Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Бизнес-идеи в вопросах и ответах

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Мои Деньги" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Декабрь 2011   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
Автор
Наталия

Статистика

1.109 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Бизнес-идеи в вопросах и ответах


Выпуск 430 Бизнес-идеи в вопросах и ответах
www.islandbusinessidea.com 		21.12.11
Остров Бизнес-Идеи

Остров Бизнес-Идеи
Остров Бизнес-Идеи
island business idea

Правильно заданный вопрос - залог точного ответа.

island business idea

Здравствуй, дорогой читатель!

Сегодня вы ознакомитесь со статьёй Евгения Понизовского
"Нужна ли Вам ипотека?".

Написать эту статью меня побудил вопрос, пришедший мне на e-mail (надо отметить, что пишут люди мне достаточно часто в силу того, что за долгие годы работы на финансовых рынках и в области личных финансов, я стал довольно известен в интернете - кому интересно может почитать мои посты на разных форумах под ником Frankus, набрав его в поисковике).

Итак, вопрос, заданный мне был таков:

Собираюсь брать ипотечный кредит на срок 15 лет под 12% в год в рублях. Какова будет общая сумма платежа?»

Для расчёта этого имеется ипотечный калькулятор. Он позволяет вычислить всю сумму платежей.

При этом следует понимать, что тут возможны ВАРИАНТЫ.

1. Платежи РАВНЫМИ ДОЛЯМИ - в этом случае Вы каждый месяц платите ОДНУ И ТУ ЖЕ СУММУ – банк учтёт списание процентов и тела кредита. В этом случае всё просто: узнаёте у банка ежемесячный платёж и умножаете на 180 месяцев - это и будет общая сумма платежа. КАК ПРАВИЛО, такая ипотека менее выгодна для Вас – тут переплата будет ВЫШЕ против варианта 2.

2. В этом случае Вы погашаете отдельно ТЕЛО КРЕДИТА и отдельно проценты по кредиту НА ОСТАВШУЮСЯ ЧАСТЬ ТЕЛА КРЕДИТА. При этом в зависимости от условий договора Вы можете, как гасить кредит равными долями, так и по возможности столько, сколько можете себе позволить, не платя штраф за досрочное погашение кредита. Несколько позже я покажу расчёты на примере по варианту равномерного погашения кредита.

Итак, ипотека, которую взял человек - 9 млн. рублей. (Он покупает 3 комнатную квартиру и вносит 20% своих - 80% даёт ему банк). Сколько же заплатит он за 15 лет?

Вариант 1

Расчёт аннуитетного платежа.

Для расчётов воспользуемся калькулятором «Сбербанка»
http://www.sberbank.biz/h ypocalc.html
(У меня есть свой, но «пытливый читатель» сможет сам проверить расчёты, зайдя на эту страничку).

Итак, поскольку по условиям договора человек платит ежемесячно, то вводим:
сумма кредита - 9 млн. рублей, процент по кредиту 0.12 (12% делить на 100%) и количество лет-15.
В итоге имеем ежемесячный платёж 104488.8606
В итоге за 15 лет платежи составят: 15х12х104488.86=18807994.8
Переплата составит: 9807994.8
Придётся заплатить двойную цену.

А вот насколько вырастет цена квартиры - то большой вопрос. (В моём понимании недвижимость в Москве - а именно там покупает клиент квартиру) будет гулять за этот срок и точное значение через 15 лет предсказать трудно.

Основной рост цен уже прошёл в 90-ые годы (из-за низкой начальной базы). И в моем понимании это не лучшие инвестиционные вложения – но, дело вкуса. Повторюсь: сумма ежемесячных платежей при аннуитетных платежах постоянна, а при дифференцированных — постепенно уменьшается.

Сумма идущая на гашение основного долга при аннуитетных платежах постепенно растёт, а при дифференцированных — постоянна.

Отсюда ВАЖНЫЙ ВЫВОД: сумма идущая на гашение процентов при аннуитетных платежах постепенно уменьшается, при дифференцированных — тоже уменьшается, но БОЛЕЕ БЫСТРЫМИ ТЕМПАМИ. Поэтому общая сумма процентов МЕНЬШЕ ПРИ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫХ ПЛАТЕЖАХ.

(Важно понимать: первые дифференцированные платежи БОЛЬШЕ, но зато общая сумма выплат при таком способе выплаты кредита – МЕНЬШЕ). И если у Вас есть выбор и средства для уплаты ВНАЧАЛЕ несколько больших сумм - выгоднее брать ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЁЖ, чем платёж с аннуитетом.

Вариант 2

Расчёт без аннуитета.

