| ← Март 2006 → | ||||||
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
6
|
8
|
9
|
10
|
11
|
12
|
|
|
13
|
14
|
16
|
17
|
18
|
||
|
20
|
21
|
22
|
23
|
24
|
25
|
26
|
|
27
|
28
|
29
|
30
|
31
|
||
За последние 60 дней 2 выпусков (1-2 раза в 2 месяца)
Сайт рассылки:
http://i-news.narod.ru
Открыта:
15-01-2004
Адрес
автора: insurance.riskinsur-owner@subscribe.ru
Статистика
+1 за неделю
Страхование рисков
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
Архив
"Публикаций о страховании" за 2005 год на CD-диске
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Кредитное страхование. Тематический обзорВ настоящее время наблюдается бум кредитования в нашей стране. По данным Цетробанка, только с января по август 2005г. общий объем предоставленных банками кредитов увеличился на 12,7% – до 3,7 трлн. рублей. Развитие системы кредитования влечет за собой непременное участие страховых компаний, уже сегодня можно с уверенностью говорить о том, что кредитное страхование набирает силу. В своем опросе мы выделили два основные направления: ипотечное страхование и страхование рисков при потребительском кредитовании, как наиболее быстро развивающийся сегмент. Цель нашего опроса – выяснить: как развивается кредитное страхование, на каких условиях страховщики готовы страховать риск ответственности заемщика, какие перспективы развития данного сегмента рынка? I. Ипотечное страхованиеНа сегодняшний день кредиты на приобретение жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков из 1232, большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. В обоих случаях востребовано участие страховщика. Страховщикам было предложено ответить на вопросы об их вовлеченности в ипотечное страхование, о необходимости страхования предмета ипотеки от гибели или повреждения, а также страхование жизни и трудоспособности заемщика, как обязательного требования кредиторов. Ответы приведены в таблице 1. Таблица 1. Общие вопросы
По данным таблицы, только один респондент ответил, что имеет длительный опыт ипотечного страхования. Большинство компаний только недавно стали участниками данного вида страхования или готовятся стать. Создавшаяся ситуация объясняется прямой зависимостью ипотечного страхования от развития ипотечного кредитования, статистика которого только начинает набирать обороты. К примеру, по результатам собственного исследования, проведенного РБК в крупнейших городах России, количество граждан, обращавшихся к ипотечному кредитованию, составляет в Москве менее 0,5%, а во всех крупнейших городах России эта цифра находится в пределах 0-0,6%. В отношении рисков, подлежащих обязательному страхованию по договору ипотеки, подавляющее большинство респондентов отметили, что страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также предмета ипотеки от гибели или повреждения практически всегда включены в договор и являются обязательным требованием кредиторов. Однако на рынке ипотечного кредитования имеется и другой подход, некоторые банки не требуют обязательного страхования жизни и покупаемого жилья, если в доме не имеется деревянных перекрытий. Будут ли у такого подхода сторонники, и как это повлияет на развитии системы ипотечного страхования? Время покажет. Что касается обязательств, обеспечивающихся ипотекой, то в основном это обязательства по договору займа на приобретение жилья. Спрос на жилье в России очень высок, на сегодняшний день к категории нуждающихся в улучшении жилищных условий себя причисляют 62% населения. На одного человека в нашей стране приходится 19,7 кв. м площади, в то время как в Европе – 40-50 кв. м, а в США – свыше 70кв. м. В таблице 2. приведены ответы на вопросы об организации андеррайтинга рисков при страховании ответственности заемщика по договору ипотеки и о тарифной политике. Таблица 2. Андеррайтинг рисков, тарифы
Анализируя ответы таблицы 2, подавляющее большинство респондентов отметили, что при организации андеррайтинга будут учитывать оценку предмета ипотеки, произведенную независимым оценщиком, а также оценку кредитного риска, произведенную кредитором, но также проводить дополнительный андеррайтинг для оценки риска. Что касается среднего размера тарифа по страхованию договорной ответственности заемщиков, то диапазон тарифов от 1% до 6% (за полный пакет). На наш взгляд объясняется это следующими причинами: участники опроса являются представителями разных российских городов, а также все еще не установленной системой ипотечного страхования. По словам большей части анкетированных: «в первое время тарифы будут максимальными, позже – постепенно снижаться». Скорее всего, такой прогноз оправдается, потому, как многие эксперты уверены, что рынок ипотечного кредитования будет развиваться достаточно успешно, а значит не избежать усиления конкуренции между кредиторами и между страховщиками, и как следствие, смягчения условий для заемщиков. Таблица 3. Взаимодействие с банками, конкуренция между страховщиками
