Здравствуй, уважаемый читатель!

С Вами в очередной раз Дмитрий Борисов и новости эффективной электронной коммерции.

Сегодняшний выпуск продиктован некоторыми вопросами от моих читателей, которые спрашивают меня о надежности платежных систем и о том, с какими системами стоит работать.

Лично я работаю с двумя основными - это Webmoney и Rupay. И в этом выпуске я хочу предложить читателю два интервью с представителями данных платежных систем.

Юрий Чайка: Мы верим, что у электронных денег большое будущее

7 октября 2006 года система интернет-расчетов RUpay отметила 4-ую годовщину с момента своего выхода на рынок. Некруглая цифра, равно как и связанное с нею событие, к сожалению, остались по большей части, почти незамеченными в онлайновых СМИ. Исправляя данное упущение, редакция MoneyNews связалась с Администратором системы RUpay - Юрием Чайкой. Результатом чего стала публикация сегодняшнего интервью, которое мы и предлагаем вашему вниманию.

MoneyNews: С небольшим опозданием, но все-таки позвольте поздравить от всего коллектива редакции MoneNews систему интернет-расчетов RUpay в Вашем лице с четырехлетием!

Юрий Чайка: Спасибо!

MoneyNews: Расскажите, а как вообще все начиналось? Несмотря на то, что в момент появления RUpay в 2002 году, рынок интернет платежей только формировался. Однако уже тогда на нем были представлены достаточно серьезные игроки! И, тем не менее, у Вас была уверенность в успехе?

Юрий Чайка: Когда начинаешь большой проект, необходимо обязательно верить в идею, которая лежит в его основе, без этого успеха не достичь! Но, разумеется, было понимание, что впереди много трудностей и подводных камней, которые до начала работы предусмотреть невозможно.

И действительно, нам постоянно приходилось находить выход из сложных и нестандартных ситуаций, иногда за считанные минуты принимая жизненно важное для системы решение. Но, благодаря настойчивости, вере в перспективы нашей системы, и, не побоюсь этого слова, мужеству нашей команды, мы смогли не только выжить, но и занять достойное место на молодом рынке интернет-расчетов.

MoneyNews: Какая доля платежей на отечественном рынке интернет-расчетов сегодня приходится на RUpay? Сколько клиентских счетов открыто в RUpay за четыре года? На основании этого, как Вы оцениваете потенциал роста Вашего бизнеса?

Юрий Чайка: Полагаю, будет некорректно называть какие-то цифры, так как до сих пор не существует общепринятой методики расчета объема этого рынка и долей его участников. Если говорить о нашем положении среди других российских систем интернет-платежей, использующих электронные деньги, то по популярности и узнаваемости бренда мы уступаем только двум старейшим системам.

В данный момент в нашей системе зарегистрировано более 200 тыс. "живых" пользователей, и это число растет со скоростью около 10% в месяц.

MoneyNews: А как у RUpay на сегодня складываются отношения с другими участниками рынка интернет-платежей?

Юрий Чайка: Со всеми участниками рынка интернет-платежей имеем партнерские, а с некоторыми и дружеские отношения. Мы обмениваемся информацией, согласовываем общую позицию по тем или иным вопросам, совместно боремся с кибер-преступниками и мошенниками. К сожалению, до сих пор не складывались отношения с одной известной системой, но сейчас наметился некоторый прогресс в этом вопросе и мы надеемся найти с коллегами полное взаимопонимание.

По мере развития рынка, все актуальнее становится вопрос создания полноценной отраслевой ассоциации, в рамках которых мы могли бы объединить усилия по отстаиванию наших общих интересов. Мы готовы выступить организатором такой ассоциации, но она может быть дееспособна только в том случае, когда ее активными участниками станут все заметные участники рынка.

Необходимо популяризировать технологии интернет-расчетов, разъяснять их сущность даже людям далеким от Интернета. Недопустимо, чтобы электронные деньги имели дурную славу, благодаря некомпетентным публикациям в популярной прессе. Не предавая значения этому вопросу и не сосредоточив на этом общие усилия, мы рискуем повторить историю средневековых ученых, которых сжигали на костре за их передовые идеи.

MoneyNews: Некоторые функции, реализованные в RUpay, по праву можно считать уникальными для отечественных систем интернет-расчетов (например, система приема платежей, при которой пользователю вовсе не обязательно иметь счет в RUpay). Можно ли ожидать, что список подобного рода интересных предложений в ближайшем времени пополнится?

