Субъектам страхового дела разрешили иметь частично совпадающие наименования

Папка Юриста, Федеральный закон от 21.07.2005 № 104-ФЗ

Федеральный закон от 21.07.2005 № 104-ФЗ попытался разрешить животрепещущую проблему, связанную с совпадением или частичным совпадением наименований (фирменных) наименований субъектов страхового дела, в том числе страховых организаций.

Следует отметить, что в отношении отмены запрета на частичное совпадение наименований субъектов страхового дела – Законом № 104-ФЗ цель достигнута. Соответствующие положения из текста Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» исключены.

Но в отношении полного совпадения обозначений, индивидуализирующих субъекты страхового дела, такая проблематика сохранилась. Регистрация товарного знака с теми же словесными, изобразительными, объемными и другими обозначениями или их комбинацией в соответствии Законом РФ «О товарных знаках, знаках обслуживания и наименованиях мест происхождения товаров» не может обеспечить приоритет такого лица в отношении схожего «фирменного наименования» (более подробно этот вопрос освещен в папке Юриста). А учитывая то, что совпадение наименований не допускается не только между страховыми организациями, но и между страховой организацией и страховыми брокерами, а также между страховой организацией и обществами взаимного страхования, приоритет в использовании фирменного наименования возможно придется отстаивать в суде. Ключевым моментом здесь может оказаться дата государственной регистрации организации как юридического лица. Возникает и целый ряд вопросов, если фирменное наименование получено в результате реорганизации страховой организации.

Расширен перечень оснований, по которым РСА осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим

Папка Юриста, Федеральный закон от 21.07.2005 № 103-ФЗ

Федеральным законом от 21.07.2005 № 103-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», касающиеся расширения условий предоставления компенсационных выплат профессиональным объединением страховщиков.

Внесены изменения в ст. 18 Закона, согласно которым компенсационные выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляются не только в случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, либо отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, но и в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности. Нововведения также предусматривают, что компенсационные выплаты осуществляются за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности или в случае применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тематический обзор

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 16

1 июля 2005 года обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОС ГО ВТС) исполнилось два года, и в третий раз мы проводим опрос, посвящённый данной теме. Обобщив мнение страховщиков – участников этого рынка и объективные данные статистики, удалось сделать ряд выводов.

В частности, сравнение с предыдущими периодами показывает, что постепенно происходит «уравнивание» приоритетности ОС ГО ВТС с другими видами страхования – это может говорить о более высокой степени «зрелости» рынка: страховщики поняли «плюсы» и «минусы» и формируют свою стратегию исходя из накопленного опыта. Для компаний всё чаще участие в ОС ГО ВТС – это в меньшей степени «дань времени», как это было раньше, а осознанный, просчитанный выбор. Но и такая оценка продолжает сохраняться: вторая по численности группа участников опроса считает участие в ОС ГО ВТС «данью времени», а не рыночным приоритетом.

Наиболее действенными методами достижения конкурентного преимущества в ОС ГО ВТС  всё больше страховщиков стали считать качество обслуживания, создание офисов продаж, наиболее доступных для страхователя. Роль агрессивной, активной рекламы, столь эффективной в первое время существования ОС ГО ВТС, по оценкам страховщиков, снижается.

Относительно вопроса влияния обязательного страхования на иные виды страхования (прежде всего – автокаско), оценки страховщиков очень различны; отмечается как рост продаж по добровольным видам страховния, так и снижение; некоторые компании отмечают отсутствие каких-либо изменений портфелей по добровольным видам страхования в связи с введением ОС ГО ВТС.

В результате очередного перезаключения договоров ОС ГО ВТС на новый срок портфели по этому виду страхования либо не изменились, либо увеличились – надо полагать, за счёт ухода клиентов из компаний, представители которых не приняли участие в опросе. Все респонденты, за единственным исключением, отметили, что при пролонгации договоров преобладали понижающие коэффициенты («бонусы»). Вероятней всего, ситуация не изменится до тех пор, пока не будет введена в действие единая база данных клиентов ОС ГО ВТС.

