Ответы на письма (Жизнь в кредит) – 2

Сегодня – вторая часть писем, пришедших в ответ на выпуск рассылки «Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?». В этом выпуске подобрались письма, которые объединены мыслью: жизнь в кредит – это удобно, а иногда даже выгодно.

Hello тезка, Вы меня конечно не помните, годика полтора-два я писал в Вашу рассылку, помню, даже мой лист в ней печатался, вроде в рассылке № 9 в 2003 году. (С.С.: Примечание: речь о рассылке «Психология НЕ для всех») Почитал Вашу рассылку № 40 о кредитах и захотелось сказать несколько слов по этому вопросу. Я вполне согласен с Вами, что многие не понимают или просто не хотят понять или элементарно просчитать выгодна или не выгодна им та или иная ставка кредита и смогут ли они своевременно и в полном объеме выплатить всю сумму займа. Но есть и ситуации, когда люди просто берут кредит, так как у них нет иного выхода. У нас, на Украине, в последнее время пенсионеры стали наиболее активными участниками кредитных займов у банков. Я работаю в Пенсионном фонде сисадмином, и вместе со всеми прочими обязанностями, как раз выдаю справки для оформления таких кредитов, поэтому не раз спрашивал у них о мотивации. Большинство говорит, что они просто не в состоянии накопить необходимую сумму для покупки скажем газовой плиты или котла, холодильника, телевизора и т.п. так как минимальная пенсия в 332 гривни, скажем так, не позволяет это сделать. Гораздо проще взять займ и платить в месяц 10% от взятой суммы, то есть от 50 до 200 гривен, тем более если в доме есть несколько членов семьи, или пенсионеры, так как стабильные ежемесячные выплаты пенсий часто стают единственным средством существования еще и их работающих детей, у которых часто зарплата выплачивается в запозданием на месяц-два. Были некоторые пенсионеры, которые брали в кредит автомобили, мобилки, компьютеры, видеомагнитофоны, то есть предметы, без которых можно обойтись, но которые стали пробираться во все слои общества. Так же берут кредиты на лечение, операции. Что касается погашения кредита, то в этом в большинстве случаев участвует вся семья или люди, которые живут в этом доме, квартире… Что касается лично меня, то за последние три года я так купил газовую плитку, пральную машинку, несколько мобильников, телевизор, видеокамеру и ни о чем не жалею, тем более что некоторые из купленных мной товаров в данное время существенно подорожали, да и инфляция немного понизила цену гривни. Если смотреть на проблему с психологической точки зрения, то немного ощущается какой-то дискомфорт, так как понимаешь, что часть заработанного нужно отдать, и это тормозит разработку новых планов и приходиться идти на некоторые ущемления, допустим, провести отпуск не на курорте или в санатории, а на селе или на местном озере... Зато в квартире техника помогла избавиться от рутинной работы, и появилось время для дел, которые по понятным причинам откладывались в долгий ящик... Да, еще следует учесть, что при покупке разных вещей растут также расходы по их обслуживанию, скажем плата за электроэнергию (при покупке холодильника, видеомагнитофона), плата за бензин (автомобиля) и т.п. Сложнее рассчитать сроки погашения и погасить кредиты под собственное дело, здесь нужно как минимум финансовое образование и постоянный анализ сферы, в которую собираются вкладывать кредиты... Так что вопрос - брать кредит или не брать - зависит от конкретной ситуации и всегда нужно взвешивать все за и против... Вот такое мое мнение, и оно основанное не на догадках или чисто на теоретических знаниях, а просто на моем практическом опыте... С уважением, Сергей Омеляш mailto:ome_ser@sokal.com.ua

С.С.:
И несколько сообщений из ветки «Жизнь в кредит» форума сайта ЦФО. Если Вы хотите подключиться к обсуждению – заглядывайте.