Юрий Чайка: Наш бизнес – это постоянные инновации, и если стоять на месте, то уже очень скоро окажешься позади всех. Новые идеи генерируются ежедневно, стараемся найти силы для их воплощения в жизнь. Как и у всех, основная проблема – это кадры, светлые головы и толковые менеджеры.

В ближайшее время мы запускаем два уникальных проекта. На первом этапе они будут развиваться внутри системы RUpay, но в будущем явно будут претендовать на самостоятельность. Пока раскрывать карты не будем, но уверены, что наши клиенты оценят новые возможности системы.

MoneyNews: И все-таки, по имеющейся у нас пока не подтвержденной информации, в октябре будет запущена полностью обновленная версия RUpay. Это действительно так? И если да, то можно ли об этом узнать каке-то поподробности?

Юрий Чайка: Программное обеспечение системы RUpay, так же как и бизнес-процессы, развивались эволюционным способом, проще говоря, методом проб и ошибок. Сейчас мы достигли того момента, когда необходимы качественные изменения информационной системы, которые позволят еще более динамично развиваться, внедрять новые сервисы и справляться со все возрастающей нагрузкой.

В связи с этим, некоторое время назад было принято решение о полном ре-инжениринге нашего программного комплекса, смене технологической платформы на более мощную, изменении философии нашего сайта. Мы открыли новый центр разработки ПО, который целиком и полностью нацелен на разработку перспективной системы. Она создавалась практически с нуля, но с учетом бесценного опыта, накопленного за время существования RUpay, и отражает современный этап развития бизнес-процессов компании. Теперь, спустя многие месяцы напряженной работы команды талантливых программистов, этот проект близится к своему завершению.

Запуск новой версии RUpay мы планируем осуществить в конце октября. Новая система не только обеспечит привычные функции, а также предоставит ряд новых возможностей, созданных с учетом пожеланий наших пользователей. И конечно же, пользоваться системой станет еще удобнее, чем раньше. А благодаря передовой технологической платформе, мы сможет оперативно запускать новые сервисы и, при необходимости, гармонично масштабировать вычислительные мощности.

Одновременно с запуском новой системы, мы начнем переход на новый фирменный стиль RUpay, который в полной мере отвечает нашим представлениям о современной и динамичной компании, точнее отражает нашу миссию. Концепция фирменного стиля разработана молодым петербургским дизайнером, который уже успел поработать со многими известными российскими компаниями.

MoneyNews: А как насчет работы со счетами RUpay с помощью мобильного телефона?

Юрий Чайка: Технологии мобильных платежей являются одним из приоритетных направлений нашего развития. По секрету скажу, что такая возможность уже есть, но мы решили пока не афишировать ее до момента запуска новой версии RUpay.

В ближайшее время все наши пользователи смогут управлять своими электронными счетами с помощью мобильного телефона любого сотового оператора. Мы постарались учесть опыт подобных западных разработок и надеемся на то, что новая услуга получит признание. Рассчитываем, что доступ к системе через мобильный телефон позволит привлечь новый сегмент наших потенциальных клиентов, которые традиционно не очень дружат с компьютером и Интернет.

MoneyNews: Учитывая, что столько всего нового появится у вас уже в этом году, на каких основных направлениях будут сконцентрированы усилия сотрудников RUpay в году грядущем? Ведь всегда есть куда расти!

Юрий Чайка: Мы верим, что у электронных денег большое будущее. Возможно, сейчас это выглядит радикально, но в будущем традиционные, "бумажные" деньги будут вытеснены электронными в большинстве отраслей экономики, ведь их преимуществ очевидны. Будем стремиться всегда работать на опережение, так что работы хватит.

Конечно же, кроме новых разработок и технологий, есть и другие приоритеты – это безопасность расчетов в Интернет и качество обслуживания клиентов. Оба этих направления постоянно находятся в фокусе нашего внимания и являются основополагающими факторами при разработке новых продуктов.

Важнейшее направление – безопасность расчетов в сети Интернет. В ближайшее время мы представим беспрецедентную для российского рынка программу сертификации Интернет-магазинов "100% гарантия Rupay", которая обеспечит защиту от мошенничества как для покупателей, так и для самих Интернет-магазинов.

Если говорить о повышении качества обслуживания, то в этом вопросе одним из важнейших моментов является доступность Службы поддержки Rupay. В скором времени мы предоставим возможность позвонить в наш круглосуточный контакт-центр по бесплатному многоканальный номеру 8-800. Кроме того, Интернет-магазины получат персонального менеджера, который будет оперативно решать все вопросы, связанные оплатой товаров и услуг через систему Rupay.

