесь по КАСКО, это очень помогает.

- Хотела уточнить разницу между КАСКО и ОСАГО. Вот такой момент интересует: в договоре по КАСКО есть пункт, где указано, что если я врезалась в кого-то, мне будут выплачивать компенсацию. А можно ли внести этот пункт в ОСАГО за дополнительную плату?

- ОСАГО жестко регламентируется законом, который не предусматривает изменений договора страхования. Этот полис покупают для того, чтобы застраховать исключительно свою вину перед третьими лицами: если Вы повредили чужое транспортное средство, то в рамках суммы, предусмотренной ОСАГО, будет выплачен ущерб пострадавшему. Вашу машину, если Вы виновны, будете ремонтировать за свой счет. Предложить включить пункт, о котором Вы говорите, в договор по ОСАГО могут разве что мошенники.

"Вы же не МВД!"

- Добрый день, это Василий из Мытищ. Можно ли застраховать автомобиль отдельно только по риску угона? Я знаю, что у вас создан какой-то отдел по поводу как раз борьбы с угонами.

- Добрый день, Василий! Да, есть такой отдел. Он борется с мошенничествами в этой области. Теперь по поводу Вашего вопроса. Застраховать исключительно по риску угона нельзя. Если Вы считаете, что риск ущерба у Вас невелик, то можете воспользоваться франшизой. Мы рассчитаем Вам страховую премию в сторону существенного уменьшения. Таким образом, Ваш автомобиль будет в большей степени защищен именно от больших расходов, связанных с угоном и серьезными повреждениями.- А чем занимается ваш отдел? Вы же не МВД, чтобы бороться с угонами!

- Каким образом борются с мошенничеством, я поясню в двух словах. При заявлении об угоне на место происшествия выезжает сотрудник компании. Он проверяет всю подноготную: какие были сделаны заявления, в какое время был угнан автомобиль. И порой выясняется, что, например, на данном месте машина вообще никогда не стояла. Поскольку кругом живут люди и у них есть глаза, то информацию можно собрать интересную.

- А эта служба, кроме мошенничества, хоть иногда выявляет какие-то позитивные моменты?

- Конечно. Либо подтверждает правоту заявителя, либо мошенничество. Мошенничество, впрочем, выявляется довольно часто, и мы уже на этом набили руку. Нет такой недели, чтобы 1-2 мошенников не поймали. Мы с правоохранительными органами работаем в самом тесном контакте.

- Это прекрасно. Может, всех поймаете когда-нибудь.

Оптом - дешевле

- Добрый день, меня зовут Андрей. Какие в вашей компании существуют корпоративные программы? И насколько они выгоднее, чем индивидуальные (если я сам приду к вам в офис)?

- Корпоративных программ множество, потому что у корпораций всегда бывают разноплановые пожелания. Это и классические виды страхования, начиная от страхования корпоративных парков по КАСКО и ОСАГО, и добровольная медицина для сотрудников, страхование жизни и многое другое.

В последнее время нашими клиентами стали посольство США, "Рургаз", "Моссельпром", "Nike Россия"... Что интересно: многие известные компании обращаются напрямую. Следовательно, те предложения, которые есть у нас, конкурентоспособны на рынке. Вариантов множество - в зависимости от пожеланий клиента. И, конечно же, корпоративная программа обойдется дешевле. Оптом всегда выгоднее, чем в розницу.

"Важно, насколько компания готова платить"

- Здравствуйте, это Яна. У меня несколько знакомых застраховали свои машины, но когда дошло дело до неприятного случая, денег не получили или получили мало. Как выбрать компанию?

- Здравствуйте, Яна! Вообще-то, если вы страхуете ОСАГО, то есть обязательную гражданскую ответственность, то по закону тарифы у всех компаний одинаковые. Скажем так, любая законопослушная компания продаст вам полис по одной и той же цене. Здесь стоимость не является критерием.

