Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Деньги: важные секреты экономии

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Личные финансы" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Февраль 2008   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
Автор
Ольга Добротворская

Статистика

1 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

В этой статье я постаралась разобраться в том, что из себя представляет пенсионная система, почему в последние годы о ней много говорится, и, тем не менее, население до сих пор не проявляет активности в отношении своих пенсионных накоплений.


Когда начинать думать о пенсии?

Выпуск: 6 Дата: 2008-02-05

В этой статье я постаралась разобраться в том, что из себя представляет пенсионная система, почему в последние годы о ней много говорится, и, тем не менее, население до сих пор не проявляет активности в отношении своих пенсионных накоплений.

В сознании большинства людей пенсионные фонды, накопления на старость и т. д. никак не связаны с ними лично. Мало кто представляет свою жизнь через 10 - 20, а тем более 30 - 40 лет, немногие вообще слышали о том, что в стране идет пенсионная реформа, и уж считанные единицы знают, в чем ее суть.

Государство же, затеяв пенсионную реформу, так и не удосужилось четко донести до нас простой посыл: пенсия больше не будет обеспечиваться государством. Максимум, на что могут рассчитывать от государства нынешние 40−, 30— и тем более 20−летние, — это некое минимальное пособие по бедности. Все, что сверх этого, придется обеспечивать себе самостоятельно.

Население страны стремительно стареет, эта тенденция будет продолжаться и далее. Особенно это станет очевидным, когда закончит рожать поколение 80-х годов (уровень рождаемости в те годы был высок, с начала 90-х уровень рождаемости значительно сократился).

По словам специалистов, в каждой семье должно быть 6-7 детей, чтобы страна могла выйти из демографического кризиса. Сами понимаете, материнский капитал, как инструмент решения данной проблемы тут не поможет. Что делать?

Для начала, посмотрим или вспомним, что из себя представляет сегодняшняя пенсионная система.

Согласно законодательству, пенсия состоит из трех частей:

Базовая часть – минимальная пенсия, которую обязано выплачивать государство всем гражданам вне зависимости от их трудового стажа и заработка,

Страховая часть - зависит от так называемого расчетного пенсионного капитала, который состоит из страховых взносов, уплаченных работодателем за пенсионера в течение его трудовой деятельности.

Накопительная часть – вкладывается (инвестируется) в инструменты фондового рынка.

Именно с накопительной частью пенсии в ходе пенсионной реформы возникли серьезные проблемы. Сегодня 95 процентов россиян оставляют свою накапливаемую часть пенсии государству. Государство размещает это в бумагах Внешэкономбанка, который ниже по доходности, чем уровень инфляции. В силу этого деньги не накапливаются, а наоборот, обесцениваются. При этом, большая часть граждан не понимают смысл "писем счастья", которые регулярно появляются в их почтовых ящиках.

Уровни пенсионной системы

Обычно у пенсионной системы есть несколько уровней. В России их два — обязательная пенсионная система (ОПС) и добровольная пенсионная система (ДПС). В первой в принудительном порядке участвуют все работающие люди 1967 года рождения и моложе. В добровольной могут принимать участие все желающие.

Сначала разберемся с ОПС. Работает она так. Работодатели платят единый социальный налог (ЕСН) в размере 26% от фонда оплаты труда. В Пенсионный фонд РФ (ПФР) попадает львиная доля этих денег — 20% от выплаченных зарплат. Дальше эти деньги разбиваются на три потока. Базовая и страховая части пенсии формируются из 16%. Этими деньгами платят пенсии сегодняшним пенсионерам. Когда вы выйдете на пенсию, то, что вы будете получать от государства, тоже будет складываться из базовой и страховой частей.

Третий поток — 4% из фонда оплаты труда — идет на накопительную часть обязательной пенсии. Эти средства, в отличие от базовой и страховой частей, накапливаются в пенсионных фондах и инвестируются в различные финансовые активы. Накопительная часть — это как раз то, о чем уже больше трех лет много пишут и говорят, но пока население энтузиазма из-за новых возможностей не проявляет.

Движение денег, которые перечисляются в пенсионный фонд можно условно представить в виде следующей цепочки:

РАБОТОДАТЕЛЬ ГРАЖДАНИНА – ПЕНСИОННЫЙ ФОНД – УПРАВЛЯЮЩАЯ КОМПАНИЯ – ПЕНСИОННЫЙ ФОНД – ГРАЖДАНИН(ПЕНСИОНЕР)

Получается, что ваш работодатель перечисляет деньги вам на старость.

