Здравствуйте! С вами Азат с материалами о страховании

Сегодня в выпуске:

Мои комментарии по теме выпуска

Статьи

Ссылки на статьи по теме

 Приглашение в рассылку «Ваша пенсия и НПФ»

Внимание! Все прямые ссылки в письме работают он-лайн. Зайдите в Интернет!

Знания – сила!  Надеюсь,  что полученные из этого письма знания сделают вас сильными, ибо они полезны.

Комментарии:

В условиях кризиса многие банки существенно ужесточили условия ипотечного кредитования. Продолжают выставление требований по страхованию жизни в «карманных» страховых компаниях и на их условиях, что признано незаконным.

Обязан жить

Финансовые учреждения не имеют права требовать от клиентов при выдаче кредитов обязательного страхования жизни или имущества. Между тем рядовые получатели заемных сумм сплошь и рядом сталкиваются с условием: сначала страховка, потом деньги.

- Моя жизнь застрахована по добровольному полису страхования на полтора миллиона рублей, - рассказала вологжанка Арина Махова. - Однако, когда я оформляла в магазине кредит на покупку микроволновой печи, работающие в магазине представители банка выдали мне его лишь при условии, что я подпишу договор, в котором отдельным пунктом стояло условие страхования жизни. И соответственно дополнительная сумма - больше 150 рублей. Мой полис добровольного страхования, выданной Российской страховой компанией они не приняли во внимание. Девушка объяснила, что это - обязательное условие банка, и в противном случае кредит мне не выдадут.

К сведению потребителей: банки не имеют права требовать от клиентов при выдаче любых, даже долгосрочных кредитов обязательного страхования жизни или имущества. Такое право дал Высший арбитражный суд России в январе 2008 года, когда коллегия из трех судей ВАС признала правоту управления Роспотребнадзора, предъявившего претензии к Амурскому ипотечному агентству. Оно навязывало обязательную страховку своим клиентам: заемщик обязан был застраховать свою жизнь и трудоспособность при получении ипотечного кредита, хотя эти требования не предусмотрены законом "Об ипотеке". В итоге ипотечное агентство было оштрафовано на 10 тысяч рублей.

Однако многие банки, которые работают на рынке ипотечного, автомобильного, потребительского и товарного кредитования, не берут во внимание это решение.

- Это прямое нарушение антимонопольного законодательства, - считает заместитель начальника управления ФАС по Вологодской области Вячеслав Хлевчук. - При наличии полиса страхования жизни в любой компании при получении кредита в магазине банк обязан принять его во внимание. Если вы попали в ситуацию, когда вам навязывают услугу, - обращайтесь с жалобой в управление ФАС.

Сами страховщики, особенно крупные игроки страхового рынка, тоже возмущены сложившейся ситуацией.

- Банки не имеют права при выдаче кредита заставлять страховать жизнь второй, третий и четвертый раз, - заявил недавно в Вологде представитель головного офиса крупной страховой компании Владимир Нечепа. – Мы предлагаем несколько вариантов наиболее удобных страховок для наших клиентов и выполняем свои условия, а подобные инциденты, когда банки заставляют страховаться в "своих" компаниях, ставят всю страховую культуру в России под большой вопрос.

Примечание: более того, это квалифицируется как мошенничество, и заёмщика могут просто «привлечь».

- Я считаю, что это просто грабеж, - говорит заместитель руководителя вологодского филиала крупной страховой компании Любовь Мезина. - В России действует закон, запрещающий обогащение за счет страховых компаний. Он призван бороться с очень распространенной формой мошенничества, когда одновременно страхуют жизнь или имущество в разных страховых компаниях и при наступлении страхового случая получают страховое возмещение. Ведь у страховщиков до сих пор нет единой базы. Обязательства, которые навязывают банки, сводят борьбу с мошенниками «на нет». Возможным случаем, когда банк настаивает на страховании жизни, может быть лишь тот, если сумма страховки не покрывает расходов банка в случае наступления страхового случая.

Сами банкиры придерживаются точки зрения, что, обязывая клиента страховаться, они пекутся в первую очередь о нем самом и об интересах его родственников.

Прямая речь

Сергей Артюшичев, управляющий череповецким филиалом российского банка:

- Далеко не у всех банков имеются "свои" страховые компании. Солидные банки предлагают выбор страховых компаний клиентам, желающим получить ипотечный кредит. При этом обязательным условием банк ставит страхование титула, приобретаемого имущества и жизни. Заемщик получает невысокий процент по кредиту, а банк - уверенность, что не потерпит убытков в случае наступления страхового случая. Если заемщик отказывается от страховки, мы можем предложить ему воспользоваться потребительским кредитом на приобретение жилья, где процентная ставка уже существенно выше. Если жизнь заемщика уже застрахована, но не в пользу банка, а в пользу, допустим, родственников, происходит так, что до вступления в права наследства проходит полгода. Все это время банк начисляет проценты. А платить некому. Поэтому мы считаем, что поступаем правильно, указывая обязательным пунктом договора страхование в пользу банка и, таким образом, страхуем родственников заемщика от проблем.