Очень важно выбрать в жизни надежного и правильного партнера: будь-то банк, магазин, где вы покупаете радиоаппаратуру, или страховая компания, где вы страхуетесь.

Я каждую неделю подписываю выплаты на сумму порядка 80 миллионов рублей. Мы платим и платим много, особенно когда гололед начинается. Выбирайте тех, кто платит.

- Я имею в виду страхование КАСКО. Делать ли эту страховку или нет? И зачем?

- Обязательно! Я сам за рулем уже больше 20 лет, еще со школьного возраста. И однозначно говорю, что КАСКО страховать нужно обязательно. Можно ведь не установить, кто вам поцарапал машину. Бывает, оставили авто у магазина - выходите, а у вас царапина. Или зеркало разбито. Многие не очень хорошо умеют парковаться...

Причем страховаться нужно независимо от того, насколько вы опытны как водитель. Легко стать жертвой случайности - например, участником так называемого обоюдного столкновения, когда трудно установить виновника. Да и массовые аварии часты на трассах.

- Выплаты будут в любом случае?

- Главное, чтобы у вас было КАСКО. А второе - как раз важно то, насколько компания готова платить. Часто люди идут на искушение и, желая сэкономить, страхуют машины по нереальным ставкам у странных компаний. Естественно, потом трудно получить обратно деньги. У кого бы вы ни страховались, обязательно читайте условия договора. У некоторых компаний есть всевозможные ловушки в правилах. Например, если не установлен виновник ДТП или страхователь нарушил правила, то компенсацию не выплачивают.

- Меня всегда поражает, почему виновник аварии отдает документы в свою страховую компанию, а потом спокойно ходит на работу. А пострадавший собирает документы, теряет время... От кого это зависит?

- От законодательства. Если это ОСАГО, то потерпевший подает требование о страховом возмещении и собирает весь пакет документов. Если это КАСКО, то необходимы документы из ГИБДД. При наличии этих документов можно в течение 30 минут в центре урегулирования убытков решить все вопросы. А если вы застрахованы по программе "Престиж", то в случае ДТП никуда не ездите и не бегаете. Все документы прибудут через аварийного комиссара в центр урегулирования убытков. Единственное, что вам нужно будет сделать, - поехать в сервис и отдать машину в ремонт. Кроме того, у нас есть круглосуточная служба поддержки на дорогах, где могут посоветовать, как правильно вести себя в случае ДТП. По телефону круглосуточного саll-центра ответят консультанты, которые хорошо знают практику работы ГАИ.

Программы урегулирования убытков, кроме "Престижа", у нас настроены на то, чтобы клиент приезжал к нам не более одного раза. Вы сдаете все документы, мы осматриваем машину и больше вас не беспокоим. Дальше машина уходит в сервис на ремонт...

- А если я, допустим, обслуживаюсь не в сервисе, а в дилерских компаниях?

- У нас достаточно договоров с официальными дилерами, чтобы отремонтировать Вашу машину. Вы едете туда и больше в страховую компанию не обращаетесь. Мы же оплачиваем станции стоимость Вашего ремонта.

Сага про ОСАГО

- Здравствуйте, это Алексей из Москвы. Я знаю, что у страховой компании есть лимит ответственности. Что это такое по ОСАГО?

- 120 тысяч - столько выплачивается по ОСАГО при повреждении транспортного средства для одного потерпевшего, для двоих и более - 160 тысяч распределяются пропорционально. За вред здоровью - 240 тысяч при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших, 160 тысяч - при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего. Выплаты сверх этого могут осуществляться уже по добровольному страхованию гражданской ответственности.