 В настоящее время продолжается дискуссия о том, в каком направлении следует изменять нормативное регулирование ОС ГО ВТС. Например, Международная конфедерация обществ прав потребителей (КонфОП) предлагает Госдуме и Правительству РФ предоставить страховщикам возможность конкурировать по цене полиса ОС ГО ВТС[1]. Отношение страховщиков, участников опроса, к такому предложению отрицательное, за одним исключением. Респонденты убеждены, что это приведет к демпингу и иным негативным последствиям. Чуть больше половины специалистов компаний считают, что важнейшие условия страхования должны устанавливаться исполнительной властью путем принятия постановлений правительства РФ, как это происходит сегодня. Однако Конституционный суд РФ признал не соответствующим конституции пункт закона об ОС ГО ВТС, позволяющий правительству «произвольно определять условия договора».

В целом, позиция страхового сообщества в отношении путей нормативного регулирования ОС ГО ВТС близка к позиции Минфина России и руководства Росстрахнадзора. Поэтому оснований ждать в обозримом будущем каких-либо неожиданных и неприятных для страховщиков изменений в нормативном регулировании, по-видимому, нет.

Разрешены валютные взаимозачеты по договорам перестрахования между российскими и иностранными страховщиками (страховыми брокерами)

Папка Экономиста-Бухгалтера, федеральный закон от 18.07.2005 № 90-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"

Федеральным законом от 18.07.2005 № 90-ФЗ внесены изменения в Закон «О валютном регулировании и валютном контроле», которыми предусматривается право резидентов не зачислять на свои банковские счета в уполномоченных банках иностранную валюту или валюту РФ при проведении зачета встречных требований по обязательствам, вытекающим из договоров перестрахования или договоров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров перестрахования, между нерезидентом и резидентом, являющимися страховыми организациями или страховыми брокерами (п. 5 ч. 2 ст. 19 Закона № 173-ФЗ).

До внесения изменений при таких операциях российские страховые организации и страховые брокеры обязаны были зачислять иностранную валюту или валюту РФ на свои счета в банках, уполномоченных ЦБ РФ на проведение валютных операций. Такое требование существенно ограничивало обычаи делового оборота, сложившиеся на перестраховочном рынке, и грозило неисполнившим его страховщикам и страховым брокерам санкциями со стороны органов валютного контроля.

Помимо этого законом от 18.07.2005 № 90-ФЗ был решен целый ряд проблем, вызванных вступлением в силу новой редакции Закона «О валютном регулировании и валютном контроле». В частности, расширяется перечень разрешенных валютных операций между резидентами, в том числе к таким валютным операциям относятся операции при оплате и (или) возмещении расходов физического лица, связанных со служебной командировкой за пределы территории РФ, а также операций при погашении неизрасходованного аванса, выданного в связи со служебной командировкой.

Предусматривается возможность осуществления юридическими лицами – резидентами, в том числе страховыми организациями, некоторых видов расчетов без обязательного использования банковских счетов в уполномоченных банках. К таким расчетам относятся, в частности, расчеты с физическими лицами - нерезидентами в наличной валюте РФ при заключении и исполнении договоров страхования.

Конституционный суд РФ определил, что таможенные органы не вправе взыскивать пошлины с импортного товара, который был ввезён в Россию на условиях режима временного ввоза и впоследствии похищен

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 6

Это даёт формальный повод не включать в объём ответственности страховщика сумму таможенной пошлины при страховании, в частности, временно ввозимого на территорию РФ автотранспорта.

Но специалисты таможенного дела совсем не уверены в том, что таможенные органы примут акт КС как руководство к действию. Во всяком случае, этот акт может просто остаться таможенниками не замеченным – до тех пор, пока (и если) Федеральная таможенная служба (ФТС России) не издаст разъяснений или инструкций по данному вопросу. Но сомнительно, что ФТС в данном случае станет сторонником снижения каких-либо платежей, взимаемых с участников внешнеэкономической деятельности. Поэтому вряд ли следует спешить вносить в страховую документацию (правила страхования, договоры) изменения, связанные с освобождением временно ввозимого в РФ автотранспорта от импортной пошлины.

Начинается кампания по лоббированию введения обязательного страхования от террористических актов лиц, временно выезжающих за пределы РФ

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 11)

Нарастает дискуссия о введении обязательного страхования выезжающих за рубеж от ущерба в результате террористического акта. Страховщики полагают, что это полезная мера, операторы туристического рынка называют сообщение президента Российского союза туриндустрии «просто глупостью».