Сергей, речь идет о потребительском кредитовании, я так понимаю? Суть приобретения вещи в кредит заключается в том, что в кредит необходимая/понравившаяся вещь будет однозначно ДОРОЖЕ, чем при обычной покупке. И если я не имею возможности что-либо приобрести без кредита и сознательно готов купить нужную мне вещь дороже, но сейчас, чем дешевле, но потом, то для меня польза кредита очевидна. Разумеется, важна доля ежемесячного дохода, которая будет использована на погашение кредита. Например, для себя я определил максимальную планку в 15-20 %. Еще один аргумент в пользу потребительского кредита. Лично мне психологически сложно КОПИТЬ деньги для какой то покупки. Я лучше ее куплю дороже, но сейчас. Если же это будет сильно дорого, то я просто откажусь от покупки этой вещи до лучших времен. :) Думаю, покупая вещь в кредит надо просто ОСОЗНАВАТЬ на что ты идешь и какие будут от этого финансовые последствия. И если для человека в жизни самый приоритетный критерий - финансовый, то ему лучше вообще не покупать вещи в кредит. :) Diman (с форума сайта ЦФО)

С.С.:
И еще.

У нас в Литве практически все бытовые товары, начиная от утюгов, мобильных телефонов и кончая автомобилями, покупаются в лизинг. Во-первых, это очень удобно. Лизинг оформляется прямо в магазине за несколько минут. Оплату лизинга можно поручить бухгалтерии из зарплаты. Или прямо из дома платить со своего банковского счета через интернет. Почти все наши банки имеют интернет-банкинг. Люди готовы платить за удобство и скорость покупки. Обнаружилось новое интересное явление: люди входят во вкус инвестирования в финансовые инструменты и начали для этого использовать потребительские кредиты. Вот такой Кийосаки. :) Ну а банки, переполненные деньгами, с удовольствием дают такие кредиты под 5-10%. Обычно до 40 000 литов, что приблизительно соответствует 400 000 руб. Влад_П (с форума сайта ЦФО)

С.С.:
После этих писем и сообщений я понял, что мысли, высказанные в выпуске рассылки «Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?» нуждаются в пояснении.

Публикуя тот выпуск рассылки, я, как автор проекта «Центр Финансового Образования» и курса «Управление личными финансами» исходил из нескольких тезисов, которые опустил, считая их очевидными. Оказалось, что это не так, поэтому придется вернуться к этому вопросу и обозначить их явно.

Тезис №1.

Любой сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек осознает важность денег в его жизни и считает их решение финансового вопроса одной из своих важных жизненных целей.

Призываю тех, кто хочет с этим поспорить, не лгать самим себе. Подавляющие большинство из вас работает не менее трети рабочего дня, чтобы эти самые деньги заработать. Счастье – оно, конечно, не в деньгах, но вот несчастье часто выражается в их нехватке или отсутствии. Деньги – это не самое главное в жизни. Однако, это одна из очень важных областей жизни (наряду со здоровьем, успехом, безопасностью, отношениями с родными и близкими, образованием и т.п.), без которой все остальные могут оказаться ущербными. Нельзя купить любовь, но хорошо бы иметь возможность дарить дорогие подарки близким людям. Нельзя купить здоровье, но хорошо бы иметь деньги на медицинскую операцию или дорогие лекарства. Нельзя купить безопасность, но могут потребоваться деньги на дорогого адвоката. И так далее.

Поэтому, если вы не считаете финансовый вопрос одним из важных вопросов вашей жизни, и не ведете сознательный контроль над своими денежными потоками, то вы, хм… как бы это сказать помягче… живете не совсем разумно. Или, вот: «сознательный, взявший на себя ответственность за свою жизнь, человек» - это не про вас. :)

Тезис №2.

Одним из способов решения финансового вопроса является постепенный переход к ситуации, когда ваши деньги начинают работать, принося вам дополнительный доход независимо от ваших усилий, т.е. инвестирование.

К сожалению, такой мощный рычаг, как инвестирование, большинство людей не использует. Происходит это по разным причинам:

1. Люди не знают о его существовании такого рычага

2. Людям не хватает финансовых знаний для его применения

3. Наконец, люди банально ленятся или не считают этот вопрос важным (см. Тезис №1).

В результате это самое большинство по жизни сильно проигрывает меньшинству, которое осознало и начало использовать силу инвестиций.