Главное, чтобы государство также понимало важность этого молодого направления бизнеса в долгосрочной перспективе для всей экономики и не создавало препонов для его развития. Очень надеемся на появление разумной законодательной базы, которая позволит уверенно смотреть вперед и смело привлекать инвестиции. А за идеями и технологиями у нас "не заржавеет"!

MoneyNews: Спасибо!

Редакция MoneyNews

Открыть счет в платежной системе RUpay

Прочитать комментарии и оставить свой...

Пора понять, что банковские правила и стандарты взаимоотношений банка с покупателем и продавцом – это прошлый век

На вопросы CNews отвечает Петр Дарахвелидзе, директор по внешним связям WebMoney Transfer. Дата выхода интервью в первоисточнике - 24.07.2006

CNews: Какие тенденции характеризуют развитие рынка электронных платежей в России в последние годы? Есть ли какие-то особенности, присущие именно нашей стране?

Петр Дарахвелидзе: Сегодня владельцы интернет-проектов начинают понимать, что пора конвертировать популярность ресурсов в деньги, и помимо ставшего уже привычным заработка на рекламе для этого существуют другие возможности. Что касается российских особенностей – на Западе люди уже 50 лет рождаются, фигурально выражаясь, с пластиковой карточкой в руках. Поэтому для тамошнего покупателя платеж по кредитке, чеком или прямым депозитом – привычный способ, а электронные платежные системы (ЭПС) на этом фоне – новинка. У нас же в России рынок электронных банковских продуктов, и карточек в частности, – ровесник, а то и младший брат ЭПС. То есть у россиянина не существует изначальных предпочтений, и к тому же он наслышан о проблемах с безопасностью онлайн-платежей по кредиткам. Можно с уверенностью утверждать, что по относительной доле электронных денег в структуре интернет-расчетов Россия опережает Европу и не отстает от США.

CNews: С каким средством оплаты предпочитают работать российские интернет-магазины: с картами или электронными деньгами?

Петр Дарахвелидзе: Интернет-магазины, в особенности торгующие цифровыми товарами и услугами, работают с электронными деньгами с удовольствием. Для них это дополнительный и, зачастую, даже основной канал оплаты. С массовым приемом карточек ситуация несколько иная. Да, процессинговые решения для этого существуют, но есть ли у массового пользователя желание платить ими в интернете? Нужно понимать, что при карточной транзакции вы оставляете продавцу или оператору подробные персональные данные о себе. Но это полбеды, беда – когда взломают и украдут базу данных с записями о миллионах плательщиков. А серьезные ЧП такого рода случаются достаточно регулярно. Тем не менее, карточные платежи, безусловно, будут развиваться просто потому, что у них есть ряд объективных преимуществ, главное среди которых – отсутствие порога входа. Чтобы стать клиентом WebMoney, нужно зарегистрироваться, а усилиями работодателей и банков карта есть практически у каждого взрослого трудоустроенного россиянина. И рано или поздно он решит с ее помощью совершить платеж в интернете.

CNews: Ощущаете ли вы в связи с этим рост конкуренции со стороны карточных ЭПС?

Петр Дарахвелидзе: В сфере e-commerce электронные деньги будут соседствовать и разделять рынок с банковскими, предоплаченными картами и другими платежными инструментами. Но не надо забывать, что существуют сегменты, в которых карточные транзакции занимают небольшую долю. Это, например, рынок онлайн-выплат – партнерские программы, где сумма вознаграждения составляет от 20 центов до $2, причем выплатить его нужно многим тысячам человек. Провести такие операции по карточке или банковскому счету практически невозможно – бухгалтер увидит 20 тыс. выплат по 2 рубля и просто упадет в обморок. А наша система для микроплатежей подходит очень хорошо, ведь комиссия составляет всего 0,8% от суммы транзакции.

Существуют также многопользовательские онлайн-игры. Как правило, в них участвуют 12-16-летние дети, у которых кредиток еще нет. Но уже сейчас это многомиллионная ниша, как в штучном, так и в денежном выражении. Я думаю, что объем только российского рынка перевалил за $10 млн. Кроме того, есть такие ниши, как букмекерские конторы, онлайн-казино и игры, и т. д. Здесь можно платить карточкой только в случае, если в стране не ведутся кредитные истории. В России это пока возможно. Во многих случаях кредитные карты здесь не будут использованы просто потому, что, с одной стороны, сами процессинговые центры не станут работать в определенных нишах, а с другой – какой добропорядочный бюргер признается, что он платит за «клубничку» или азартные ставки? В целом, сегодня 60% российского оборота, например, по онлайн-покеру, проходит через WebMoney.

