Страхование рисков. Рассылка от http://www.insur.ru/

АРХИВ РАССЫЛКИ "СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВСЕХ  (ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ)

Ипотечное страхование. Тематический обзор 

Западные эксперты полагают, что в Россия не готова к появлению частных ипотечных страховых компаний, рекомендуют создать единственную компанию – государственную, и мотивируют такой вывод отсутствием необходимого законодательства, фактическим отсутствием рынка ипотеки и неготовностью банковской системы. Участие частного капитала в ипотечном страховании они признают «долгосрочной целью». И, конечно, рекомендуют России разнообразную помощь в построении ипотечного рынка и становлении ипотечного страхования. Надо полагать, помощь не бескорыстную.

Несмотря на весьма негативную оценку ситуации в России западными экспертами, ипотечное страхование не только не невозможно, но успешно проводится российскими страховщиками, развивается вместе с развитием ипотеки, а Госдума РФ в ближайшем будущем примет пакет из 27 законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья. Важнейшим механизмом достижения этой цели является ипотека, и вопросы ипотечного страхования в ряде законопроектов прописаны достаточно подробно. Никакой монополизации, о необходимости которой говорят западные эксперты. Тем более, не предусматривается создания монопольной государственной ипотечной страховой компании, на необходимость которой указывают западные эксперты

Опыт ипотечного страхования; взаимодействие с банками

Опрос российских страховщиков, результаты которого стали основой данного тематического обзора, показал, что страховщики уделяют ипотечному страхованию большое внимание, рассматривая его как одно из приоритетных направлений. Причем, как следует из таблицы 1, ипотечное страхование для многих страховщиков – ровесник регионального ипотечного рынка. В регионах, в которых ипотечный рынок возникнет или получит импульс для развития с появлением федеральной нормативной базы, призванной сделать рынок жилья доступным, местные страховщики, принявшие участие в опросе, заявляют о готовности своих компаний включиться в ипотечное страхование, как только появится нормативная база и ипотека в регионе заработает. Скорее всего, именно наши респонденты займут на региональных рынках ипотечного страхования лидирующие позиции. Желаем им успеха.

Таблица 1. Опыт проведения ипотечного страхования; работа с банками-кредиторами

Компания	Опыт ипотечного страхования	Взаимодействие с банками (в т.ч. по мере развития рынка ипотечного страхования)
«Камчатка-АСКО»	Ждем развития ипотеки (появления правовой базы)	Будем работать с несколькими банками
МАКС	Страхование начали недавно	Будем работать с несколькими банками
МСК	Есть длительный опыт	Будем работать с несколькими банками
«Нефтеполис»	Есть длительный опыт	И сейчас работаем, и далее будем работать с несколькими банками
«РК-Гарант»	Страхование начали недавно	Будем работать с несколькими банками
«Самара»	Есть длительный опыт	Будем работать с несколькими банками
«Урал-Аил»	Ждем развития ипотеки (появления правовой базы)	Будем работать с несколькими банками
«Энергогарант»	Опыт работы ≈ 3 лет, в настоящее время ожидается вступление в АИЖК	Будем работать с несколькими банками

 

Примечание

Здесь и далее используются следующие краткие наименования страховых организаций:

«Камчатка-АСКО» – ООО «Страховая компания «Камчатка-АСКО»

МАКС – ЗАО «МАКС»

МСК – ОАО «Московская страховая компания»

«Нефтеполис» – ООО «Страховая компания «Нефтеполис»

«РК-Гарант» – ЗАО «Страховая компания «РК-Гарант»

«Самара» – ОАО «Страховая компания «Самара»

«Урал-Аил» – «Урал-Аил» (Пермь)

«Энергогарант» – ОАО «САК «Энергогарант»

 

Несмотря на то, что некоторые страховые компании, представители которых приняли участие в опросе, так или иначе связаны с определенным банком (через право собственности или по другим причинам), респонденты единодушны в том, что ипотечное страхование проводится и (или) будет проводиться в дальнейшем во взаимодействии с несколькими банками. Это говорит о том, что имеет место конкуренция между страховщиками за взаимодействие с банками, лидирующими на региональном рынке ипотечного кредитования.

Вопросы андеррайтинга; положения о страховании в договорах ипотеки

На вопрос о том, какие сведения будут приниматься во внимание при проведении андеррайтинга по ипотечному страхованию в первую очередь, респондентам были предложены следующие варианты ответов:

1.    страховщик будет самостоятельно проводить оценку предмета ипотеки в отношении его действительной стоимости, а также оценивать платежеспособность заемщика (проверять доходы, кредитную историю и т.д.);

2.    страховщик будет учитывать оценку предмета ипотеки, произведенную независимым оценщиком, а также оценку кредитного риска, произведенную кредитором, но также проводить дополнительный андеррайтинг для оценки риска;

3.    страховщик будет руководствоваться при оценке риска и установлении размера тарифа и других условий страхования данными независимого оценщика и кредитора.