В первом случае рекомендую почитать что-нибудь из Роберта Кийосаки, Бодо Шефера или вводную лекцию моего курса «Управление личными финансами», бесплатно размещенную у меня на сайте http://fintraining.ru

Во втором случае рекомендую потратить время на получения таких финансовых знаний. Например, подписаться на мой курс «Управление личными финансами».

В третьем случае… боюсь, что вы зря тратите время на чтение этой рассылки. :)

Если же вы согласны с тезисами №1 и №2, тогда…

Тезис №3.

Финансовое состояние каждого человека попадает под одну из пяти следующих ситуаций. Попробуйте определить, к какой группе людей относитесь вы:

1. У вас нет ни активов (инвестиций, которые приносящих доход), ни пассивов (долгов, которые требуют расходов на их облуживание)

2. У вас нет пассивов (например, взятых кредитов), но есть активы (инвестиции).

3. У вас нет активов (инвестиций), но уже есть пассивы (например, взятые кредиты).

4. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность активов превышает доходность пассивов.

5. У вас есть и активы, и пассивы, при этом доходность пассивов превышает доходность активов.

В первом случае вы – tabula rasa, «чистый лист». Вы еще не начали формировать активы, но и задолженностей не успели приобрести. К сожалению, ваши средства тают в результате инфляции. Однако ничто не мешает вам постепенно начать формировать портфель инвестиций.

Во втором случае – поздравляю вас, вы уже на правильном пути.

В третьем случае – увы, увы… Вы не только не вступили на путь, ведущий к благосостоянию, но еще и все больше откатываетесь назад от точки старта. Вы находитесь даже в худшем финансовом состоянии, чем первая группа.

В четвертом случае – вы – профессионал, освоивший науку управления финансами. То, что вы делаете – «высший пилотаж», до которого многим еще расти и расти. Если вы, конечно, правильно оценили ситуацию и действительно относитесь к четвертой группе.

Пятый случай, увы, похож на случай с одним из наших курсантов, про который я рассказывал в рассылке «Жизнь в кредит». Скорее всего, такая ситуация связана с недостаточно четким пониманием своего финансового состояния.

Если считать целью решение ваших финансовых проблем, достижение богатства, то по отношению к этой цели вы находитесь в одном из двух состояний: либо вы двигаетесь вперед, к цели, либо вы все дальше и дальше отодвигаетесь от нее.

Представьте себя хозяином корабля вашей жизни, идущего к намеченной цели. В этом случае пассивы, взятые кредиты – что-то типа ракушечника, который налипает на днище корабля, затрудняя движение к намеченной цели.

Причем плывете вы против течения, которым в нашем случае является инфляция. Если вы не двигаетесь вперед, то течение медленно, но неотвратимо относит вас назад.

Еще аналогия. До тех пор, пока вы зарабатываете на жизнь собственным трудом, вы в одиночку гребете на веслах. Вы можете упираться изо всех сил, но, во-первых, ваши способности ограничены, а во-вторых, вам всю жизнь приходится упираться и грести самостоятельно, иначе течение начнет относить вас назад. Начало бизнеса и появление в вашей фирме сотрудников – это появление еще нескольких гребцов на вашей галере. А активы, инвестиции – это паруса или двигатель, ведущий ваш корабль к цели даже тогда, когда вы отдыхаете.

Я понимаю аргументы тех, кто говорит, что кредит – это удобно, что иногда нет другого выхода. Но всегда помните, что вы двигаетесь в одном из двух направлений – либо вперед, либо назад. Куда вы двигаетесь – выбираете вы сами.

По течению, как вы знаете, двигаться проще и удобнее. Жаль только, что не туда.

И непросто оказывается двигаться против течения. Но ведь никто и не обещал, что будет легко?

Еще несколько писем.

