Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Секреты инвестирования

Подписаться Бесплатная новостная рассылка Подписчиков 217.876 RSS
←   Август 2010   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://fintraining.ru
Открыта: 30-09-2004

Автор
Сергей Спирин

Статистика

217.876 подписчиков
-3 за неделю
←   Все выпуски   →

О грустном или о страховании жизни


Центр
Финансового
Образования
fintraining.ru
__________________
Дистанционные учебные курсы:

1. "Управление личными финансами",
автор и ведущий -
Сергей Спирин
 2. "Инвестиции в ценные бумаги",
автор и ведущий -
Константин Царихин
 3. "Срочный рынок: фьючерсы и опционы",
автор и ведущий -
Константин Царихин
 4. "Школа финансового консультанта",
автор и ведущий -
Владимир Савенок
 5. "Фундаментальный анализ и расчет реальной стоимости акций",
автор и ведущий -
Владимир Савенок

Учебные курсы в Москве:

1. "Основы биржевой торговли ценными бумагами",
2. "Мастер-класс по фьючерсам и опционам",
ведущие:
Валерий Гаевский и
Константин Царихин

Учебные видеокурсы на DVD:

1. "Введение в инвестиции"
2. "Инвестиции в период кризиса"

Услуги инвестиционных консультантов:

1. Формирование портфеля инвестиций
2. Разработка инвестиционного плана

А также:
- Лента новостей
- Библиотека
- Форум
- Рантье-Клуб

и многое другое
на сайте:
fintraining.ru

ЦФО Украина
ЦФО Беларусь
ЦФО Казахстан

Тренинговый центр
"Чародей"

Единственная проблема, решение которой имеет практическую ценность:
"Что делать дальше?"

Артур Блох,
"Закон Мэрфи"

Реклама в рассылках


Секреты инвестирования

О грустном или о страховании жизни

Сегодня в выпуске:

  1. О грустном или о страховании жизни
  2. Ближайшие семинары и тренинги:

* * *

Здравствуйте, Сергей!

Разрешите вопрос, касающийся инвестирования только вскользь.

Мне предлагают накопительное страхование жизни. Очень заманчиво. Я не рассматриваю его как инструмент инвестирования, хотя полис одновременно является инструментом защиты жизни и инструментом накопления с гарантией возврата капитала.

Полис отличается от того, как страховались в СССР мои родители. Если страховой случай не наступает, то по окончанию определённого периода (20, 30 лет) мне возвратят мои платежи + процент от инвестиций. Страховать предлагают в компании ***. Также мне предложили очерёдность капиталовложений по жизни: во-первых, надёжная страховка с полисом на длительный период; во-вторых, подушка безопасности (в размере примерно трёх зарплат); и уже в-третьих, сами инвестиции (в частности в индексные ПИФы).

Вот и накопились вопросы: Как Вы относитесь к накопительному страхованию жизни? Стоит ли подписаться? И правильно ли выставлены приоритеты инвестирования? А Ваша жизнь застрахована?

Заранее спасибо за ответ.
Литвиненко Сергей


C.C.:
Как раз недавно написал в блоге статью на эту тему, которую и предлагаю вам с незначительными изменениями.

О грустном или о страховании жизни

Несколько советов на тему, говорить о которой не очень хочется. Но надо.

Если вы попадете в лапы страховому агенту, то он начнет задавать вам вопросы, которые обычно не принято задавать самому себе. Вопросы эти из серии "а что будет, если..."

  • ... вам на голову упадет кирпич или большая сосулька
  • ... вас собьет на перекрестке машина
  • ... вам проломят голову уличные хулиганы
  • И так далее. Вариантов в наше смутное время может быть много.

Совет из песни Виктора Цоя "Следи за собой. Будь осторожен!" уместен, но, к сожалению, помогает не всегда. Самому Цою он, увы, не помог.

Итоги этих неприятных событий могут быть следующие (в порядке ухудшения последствий):

  1. Длительная нетрудоспособность, во время которой вы не сможете зарабатывать деньги. А деньги на лечение вам потребуются.
  2. Постоянная (до конца жизни) нетрудоспособность. Иначе говоря, инвалидность той или иной степени.
  3. Летальный исход. Вам-то будет уже все равно, а вот у ваших близких могут возникнуть проблемы, если в семье вы были единственным кормильцем.

Решением, которое попытается продать вам страховщик, окажется, понятное дело, полис страхования жизни. При этом возможны два варианта: либо полис обычного (рискового) страхования, либо полис накопительного страхования.

Страховщик, к гадалке не ходи, попытается впарить вам именно накопительное страхование. Причина проста: ему (не вам!) это гораздо выгоднее, его комиссионные в этом случае окажутся в несколько раз выше. Почему не надо соглашаться на этот вариант, я когда-то подробно, с расчетами, описывал в двух выпусках рассылки "Секреты инвестирования". Не поленитесь, прочитайте их.

Из этих двух статей, надеюсь, понятно, почему полис накопительного страхования жизни окажется, как правило, чрезвычайно невыгодным для вас решением. И уж если вы твердо решили застраховаться и выбираете между обычным (рисковым) и накопительным страхованием жизни, то предпочесть в большинстве случаев следует, как ни странно, именно обычное (рисковое) страхование. Несмотря на то, что ваш страховщик всеми силами будет убеждать вас в обратном.