Таблица

(если картинка не видна можно посмотреть здесь
http://www.islandbusinessidea.com/arhivrassylki002/00430.htm)

Вот тут, как и говорил – выплаты несколько меньше – хотя тоже не сахар.

Переплата тут составит 90.5% или 8145000 рублей. Ещё раз обращу внимание: ПЕРВЫЕ РЯД ПЛАТЕЖЕЙ при дифференцированном платеже будут ВЫШЕ, чем при аннуитетных платежах. И эти деньги надо просто РЕАЛЬНО ИМЕТЬ в указанные сроки. Я ответил человеку и предложил подумать: «А оно ему надо?»:)

Вам же пока предлагаю просто ЗАДУМАТЬСЯ над вопросом: «насколько дорого платить Вам за ипотечный кредит»?

И не лучше ли ИНВЕСТИРОВАТЬ в фондовый рынок, НАКОПИТЬ НЕКОТОРУЮ СУММУ (в особенности на падающем рынке), вкладываясь в так называемые «медвежьи фонды» те, которые выигрывают на падении рынка – вложение в них в периоды кризисов весьма выгодно. Фонды облигаций (иногда в золото, также часто являющееся защитным активом), а лишь ЗАТЕМ покупать квартиру, цена на которую также часто падает в моменты падения фондового рынка.

Но и на РАСТУЩЕМ рынке (В особенности после кризисов) ТАКЖЕ ВЫГОДНО вложится в акции (паи фондов), которые растут ГОРАЗДО БЫСТРЕЕ цен на недвижимость. Кому интересно - посмотрите цены на квартиры после кризиса и сейчас и цены, к примеру «Сбербанка», «Газпрома», американских акций, к примеру, банковского сектора тогда и сейчас - и Вы легко найдёте подтверждение моим словам.

А вот на НЕПОНЯТНОМ РЫНКЕ – вложения в недвижимость хороши тем, что они УСТОЙЧИВО ПРИНОСЯТ ДОХОД, который можно вкладывать уже в фондовый рынок и в пенсионные накопления. Пример таких вложений с использованием ипотечного кредита смотри по ссылке:
http://ponizovski.ru/?page_id= 29

Резюме:

- прежде, чем делать инвестиции, разумно ОЦЕНИВАТЬ СИТУАЦИЮ на финансовых рынках - в разные периоды одну и ту же сумму можно инвестировать РАЗНЫМИ ПУТЯМИ.

- 100 раз подумайте, прежде чем влезать в долговую кабалу по ипотеке в России. ОЧЕНЬ МОЖЕТ БЫТЬ, ЧТО, ВЗВЕСИВ ВСЕ ПРО И КОНТРА ВЫ РЕШИТЕ: ЛУЧШЕ ЖИТЬ В БОЛЕЕ ТЕСНОЙ КВАРТИРЕ НЕКОТОРОЕ ВРЕМЯ И КОПИТЬ ДЕНЬГИ, ИНВЕТИРУЯ ИХ В ФОНДОВЫЙ РЫНОК, ЧЕМ БРАТЬ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ.

На сегодня всё.

Жду ваших бизнес-вопросов!

-------
С искренним пожеланием Успеха и Процветания,
Наталия ПЕДЧЕНКО - admin@islandbusinessidea.com
Остров Бизнес-Идеи     -     www.islandbusinessidea.com

P.S. Если Вы считаете, что этот выпуск рассылки будет интересен кому-то из Ваших коллег или друзей и может помочь ему в подборе бизнес-идеи - пожалуйста, перешлите ему это письмо.

P.P.S. Присылайте ваши замечания, критику, предложения, пожелания или просто отзыв о рассылке. Пишите, не ленитесь, - вы от этого только выиграете.

Заранее, благодарю Вас!
Прислать вопрос
Присылайте новые бизнес идеи
Любое письмо может быть опубликовано, полностью или частично, если нет явного запрета. Хотите получать письма - напишите e-mail в теле письма.
Если Вы присылаете бизнес-идею, то укажите (по желанию) в теле письма:
Ваше имя; e-mail; сайт.


 
Главная   Новые Бизнес Идеи   Проработанные новые бизнес идеи   Бизнес-рассылки   Бизнес-план   Бизнес-услуги   Реклама на сайте
 
 

Copyright 2004-2011, Наталия Педченко. Все права защищены.
 Разрешается републикация материалов сайта в Интернете с обязательным указанием активной ссылки на сайт Остров Бизнес-Идеи и указать все реквизиты автора материала точно так же как они сделаны на этом сайте (это касается и активных ссылок).

 
   
В избранное