Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Основы личного финансового планирования

Рассылка закрыта

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Декабрь 2007   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Дмитрий Юдин

Статистика

42 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Основы личного финансового планирования Есть ли у Вас план? Финансовый! Часть 1.


 

Консультационная компания "Инвигор"
финансовые консультации, проведение обучающих семинаров
www.financialconsulting.ru

Основы личного финансового планирования, выпуск No 3.

семинары

архив рассылки

письмо автору

Здравствуйте, друзья!

Сегодня представляю Вашему вниманию свою статью, опубликованную в журнале "ПИФ-info". Статья написана на основе разработанного личного финансового плана для семьи моих друзей.

Есть ли у Вас план? Финансовый!

 
В последнее время идея планирования собственных доходов и расходов завоевывает все большую популярность. Времена, когда о деньгах думать и говорить было неприлично, прошли. В связи с этим стали востребованными специалисты, предлагающие разработку индивидуальных финансовых планов. Но мало кто видел настоящий финансовый план и представляет, что же это такое. Мы решили восполнить этот пробел и опубликовать один из вариантов подобного плана для среднестатистической петербургской семьи, подготовленный финансовым консультантом Дмитрием ЮДИНЫМ.

Глава семьи Виктор (30 лет) работает менеджером по продажам в крупной розничной сети продаж. Он также является совладельцем магазина по продаже автомобильных запчастей, который они с друзьями запустили несколько месяцев назад. Жена Виктора Ольга (26 лет) – воспитатель детского сада с 8-летним стажем – занимается воспитанием их дочки (1,5 года). Семья живет в двухкомнатной квартире вместе с Ольгиной мамой (которая является владельцем квартиры), имеет автомобиль и гараж.

Основной доход семьи обеспечивается Виктором, это примерно 16 тыс. долларов в год. Большую часть его доходов составляет заработная плата – 32 тыс. рублей (1185 долларов). Если продажи идут хорошо, то выплачиваются бонусы по годовым или квартальным результатам. Бизнес, совладельцем которого является Виктор, еще не набрал достаточных оборотов, поэтому всю прибыль учредители направляют на развитие своего проекта. Поэтому доход от бизнеса пока невысок и ежемесячно составляет всего 3 тыс. рублей (110 долларов).

Несколько месяцев назад появилась возможность сдать в аренду принадлежащий им гараж. Семья получила дополнительный доход в размере 1500 рублей (55 долларов) в месяц за вычетом взносов в гаражный кооператив.

Расходы являются стандартными для молодой петербургской семьи и не превышают 19 тыс. рублей (около 700 долларов). Самые значительные статьи расходов – продукты, одежда, расходы на ребенка и обслуживание автомобиля.

Ежегодно семья ездит в отпуск за границу, на что тратит порядка 3 тыс. долларов.

Возможность делать накопления появилась у Виктора всего несколько месяцев назад. С тех пор удалось отложить 82 тыс. рублей (3030 долларов) на расчетном счете в банке. Свой гараж Виктор оценивает в 45 тыс. рублей (1660 долларов), а автомобиль – в 100 тыс. рублей (3700 долларов).

На настоящий момент доходы Виктора превышают расходы на 15 тыс. рублей, которые он может инвестировать ежемесячно. Долги и кредиты отсутствуют. Общий капитал супругов (сумма всех
активов) составляет 227 тыс. рублей (8400 долларов).

 

Финансовые цели

Виктор хочет оставить работу и уйти на пенсию в 50 лет, имея пассивный доход (то есть не зависящий от его деятельности) не менее 1500 долларов. Поскольку его автомобиль достаточно старый, то через год (или раньше) он планирует его поменять, продав машину и доплатив около 7 тыс. долларов. Еще раз планируется обновить автомобиль через 10 лет, на что потребуется 20 тыс. долларов.

Через 5 лет Виктор хотел бы купить участок в Ленинградской области, чтобы построить дом, на что планирует затратить 150 тыс. долларов.

