"Как правильно Работать с Банками, чтобы Спать Спокойно Положив Свои Кровные на Депозит".

"Ваше самое большое богатство, ваш самый большой актив- это время и то, что находится у вас между ушами".

Адамова Татьяна www.finsvoboda.net Дата: 28.10.07г.

Сегодня я познакомлю Вас с простым инструментом инвестирования- Банком.

И опять моим помощником будет Воскобойников Виктор Борисович - автор книги "Как Сохранить и Приумножить Семейные Деньги".

Работа с банками

Банки стали повседневной атрибутикой жизни каждой семьи. И это не только вывески банков в столице, областных и районных центрах, не только реклама в газетах, журналах, метро и на щитах вдоль дорог и тротуаров, но это – депозиты, которые мы вкладываем в банки, кредиты, которые мы берем в банках, зарплатные проекты предприятий и индивидуальные платежные карточки, которыми пользуется все большее количество граждан Украины.

Страницы нашей банковской истории.

Во второй половине восьмидесятых годов прошлого века финансовая система СССР координировалась тремя учреждениями - Госбанком, Внешторгбанком и Стройбанком, которые имели многочисленные филиалы республиканского, областного и районного уровня. Пошли реформы. Появились кооперативы, совместные и частные предприятия и другие пионеры перестроечной экономики.

Первое время финансовый механизм Советского Союза справлялся с небольшими денежными потоками, но они стремительно усиливались и механизм начал давать сбои. Наступила пора кардинальных изменений в банковской политике. Так, 26 августа 1988 года родился первый коммерческий банк «Патент», который был зарегистрирован в Ленинграде. Уже к концу 1988 года в СССР был зарегистрирован 41 коммерческий банк. Дальше дело пошло еще быстрее.

С развалом Советского Союза в Украине активно пошел процесс создания собственной системы государственного регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющей защищать интересы населения и банковских структур страны. Наше государство принимает базовый закон - Закон Украины “О банках и банковской деятельности”, который постоянно дорабатывается и дополняется.

За прошедшие годы в нашем государстве создана дееспособная классическая двухуровневая банковская система. Главным достижением украинской банковской системы является то, что наши соотечественники поверили в нее и доверяют ей свои сбережения. Вместе с тем, не редки случаи, когда отдельные банки не оправдали ожиданий своих вкладчиков. До сих пор на слуху отданный на заклание Агропромбанк “Украина”, самоликвидированный АКБ “Возрождение”, АКБ “Росток Банк”, АКБ “ОЛБанк”, аферный АО “Наш банк”, «Интерконтинент», Киевский универсальный банк, Гарант и др.

Мы с Вами заинтересованы в том, чтобы, вложив свои кровные семейные деньги в банк, иметь гарантии, что получим обратно не только вклад, но и проценты по вкладу.

Есть ли такие гарантии? Есть! Такими гарантиями являются:

• ликвидация банковской безграмотности, т.е. знание законодательного поля;
• практические навыки.

1. До 1 января 2010 года налог с дохода по банковским депозитным вкладам в размере 5% от величины полученного дохода взиматься не будет.

Если кто-то задаст вопрос: « Почему до 1 января 2010 года?»

Есть вариант официального ответа. К этому сроку банковская система Украины будет иметь такое же денежное наполнение как накануне развала СССР и доверие кладчиков.

2. В случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов физлиц выплачивал и выплачивает вкладчикам этого банка следующие суммы:

-         с октября 2001 года – 1200 грн.;

-         с января 2003 года – 1500 грн.;

-         с октября 2003 года – 2000 грн.;

-         с апреля 2004 года – 3000 грн.;

-         с апреля 2005 года – 5000 грн.;

-   с 18 февраля 2006 года – 8000 грн.;

-    с 5 июня 2006 года – 15000 грн.;

-         с 20 февраля 2007 года – 25000 грн.

Откуда берутся эти суммы выплат и почему они увеличиваются?