Кстати, если сравнить комиссионные страхового агента и, скажем, продавца других инвестиционных продуктов (ПИФов, брокерских услуг, депозитов etc.) в процентах от суммы инвестиций, то комиссия страхового агента окажется в несколько раз (!) выше. Когда инвестиционные консультанты узнают об этом, многие начинают рвать на себе волосы с досады и уходят в страховые агенты. Именно огромное вознаграждение за продажу является причиной того, что страховых агентов у нас, пожалуй, даже больше, чем инвестиционных консультантов. А отнюдь не "полезность продукта".

Но и полис обычного (рискового) страхования – штука тоже далеко не самая эффективная.

В прошлом году я, ради эксперимента, прошел в одной известной страховой компании трехдневное обучение на страхового агента. Зачем? Ну, любопытный я. Далее заполнил все анкеты, оформил себе полис страхования жизни (обычный, недорогой, рисковый), и внимательно с калькулятором изучил все условия страхования.

Выводы следующие: если вы тратите на страхование небольшую сумму денег, то сумма страхового покрытия при несчастном случае вряд ли сильно поможет ни вам, ни вашей семье по причине очень незначительной суммы выплат. Если же вы ежегодно тратите на страховку много, то, тем самым вы лишаете себя возможности вкладывать эти деньги в гораздо более эффективные инвестиционные продукты. Словом, страховка – это не халява, бесплатного сыра там нет.

При этом я особенно не рекомендую вкладывать деньги в страхование тем, у кого нет (или практически нет) других вариантов долгосрочных инвестиций: ПИФов, акций, недвижимости, депозитов, драгметаллов и т.п. В этом случае страховщик будет особо напирать на беспомощность вас или семьи при несчастном случае и попытается развести вас на максимально возможную сумму страховки. Согласившись с его предложением, вы упустите возможность сделать так, чтобы эти деньги работали на вас более эффективно.

На мой взгляд, страховые программы уместны в вашем инвестиционном портфеле лишь в том случае, если, во-первых, сам портфель уже создан и наполнен другими, правильными, инструментами, а во-вторых, доля страховых продуктов в нем не превышает 10-15% размера вашего капитала.

Если у вас нет инвестиций вообще, то начинать нужно, на мой взгляд, не со страховки, а с инвестиций. К сожалению, мне уже неоднократно доводилось беседовать с людьми, которые под давлением страховых агентов оформляли себе страхование жизни с крупными суммами регулярных взносов, после чего денег на инвестиции у них уже не оставалось. Это – путь в нищету.

И еще ряд советов:

  1. Обязательно имейте ликвидный "неприкосновенный запас" в виде наличных на срок от 3 до 12 месяцев. Подробнее см.:

    Причем сначала создайте "неприкосновенный запас", и лишь после этого совершайте любые другие действия. И не слушайте страховых агентов, которым не терпится побыстрее срубить свои комиссионные.

  2. Держите в порядке свои финансовые документы. Заведите папку-скоросшиватель, в которую подшивайте все действующие финансовые договора и прочие документы по отношениям с банками, брокерами, ПИФами, страховыми компаниями и т.п. Убирайте из этой папки документы с истекшим сроком действия и добавляйте новые по мере необходимости.

  3. Убедитесь, что ваша вторая половина (или человек, вместе с которым вы совместно ведете хозяйство – например, это может быть, ваш родитель или ребенок) знает, где хранится "неприкосновенный запас", где лежит та самая папка-скоросшиватель, и как, в случае чего, можно "обналичить" инвестиционные продукты. Если вы по каким-то причинам супруге/супругу не доверяете, то напишите подробные письменные инструкции и сделайте так, чтобы в нужное время они попали к адресату. Например, заклеенный конверт, который должен передать кто-то из знакомых. На западе для этого используется личный адвокат или нотариус, но у нас этот вариант, увы, не распространен.

Когда мой страховщик год назад настойчиво убеждал меня в пользе более дорогих видов страхования, у меня было, что ответить на все его аргументы. Дело в том, что большинство вопросов, о которых обычно говорят страховщики, у меня закрыто другими, более выгодными для меня способами, среди которых - различные виды инвестиций, как высокодоходных, так и не самых доходных, но зато высоколиквидных. Поэтому применительно ко мне большинство аргументов страховщика не работали.

Но это у меня. А у большинства людей эти вопросы, действительно, не закрыты.

И лучше бы вам их заранее закрыть самостоятельно более выгодными для вас способами, чем поддаться настойчивым уговорам вашего страхового агента и закрыть их способом, невыгодным для вас.

Обсудить в ЖЖ

* * *

Ближайшие семинары и тренинги:

Получить подробную информацию о семинарах и отправить заявку на участие в них можно по ссылкам с главной страницы сайта ЦФО.

TOP-100 блогов финансовой тематики

Успеха вам!

Если вы хотите задать вопрос или поделиться своими мыслями, пишите Сергею Спирину.

Имейте в виду, что письма могут цитироваться с указанием имени автора и адреса его электронной почты, если не оговорено обратное.

Приглашаю вас принять участие в обсуждении материалов рассылки на форуме сайта Центр Финансового Образования.

Рекомендую подписаться на рассылки:
В избранное