CNews: Не противоречит ли это законодательству?

Петр Дарахвелидзе: Азартные игры в нашей стране разрешены, в них нет ничего незаконного. А когда речь заходит о запрещенной деятельности, то по запросу официальных органов мы блокируем кошелек и выдаем им необходимые данные в соответствии с законодательством. Более того, мы принимали участие не в одной международной операции по поимке лиц, связанных с детской порнографией, кардеров и т.д. Только за 2005 год мы отработали свыше 240 запросов от правоохранительных органов.

CNews: Считаете ли вы, что деятельность платежных систем цифровой наличности должна регулироваться законодательно?

Петр Дарахвелидзе: Последние 10 лет можно наблюдать за развитием двух диаметрально противоположных подходов к регулированию электронных денег. В Европе еще в 2000 году была принята соответствующая директива, которая от и до регламентировала деятельность эмитентов цифровых денег. В ее рамках в каждой из 25 стран ЕС были приняты соответствующие законы. В результате за 6 лет в Европе при огромном спросе появилось всего лишь шесть эмитентов электронных денег, из которых активно работают лишь три. Причины просты. Мы беседовали с двумя из этих эмитентов, и, по их словам, подготовка и согласование всех бумаг для получения лицензии требуют более одного человека-года и выполнения требований, сопоставимых по сложности с открытием банка.

С другой стороны, в США традиционно либеральное законодательство не содержало специальных норм для электронных денег, и платежные системы плодились как грибы после дождя. Но после 11 сентября в каждой нелицензируемой финансовой деятельности стали видеть пособничество терроризму и отмывание денег. В рамках правительственной кампании у платежных систем началась «новая жизнь» – спецслужбы, налоговая и даже почтовая инспекции возбудили множество расследований по самым разным аспектам деятельности. В результате многие системы закрылись, а прочие испытывают серьезные проблемы. Таким образом, обе крайности привели к безрадостным результатам. Мы считаем, что рамочное законодательство по электронным деньгам в нашей стране необходимо и полезно, но оно, при этом, не должно связывать ЭПС по рукам и ногам.

Кроме того, в интернете новшества всегда идут впереди регулирования, поэтому начинать работу после того, как будут приняты все законы, означает обречь себя на прозябание. Но мы понимаем, что без нормального легального обоснования мы не смогли бы работать. И у нас с самого начала была юридическая модель, которая адаптировалась несколько раз. Наши юристы постоянно разрабатывают адекватные схемы, которые позволяют, в частности, учитывать WMR в бухгалтерской отчетности.

CNews: Но если нет четкого правового статуса, то как определить электронные деньги?

Петр Дарахвелидзе: Как оговорено в пользовательском соглашении, WMR – это чек в электронной форме. Каждый WMR обеспечен рублем, причем соответствующая сумма лежит на специальном счете в банке, который находится под контролем ЦБ РФ и не обременен никакими другими обязательствами. Каждая транзакция в свою очередь – это размен чеков. Но в Украине другое законодательство, и WMU – это не чеки, а договор о переуступке прав требования. В общем случае электронные деньги – это неденежные платежные обязательства, которые определенный круг лиц согласился принимать в качестве расчетного средства. У этих обязательств есть еще одно очень важное свойство, которое в договоре каждого гаранта WebMoney прописано большими буквами: последний обязуется превратить эти обязательства в деньги по курсу один к одному. Причем каждый гарант отвечает только за свою валюту. Поэтому подключить дополнительную валюту очень просто, так, недавно мы обрели узбекского гаранта и в течение 2006 года планируем запустить еще двух.

CNews: Пользователь может легко перевести на WebMoney значительную сумму, вывоз которой или перевод через банк затруднителен, и обналичить ее в другой стране. Операция пройдет незамеченной для монетарных властей страны?

Петр Дарахвелидзе: Для того, чтобы провести сумму через WebMoney, нужно ее сначала туда ввести, а потом вывести. Именно контролем за этим и должны заниматься монетарные власти.

В пользовательском соглашении записано, что, регистрируясь, каждый пользователь обязан сообщить о себе правильные личные данные. Но мы не требуем их с него до тех пор, пока это не вступает в противоречие с законодательством. Например, вывод денег через банк должен осуществляться в соответствии с Федеральным законом № 115 о том, что все участники таких операций должны быть идентифицированы. Поэтому мы жестко обязали всех тех, кто хочет выводить деньги через банковскую систему или обменные пункты, предъявлять паспортные данные.