Два раза в год работающие банки, являющиеся членами Фонда гарантирования вкладов физлиц, отчисляют Фонду по 0,25% от величины собранных депозитов физических лиц.

Для правильного понимания сущности этих сумм обратите Ваше внимание  2005 года – 5000 грн. ”(в качестве примера). на цифру в строчке “с апреля

5000 грн. – это сумма гарантированного возврата вклада физического лица.

На бытовом уровне это означает, что в период с апреля  2005 года до 18 февраля 2006 года, вкладчики лопнувших банков сталкивались со следующими ситуациями:

Первая. Вы положили на депозитный вклад 2000 грн. под 20% годовых, а банк лопнул через полгода. В этом случае Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит Вам полностью тело вклада (2000 грн.) и процентный доход за шесть месяцев (200 грн.),

т.е. 2 200 грн.;

Вторая. Вы положили на депозитный вклад 8000 грн. под 20% годовых, а банк лопнул через шесть месяцев. Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит Вам только 5000 грн. вместо Ваших 8 800 грн. (8000 гнр. + 800 грн.). 

Третья. Вы положили в банк на свою фамилию три депозитных вклада по  4000 грн. под 20% годовых, а банк лопнул через шесть месяцев. Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит Вам только 5 000 грн. вместо Ваших 13 200 грн. (3 х (4000 гнр. + 400 грн.).

Четвертая. Вы положили в три банка на депозитные вклады по 3000 грн. под 20% годовых и  именно эти банки лопнули через шесть месяцев. Фонд гарантирования вкладов физлиц выплатит Вам только 5000 грн. вместо Ваших 9 900 грн. (3 х (3000 гнр. + 300 грн.).

Пояснения.

В первой ситуации величина суммы, которую Вы получаете по вынужденному завершению депозитного договора, равна 2200 грн. Эта сумма меньше 5000 тыс грн., которая является величиной гарантированного возврата Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Во второй ситуации величина суммы, которая накопилась на Ваших депозитах равняется

8 800 грн. (8000 гнр. + 800 грн.), но Вы получите только 5000 грн. В соответствии с действующим законодательным полем государство на дату вклада денег гарантировало  возврат сумм до 5000 тыс. грн. через Фонд гарантирования вкладов физлиц.

3. В третьей ситуации величина суммы, которая накопилась на Ваших депозитах в банке равняется 13 200 грн. (3 х (4000 гнр. + 400 грн.). В случае банкротства банка ликвидационная комиссия пропускает базу данных по вкладчикам (физическим лицам) через поисковую программу по идентификационным номерам. Эта программа на Ваш идентификационный номер выводит Ваши три депозита. Вы получите только 5000 грн. В соответствии с действующим законодательным полем государство на дату вклада денег гарантировало в подобных ситуациях возврат сумм до 5000 тыс. грн. через Фонд гарантирования вкладов физлиц.

4.  В четвертой ситуации величина суммы, которая накопилась на Ваших депозитах в трех банках  равняется 9 900 грн. (3 х (3000 гнр. + 300 грн.). В случае одновременного банкротства этих трех банков ликвидационные комиссии пропускают базу данных каждого банка по вкладчикам (физическим лицам) через одну поисковую программу по идентификационным номерам. Эта программа на Ваш идентификационный номер выводит Ваши депозиты, которые находятся в  этих трех лопнувших банках. Вы получите только 5000 грн., т.к. в соответствии с действующим законодательным полем государство на дату вклада денег  гарантировало в подобных ситуациях возврат сумм до 5000 тыс. грн. через Фонд гарантирования вкладов физлиц.

Практические навыки работы с банками.

Расчет величины безопасного  депозита.

а) принятие решения. На семейном совете (холостяк, девица) принимается решение об открытии депозитного вклада в банке;

б) выбор банка. На семейном совете выбираете банк. Условно назовем его «Каштаны Киева». Как правило, выбранный  Вами банк, привлекает внимание  высоким депозитным процентом на годовой вклад. Например, 17% годовых.