Как видно из таблицы 3, на сегодняшний день взаимодействие с банками, обеспечивающими заемщика ипотечным кредитом, в основном строится по принципу «дружественности», хотя чувствуется стремление страховщиков развивать отношения с несколькими банками. Респондент из г. Находка указал, что участие его компании в ипотечном страховании будет осуществляться через сервисного агента АИЖК (агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Именно в сфере взаимодействия с банками и ипотечными агентствами подавляющее большинство участников видят основную конкуренцию между страховщиками в данном виде страхования, следующей по значимости, называется конкуренция в маркетинге в отношении заемщиков-страхователей, следом идет конкуренция в размере тарифа и условий страхования. Такую последовательность можно объяснить спецификой данного вида страхования, а также отсутствием достаточной практики. Отметим, что компания «МСК» дольше всех из опрошенных присутствующая на рынке, видит основную конкуренцию не только в сфере взаимодействии с банками и ипотечными агентствами, но и в величине тарифа и условиях страхования. В таблице 4.содержится информация о том, требуется ли кредитору от заемщика нотариальный заверенный договор страхования, а также мы поинтересовались у страховщиков, имеется ли практика страхования рисков участников различных программ социальной защиты в системе ипотечного жилищного кредитования. Таблица 4. Дополнительная информация
Исходя из данных таблицы 4, можно сделать вывод, что кредитору не требуется нотариально заверенный договор страхования, достаточно ксерокопии, а в некоторых случаях требуется второй оригинал полиса. В отношении опыта страхования рисков разного рода программ социальной защиты в системе жилищного кредитования, все респонденты указали, что такой практики на сегодняшний момент не имеется. Возможно, что такое страхование появится по мере развития самой системы ипотечного жилищного кредитования. Вывод: страховщики хотят и готовы принимать участие в ипотечном страховании, однако пока рано говорить о создании системы ипотечного страхования. По мнению страховщиков, необходимо устранить некоторые препятствия, тормозящие развитие ипотечного страхования: доработать законодательную базу, осуществить необходимые действия, направленные на увеличение доступности ипотечного кредита для каждого нуждающегося, накопить кредитную и страховую историю. II. Страхование рисков при потребительском кредитованииРынок потребительского кредитования является наиболее динамично развивающимся, и с начала 2005 года вырос на 47%. По сравнению с рынком ипотечного страхования, где преимущественно осуществляется долгосрочное кредитование, заемщики-страхователи с легкостью становятся участниками рынка потребительского кредитования, где сроки и суммы кредита не так велики, да и механизм получения кредита гораздо проще. Рынок потребительского кредитования включает в себя несколько сегментов. Мы предложили участникам опроса оценить потенциал каждого такого сегмента рынка, исходя из величины потенциала – 5 – наибольший потенциал, 4 – меньший и т.д. Мнения страховщиков представлены в таблице 5. Таблица 5. Потенциал для страховщиков разных кредитных рынков
Примечание: в таблице использованы следующие обозначения: К1– экспресс-кредитование, осуществляемое банками; К2– экспресс-кредитование, осуществляемое продавцами продукции, на приобретение которой предоставляется кредит; К3– кредитование на приобретение автотранспорта; К4– кредитование с использованием кредитных карт; К5– нецелевое кредитование;
Анализ таблицы 5 показал, что наибольший потенциал для страховых компаний представляет рынок экспресс-кредитования, осуществляемое банками, несколько меньший потенциал у рынка экспресс-кредитования, осуществляемое продавцами продукции, на приобретение которой предоставляется кредит. Третье место по величине потенциала занимает кредитование на приобретение автотранспорта, далее идет нецелевое кредитование. Чем объясняется такое распределение? Вероятно, в первую очередь величиной спроса на конкретный вид кредитования, который формируется из соответствия потребностей возможностям потенциальных заемщиков-страхователей, а также уровнем финансовой стабильности в стране. Таблица 6 отражает ответы респондентов на вопрос о наиболее приемлемом характере андеррайтинга риска невозврата кредитов заемщиком. Таблица 6. Характер андеррайтинга риска невозврата кредита
Больше половины участников опроса основную роль в проведении андеррайтинга отводят кредитному страховщику. Специалист из страховой компании «Защита–Находка» считает необходимым совместное участие кредитора и страховщика в проведении андеррайтинга. Учитывая тот факт, что система потребительского кредитования стремительно развивается, впитывая с каждым годом все преимущества различных типов кредитов, предлагаемых сегодня на рынке, можно предположить, что характер андеррайтинга риска невозврата кредита со временем измениться. По прогнозам экспертов, в ближайшие три-пять лет доля экспресс-кредитов в общем объеме потребительских кредитов будет неуклонно снижаться. Учитывая предстоящие изменения в конъюнктуре рынка кредитования, наиболее перспективными сегментах кредитного рынка могут стать кредитование на приобретение автотранспорта, нецелевые кредиты и ипотека.
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Интернет – рассылка «Страхование для всех» Подписка через страницу http://www.insur.ru/info/insurance.htm Пресс-релизы присылайте на адрес Обзор рынка безопасности – http://www.insur.ru/info/secur.zip Обзор страхового рынка - http://www.insur.ru/info/osr.htm Публикации о страховании - http://www.insur.ru/info/insurance.htm |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Полные версии рассылокhttp://www.insur.ru/info/insurance.htm |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ОБЗОР СТРАХОВОГО РЫНКА |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Новая рассылка |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| В избранное | ||