Что можно сделать с накопительной частью пенсии?

Есть две возможности.

1. Можно оставить деньги в государственном ПФР – для этого делать ничего не надо. Однако если вы остаетесь в ПФР, вы можете выбрать УК, которая будет инвестировать ваши деньги. По умолчанию это Внешэкономбанк (ВЭБ), он вкладывает только в государственные облигации, но поручить управление ими можно и частной УК, которая обладает более широкими возможностями.

2. Можно выбрать НПФ, который также будет аккумулировать ваши деньги, а потом выплатит вам пенсию. Если вы выбрали НПФ, то выбирать УК вы уже не можете. Частный фонд сам решает, кто будет инвестировать. Если вам не понравилось в НПФ или в УК, которую вы выбрали, спустя год вы можете сменить их.

Какая разница, где лежат пенсионные накопления — в ПФР или в НПФ?

Формально в любой момент государство может по своему усмотрению распорядиться деньгами на накопительных счетах граждан. К примеру, сменить УК или вообще забрать их на финансирование других целей. Например, дефицита бюджета ПФР (вариант крайний, но в феврале 2007 года его предложило Министерство здравоохранения и соцразвития).

Еще одна важная деталь: в ПФР вашими деньгами управляет одна УК — ВЭБ или выбранная вами частная компания. У НПФ их обычно несколько, и это означает, что риски разнесены. Впрочем, связку ПФР и ВЭБ, инвестирующего только в гособлигации, можно считать очень надежной структурой. Частные УК, которые последние несколько лет инвестировали в акции, заработали прилично, но для этого принимали на себя соответствующие риски.

Что надо сделать, чтобы перевести накопительную часть в НПФ или УК?

Прийти в выбранный фонд или компанию с паспортом и карточкой пенсионного страхования. Некоторые фонды требуют также ИНН. На месте вы напишете соответствующее заявление и, если это НПФ, подпишете договор. Все остальное сотрудники НПФ/УК сделают сами.

Раз есть накопительная пенсия, зачем мне еще что-то копить добровольно?

Накопительная пенсия, как ни печально, даже при передаче ее в НПФ или частную УК не сможет обеспечить вам безбедную старость. По расчетам самого ПФР, к 2030 году доля накопительной части во всей государственной пенсии (где есть еще и страховая и базовая части) составит всего 6%, к 2040−му — 13%, а к 2050−му — 17%.

Избежать нищенской старости можно только рассчитывая на собственные накопления. И особенно это актуально для молодых людей, которым до пенсии еще далеко, и потому ежемесячные отчисления на накопительную часть пенсии могут быть небольшими, не обременительными для семейного бюджета.

Почему бы мне не копить себе на пенсию не в НПФ, а в ПИФе — ведь деньги все равно пойдут на фондовый рынок?

Несмотря на кажущуюся близость, ПИФы и НПФ — совершенно разные формы инвестирования. ПИФ берет ваши деньги в управление и ничем вам не обязан, кроме того, чтобы управлять ими в рамках законодательства.

Если вы заключаете договор с НПФ и начинаете копить себе пенсию в нем, ситуация принципиально меняется. Вы передаете деньги в собственность НПФ. В обмен на это НПФ берет на себя обязательства выплатить вам пенсию (в некоторых пенсионных схемах также определяется размер пенсии).

Фонд знает, сколько и кому он выплатит через 10, 20, 30 лет — соответственно, к этому сроку он должен обладать необходимой суммой. Бизнес НПФ состоит в том, чтобы стараться максимально осторожно инвестировать полученные от клиентов деньги.

            С одной стороны, доходность должна быть достаточно высокой, чтобы обеспечить существование самого НПФ, с другой — нельзя сильно рисковать, так как в этом случае к моменту выплат пенсий у НПФ может не оказаться нужной суммы. На случай же форс-мажора пенсионные фонды формируют специальные страховые резервы. И, наконец, в соответствии с законодательством, инвестируя полученные от НПФ пенсионные резервы, УК должна, как и в случае с пенсионными накоплениями, обеспечить их сохранность, то есть хотя бы выйти в ноль.

Полная версия статьи ЗДЕСЬ…

 

Ольга Творская

olga0703@yandex.ru

www.personallife.ru

______________________________________________________________________________________________________
В избранное