Здравствуйте! С вами Азат с материалами о пенсиях

Сегодня в выпуске:

Статья о НПФ

Приглашение в новую рассылку

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

Знания – сила!  Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

Экстренное сообщение читателям рассылок «Ваша пенсия и НПФ» и «Как вернуть деньги за страховку»

Почему экстренное? Потому что времени осталось совсем в обрез!

Разъясняю: речь пойдёт о вашей пенсии. Далеко? Ничего подобного! Оглянуться не успеете!

Наверно у вас возник естественный вопрос: мне что-то нужно платить? Опять разводят на деньги? Успокойтесь, расслабьтесь и читайте. ЗА ВАС УЖЕ ЗАПЛАТИЛИ!

Аудитории моих читателей с датой рождения после 1967 года – им принимать решение. И старше, естественно – им втолковать своим молодым родственникам и коллегам о «разумной» финансовой политике.

Итак, к делу!

Предположим вы работаете и получаете 10 тыс. руб. в месяц (эта цифра взята  для примера, удобная для подсчётов). А сколько вы получаете «на руки»? 10 000 минус 13% подоходного налога = 8 700 руб. Куда уходят эти 13%? На благоустройство вашего населённого пункта и оплату городским чиновникам. Пропащие для вас деньги! Вы кормите чиновников из своей зарплаты.

Никто не удивляется, что эти деньги у вас забирают. Привыкли. Это называется «удержание налога «у источника».

А сколько вы в самом деле заработали? 12 600 руб. А получили 8 700. Куда деваются эти  ваши «лишние» 2 600? Есть ещё один налог – ЕСН (единый социальный налог), который выплачивает государству ваш работодатель. Это 26% от вашей зарплаты. Он зависит от её  размера. Если вы заработали не 10 000, а 20 000, то работодатель перечислит уже 5 200 руб. Понятно?

В США вам бы выдали полностью эти 12 600, но вы самостоятельно должны были бы составить декларацию о доходах, вычислить величину налогов, перевести их по месту назначения. При уклонении попали бы в каталажку. При ошибке – заплатили бы штраф. Поэтому там развит институт «финансовых консультантов», которые (не бесплатно, естественно), подсчитают всё за вас. В России народ ленивый и финансово неграмотный, поэтому все заботы взвалили на бухгалтерию предприятий. Но суть остаётся. Эти 12 600 – ВАШИ деньги.

А куда эти деньги поступают? 6% - ДМС (медицинское страхование). Вы думаете, что лечитесь бесплатно? Дудки! Вы уже ежемесячно авансом заплатили эти 600 руб. за медобслуживание!

Остальные 2 000 (20%) – это ваша будущая  «трудовая» пенсия. Таким образом, государство «за вас» откладывает ваши деньги (и немалые!) на вашу будущую пенсию, будучи убеждено, что у вас не хватит мозгов сделать это самостоятельно. А если серьёзно, то какому государству охота иметь армию полуголодных нищих стариков, которые уже не в состоянии работать, а скопить на старость не удосужились. Вот и отбирают «по ходу дела» на пособие по старости. Этот процесс у нас называется «пенсионная реформа».

В СССР действовала система «солидарности поколений». Суть её в том, что работающие платят налог, который выдаётся старикам в виде пенсии. Т.е. работающие граждане кормили пенсионеров. Говорят, это было здорово! Пенсионер мог, например, съездить «на  море». «Коэффициент замещения» был около 80%, то есть пенсионер получал 80% своей последней зарплаты (но не более 132 руб.). Нам бы так! Это было возможно, потому что на одного пенсионера в СССР приходилось 5 работающих.

Сейчас коэффициент замещения равен 24% (четверть зарплаты). А в недалёком будущем будет 10%, потому, что на одного пенсионера придётся 1 работающий. Дело в том, что старики никак не мрут, а молодёжь не рожает. Демография называется.

На Западе человек, начав работать, выбирает себе пенсионный фонд и отчисляет некую сумму из заработной платы. Работодатель формирует ему дополнительную пенсию, а государство создает что-то типа базовой. Когда человек выходит на пенсию, замещение пенсии идет до 60%. В Италии и Испании - вообще до 90%. А у нас... Чтобы картина была нагляднее, приведу цифры: в Австрии трудовая пенсия составляет 2260 евро, в Финляндии - 1155 евро, а в России - 82 евро. Если люди не определились в последние пять лет со своей накопительной частью... Кого потом будем ругать? Плохое правительство? Бывшего работодателя? Самого себя?

Встаёт извечный русский вопрос: «Кто виноват и что делать?». Ясно, что виновата «подлая демография». Не мы же с вами, наконец! А вот «что делать?».

«Большой брат» (Путин, Медведев и т.п.) решил за нас. Копить надо! Вернёмся к вышеуказанным  двум тысячам. Они перечисляются в ПФР (пенсионный фонд России) по 3 каналам. Будущая пенсия состоит из 3 частей: базовой, страховой и накопительной.