Максимальная сумма, которую страховщик выплатит, если застрахованный причинит кому-либо ущерб, - 400 000 рублей. Но вы очень легко можете увеличить лимит ответственности, потому что существует вид добровольного страхования ответственности (ДСАГО). Поднять "планку" можно до 300 000 рублей и выше - до 3 000 000. Ведь число групповых аварий, когда один виновник "собирает" 3-4 машины, велико. Если есть ДСАГО, то все выплаты пострадавшим сможет сделать страховая компания. А на дорогих машинах одна царапина может обратиться в несколько тысяч долларов. Кстати, такая страховка не так уж и дорога.

- Сколько там надо доплатить?

- Порядка 1000 рублей потребуется, чтобы поднять лимит ответственности до 300 000 рублей.

- Предположим, наступил страховой случай, и выплаты по нему были сделаны. А если через два дня - опять страховой случай? Эти 400 тысяч распределяются на весь год или пока не закончатся?

- Вне зависимости от того, сколько бы страховых событий ни было, страховая сумма не уменьшается.

Хорошее запомнят, плохое припомнят

- Добрый день, это Ксения Хибара. Я страхуюсь по Москве, коэффициент московский. Если с моей машиной что-то случилось во Владимирской области (там у меня дача), то коэффициент изменится?

- Вне зависимости от региона, в котором произошел страховой случай, конфликт будет урегулирован в общем порядке. Никакие повышающие или понижающие коэффициенты не применяются. Единственный случай, когда есть необходимость пересмотра нашего с вами договора, - это поездка за границу. Тогда мы должны сделать дополнительное соглашение к договору, поскольку типовым договором предусматривается, что вы катаетесь только по РФ.

- Говорят, будут некие дополнения к закону об ОСАГО. Чем это нам всем может грозить? Это будет улучшение, на Ваш взгляд?

- Если говорить о конкретном принципе "бонус-малус", то для большинства автолюбителей, по нашим расчетам, условия будут улучшены. Что это значит: история вождения будет сохраняться в базе данных страховых компаний. На данный момент, если человек продал машину, то у него идет обнуление бонусов. А после вступления закона с поправками в силу аккуратная езда будет идти вам в плюс даже при смене машины. Но есть и еще одна сторона медали: будут накапливаться штрафы.

Не всякое упрощение законно

- Добрый день, это Добродаев Олег. Страхуюсь у вас два года, буду третий. Будут ли премиальные бонусы в этом году? Какие методы упрощения получения страховой выплаты планируются - например, оформление без милиции?

- В этом году специальных подарков не предусматривается, но если Вы являетесь безубыточным клиентом, согласно закону получите дополнительную скидку. В результате уменьшится страховая премия, которую Вы должны будете заплатить. Для всех страхователей автоКАСКО действует процедура "Зеленый коридор", по которой мы направляем автомобиль на ремонт без справок ГИБДД при повреждении двух деталей, стекла или приборов освещения. Со многими дилерами мы заключили договор об удаленном урегулировании: в этом случае Вы напрямую едете в сервис, где по нашему направлению будут ремонтировать ваш автомобиль. Что касается "премиальных бонусов" по ОСАГО, позиция регулирующих органов очень жесткая, вплоть до отзыва лицензии, поэтому никто из серьезных страховщиков не будет давать ни подарков, ни скидок.

Несекретный номер

- Добрый день, это Виктор. Я тут имею неприятное общение с моей страховой компанией...

- Это не мы?

- Нет, не вы. Не буду ее называть. Факт в том, что я не могу там найти концов, меня "пинают" из отдела в отдел. Мне интересно знать, у вас есть структура, которая принимает жалобы? И, самое главное, на них как-то реагируете?

- Обязательно. Более того, еще каждую неделю подводим итоги: какие жалобы поступают, в чем ситуация улучшилась, что поменялось в требованиях людей. Для нас это - обратная связь, которая помогает оптимизировать работу. Есть еще круглосуточный саll-центр, который принимает обращения.

- Вы его рекламируете или это секретный телефон?

- 540-55-55 - на каждом рекламном плакате написано.

Связь предоставлена компанией "Роснет".