Примечание: товарищ попросту неграмотный. Если выгодоприобретатель - конкретный родственник, то страховка выдаётся ему немедленно  (с учётом времени оформления, естественно). А полгода – это когда «по закону РФ», т.е. когда в полисе не был указан конкретный родственник и страховое возмещение выдаётся наследникам. Кроме того, банк может заключить соглашение с выгодоприобретателем по полису заёмщика, по которому «в случае смерти или нетрудоспособности ….».

Использованы материалы статьи:Юлия ЛАВРОВА, Российская газета-Верхняя Волга, 28 октября 2008 г.

Страховка по ипотеке

Страхование — обязательное условие при оформлении ипотеки. Ведь с приобретаемым имуществом может случиться множество бед, например, пожар или стихийные бедствия. В этом случае заемщик останется ни с чем и продолжит выплачивать банку задолженность. Если же имущество застраховано, то заемщик получит компенсацию за утраченное имущество.

Поэтому требованием банков является страхование предмета залога, но многие банки настаивают и на страховании жизни и трудоспособности заемщика. Второе затрагивает ежедневные риски, и если с заемщиком случится несчастье и он не сможет выплачивать долг банку, это должны будут сделать его родные. Если же жизнь и трудоспособность заемщика застрахованы, то этот груз берет на себя страховая компания.

«При оформлении ипотечного кредита банк предоставляет клиенту право выбрать из страховых компаний ту, чьи предложения более подходят ему по условиям договора, — говорит специалист в области страхования София Цатурян. — Для того чтобы оформить страховку, необходимы следующие документы: договор купли-продажи, кредитный договор, свидетельство на право собственности и паспортные данные страхователя.

Комментарий: Это по теории.

При ипотечном страховании жилья многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость. При таком варианте, как утверждают специалисты созданного федерального сайта по вопросам ипотеки IP-Ohelp, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст самому заемщику оставшуюся сумму по страховому договору.

Тарифы на страхование рисков определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3-0,5 проц. суммы страховки и зависит оттого, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3-1,5 проц. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7 проц. В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1-1,5 проц. в год от остатка по кредиту с учетом процентов. Заметим, что не все банки настаивают на страховании всех названных рисков, многим достаточно застраховать только предмет залога — то есть покупаемую клиентом квартиру или дом.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

Страхование жизни и трудоспособности оплачивается с момента получения кредита. Момент страховых выплат по самому жилью зависит оттого, какое жилье приобретается — готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, а во втором — после оформления жилья в собственность.

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. Следует отметить, что есть общий перечень рисков, из которого можно что-то исключить или, наоборот, в который можно что-то добавить. Кроме того, в страховых компаниях есть свои списки рисков, которые не подвергаются страхованию. Поэтому следует внимательно читать договор, чтобы в форсмажорном случае не оказалось, что в вашей страховке не предусмотрен данный риск.

При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в период действия страхового договора. При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), падения пилотируемых летательных аппаратов, наезда транспортных средств, не принадлежащих страхователю, а также конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю известно не было. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации. В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников. В случае повреждения застрахованного жилья компания выплачивает страховое возмещение заемщику. В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

Подготовила Лана ПАВЛОВА. Пятигорская правда, 23 октября 2008 г.

Если вы хотите поделиться своим «наболевшим» или рассказать «про соседа», то пишите мне на электронную почту   azaty1@gmail.com  (тема вашего письма «мой страховой случай», опубликую в следующих выпусках рассылки.

Статьи по теме:

Страхование на случай жизни

Смысл страхования жизни

Накопительное страхование жизни и пенсионное страхование

Пенсия под страхом смерти

Если вас заинтересовала тема пенсионного обеспечения, то можно подписаться на другую мою рассылку «Ваша пенсия и НПФ». Правда, там уже вышло 62 выпуска, но зато идёт актуальная информация по пенсионным вопросам. Конец света отличается от старости тем, что последняя наступит обязательно. Информация, полученная из рассылки «Ваша пенсия и НПФ», поможет Вам получить знания, которые, как известно, сила. Предупреждён – значит вооружён Ссылка на форму подписки здесь>>>

http://www.feedburner.com/fb/a/emailverifySubmit?feedId=1509478&loc=ru_RU

Ну вот, на сегодня и все!

Успехов Вам, богатырского здоровья и сохранности вашей дачи!

С искренним уважением, Азат.