Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Что делать с деньгами? Поиск проектов. Инвестиции

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Поиск и предложение инвестпроектов, инвесторов, инвестиций." на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Октябрь 2005   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Alv

Статистика

3.393 подписчиков
+1 за неделю
←   Все выпуски   →

Что делать с деньгами? Кредит. Брать или не брать?


Информационный Канал Subscribe.Ru
INVESTODAY.info Ежедневник Инвестора

 

ФорексЭлектронные ИзданияКонсультацииГлавная

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ?

Выпуск 18

Кредит. Брать или не брать?

Всем привет!

Сейчас всё больше людей начинает покупать в кредит, хотя целесообразность этого мероприятия для большинства весьма сомнительна.

Ну пожалуй обо всём по порядку.

Первое, что необходимо твёрдо понимать. Если Вы можете себе позволить купить что-то в кредит, значит Вы это что-то можете купить и без кредита, но  не сразу, а накопив деньги. Т.е. если Вы берёте кредит на полгода и можете его погасить, это равносильно тому, что Вы можете накопить не дольше чем за полгода деньги необходимые для покупки и приобрести вещь не прибегая к кредиту.

Я, конечно, прекрасно понимаю, что возможность купить сразу понравившуюся вещь очень привлекательна. Например, у меня слабость к кабриолетам. Самый дешёвый, Peugeot 206cc, можно взять где-то за 25000-27000$ в зависимости от комплектации. К сожалению, в настоящее время, у меня нет трёх пачек баксов, чтобы прийти в салон, потыкать пальцем на приглянувшуюся машинку и вежливо сказать: "Заверните". И когда на сайте дилера видишь предложения о возможности покупки в кредит с первоначальным взносом в 50%, 30%, 10% а то и вообще 0% от стоимости автомобиля, устоять очень трудно.

Так, что-то я отвлёкся.

И второе. Для тех, кто привык потакать всем своим желаниям и "за ценой не постоит" :), я всё-таки настоятельно рекомендую сначала посчитать во сколько это Вам выльется, а не полагаться на рекламные данные. Так, к примеру, весной прошлого года мы с коллегами на работе не поленились посчитать, какова реальная эффективная ставка нескольких различных кредитов, которые рекламировались, как 20%. Мы скачали образцы договоров, учли все сопутствующие комиссии и поборы, и в результате получили весьма впечатляющие цифры от 50% до 90% годовых. Сейчас, думаю цифры поменьше стали, не знаю, с тех пор не проверял.

Рассчитывается, это по формуле дисконтированных потоков платежей, когда для известной текущей стоимости и потока будущих платежей определяется соответствующая эффективная годовая ставка. Если есть интерес, дайте знать, могу сделать короткий выпуск как пользоваться этой формулой. Да, и если не хотите ,чтобы я с потолка цифры брал, то пришлите, пожалуйста, образец договора, график платежей по кредиту и размер всех сопутствующих комиссий. Ваши паспортные данные и фамилия меня не интересуют, их присылать не надо. :) Ну, и естественно приоритет для расчётного примера будет у покупателей, м-м-м... пожалуй всё-таки у покупательниц кабриолетов в кредит. :)

Есть пара исключений, когда кредит брать следует.

Первое, в периоды высокой инфляции. Например, в начале 90-х годов кто мог брал кредит, покупал партию товара, ждал три месяца, продавал товар, гасил кредит и ещё себе прибыляшка оставалась.

Второе, если цель покупки не потребление. Например, купить мощный компьютер в кредит, чтобы резаться в игрушки, бред. Однако, если Вы покупаете компьютер для извлечения прибыли, ну скажем, Вы нашли удалённую работу контент-менеджером какого-нибудь сайта, видеомонтажёром в какой-нибудь шарашке занимающейся съёмкой свадеб и т.п., и при этом Ваш доход будет превышать, затраты на обслуживание кредита, то вывод очевиден, кредит надо брать немедленно.

Также, можно покупать в беспроцентную рассрочку. Даже, если Вы можете полностью и сразу оплатить товар, нужно прикинуть сколько Вы получите от размещения денег на депозит, до наступления даты полной оплаты. Если получившаяся сумма, стоит Вашего потраченного времени на поездки по банкам для открытия депозита, оплаты ежемесячных взносов в рассрочку и т.п., то следует воспользоваться рассрочкой.

Хочу особо подчеркнуть, что рассрочка и беспроцентный кредит, это две разные вещи. Я бы юристов составляющих договора о беспроцентных кредитах увольнял бы сразу по статье за профнепригодность. Дело тут в Налоговом Кодексе РФ:

Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды

1. Доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:
1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением материальной выгоды, полученной в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении кредитной карты; ...

2. При получении налогоплательщиком дохода в виде материальной выгоды, указанной в подпункте 1 пункта 1 настоящей статьи, налоговая база определяется как:
1) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из трех четвертых действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора;
2) превышение суммы процентов за пользование заемными средствами, выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9 процентов годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора.