Финансовая газета (Москва), 07 декабря 2006 г., №049, С.16

Д. Гуренков

Допустим, что страховой брокер действует в интересах страхователя и за его счет. В этой связи возник вопрос, предполагает ли юридическая формулировка "за счет страхователя", что страхователь должен не только оплатить вознаграждение страхового брокера за исполнение поручения, но и в обязательном порядке компенсировать все понесенные им расходы дополнительно к выплаченному вознаграждению.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Если брокер действует в интересах страхователя и за его счет и при исполнении договора страхования получает страховую премию и передает ее страховщику, то брокер совершает как юридические действия (заключает договор от имени клиента и участвует в расчетах), так и фактические действия в интересах клиента (например, извещает о страховом случае по договору страхования, предоставляет соответствующие документы). Это позволяет говорить о том, что страховой брокер оказывает посреднические услуги, выступая в качестве агента.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, применяются правила, предусмотренные главой 49 или главой 51 ГК РФ, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям главы 52 ГК РФ или существу агентского договора.

Так, согласно ст. 1001 ГК РФ по исполнении комиссионного поручения комитент обязан помимо уплаты комиссионного вознаграждения возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение поручения суммы.

Рассмотрим особенности налогообложения сумм возмещения расходов.

Сумма возмещения затрат, произведенных комиссионером (агентом) во исполнение договора, не признается его доходом (п.п. 9 п. 1 ст. 251 НК РФ). В соответствии с п. 9 ст. 270 НК РФ при определении налоговой базы по налогу на прибыль организаций не учитываются расходы в виде имущества (включая денежные средства), переданного комиссионером, агентом и (или) иным поверенным в связи с исполнением обязательств по договору комиссии, агентскому договору или иному аналогичному договору, а также в счет оплаты затрат, произведенной комиссионером, агентом и (или) иным поверенным за комитента, принципала и (или) иного доверителя, если такие затраты не подлежат включению в состав расходов комиссионера, агента и (или) иного поверенного в соответствии с условиями заключенных договоров.

Как разъяснено в письмах Минфина России от 17.05.06 г. N 03-03-04/1/463 и от 29.03.05 г. N 03-03-01-04/1/136, НК РФ предусмотрен следующий порядок учета расходов агента по агентскому договору: в состав расходов агента не включаются суммы расходов, которые в соответствии с заключенным агентским договором (исходя из условий договора и (или) положений законодательства Российской Федерации) возмещаются или должны быть возмещены принципалом; если же агент осуществляет расходы, отвечающие требованиям п. 1 ст. 252 НК РФ, которые не возмещаются принципалом и соответственно не отражаются в налоговом учете принципала, то агент вправе включить указанные расходы в состав расходов, учитываемых при налогообложении его прибыли.

Например, в состав расходов страхового брокера могут быть включены не возмещаемые принципалом расходы на оплату услуг связи, почты, оплату услуг банков по переводу страховых премий и страховых выплат, расходы на канцелярские товары. Отчет о таких расходах страховой брокер клиенту не предоставляет. Такие расходы не возмещаются и не должны возмещаться принципалом, поскольку они не понесены страховым брокером в интересах принципала в процессе исполнения его поручения, а произведены для осуществления направленной на получение дохода деятельности самого страхового брокера.

Остановимся на вопросе, сумму каких расходов комиссионер (агент) вправе потребовать к возмещению от комитента (принципала).

Отметим, что вопрос об обязанности комитента возмещать комиссионеру расходы на приобретение услуг третьих лиц при выполнении комиссионного поручения не является предметом ведения законодательства Российской Федерации о налогах и сборах (см. письмо N 03-03-01-04/1/136). В силу ст. 1001 ГК РФ по исполнении комиссионного поручения комитент обязан помимо уплаты комиссионного вознаграждения возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение поручения суммы. Иными словами, комитент обязан возместить комиссионеру расходы, понесенные им в интересах комитента в процессе исполнения поручения, поскольку комиссионер совершает все сделки за счет комитента.