Ёмкость такого страхования, как показывают приблизительные расчеты, превысит ёмкость рынка традиционного страхования медицинских и иных расходов выезжающих за границу. Но в настоящее время имеются весомые аргументы как «за», так и «против». Возможный вариант развития событий, при котором новый вид обязательного страхования будет введён – достижение согласия между страховым сообществом и операторами рынка выездного туризма по вопросам организации страхования и совместного использования полученных от страхователей средств.

Компаниям, страхующим риски банков, следует учитывать рекомендации Банка России, касающиеся банковских рисков

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 33

Банк России продолжает рекомендовать банкам методы минимизации правового риска и риска потери деловой репутации кредитных организаций и банковских групп. В предыдущей папке Страховщика-Маркетолога рассматривались аналогичные материалы ЦБ РФ, касающиеся операционных рисков банка. Тогда Банк России рекомендовал банкам, в каких случаях следует пользоваться услугами страховщиков.

Согласно классификации ЦБ, «правовой риск» – это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие влияния факторов, указанных ниже; риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) – риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие влияния факторов, так же указанных ниже.

Рекомендации ЦБ удачно вписываются в Правила страхования банковских рисков (ВВВ, Bankers Blanket Bond) и содержат положения, соответствующие современной российской специфике – в отличие от формулировок ВВВ, они более конкретны. Страховщикам это может облегчить подготовку правил банковского страхования, которые будут благосклонно приняты и Росстрахнадзором при лицензировании, и перестраховщиками, для которых условия ВВВ являются стандартом.

Обязательное страхование жилья: Правительство – «за», Госдума – «против». Окончательного решения нет

Папка Страховщика-Маркетолога, стр. 13

О том, что в Правительстве РФ рассматривается вопрос о возможном введении обязательного страхования жилья, заявил министр регионального развития Владимир Яковлев, выступая на конференции Росстроя «Доступное жилье россиянам: перспективы», состоявшейся 8 августа.

Дискуссия о целесообразности введения обязательного страхования жилья и возможных вариантах такого страхования идёт уже не первый год – без заметных успехов и конкретных решений. Отметим лишь, что введение такого страхования, как отмечают многие страховщики, работающие в системе ОС ГО ВТС и хорошо знающие настроения клиентов, может обернуться если не «социальном взрывом», то наверняка приведёт к падению репутации страхования как механизма защиты и росту репутации как инструмента поборов. Но очень сильно понятное желание страхового сообщества получить огромный рынок обязательного страхования. В результате, скорее всего, мы станем свидетелями долгого противостояния сторонников и противников обязательного страхования жилья с переменными успехами какой-либо из сторон.

В папке Страховщика-Маркетолога (стр. 33) рассматриваются так же вопросы, связанные с обязательным страхованием ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов и создания НСССО. Возможно, эта тема может оказать влияние на ситуацию с введением обязательного страхования жилья. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов сформирует рынок, сравнимый по объему премий с рынком обязательного страхования жилья, скорее всего, с меньшими рисками выплат, и, что немаловажно, - страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов не связано с проблемой негативной реакции населения.

Очень возможно, что накал страстей исполнительной и законодательной властей и страхового сообщества, как основного лоббиста, сместится в сторону более привлекательного для страховщиков вида обязательного страхования, и тема введения обязательного страхования жилья будет «заморожена». Такая тенденция должна оказать влияние на стратегию страховщиков, заинтересованных в приоритетном присутствии на рынках обязательного страхования.

Изменены пресекательные сроки исковой давности в гражданско-правовых и налоговых правоотношениях

Папка Юриста

Сначала Конституционный Суд РФ, а затем федеральный законодатель существенно изменили пресекательные сроки исковой давности и порядок их применения. Изменения, внесенные федеральным законом от 21.07.2005 № 109-ФЗ в статью 181 ГК РФ, направленные на снижение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожных сделок с 10-ти до 3-х лет. Снижение срока исковой давности по применению последствий недействительности ничтожных сделок явилось результатом реализации инициативы Президента РФ, сформулированной им в Послании Федеральному Собранию от 25 апреля 2005 года. Как следует из данного Послания, данная мера направлена на укрепление гражданского оборота, обеспечение стабильности гражданских правоотношений, усиление гарантий прав частных собственников. Как следствие, такие изменения направлены на установление определенности и стабильности гражданских правоотношений. Такие изменения улучшают возможности финансового планирования результатов деятельности организации на среднесрочную и долгосрочную перспективу.

