Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Ваша пенсия и НПФ

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Личные финансы" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Апрель 2013   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
Азат

Статистика

0 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Как посчитать свою будущую пенсию?



Как посчитать свою будущую пенсию?
2013-04-09 19:19 noreply@blogger.com (Азат)


Правительство подкорректировало проект пенсионной формулы, подготовленный по заказу Минтруда экспертами. Цель нового креатива, который вступит в силу с 1 января 2015 года, осталась неизменной — заставить россиян до последнего откладывать выход на пенсию под угрозой прозябания в нищете. Но правительство пошло на ужесточение варианта, предложенного экспертами, — на пять лет увеличило нормативный стаж. Однако даже не стремление отправить население «на галеры» делает формулу, мягко говоря, спорной. А то, что государство оставило себе пространство для маневра с пенсионными деньгами при помощи сложной системы баллов.


Давая по итогам 2012 года интервью федеральным телеканалам, Дмитрий Медведев обещал россиянам, что они смогут самостоятельно «взять и посчитать» размер своей будущей пенсии. Но итоговая формула получилась настолько мудреной, что сенатор Валерий Рязанский во время первой презентации креатива в сердцах выдал пророчество: «Пенсионеры с 1 января 2015 года будут штурмом брать отделения Пенсионного фонда».

 Масштабы социального протеста сенатор наверняка преувеличивает (тем более что нынешних пенсионеров формула затронет по минимуму). Но вопрос не снят: зачем было так усложнять? Если приглядеться, то становится понятно: разного рода коэффициенты, баллы с «плавающей» стоимостью и прочие конструкции, загромождающие формулу, преследуют цель создания пространства для пенсионного маневра. Потому что реально гарантировать россиянам в условиях ухудшающейся демографической обстановки и непредсказуемых цен на нефть государство готово лишь минимум. Остальное — в их собственных руках. Собственно, эту неутешительную цель реформы чиновники, с осени готовя население к презентации пенсионного креатива, особенно-то и не скрывали… «Социальный» вице-премьер Ольга Голодец неоднократно проговаривалась, что цель реформаторов — снизить пенсионную нагрузку на бюджет и по максимуму переложить ее на самих пенсионеров. До китайских коллег нашим чиновникам в этом плане пока далеко, но в целом, забегая вперед, скажем, что с задачей они справились.

 Сразу оговоримся, что формула написана только для базовой и страховой частей пенсии — с накопительной, напомним, разобрались еще осенью (россияне получили возможность выбрать размер отчислений в накопительную часть пенсии — 2 или 6% дохода).

 Пенсионный минимум

 Базовая часть пенсии (теперь — отдельная «базовая пенсия») реформирована не так кардинально, как страховая: это по-прежнему фиксированное пособие по нетрудоспособности (сегодня это 3495 руб.). Но есть и коренное отличие от нынешней модели: предлагается ввести повышающие коэффициенты при более позднем выходе на пенсию (в формуле — Квозраст). С каждым годом коэффициент увеличивается. Если пенсия оформлена на год позже, БП вырастет на 5,6 %, на два года — на 12%, три года — на 19% и т.д. (коэффициенты 1,056, 1,12 и 1,19, соответственно). Максимальная «переработка» в 10 лет увеличит «базу» в 2,11 раза. Стимул для откладывания выхода на заслуженный отдых в «базовом» варианте получается так себе. Многие ли готовы работать лишних десять лет, чтобы увеличить пенсию на несколько тысяч рублей?

 Рассмотрим расчет БП на примере. Предположим, человек выходит на пенсию в 2015 году на три года позже наступления пенсионного возраста.

 Вот так выглядит формула для его базовой пенсии:

 БП = БП на 2015 год * Квозраст

 В 2015 году с учетом запланированных индексаций БП составит 4308 руб. За 3 года «переработки» она увеличится на 19% (Квозраст = 1,19).

 Итого: БП = 4308 * 1,19 = 5126,52 рубля.

 На БП завязан один из парадоксов формулы: работающий пенсионер попросту теряет на нее право (на время отсрочки выхода на пенсию). Один из авторов формулы, замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХ Юрий Горлин, объясняет это так: «Пенсия — это страховка от утраты заработка. Если человек продолжает работать, то, значит, заработок он утратил не в полной мере». Так что пенсионерам, в надежде иметь чуть больший доход, придется сравнивать свой нынешний заработок с базовой пенсией. По словам Горлина, выбор в ее пользу, очевидно, сделают люди с небольшими зарплатами.