Базовая + страховая части = 1 400 руб. ПФР распределяет по известному алгоритму «солидарности поколений», т.е. на выплату нынешним пенсионерам и является собственностью государства. Вы не можете распоряжаться этими суммами. Парадокс, но накопительная часть - тоже собственность государства, но ей можно распорядиться (в ограниченных пределах, разумеется). В чём здесь прикол? Раз она «накопительная», то значит, её кто-то копит. И, разумеется, «прокручивает», т.е. получает прибыль. А кто? Вот тут-то вы и можете сказать своё «веское» слово – определить «прокручивателя» по своему усмотрению. По закону их три вида: Государственная управляющая компания в лице ВЭБ (Внешэкономбанка), ЧУК – частные управляющие компании и НПФ – негосударственные пенсионные фонды. Почему негосударственные? Потому, что Государственный только один – ПФР. Естественно, все остальные  - негосударственные, отличать как-то надо! Официально НПФ называются: «некоммерческая организация социального обеспечения». ЧУК – наоборот, коммерческая организация, которая занимается управлением денежными средствами, доверенными ей гражданами или другими организациями.

По умолчанию ваша накопительная часть поступает в ГосУК (ВЭБ). Таких клиентов называют «молчунами». На сегодня это 85% россиян. Прибыль у ВЭБ по пенсионным накоплениям около 5% годовых. А у НПФ в среднем 12-15%.

(Прошу не путать с ПИФами (паевыми инвестиционными фондами). Там можно получить прибыль и минус 15%).

 Поскольку количество НПФ около 110, то прибыль здесь приводится «средняя». Почему так? Дело в том, что у ВЭБ «консервативные инструменты инвестирования» в виде государственных ценных бумаг, которые абсолютно надёжны, но малодоходны (те самые 5%). У НПФ в соответствие с законом – 50% те же консервативные инструменты, но остальные 50% могут быть вложены в более доходные инструменты инвестирования. Разница в доходах разных НПФ возникает в связи со степенью удачности  управлением этими активами и хотя бы компенсирует инфляцию.

Принцип работы НПФ следующий: фонд аккумулирует пенсионные взносы, инвестирует их самостоятельно или через управляющие компании, затем распределяет полученный доход. Такая работа является единственным видом деятельности НПФ, ничего другого он делать не может. На свои нужды фонд вправе потратить не более 15 процентов заработанного инвестиционного дохода при размещении пенсионных резервов. Вкладчик на основании договора перечисляет в НПФ средства, из которых НПФ и формирует пенсионные резервы.

Правительство расценивало ВЭБ как временное хранилище пенсионных накоплений (отстойник, так сказать). Когда люди выберут «любимый» НПФ и переведут туда свои пенсионные накопления, надобность в этом банке отпадёт. На разбег было отпущено 5 лет. В этом году пятилетний срок заканчивается. А прозрели только 15% плательщиков.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Есть ли гарантии защиты пенсии при передаче ее накопительной части в негосударственный фонд?

Ответ: Все средства пенсионных накоплений при передаче их в НПФ остаются собственностью Российской Федерации (Федеральный закон от 24.07.2002 №111. ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ", ст. 5), а деятельность фондов контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), учредителями через совет фонда и попечительский совет, налоговыми и другими органами, независимыми аудиторами и актуариями.

А если этот фонд мне не понравился?

Если вкладчика или участника фонд перестал устраивать, то у него есть право перевести средства в другой НПФ, ЧУК или вернуть обратно в ВЭБ. Кстати сказать, есть обоснованное опасение, что с 2010 года накопительную часть перевести из ВЭБ в НПФ уже не удастся. Недавно  Путин обещал эти деньги пустить на строительство дорог. Может не совсем корректно проводить параллель с Германией тридцатых годов, но, похоже, идея та же.  А из одного НПФ в другой можно и в будущем переводить сколько угодно, правда, только 1 раз в год.

Кто и как контролирует НПФ? Можно ли им доверять?

 Ежегодно осуществляется аудиторская проверка деятельности фондов. Работа НПФ контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам и специализированным депозитарием, а также Министерством здравоохранения и социального развития и Министерством по налогам и сборам. При таком многоуровневом контроле банкротство НПФ практически невозможно. Однако даже если у какого-либо фонда все же вдруг возникнут финансовые затруднения, это никак не затронет пенсионные накопления граждан. Средства накопительной части пенсии находятся на отдельном счете и не могут быть использованы для выплат по долгам фонда. При наличии любых убытков в деятельности фонда он будет отстранен от управления пенсионными накоплениями.

При ликвидации фонда средства пенсионных накоплений в трехмесячный срок автоматически передаются в Пенсионный фонд России. Кстати говоря, НПФ ведь уже не первый год работают с пенсионными деньгами. С 1992 года они принимают добровольные пенсионные взносы граждан и выплачивают им дополнительные негосударственные пенсии. При этом даже в 1998 году, когда государство объявило дефолт по своим обязательствам, ни один крупный фонд не приостановил выплат негосударственных пенсий своим клиентам. Так что фондам можно доверять.

Если деньги лежат в НПФ, в дальнейшем этот фонд будет выплачивать человеку пенсию?