Привет! :) Я считаю, что есть смысл брать в кредит жилье, если оно стремительно дорожает (30-40% в год). Сейчас я ещё и убедилась на собственном опыте, что лучше взять новую машину в кредит, потратив имеющиеся деньги на первоначальный взнос, чем купить подешевле б/у и все время её ремонтировать :( Irina (с форума сайта ЦФО)

Здравствуйте. Все, что Вы пишите, конечно, правильно... НО у Вас не рассмотрена еще одна ситуация: когда у семьи имеется стабильный доход (зарплата), но не хватает денег на какую-то вещь (10 тыс. руб. – 50 тыс. руб.). Сбербанк сейчас кредитует до 45 тыс. руб. под 16% годовых. И как бы не утверждало наше "славное правительство" что у нас инфляция 10% годовых, все мы понимаем, что это не так, и она будет побольше 16%. Так что в данном случае мне кажется кредит выгоден. С уважением, Александр К  mailto:alexxx_k@mail.ru

C.C.:
К идее набрать кредитов с целью нажиться на инфляции рекомендую подходить очень осторожно.

Мысль купить в кредит компьютер, машину, квартиру или что-то еще, а потом продать подорожавший в результате инфляции товар, вернуть кредит и еще наварить на этом выглядит заманчиво. Халява. :)

К сожалению, в подавляющем большинстве случаев это останется не более чем мечтой. Как правило, кредитные ставки выше уровня инфляции.

Бывают ли быть исключения? Да, бывают. Задним числом можно вспомнить такие ситуации. Выгодно брать кредиты перед резким ускорением инфляции, Например, угадали те, кто брал рублевые кредиты в рублях весной-летом 1998-го года и покупал на них товары, не слишком сильно подешевевшие в результате кризиса. Помню, как в первые дни после дефолта некоторые мои банковские коллеги активно скупали новенькие ВАЗовские «Жигули», рублевые цены на которые оставались на додефолтном уровне еще в течение нескольких недель. Брали сразу по несколько штук, главной проблемой стал поиск надежных и недорогих стоянок, куда можно было бы поставить несколько новеньких машин, не опасаясь за их безопасность. Действительно, после того, как запасы были раскуплены предприимчивыми товарищами, цены на новые партии машин пришли в соответствие с ценами на прочие товары, и «Жигули» были проданы со значительным наваром.

А взять кредит в банке, который в результате кризиса обанкротился – просто замечательно. Но это – тема для отдельного разговора. :)

Только вот это задним умом все сильны. А в реальности верно угадать момент оказывается очень непросто.

И еще: все это никак не отменяет рассуждений, о которых мы говорили выше, про два направления движения – вперед и назад. Очень важно, на какие покупки вы берете кредит.

Если вы покупаете в кредит телевизор или путевку на отдых, то «вперед» вас это не продвигает даже в том случае, если вы верно угадали с инфляцией.

А вот если в кредит покупается недвижимость для сдачи в аренду, оборудование для бизнеса или другие виды активов – то игра может стоить свеч. Но здесь все будет зависеть от вашего умения извлекать прибыль из активов в намного большей степени, чем от уровня инфляции. Иными словами, от вашего профессионализма и опыта.

Успеха вам!

Более подробная информация - на сайте Центра Финансового Образования
http://fintraining.ru.

Если вы хотите задать вопрос или поделиться своими мыслями, пишите Сергею Спирину.

Имейте в виду, что письма могут цитироваться с указанием имени автора и адреса его электронной почты, если не оговорено обратное.

Приглашаю вас принять участие в обсуждении материалов рассылки на форуме сайта Центр Финансового Образования.

Рекомендую подписаться на рассылки:

• Сергей Спирин: "Психология НЕ для всех. Измени свою жизнь"
• Константин Царихин, Валерий Гаевский: "Торговля на бирже - нестандартный взгляд"
• Михаил Аристакесян: "Что делать с деньгами?"
• Михаил Аристакесян: "Рынок валют. Серьёзный рынок для серьёзных людей"
• Анатолий Белоусов: "Сколько стоит бизнес?!!"
• Людмила Лунькова: "Секреты бизнеса. Предприниматели рассказывают..."
• Сергей Евдокименко: "Бизнес-философия"
• Игорь Иванов: "Будь собой!"
• Игорь Иванов: "Откуда деньги берутся? Практика бизнеса"
• Виктор Сур: "Создание и максимальное развитие своего бизнеса"

Единственная проблема, решение которой имеет практическую ценность -
ЧТО ДЕЛАТЬ ДАЛЬШЕ?
Артур Блох, "Закон Мэрфи"