В письме N 03-03-01-04/1/136 отмечено, что комиссионер имеет право на возмещение лишь тех понесенных расходов, которые с учетом всех обстоятельств являлись необходимыми. Например, если оплата расходов, непосредственно связанных с исполнением договора комиссии на продажу товара комитента (транспортировка, страхование товара, таможенное оформление и т.п.), производится комиссионером, то комитент должен возместить эти расходы комиссионеру (см. письмо Управления МНС России по г. Москве от 13.06.01 г. N 03-12/ 25831). Для возмещения указанных расходов на основании письма Управления МНС России по г. Москве от 15.12.99 г. N 03-12/19233 комиссионеру следует заручиться письменным согласием комитента на заключение подобных сделок, а также иметь документы, подтверждающие факт совершения сделок (договор с третьими лицами об оказании услуг, акт об исполнении договора, счет-фактура, копия платежного поручения о фактическом перечислении денежных средств).

Как нам представляется, применительно к деятельности страхового брокера под суммой, израсходованной на исполнение поручения принципала, следует понимать ту сумму расходов, которые принципал в любом случае понес бы при заключении договора страхования или перестрахования (например, сумму страховой премии). Эта сумма не включается страховым брокером ни в состав доходов, ни в состав расходов.

Адвокатское бюро "Филипков и партнеры"

Бизнес & Балтия (Рига), 07 декабря 2006 г., №235

Марина Киртовская

Среднестатистический житель Латвии за девять месяцев этого года потратил на страхование 64, 6 лата. Это почти на 30% больше, чем за соответствующий период прошлого года и уже превысило показатель за весь 2005-й. Однако в основе этого прироста остается покупка полисов для авто и имущества, тогда как страхованию жизни по-прежнему отводится роль Золушки. На ее долю приходится менее 7% в общем объеме подписанных премий.

Дорожающие машины и набирающий обороты лизинг, требующий полисов KASKO; растущая в цене недвижимость и банки с просьбой страховать жилье, под которое выдается кредит; повышение цен на медицинские услуги и, соответственно, рост стоимости полисов здоровья. Вот основные локомотивы, поднимающие рынок. Страхование жизни показывает хорошие темпы прироста, но на новый качественный уровень пока не выходит.

Несмотря на высокие темпы прироста страхового рынка Латвии, показатель подписанных премий на душу населения по-прежнему ощутимо отстает от уровня Западной Европы. Среднестатистический житель Латвии тратит в 20 раз меньше, чем представитель Германии или Великобритании. К тому же структура его взносов представляет почти полную противоположность практике развитых европейских стран. На страхование жизни в Латвии приходится менее 7% собранных премий против примерно 60% - в ЕС.

Надо отметить, что показатель 64, 6 лата - это объем всех собранных премий, как по договорам с юридическими лицами, так и с частными, отнесенный к численности населения страны, включая младенцев. Так что реальные траты семейного бюджета на страховки намного скромнее.

Всего компании отрасли за девять месяцев 2006 года подписали брутто-премий на 147, 748 млн. латов (по прямым договорам и договорам перестрахования) - на 29% больше, чем за тот же период 2005-го. В свою очередь выплатили они возмещений на 70, 637 млн. латов (+42, 4%).

На конец сентября в Латвии действовали 12 компаний по страхованию рисков, пять - по страхованию жизни, а также три филиала иностранных предприятий.

Автопанорама (Москва), 04 декабря 2006 г., №012, С.180-181

Роман Степанов

Автовладельца должны волновать следующие вопросы:

- приезжает ли представитель страховщика на место ДТП?

- оказывается ли помощь в сборе необходимых документов в ГИБДД?

- производятся ли выплаты без справок из компетентных органов?