 

Таблица 2. Андеррайтинг, обязательность страхования (по договору ипотеки)

Компания	Как осуществляется (будет осуществляться) андеррайтинг	Включение в договор займа условия об обязательном страховании…
		Жизни и трудоспособности заемщика	Предмета ипотеки
«Камчатка-АСКО»	Мнения независимого оценщика, кредитора, собственная экспертиза (с незначительными вариациями)	Редко	Как правило
МАКС		Всегда	Всегда
МСК		Всегда	Всегда
«Нефтеполис»		Как правило	Всегда
«РК-Гарант»		Всегда	Всегда
«Урал-Аил»		Всегда	Всегда
«Энергогарант»		Как правило	Всегда

 

В ипотечном кредитовании основной риск, связанный с неплатежеспособностью заемщика, несет банк, он же проводит оценку «качества» кредита. Но страховщики, принимая во внимание результаты анализа, проведенного банком, этими результатами не ограничиваются. Проводится и собственная экспертиза, привлекаются независимые оценщики, и только по результатом такой комплексной оценки риска может быть заключен договор страхования на тех или иных условиях.

 

Предмет ипотеки должен быть застрахован в силу требований ст. 31 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости. Соответствующее условие включается залогодержателями в договоры ипотеки.

Статья 31. Страхование заложенного имущества

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Понятно, что кредит не будет возвращен, если заемщик умрет или станет нетрудоспособным, в результате чего лишится заработка. Кредиторы, как правило, желают снизить риск своих потерь в таких случаях, обязывая залогодателя страховать свою жизнь и риск утраты трудоспособности. Это полностью соответствует западной практике.

Факторы конкуренции

Страхование осуществляется в пользу кредитора (залогодержателя) и он заинтересован в том, чтобы получить страховую защиту максимального качества. Заемщику, вообще говоря, все равно, какой страховой компании платить страховую премию. Поэтому конкурентособность страховой услуги определяется тем, насколько эффективен будет ее маркетинг, направленный на кредиторов. Какое именно обстоятельство определяет конкурентный успех, показано в таблице 3.

Таблица 3. Факторы конкуренции

Компания	Важнейший фактор конкуренции в ипотечном страховании
«Камчатка-АСКО»	Взаимодействие с банками и ипотечными компаниями
МАКС	Размер тарифа и условия страхования
МСК	Взаимодействие с банками и ипотечными компаниями
«Нефтеполис»	Взаимодействие с банками и ипотечными компаниями; маркетинг, направленный на заемщиков-страхователей
«РК-Гарант»	Взаимодействие с банками и ипотечными компаниями
«Урал-Аил»	Взаимодействие с банками и ипотечными компаниями
«Энергогарант»	Размер тарифа и условия страхования

 

В ответах страховщиков наиболее часто, как на основной конкурентный фактор, указывается на эффективность взаимодействия страховой компании с кредиторами по договорам ипотеки. Значительно реже в качестве такого фактора называли размер тарифа и условия страхования. И только один респондент указал, что важен так же и маркетинг, направленный на заемщиков-страхователей. Это существенно, поскольку если для продвижения продуктов по ипотечному страхованию требуется работа с потенциальными заемщиками, ипотечное страхование становится массовым видом страхования физических лиц, делающего ипотечное страхование подобным иным массовым видам страхования – страхованию автотранспорта, загородной недвижимости и т.п. Соответственно, в зависимости от того, какая аудитория будет рассматриваться в качестве целевой (банки или люди, желающие получить ипотечный кредит), страховщик вынужден строить всю систему продаж страховых продуктов.

Заметим, что страховая компания, представитель которой отметил важность работы с потенциальными заемщиками, известна на рынке страхования физических лиц (в том числе на рынке страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это, по-видимому, не случайно: работая с массовой клиентской базой, компания имеет возможность предлагать разные страховые услуги

Тарифы по ипотечному страхованию

Продолжение см. здесь ->

АРХИВ РАССЫЛКИ "СТРАХОВАНИЕ ДЛЯ ВСЕХ"  (ПОЛНАЯ ВЕРСИЯ)

Новости за 18.07.2005
Новости за 15.07.2005
Новости за 14.07.2005
Новости за 13.07.2005
Новости за 12.07.2005
Новости за 11.07.2005
Новости за 08.07.2005
Новости за 07.07.2005
Новости за 06.07.2005
Новости за 05.07.2005
Новости за 04.07.2005
Новости за 01.07.2005