Последнее время все чаще можно встретить программы с "Накопительным страхованием жизни" или все возможные предложения об пенсионных отчислениях (подробнее смотрите в конце статьи), добровольных и не очень.    Для примера возьмем данные одной из европейских кампаний. На страничках сайта данной компании можно увидеть следующее предложение по накопительному страхованию жизни:

Цитата:
Мужчина 30 лет. Хочет сохранить достойный уровень жизни после выхода на пенсию.
Срок программы — 30 лет.
Гарантированная страховая сумма — 1 500 000 руб.
Ежегодный взнос — 39 540 руб.
Внесенная сумма — 1 186 200 руб.
Накопленная сумма с учетом возможного дополнительного дохода — 2 649 233 руб.



Таким образом, после 30 лет ежегодных отчислений в размере 39540 рублей, сумма, на которую может рассчитывать застрахованный всего 2 649 233 рубля. Сумма приличная, по сегодняшним меркам, но давайте рассмотрим обычный банальный банковский депозит и сравним его, учитывая все нюансы: включая налогообложение депозитов, страхование вкладов и кое-что еще.
Возьмет те же отчисления - 39540 рублей, в течении 30 лет и  процентную ставку  в размере 8 % годовых. Посчитаем, что мы будем иметь через 30 лет. В приведенных ниже расчетах процент начисляется раз в год. Депозиты будет открывать в 10 самых крупных, по числу активов, банках. Прибыль, полученная в виде процентов по банковскому вкладам, налогами не облагается, так как начисляемый процент меньше ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации. Размер ставки рефинансирования можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации . Итак, срок, в течении которого мужчина собирается делать отчисления 30 лет. Взгляните ниже:

0 год(пришел в банк сегодня) 39540 рублей
1-ый год-82243,2 рублей
2 год- 128362,65 рублей
3 год- 178171,66 рублей
4 год- 231965,40 рублей
5 год- 290062,63 рублей
6 год- 352807,64 рублей
7 год- 420572,25 рублей
8 год- 493758,03 рублей
9 год- 572798,67 рублей
10 год- 658162,57 рублей – в этот момент годовой процент превысит ежегодное пополнение счета в размере 39540 рублей.
Так как сумма вклада стремится к максимальной сумме страхования вкладов в одном банке для одного физического лица, то именно на рубеже данной суммы надо подыскать второй банк, в котором вы откроете счет. Таким образом, в течении 1 года сумма ваших накоплений превысит 700000 рублей – максимальная сумма подлежащая 100 % компенсации в случае банкротства банка, но за счет того, что сумма будет распределена в двух банках вы будете иметь право на 100 % компенсацию в случае банкротства обоих банков. И еще один момент, одно из правил инвестирования гласит: «Ни когда не храните все яйца в одной корзине». И еще один не мало важный момент, который поможет вам еще быстрее, чем указано в моих расчетах достичь отличных результатов в накоплении. Дело в том, что многие банки, к примеру Сбербанк, начисляют процент на сумму вклада ежемесячно. На следующий месяц у вас на счету получается сумма: депозит + процент за прошлый месяц, НО ребята в Сбере решили, что процент они начисляют только на сумму депозит, но сумма процентов за прошлый месяц к начислению процентов ни какого отношения не имеет. Одним словом вам необходимо либо снимать проценты ежемесячно и нести их в другой банк, либо искать банк который будет начислять сложный процент: и на сумму первоначального депозита, и на сумму процентов, полученных по данному депозиту ранее. Согласитесь, что держать деньги два года в банке и не получать проценты с процентов, полученных полтора года назад не справедливо и со стороны любого банка, мягко говоря, не красиво.
11 год- 750355,57 рублей
12 год- 849924,01 рублей
13 год- 957457,93 рублей
14 год- 1073594,57 рублей – поздравляю, вы стали миллионером.
15 год- 1199022,13 рублей - общая сумма на счете превысит сумму, отложенную за 30 лет
Если в течение 30 лет вы будете откладывать по 39540 рублей под матрас (под 0% годовых), то через 30 лет у вас получится сумма в 1186200 рублей. В данном примере вы получите данную сумму уже через 15 лет, то есть в два раза быстрее. Можно было бы к отметке в 30 лет рассчитывать на сумму в 2372400 рублей как минимум. Вы ошибаетесь, причем очень здорово. Сумма, за последующие 15 лет, вырастет минимум в четыре раза. Смотрите далее.
16 год- 1334483,90 рублей. Необходимо подключить депозит в третьем банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Рекомендации по работе с депозитами и банками те же, что и на отметке в 10 лет.
17 год- 1480782,61 рублей
18 год- 1638785,22 рублей
19 год- 1809428,03 рублей
20 год- 1993722,28 рублей. Необходимо подключить депозит в четвертом банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Помните, мы работаем только с десяткой самых крупных банков по суммам активов. Я рекомендую подключать следующий счет в тот момент, когда сумма вклада на счету слегка превысит отметку в 600000 рублей. Далее снимаем проценты в момент их начисления и перекладываем на счет в другом банке. Соответственно необходимо подобрать удобный вам депозит.
21 год – 2192760,06 рублей
22 год- 2407720,87 рублей. Необходимо подключить депозит в пятом банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Рекомендации по работе с депозитами и банками те же, что и на отметке в 10 лет.
23 год- 2639878,53 рублей
24 год- 2890608,82 рублей - общая сумма на счете превысит сумму, полученную в результате страховки вместе с дополнительным доходом.
25 год- 3161397,52 рублей. Необходимо подключить депозит в шестом банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Рекомендации по работе с депозитами и банками те же, что и на отметке в 10 лет.
26 год- 3453849,33 рублей
27 год- 3769697,27 рублей
28 год- 4110813,05 рублей. Необходимо подключить депозит в седьмом банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Рекомендации по работе с депозитами и банками те же, что и на отметке в 10 лет
29 год- 4479218.10 рублей.
К началу 30-ого года – 4877095,55 рублей. Необходимо подключить депозит в восьмом банке, для 100% страхования суммы вклада и распределения рисков по «нескольким корзинкам». Рекомендации по работе с депозитами и банками те же, что и на отметке в 10 лет.
К концу 30-ого года- 5267263,19 рублей