- оперативность и форма возмещения причиненного ущерба

- наличие удаленного урегулирования убытков

- форма разбора конфликтных ситуаций со службой урегулирования убытков

***

Александр Калинин, президент ЗАО "ГУТА-Страхование"

Наша страховая компания специализируется на программах для автомобилей бизнес- и премиум-класса. При предоставлении конкурентоспособных тарифов мы предлагаем более широкий перечень дополнительных услуг, прежде всего "Сопровождение при страховом событии" и более короткие сроки урегулирования убытков. Важным преимуществом программ для автомобилей премиум-класса является отсутствие требования по установке дополнительного противоугонного оборудования - например, на VW Touareg. Для автомобилей стоимостью свыше 80 тыс. долларов применяется индивидуальный андерайтинг и VIР-условия при обслуживании.

***

Покупка нового автомобиля - это всегда радость. Сначала долго думаешь, что тебе нравится, потом соразмеряешь свои симпатии со своими возможностями, потом можно записаться и опробовать свою мечту на тест-драйве, и вот все муки выбора пройдены, автомобиль ваш, теперь самое главное -уберечь машину.

Все больше россиян, покупая новый автомобиль, не забывают приобрести и полис автострахования каско. По разным данным, в Москве число застрахованных по каско машин неуклонно растет и уже доходит до 60%, поскольку сегодня большинство авто приобретается в кредит. Пропорционально числу обладателей "железных коней" растет и количество вопросов о том, как выбрать надежного страховщика и на что обращать внимание при покупке полиса каско.

Шаг 1. Изучите процедуру выплат страхового возмещения

Договор страхования каско предусматривает возмещение ущерба владельцу застрахованного автомобиля вследствие его повреждения или угона. Покупая полис, важно изучить, как будет действовать страховая компания при наступлении страхового случая.

Так, каждый полис каско компании "ГУТА-Страхование" предусматривает выезд на место ДТП аварийного комиссара, который не только поможет правильно зафиксировать происшествие, но и проследит за подготовкой сотрудниками ГИБДД всех необходимых документов. Обеспечивается бесплатная эвакуация автомобиля с места ДТП, если он не может передвигаться своим ходом.

Популярна услуга "Сопровождение при страховом событии", которая включает в себя выезд аварийного комиссара, сбор всех справок из компетентных органов, выезд к клиенту для осмотра транспортного средства, круглосуточную диспетчерскую помощь. После предоставления всех необходимых документов компания принимает решение о возмещении причиненного ущерба в течение семи-девяти дней.

Кроме того, клиенты могут получить страховое возмещение без предоставления документов из компетентных органов в следующих случаях:

- при повреждении остекления, наружных осветительных приборов и/или наружных зеркальных элементов транспортного средства;

- при обращении клиента для получения страхового возмещения в пределах 3% от страховой стоимости машины;

- при повреждении лакокрасочного покрытия не более двух элементов автомобиля.

Эта услуга очень удобна, но воспользоваться ею клиент может только один раз за время страхования.

Мечта любого автолюбителя - с места аварии сразу в ремонт. Сегодня это стало возможно благодаря программе удаленного урегулирования убытков. При страховом случае по риску "повреждение" клиенту "ГУТА-Страхование" не нужно приезжать в офис компании, а можно сразу ехать на СТОА официального дилера, где будет произведен осмотр повреждений, заполнены все необходимые документы и отремонтирован автомобиль.

И наконец, в компании действует независимая от отдела урегулирования убытков Служба качества, обращение в которую обеспечивает страхователю объективное рассмотрение и индивидуальный подход к разрешению возникших вопросов.

Шаг 2. Выберите свою программу страхования

Покупая полис каско, мы, как правило, приобретаем стандартный пакет услуг, который не учитывает индивидуальные потребности различных групп автовладельцев. Такая "общая" страховка стоит дорого, поскольку включает все возможные риски по максимуму. "ГУТА-Страхование" предлагает автовладельцам оптимизировать свои расходы.