в)  подстраховка. 

Жизненный опыт учит, что чем выше процент, тем больше риск. Этот процент высокий в сравнении с ведущими крупнейшими банками Украины, но уж очень хочется. Вспоминаем, что есть Фонд гарантирования вкладов физлиц.  С  20 февраля 2007 года сумма гарантированного возврата вкладов физлицам равна  25 000 грн.

г) расчет величины безопасного депозита. 

Ход оптимальной семейной мысли в данном случае очень прост:

• мы хотим положить деньги на депозит в банк «Каштаны Киева» под 17 % годовых.;
• мы понимаем, что чем выше процент, тем выше  риск;

         мы решили обезопасить себя и этот риск переложить на государство, а конкретно на Фонд гарантирования вкладов физлиц;

         в случае ликвидации банка до окончания срока семейного депозита мы все равно (спустя некоторое время) получим и свой депозитный безопасный вклад и заработанные проценты, начисленные  по этому вкладу на день банкротства банка.

Исходные данные для расчета величины безопасного депозита:

сумма гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (СГВ) = 25000 грн. (как пример);

годовой процент по безопасному депозиту (ГПД) = 17%.

Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по следующей формуле:

СГВ

ВДВ  =  ---------------- х 100%;

                                                                            100% + ГПД

Приступаем к расчетам и подставляем:

-         в числитель - действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита ;

в знаменатель подставляем годовой процент по депозиту – 17%;

                                                           25000 грн.

ВДВ  =  ----------------  х 100% =  21367 грн. 52 коп.

                                                         100% + 17%    

и получаем величину депозитного вклада равную 21367 грн. 52 коп.

 Выводы.

1.      Депозитный вклад величиной в 21367 грн. 52 коп. является безопасным в условиях действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ в 25000 грн..

2.      В случае краха  Вашего банка в день окончания срока депозита Вы получите  обратно тело  Вашего депозита величиной в 21367 грн. 52 коп. и проценты по депозиту в сумме 3632грн. 48 коп.  

В сумме тело депозита и проценты по депозиту будут равны действующей сумме гарантированного возврата депозита ФГВФЛ.

Давайте это проверим

21367 грн. 52 коп. + 3632 грн. 48 коп.   = 25 000 грн.

4. Если банк обанкротится раньше срока окончания Вашего депозита, то в этом случае Вы получите обратно тело Вашего депозита и проценты по депозиту за срок от даты размещения депозита в банке до момента его банкротства. В этом случае полученная сумма будет меньше действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ. Например, банкротство произошло через восемь месяцев после даты размещения Вами своего безопасного депозита.

В этом случае на руки вы получите тело депозита и проценты по депозиту за восемь месяцев

21367 грн. 52 коп. + 2421 грн. 65 коп. = 23789 грн. 17 коп.

Расчет величины безопасного  депозита в иностранной валюте (доллары США)

Исходные данные для расчета величины депозитного вклада (ВДВ) в долларах США:

• сумма гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (СГВ) = 25000 грн.;
• курс НБУ = 5,05 грн./дол.;
• годовой процент по долларовому депозиту (ГПД) = 12%.

Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по следующей формуле:

СГВ

ВДВ  =  ----------------------------------  х 100%;

                                                              Курс НБУ*(100% + ГПД)

Приступаем к расчетам и подставляем:

-         в числитель - действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита ;

в знаменатель подставляем годовой процент по депозиту – 12% и курс НБУ;

                                                           25000 грн.

ВДВ  =  ------------------------------------------  х 100% =  4 420,08 $

                                                  5,05 грн./$ * (100% + 12% ) 

и получаем величину безопасного депозитного вклада равную 4 420,08 $.

ГЛАВНЫЙ  ВЫВОД

При работе с банками по методике безопасного депозитного вклада Вы никогда не потеряете свои деньги, а сохраните их и преумножите.