Таким образом, вы наглядно видите, что если деньги вложить не в накопительную страховку, а в банковский счет, то через 30 лет Вы получите на 2618000 рублей больше. То есть вы попросту подарите страховщику 2618000 рублей за то, что он, беря у вас ежегодно 39540 рублей, держал их в восьми банках из десятки самых крупных в России, имея при этом 100 % гарантии возврата вклада, которых у нас с вами не будет в случае банкротства страховой компании.
Нет, это не кидалово. Это плата за то, что вы финансово не грамотны и не хотите управлять собственными финансами. Помимо этого, вы даже не хотите учиться, хотя если вы освоили школьную программу, то освоить основы финансовой грамотности проще простого.
Вы хотите сказать, что за 30 лет инфляция «сожрет» всю сумму? Да! Причем не только в банке, но и у страховщика. Но ведь и вы можете увеличить отчисления, как в банке так и у страховщика. Но пока счет не в пользу страховки. А об увеличении отчислений мы поговорим чуть позже.
В защиту депозита можно привести следующие аргументы:
1. % банком начисляется, как правило, ежеквартально, а не раз в год. Таким образом, через год у вас на счете будет сумма не 81831.98 рублей, а 81915.63 рубля. Мелочь? «Курочка по зернышку клюет, да яички несет», «а скорлупки золотые». Не забывайте о мелочах. К примеру, для трейдера, работающего на Форексе, пренебрежение мелочами, непозволительная роскошь.
2. Пополнять счет в банке вы можете ежемесячно, и процент на пополняемую сумму начнет начисляется при ближайшем начислении процентов, а не как я рассчитывал раз в год на полную сумму. Опять та же мелочь. Но уже вторая.
3. И еще. 8 % годовых, в настоящий момент, дает Сбербанк, другие коммерческие банки выходят на рынок с % ставкой до 16 % годовых! Но не забывайте о ставках рефинансирования. При ее превышении вы платите налоги. Налоговая ставка в отношении процентных доходов составляет 35% для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации; 30% — для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации. Только не путайте, 35 % придется платить только с суммы, превышающей ставку рефинансирования. То есть если ставка 13%, а вы получаете 14%, то с 1% превышающего действующую ставку, вам придется заплатить налог.
4. В банках ваши сбережения будут застрахованы государством и, при условии распределения в каждом банке чуть более 600000 рублей, и ежемесячном снятии процентов, в случае банкротства одного из банков вы получите 100 % компенсацию по вкладу, распределите риски («не клади все яйца в одну корзину») по нескольким финансовым организациям.
5. И, пожалуй, последнее, если вы сейчас начнете этим заниматься, то через 20 лет, будете чувствовать себя в сфере тех же банковских продуктов как «рыба в воде», и найдете себе инструмент более выгодный чем банальный депозит, с большим процентом и такой же надежностью, а так же начнете использовать диверсификацию. Главное начать. Помните: «деньги тянутся к деньгам, а не к беднякам». Задача каждого человека разорвать этот порочный круг, устремившись к финансовой независимости.