В 2022 году дочка Виктора и Ольги закончит школу. Виктор хочет, чтобы она училась в одном из лучших вузов Санкт-Петербурга. На обучение дочери Виктор решил накопить 50 тыс. долларов (по 10 тыс. в течение 5 лет). К этому времени она наверняка захочет жить самостоятельно, поэтому для ее проживания семья планирует купить однокомнатную квартиру за 90 тыс. долларов.

В планах Виктора – увеличение доходов от бизнеса на 1 тыс. долларов через год, на 1500 через 2 года и на 2 тыс. долларов через 4 года.

Анализ ситуации

В настоящий момент активы Виктора подвержены высокому риску, так как ни по одному из них нет гарантий не только по доходности, но и по сохранности. Возможны колебания стоимости недвижимости, негативные для бизнеса изменения ситуации на рынке. Необходимо отметить, что у Виктора полностью отсутствуют пенсионные накопления, то есть у него нет ни одного актива, вложенного в консервативные финансовые инструменты (с гарантией сохранения капитала).

Полис страхования жизни также отсутствует. Это недопустимо в ситуации, когда от него финансово зависят жена и ребенок. Полис страхования жизни является одним из элементов финансовой защиты для Ольги и ребенка, на случай если с Виктором что-то случится.

Хорошо, что у него есть резервный фонд для непредвиденных финансовых обстоятельств (увольнения с работы или перебоев с зарплатой) – текущий счет в банке. Недостатком такого фонда является очень низкая доходность. По текущим счетам банки платят доли процента в год или вообще ничего не платят.

 

Шаги для изменения ситуации

1. Необходимо разработать стратегию и план инвестирования. На данный момент все активы Виктора вложены в агрессивные инструменты и, как следствие этого, подвержены большому инвестиционному риску. Необходимо снизить степень риска путем перевода части активов в консервативные (с гарантией сохранности капитала) и умеренные инвестиционные инструменты.

2.  Приступить к реализации плана, инвестируя разницу между доходами и расходами, но не менее 10% от дохода. Виктор может ежемесячно инвестировать 15 тыс. рублей.

3.  Так как все члены семьи Виктора финансово зависят от него, то ему необходимо застраховать свою жизнь, приобретя полис страхования жизни или открыв накопительную программу в страховой компании. Накопительная программа представляет собой консервативный инвестиционный инструмент, кроме того, она является универсальным инструментом финансовой защиты и позволяет делать накопления (для обеспечения собственной пенсии, обучения детей) и застраховать жизнь. До реализации обозначенных выше пунктов финансовый консультант не советует Виктору совсем оставлять работу и уходить в бизнес.

4.  Для реализации плана инвестирования аналитик рекомендует Виктору открыть депозитный счет в банке с возможностью пополнения и частичного снятия средств без потери процентов сроком на год с автоматическим продлением на следующий срок. В настоящий момент банки платят по таким счетам 10–12% годовых в рублях, или 5–7% – в валюте.

Этот счет будет использоваться для накопления инвестируемых средств, оплаты ежегодных дополнительных расходов на отпуск, а также будет являться ликвидным денежным резервом на случай непредвиденных обстоятельств. С 2007 года следует начать переводить инвестируемые деньги (15 тыс. рублей) на этот депозит. Помимо возможности снимать часть средств и делать дополнительные взносы, Виктор будет получать небольшой доход в виде процентов по вкладу.

Величина денежного резерва на депозитном счете не должна опускаться ниже 1400 долларов. При расходах, не превышающих 19 тыс. рублей в месяц, этой суммы хватит, чтобы прожить 2–3 месяца в случае возникновения финансовых проблем.

Продолжение в следующем выпуске ...

Если у Вас возникли вопросы или предложения по тематике рассылки - пишите мне.
Если Вы не хотите, чтобы Ваше письмо попало в рассылку - сообщите мне об этом.
В избранное