 Директор департамента стратегического анализа ФБК Игорь Николаев вспоминает опыт Латвии: через месяц после отмены пенсий для работающих пенсионеров 30% из них уволились. Наши чиновники выбрали более мягкий вариант, но тем не менее одна из главных целей пенсионной реформы — отложить выход граждан на пенсию — отчасти сводится на нет.

 За пенсию расплатимся зарплатой

 Это, кстати, далеко не единственный пример, когда создатели формулы, как говорится, одной рукой лечат, другой калечат. Перейдем к страховой пенсии, к которой как раз и высказаны претензии по запутанности до неприличия. Для тех же работающих пенсионеров тут организована еще одна «подстава»: по достижении пенсионного возраста они продолжат платить взносы, но на размер их пенсии — поскольку она уже назначена — это не повлияет. «Это неконституционно. Где справедливость?» — поинтересовались представители профсоюзов у чиновников во время презентации формулы. Но чиновники, не смутившись, парировали: принцип «сколько заплатил — столько получил» соответствует накопительной системе, а в солидарной, наоборот, неприемлем. Глава Пенсионного фонда РФ Антон Дроздов пояснил для непонятливых: «Чудес не бывает — у нас три источника: работодатели, федеральный бюджет либо уменьшение пенсий».

 На этом список «подводных камней» страховой пенсии, впрочем, только начинается.

 Для начала вспомним, что представляет из себя дореформенный вариант. Взносы работодателей идут на выплаты нынешним пенсионерам, но учитываются на персональном счете, формируя так называемый пенсионный капитал (ПК). При этом довольно просто понять, какой будет эта часть пенсии. Для этого достаточно разделить ПК (узнать о нем можно из «писем счастья» от ПФР) на срок дожития — 19 лет.

 Что будет с 2015 года? Разберемся по порядку.

 Итак, взносы на страховую часть оставили на прежнем уровне, но условия получения страховой пенсии заметно ужесточатся. Первым условием назначения станет минимальный страховой стаж в 15 лет. Вводя это ограничение, авторы, впрочем, отказывают в праве на учет «советского» стажа, полученного до 1991 года.

 И еще одно условие для получения страховой пенсии: минимальный размер пенсионных взносов должен быть уплачен исходя из двух МРОТ в течение 15 лет.

 Здесь вроде бы все выглядит логично — это меры, направленные на легализацию зарплат. Но другой параметр формулы опять же сводит часть этих усилий на «нет». Речь о так называемом зарплатном «потолке», с которого уплачиваются страховые взносы. С 2015 года он составит около 1 млн рублей. Почти двукратный рост «потолка», как уже посчитали в Минфине, приведет к увеличению общей нагрузки на фонд зарплаты на 4%. «Это может породить серьезную проблему — уход в тень, новые серые схемы, — предсказывает глава РСПП Александр Шохин. — Правда, может развиться народный капитализм. Акциями и дивидендами зарплату будут выдавать. Там налоги ниже».

 Для простых работников это значит, что за будущие пенсии им придется расплачиваться нынешними зарплатами.

 Рубли переведут в баллы

 Обратимся к сути самой формулы страховой пенсии (СП). Ее размер отныне привязан к стажу, уплаченным взносам, а также к общеэкономической ситуации в стране и доходам Пенсионного фонда. Даже из этой краткой аннотации от Минтруда заметно, как чиновники хорошо подстраховались и как сильно не хотят отдавать то, что уплачено в виде взносов.

 Сама формула выглядит вот таким вот загадочным образом:

 СПi = ИПК * Квозраст * СПКi

 СПi — это размер страховой пенсии, рассчитанной в конкретный год.

 ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, он же оценка личного вклада человека в страховую систему. Он учитывает и стаж, и личные отчисления от зарплаты. ИПК рассчитывается по отдельной формуле:

 ИПК = сумма ИПКi + ИПКстаж

 ИПКi — сумма отчислений от заработной платы человека в солидарную пенсионную систему за тот или иной год, поделенная на нормативный размер взносов. Речь вовсе не о сумме в рублях, а об абстрактных баллах, то есть, грубо говоря, о том, насколько человек выполнил установленный план по пенсионным взносам. Максимум за каждый год может назначаться 1 балл. Для этого нужно отчислять все 22% в страховую систему с максимального размера заработной платы, учитываемой в пенсионных правах. А именно: с зарплаты в 2,3 раза выше, чем средняя по стране. Работник, за которого в страховую часть направляется 16% (а 6% — в накопительную), за год уплаты взносов с максимального заработка получит 0,73 балла. Работник со средней зарплатой — максимум 0,4 балла.

 ИПКстаж — это дополнительный пенсионный коэффициент для людей, чей страховой стаж больше 35 лет (это как раз та цифра, которую на пять лет «подкорректировало» правительство). Отработав 35 лет, вы получите коэффициент 1, а если продолжите работать, то за каждый год будете получать еще по 0,1. Если вы проработаете 45 лет, то коэффициент увеличиваться перестанет.

 Теперь вернемся к общей формуле (СПi = ИПК * Квозраст * СПКi).

 С Квозраст мы уже разобрались в случае с базовой пенсией (для страховой — своя таблица коэффициентов).

 А вот СПКi — стоимость одного пенсионного коэффициента в конкретном году. Это самый загадочный параметр, который ежегодно будет устанавливать правительство. Речь здесь идет о том, сколько рублей будут выплачивать вам за накопленные пенсионные «баллы». Стоимость баллов будет зависеть от того, насколько выросли (или сократились) в текущем году общие поступления в пенсионную систему. За счет этого коэффициента будет проводиться и ежегодное индексирование пенсии.

 Не хватит денег — напечатают

 Для примера расчета вернемся к нашему гипотетическому пенсионеру, для которого мы считали базовую пенсию. Напомним, что он вышел на заслуженный отдых в 2015 году в 63 года, на 3 года позже положенного. Вот дополнительные параметры, которые нужны для расчета СП: страховой стаж — 43 года, зарплата неизменно составляла 1,5 от среднемесячной по стране.

 ИПКi при соотношении зарплаты работника и средней по стране 1,5 равен 0,65.

 ИПКстаж = 1,8

 Квозраст = 1,24 (за 3 года переработки СП увеличивается на 24%)

 СПКi эксперты предложили в 2015 году установить в размере 647,7 руб.

 Итого: страховая пенсия = ((43 * 0,65) + 1,8) * 1,24 * 647,70 = 23 893,65 руб. Прибавляем базовую и получаем 29 020,17 руб.

 Выглядит оптимистично, но заметим, что наш пенсионер начинал с достойного уровня заработка, что редко удается молодежи, а именно с 54 629 рублей. Если применить формулу к работникам за «десятку» в месяц из глубинки, то мы выйдем на куда меньший уровень пенсий.

 Кроме того, «богатый» пенсионер из примера отработал 43 года, и для этого ему пришлось начать трудиться в 20 лет. А ведь время учебы в вузе по новым правилам, как и сейчас, включать в страховой стаж не планируют. Разве что матерям в декрете и солдатам-срочникам сделали поблажку — правда, как именно вписать их вынужденный «простой» в формулу, в Минтруда пока не решили.

 Так как советский стаж в формуле не учитывается, в реальности такую высокую пенсию наш мужчина из примера, проработав 43 года, может получить не ранее 2035 года. А к тому времени эта пенсия потеряет половину покупательной способности даже с учетом невысокой инфляции.

 Стажевое требование, кроме того, делает недосягаемой нормальную пенсию для работников с зарплатами в «конвертах». А ведь зачастую другого варианта трудоустройства у них просто не было или нет до сих пор. Государство, так и не сумевшее побороть серые зарплаты, тем самым перекладывает эту головную боль на работников.

 Сама привязка размера пенсии к кризисам и ценам на нефть наводит на мысль, что даже усердный труд не будет гарантом будущей пенсии. В случае ухудшения макроэкономической ситуации, не скрывал в разговоре с «МК» Юрий Горлин. «Деньги напечатают, пенсии номинально выплатят, но их покупательная способность будет хуже».

материал: Татьяна Замахина
В избранное