Еще одно заблуждение. Многие думают, что, если они перевели в фонд накопительную часть пенсии, то перевели туда все деньги. Нет, человек будет получать пенсию от государства (те самые базовую и страховую части пенсии) и дополнительно из накопительной части - от НПФ. Это нормальная схема, давно существующая на Западе.

Раз это мои деньги, когда я их могу забрать?

Только после наступления пенсионных оснований в соответствии с ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ». Попросту говоря, при достижении пенсионного возраста.

Есть один немаловажный фактор: государственную пенсию нельзя оставить в наследство, потому что она является пожизненной с момента выхода на пенсию. Старая пенсионная система не предусматривала наследования или перехода пенсионных прав.  Если человек не доживал до пенсии, то обязательства государства перед ним сразу же прекращались, и никто из родственников или близких уже не мог претендовать на наследование. Сейчас, если человек хотя бы 1 раз получил пенсию и ушёл из жизни, то «досвидания»! В случае с НПФ дело обстоит иначе. Ваши накопления переходят наследникам. Это предусмотрено договором с НПФ. Кстати сказать, с ВЭБом или ЧУКами у вас никакого договора нет, а, значит, нет и взаимных обязательств гражданско-правового характера!

Ещё один момент: Ваша пенсия рассчитывается в соответствии со «временем дожития», которое почему-то равно 19 годам. Считается, что человек после выхода на пенсию ОБЯЗАН жить 19 лет. Это при  сегодняшней среднестатистической продолжительности жизни мужчин 58 лет! 19 лет умножается на 12 месяцев и получается цифра 228. На эту величину и делятся все ваши накопленные пенсионные средства и получается размер ежемесячной пенсии. Не дожили 19 лет – сами виноваты, остаток уходит государству. Пережили – извините, деньги кончились. В НПФ можно «заказать» срок дожития, например 5, 10 лет. Естественно, величина ежемесячной пенсии  от НПФ будет выше.

Не томи, говори что надо делать, наконец!

Предположим, вы решились перевести накопления из ПФР в НПФ. Как это сделать?

Мои читатели люди грамотные и владеющие Интернетом. Первым делом вы будете шарить в Инете в поисках рейтингов и ренкингов различных НПФ. И, возможно, что-то найдёте. Но не обольщайтесь. В первых строчках вы увидите такие названия НПФ как «Лукойл-гарант», «Газфонд», «Электроэнергетика» и т.п. Ничего не напоминает? Правильно! Это так называемые кэптивные фонды, учреждённые крупными корпорациями для СВОИХ сотрудников. С улицы туда ходу нет. Открытые фонды где-то во  втором-третьем десятке рейтингов.

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в НПФ, нужны только  паспорт и страховое свидетельство, а также заключить договор об обязательном пенсионном страховании с фондом. Далее лично подать  в ПФР заявление о переходе в НПФ, либо переслать заверенное у нотариуса заявление по почте. Дело хлопотное, сначала нужно найти офис НПФ в вашем городе, потом отстоять очередь в отделении ПФР по вашему району, потом опять в НПФ и т.д. Такие подвиги под силу только уже состоявшимся пенсионерам, которым это уже и не надо. Именно поэтому большинство будущих пенсионеров и не занимаются этой проблемой, а вовсе не потому, что её не понимают.

Есть ещё один способ - обратиться к трансфер-агенту. Это такие организации (брокеры), которые оформят все документы за вас в течение 15 минут и совершенно для вас бесплатно. Как правило, они работают по поручению нескольких НПФ вашего региона. За свою деятельность они получают вознаграждение непосредственно от НПФ. Так что сидите и ждите, когда вам позвонят  в дверь и скажут: «Я трансфер-агент …». Шутка!

Впрочем, жители Казани и её окрестностей могут позвонить мне по телефону 8903 342 94 83 или связаться по электронной почте azaty1@gmail.com и мы с вами всё быстренько организуем. Для более удалённых читателей тоже есть варианты.

Приглашение

Что в новой рассылке « Как вернуть деньги за страховку»?

В рассылке материалы о страховании вообще, виды страхования, страховые компании наши и зарубежные, их рейтинг, отзывы о компаниях от экспертов, где лучше страховать авто, дом, дачу, ипотеку, жизнь и здоровье. Как правильно страховать детей. Что такое «защита ребёнка от потери кормильца». Как получить дополнительную пенсию к старости. Как заработать на страховании.

Будут помещены статьи на тему страхования, опубликованные в прессе, нашей центральной и региональной, за рубежом. В таких изданиях, которые вы наверняка не читаете и даже не подозреваете об их существовании. Поскольку я далеко не всегда согласен с авторами публикуемых материалов, то к каждой статье будут мои комментарии. Будут ссылки на оригинальные материалы блоггеров, профессионалов в страховании.

Итак, добро пожаловать в новую рассылку  «Как вернуть деньги за страховку?»

Ну вот, на сегодня и все!

Счастливого Нового года и весёлого Рождества !

С искренним уважением, Азат.