Одновременно с этим Постановлением Конституционного Суда РФ от 14.07.2005 № 9-П устраняется ряд противоречий в складывающейся судебной практике в отношении возможности привлечения организации к налоговой ответственности по истечении трех лет со дня совершения налогового правонарушения либо со следующего дня после окончания налогового периода, в течение которого было совершено это правонарушение. В то же время разъяснения Конституционного Суда «сохраняют» некоторую неопределенность в этом вопросе. В своем Постановлении Конституционный Суд подтвердил конституционность ст. 113 НК РФ и при этом пришел к выводу о праве суда не применять нормы о сроке давности привлечения к ответственности за совершение налоговых правонарушений в случае, если налогоплательщик препятствовал проведению процедур налогового контроля. Согласно данной правовой позиции суд в случае воспрепятствования налогоплательщиком осуществлению налогового контроля и проведению налоговой проверки может признавать уважительными причины пропуска налоговым органом срока давности привлечения налогоплательщика к налоговой ответственности и взыскивать с него налоговые санкции за те правонарушения, которые выявлены в пределах сроков глубины охвата налоговой проверки (ч. 1 ст. 87 НК РФ) на основе анализа соответствующей документации. При этом, как отмечается в мотивировочной части Постановления, суд проверяет наличие соответствующих обстоятельств по ходатайству налогового органа.

Таким образом, сохраняется неопределенность в отношении пресекательного срока давности при привлечении к налоговой ответственности, что напротив, ухудшает возможность финансового планирования деятельности организации на среднесрочную перспективу.

В «Обзоре страхового рынка» новый раздел – «Папка специалиста по рекламе страховой организации» – как реакция на опережающее развитие розничных рынков и соответствующе возрастание роли массовой рекламы услуг страховщиков

Папка Специалиста по рекламе за июль 2005 г. входит в состав этого выпуска «Обзора»

В настоящее время успех продвижения многих страховых услуг всё в большей степени определяется характером рекламы этих услуг. Роль рекламы возрастает в значительной степени потому, что ряд страховых продуктов, ранее ориентированных преимущественно на корпоративных клиентов, предлагаются непосредственно физическим лицам, становятся розничными страховыми продуктами.

Наглядным примером служит страхование от несчастных случаев: как показал тематический обзор этого рынка, представленный в папке Страховщика-Маркетолога за июнь 2005 г., индивидуальное страхование развивается более динамично, чем страхование работников от несчастных от несчастных случаев на производстве за счёт работодателя, привычное страховщикам и организациям «списочное», «коллективное» страхование. Тенденция роста доли «розничного» страхования наблюдается так же в ДМС и страховании жизни. Мощный импульс развитию розничного страхования даёт возрастание рынков потребительского и ипотечного кредитования.

Процесс «индивидуализации» услуг страховщиков требует изменения характера страхового маркетинга, всё более важную роль в котором играет реклама, ориентированная на массовую аудиторию – физических лиц – сегментированную по определённому признаку. Сохранение и увеличение доли страховой компании на рынках страхования юридических лиц из-за растущей конкуренции между страховщиками и возрастания «страховой грамотности» клиентов так же требует повышенного внимания страховщиков к совершенствованию «корпоративной» рекламы.

Перечисленные тенденции послужили основанием для того, чтобы выделить вопросы рекламы страховых услуг в отдельную папку «Обзора страхового рынка» - папку Рекламиста страховой организации. Новая папка в значительной степени близка по тематике к папке Страховщика-Маркетолога и включает так же вопросы, родственные вопросам, рассматриваемым в папках Юриста и Экономиста-Бухгалтера.

Ещё одна причина появления папки Рекламиста – необходимость расширения круга вопросов и проблем, которые должны быть рассмотрены в «Обзоре страхового рынка», возникшая из-за роста роли рекламы в продвижении страховых услуг. Большинство новых вопросов и проблем не вписывается в сложившуюся структуру и тематику традиционных трёх папок, а их изменение привело бы к нарушению логики построения «Обзора страхового рынка».

В это выпуск «Обзора» впервые включена папка Рекламиста страховой организации. Предлагаем ознакомиться с новой папкой и рассмотреть целесообразность для Вашей компании включения её в подписку на «Обзор страхового рынка».

Новый раздел в "Обзоре страхового рынка"

---