К минусам данного «вложения», если можно его так назвать, можно отнести доступность снятия средств с банковского счета. Здесь, пожалуй, «собачка и порылась». Если вы не можете спланировать свой финансовый поток, не можете сдержать себя, дабы не снять деньги именно сейчас, то «медицина бессильна». Выбор за вами. Работа на перспективу того, что ваша старость (а разговор начался с накопительного страхования) будет обеспечена. 39540 рублей в год – это 3295 рублей в месяц. Не всем доступно, но, как говорится: «Кто хочет, ищет возможность, а кто не хочет – причину», а из причины вытекает следствие.
Выбор за Вами! Ваша судьба и благосостояние в ваших руках. Просто помните об этом.

Часто задаваемые вопросы:
1. Через тридцать лет эти деньги обесценятся, как быть?
2. Критическая процентная ставка для депозита, дабы быть выгодней накопительного страхования.
3. При превышении процентной ставки по депозиту ставки рефинансирования Центрального банка РФ, каково налогообложение?
4. Добровольные пенсионные отчисления, детали?




Ответы на вопросы:

1. Итак, давайте прикинем. В 2008 году вы отчисляли 39540 рублей в год, следовательно, в месяц вы должны отчислять 3295 рублей в месяц. Для удобства расчета, давайте округлим сумму до 3300 рублей в месяц и до 10000 рублей в квартал (3300+3300+3400 рублей).
Согласно официально опубликованной информации, инфляция за 2008 год составила 13,5 % за год, для удобства округлим процент до 14%. Так вот, увеличиваем сумму ежеквартальных отчислений на эти самые 14 %, получаем 11400 рублей в квартал, в месяц получается 3800 рублей ежемесячных отчислений. То есть в 2009 году вы будете ежемесячно отчислять по 3800 рублей. В следующем 2010 году вы будете отчислять уже не 11400 рублей в квартал, а на сумму 11400 рублей плюс процент инфляции. И так далее до конца тридцатилетнего срока.

2. Теперь относительно разнице между ежегодной процентной ставки по депозиту и по накопительному страхованию… В своих расчетах по банковскому депозиту, я брал процентную ставку по 8 процентов в год. Процентная ставка (если брать данные чешской страховой компании) то мы получаем приблизительно 4,45 % в год. 8 % в год и 4,45 % в год. Разница очевидна.