 Статья 224. Налоговые ставки

 2. Налоговая ставка устанавливается в размере 35 процентов в отношении следующих доходов:

суммы экономии на процентах при получении налогоплательщиками заемных (кредитных) средств в части превышения размеров, указанных в пункте 2 статьи 212 настоящего Кодекса, за исключением доходов в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиками целевыми займами (кредитами), полученными от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованными ими на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них, на основании документов, подтверждающих целевое использование таких средств.

Переводя с юридического на русский получаем следующее. Если Вы взяли кредит в иностранной валюте, например в долларах, тысяч 10, под 0% годовых сроком на один год, то Вам нужно будет заплатить $315 (35%x(9%x10000)) налогов. 900 долларов (9%х10000) будет Ваша материальная выгода, и с неё придётся заплатить 35% подоходного налога.

Для рублей ставка составляет 3/4 от ставки рефинансирования Центрального Банка. На сегодняшний день (02.10.05) ставка рефинансирования составляет 13%. Соответственно, 3/4 составит 9,75%. Если Вы взяли 300000 рублей в кредит на год под 0% годовых, то Вам нужно будет заплатить 10237,5 рублей (35%х(9,75%*300000)) налогов.

Ну и пару слов про ипотечные кредиты. Как известно, самый простой способ стать миллионером, это занять миллион долларов, купить недвижимость, а Ваши арендаторы его за Вас погасят. К сожалению, насколько мне известно, в Москве, с жилой недвижимостью такие варианты не прокатывают. :( Расходы на погашение кредита превышают доход от сдачи в аренду.

Покупать квартиру в кредит, и надеяться что рост её стоимости превысит процентную ставку по кредиту, занятие на любителя. Слишком уж много специфических рисков. Например, проведут рядом новую оживлённую трассу и стоимость квартиры понизится, ну и т.п. Я бы предпочёл фьючерсами спекулировать, чем лезть в такой вариант.

Большинство, однако же покупает квартиру для того чтобы жить, а не спекулировать. Так как недвижимость является, не только потребительским товаром, но и инвестиционным активом, то сказать заранее, что выгоднее, взять сейчас кредит на 10 лет или продолжать жить на съёмной квартире и копить на полную стоимость квартиры довольно трудно.

Думать о первом варианте, на мой взгляд можно, если только Вы можете чётко ответить на вопрос, что Вы будете делать если потеряете работу. В принципе, этот вопрос актуален при взятии любого кредита, но с недвижимостью он стоит наиболее остро. Если у Вас какие-нибудь побочные источники дохода которые позволят Вам продолжать погашение кредита? Есть ли сбережения на "чёрный день"? Есть ли какие-либо активы (ценные бумаги, дача, дорогая машина), которые можно продать и некоторое время на них жить? Возможно ли будет сдать Вашу квартиру, самому снять дешёвую, а разницы хватит на обслуживание кредита? Ну и т.п.

Если Вы не знаете точного ответа на эти вопросы. то покупка квартиры в кредит, будет сильно напоминать игру в "русскую рулетку". Знаю случаи, когда в 1998 году люди теряли работу, квартиру и уже внесённые платежи по кредиту. Фактически оказывались на улице.

Так что, "думайте сами, решайте сами" брать или не брать. Я лично, кредит на кабриолет, так и не взял... Ну, по крайней мере сегодня... :)

Эту статью можно обсудить в блоге.


Всем счастливо,
Михаил
Автор проекта "Ежедневник Инвестора"
Сайт о сбережениях, инвестициях и финансовых рынках.
 www.investoday.info

Контактная информация

НАШИ БЕСПЛАТНЫЕ РАССЫЛКИ

1. Что делать с деньгами?

2. Рынок валют.

www.investoday.info

Авторские права. Без предварительного согласования со мной, любое коммерческое использование материла содержащегося в этой рассылке запрещено. При некоммерческом использовании необходимо указание на эту рассылку.

Предупреждение об ответственности. Информация, содержащаяся в этой рассылке, предназначена только для образовательных и развлекательных целей. Информация, содержащаяся в этой рассылке, не является инвестиционным советом или рекомендацией. Несмотря на то, что все возможные усилия были предприняты для того, чтобы обеспечить точность и достоверность содержания этой рассылки, автор не принимает на себя никакой ответственности за отсутствие неточностей или за последствия действий совершённых на основе информации содержащейся в этой рассылке.

РАССЫЛКИ НАШИХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ПАРТНЁРОВ

Сергей Спирин, Центр Финансового Образования
Уроки инвестирования. Путь к финансовой независимости
Психология НЕ для всех. Измени свою жизнь
Subscribe.Ru
Поддержка подписчиков
Другие рассылки этой тематики
Другие рассылки этого автора 		Подписан адрес:
Код этой рассылки: fin.review.money2004
Архив рассылки 		Отписаться
Вспомнить пароль
В избранное