Например, если клиент является аккуратным водителем или не использует автомобиль полную неделю, то он может выбрать специальную программу "Автокаско до первого страхового случая", которая позволяет ему самому определить, по какому страховому случаю обращаться в страховую компанию. Стоимость такой программы составляет 70% годовой стоимости "автокаско".

Для тех, кто редко пользуется автомобилем, разработана программа "Выходные дни + 1". Кроме субботы и воскресенья можно включить в страховку еще один день - пятницу или понедельник. Стоимость такой программы не превышает 60% годового тарифа.

А для представительниц прекрасного пола компания первой на рынке предложила специальную программу "Шерше ля фам".

Важно, что полис каско от "ГУТА-Страхование" действует и за пределами РФ (в странах Евросоюза, Прибалтике, Белоруссии, на Украине), что очень удобно для транспортных средств, приобретаемых в кредит. Такая услуга есть всего у нескольких компаний на рынке.

И еще нововведение: для владельцев автомобилей зеленого цвета "ГУТА-Страхование", у которой зеленый цвет корпоративный, предложит специальный тариф каско.

Шаг 3. Внимательно читайте правила страхования

Перед покупкой страхового полиса прочитайте правила страхования, которые страховщик обязан предоставить. Но для изучения 15-20 страниц мелкого шрифта, а именно такой объем занимают стандартные правила, требуется не один час. Поэтому рекомендуем прежде всего изучить главы "Исключения из страхового случая" и "Основания для отказа в выплате страхового возмещения". Очень часто эта информация не выделяется в оглавлении и спрятана внутри других разделов, что не позволяет сразу обратить внимание на всевозможные подводные камни.

"ГУТА-Страхование" уважает права своих клиентов и в правилах выделяет жирным шрифтом "проблемные" пункты. Такой подход позволяет сделать страховую услугу более понятной.

Шаг 4. Изучите условия амортизации автомобиля

Выбирая страховую компанию при покупке машины в кредит, обращайте внимание не только на страховой тариф, но и на размер ежегодной амортизации транспортного средства. Обычно в первый год автомобиль дешевеет на 20%, во второй и третий - на 15% ежегодно. А это значит, что если автомобиль стоимостью 20 тыс. долларов угнали в конце первого года, то страховая компания выплатит автовладельцу 16 тыс. долларов.

Если клиент приобрел полис каско с меньшим процентом амортизации, то денег он сможет получить больше. Например, в "ГУТА-Страхование" амортизация в первый год составляет 18%, во второй и третий - по 12%. В нашем примере страхователь получит не 16000, а 16400 долларов, то есть на 400 долларов больше, а это стоимость хорошей сигнализации для новой машины.

А кроме того, компания предлагает специальные условия для автосалонов, что делает ее полисы конкурентоспособными по цене с сохранением необходимого качества обслуживания. Например, тариф на Audi Q7, А6, А8, Hummer, Cadillac, Jaguar, Land Rover - от 6, 4%, на Volvo, Hyundai, Kia -от 6, 9%.Шаг 5. Выясните условия "бонуса-малуса"

Страховая защита автомобиля -это, безусловно, хорошо, но ездить без аварий даже с полисом выгодно. При продлении договора страхования на следующий год "ГУТА-Страхование" предлагает скидки за безаварийную езду. В среднем по рынку они могут варьироваться в пределах 5-10%. Владельцам полиса каско предоставляются выгодные условия добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО) и страхования от несчастного случая. Кроме того, для клиентов по каско предлагаются скидки по страхованию недвижимого и домашнего имущества.

В жизни автомобилистов и так достаточно сложностей, так что надеемся, что соблюдение пяти наших рекомендаций немного облегчит им жизнь и улучшит взаимопонимание между автовладельцами и страховщиками.

Расширенная версия рассылки в формате WinWord

Публикации о страховании

Публикации о медицинском страховании

Обзор страхового рынка

Обзор страхового рынка - 2006