Взгляните на результаты внизу:

0 год(пришел в банк сегодня) 39540 рублей
1-ый год- 80839.53рублей
2 год- 123976.88 рублей
3 год- 169033.85 рублей
4 год- 216095.85 рублей
5 год- 265252.11 рублей
6 год- 316595.82 рублей
7 год- 370224.33 рублей
8 год- 426239.31 рублей
9 год- 484746.95 рублей
10 год- 545858.18 рублей
11 год- 609688.86рублей
12 год- 676360.01 рублей
13 год- 745998.03 рублей
14 год- 818734.94 рублей
15 год- 894708.64 рублей
16 год- 974063.17 рублей
17 год- 1056948.9 рублей
18 год- 1143523.1 рублей
19 год- 1233949.8 рублей
20 год- 1328400.5 рублей
21 год- 1427054.3 рублей
22 год- 1530098.2 рублей
23 год- 1638492.6 рублей
24 год- 1750945.5 рублей
25 год- 1868402.5 рублей
26 год- 1991086.4 рублей
27 год- 2119229.7 рублей
28 год- 2253075.4 рублей
29 год- 2392877.2 рублей
30 год- 2538900.2 рублей
К концу 30 года – 2651881.2 рублей
Сумма по страхованию 2649233 рублей, т. Е процент идет не 4,45 % в год, а 4,449 % в год. Округлим до сотых, получим 4,45. Выбор за вами. На мой взгляд управлять финансами самостоятельно намного выгодней, чем отдавать управление другим. Исключение возможно при условии, если вы делаете первые шаги в инвестировании или просто накапливаете средства.
3. Налоговая ставка в отношении процентных доходов составляет 35% для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации; 30% — для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации. Установленная Банком России ставка рефинансирования составляет 13% (действует с 01.12.2008 г). Банк, выполняя функции налогового агента, удерживает налог на доходы физических лиц с сумм уплаченных процентов, если процентные ставки, установленные по вкладам в рублях, превышают ставку 13% годовых, увеличенную на 5 процентных пунктов (т.е. если процентная ставка по вкладу превышает 18% годовых). По данным ВТБ 24. Ставки рефинансирования, действующие в данный момент, можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/st...ncing_rates.htm

4. Минимальный объем средств, которые гражданин должен внести за год, чтобы получить равнозначный взнос от государства, - 2000 руб. Государство будет увеличивать пенсионные накопления за счет средств Фонда национального благосостояния в том же размере, в котором граждане будут уплачивать дополнительные взносы на свою будущую пенсию, но максимальная финансовая поддержка составит не более 12 тыс. руб. в год. Для работающих пенсионеров предусмотрены еще более выгодные условия: тем участникам добровольной накопительной системы, которые по достижении пенсионного возраста откажутся от пенсии и продолжат работать, на каждую тысячу их взносов государство будет начислять не одну, а четыре тысячи рублей. Таким образом, для работающих пенсионеров размер софинансирования может достичь 48 тыс. рублей в год.
Если вы читали книгу Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока», то должны помнить как он (квадрант) выглядит. С точки зрения человека работающего за зарплату или работающего на себя, это довольно хорошее предложение. С точки зрения предпринимателя или инвестора – хуже не куда. Почему? Согласно закона Российской федерации все средства, перечисленные государству становятся его собственностью. То есть вне зависимости от того, сколько вы проживете на пенсии, расчет ежемесячной выплат идет из срока доживания 19 лет (среднестатистический срок). Прижили вы или нет это не важно. Забрать эти средства у государства вы или ваши родственники не смогут. Согласно той же книги, инвестор создает (покупает) активы и имеет некоторые пассивы. Со смертью человека его пассивы умирают вместе с ним, а активы остаются. Актив – это то, что было создано на средства инвестора и приносило ему доход. Активы после смерти инвестора наследуют его родственники (наследники). В данном случае, наследовать добровольные пенсионные отчисления нельзя, именно по этому инвесторы относятся к плану добровольных пенсионных отчислений очень плохо и советуют управлять средствами самостоятельно. Я же на первых парах рекомендую вам начать с банковских депозитов. Запустите для начала описанную выше систему. Когда вы запустите эту систему, переходите к следующей. Раз в год или полгода запускайте по одной похожей системе и вскоре вы обретете финансовую независимость.

Форум сайта: http://nickforum.ru/