У нас работает многоуровневая аттестация. Когда человек просто регистрируется в системе, он получает псевдонимный аттестат. Но для операций ввода-вывода средств нужен как минимум формальный аттестат, при получении которого пользователь должен заполнить все поля, в том числе номер телефона, на который посылается активационное SMS. А согласно закону о связи, все мобильные номера телефонов должны быть зарегистрированы. Сейчас в этой сфере порядка стало гораздо больше, в универсамах уже не торгуют коробками с предоплаченными тарифами.

CNews: Случаи кражи цифровой наличности весьма часты. Очевидно, что банальный пользователь ПК не может быть экспертом по безопасности, как и то, что ЭПС не могут защитить от всех видов угроз. Как быть?

Петр Дарахвелидзе: Надо учитывать, что чем больше компания, тем чаще она попадает под прицел мошенников. Наша система обеспечивает самый высокий уровень безопасности из всех имеющихся на рынке решений, однако и в ней бывают случаи хищения средств у беспечных пользователей. Практически все вирусы и трояны пишутся сейчас в расчете на хищение финансовых данных, ключей и паролей, в том числе от кошельков WebMoney. Но мы хорошо понимаем, что средний хакер всегда квалифицированнее, чем средний пользователь. Поэтому несмотря на то, что при подписании пользовательского соглашения человек расписывается в том, что только он ответственен за сохранность ключей паролей и т. д., мы должны по возможности помешать взлому его ПК.

В каждой версии WebMoney Keeper появляются новые технологические решения, препятствующие взлому, в последнюю из них, в частности, встроена система ENUM – специальная программа, которая устанавливается на любой мобильник или КПК, оснащенный Java, и представляет собой одноразовый шифр-блокнот. Технология реализована так, что незаконно войти на ваш аккаунт можно только украв ваш мобильный. Есть еще целый ряд защитных механизмов – например, хранение ключей в специальных устройствах-токенах. Мы вообще отказались от логина-пароля как средства аутентификации – это просто архаизм. Но , разумеется, без содействия пользователя полной победы над хакерами достичь нельзя. Это бесконечная война, которая будет продолжаться.

CNews: Очень часто от представителей WebMoney можно слышать, что аналогов ей нет ни в России, ни даже в мире. В чем же состоит уникальность?

Петр Дарахвелидзе: Одним из ключевых преимуществ для продавцов является безотзывность транзакций, именно из-за него я верю в светлое будущее ЭПС. Согласно банковским правилам, сегодня человек может купить какой-то цифровой товар – программу, музыку, фильм, сделать копию, а потом со словами «мне это не подошло» или «я передумал» обратиться в банк с требованием вернуть деньги. Причем этот способ мошенничества в настоящее время практически ненаказуем. Например, сейчас по кредитным картам продают ПИН-коды карточек сотовых провайдеров, при этом они абсолютно ликвидны и анонимны, поэтому превратить в них ворованную кредитку – просто мечта кардера. В результате продавцы страхуются, закладывая в стоимость товара дополнительные 3-10%.

Пора понять, что банковские правила и стандарты взаимоотношений банка с покупателем и продавцом – уже прошлый век. Нашу систему характеризует именно безотзывность платежей, то есть транзакция не может быть отозвана по одному лишь желанию пользователя. Кстати, отчасти поэтому многие онлайн-продавцы предпочитают работать с нами. Сегодня в состав WebMoney входит около 30 различных сервисов, которые создают необходимую инфраструктуру для обращения электронных денег. Обычные деньги 2000 лет обрастали институтами: судами, арбитражами, банками, биржами, а истории электронных денег нет и 10 лет. Поэтому мы не концентрируемся на выполнении только узкой платежной функции, но помогаем создавать финансовые институты новой формации. Например, у нас работает биржа кредитов, где можно на регламентированных основаниях получить кредит в WM, и многие интернет-магазины именно так достают средства на развитие, причем кредиторами выступают другие пользователи.

CNews: Но ведь покупатель действительно мог приобрести некачественный товар. Как быть с законом о правах потребителя?

Петр Дарахвелидзе: Безотзывность не означает, что транзакция вообще не может быть оспорена. Все переводы с одного кошелька на другой у нас централизованы, по ним ведется история. Это обеспечивает доказательность платежей, кстати, предоплаченные карты этим свойством не обладают. А для разрешения споров у нас в системе есть арбитраж. Причем, если кто-то не согласен с его решением, то никто не отнимает права обратиться в суд или в милицию. И мы выполним все их требования. Арбитраж – это орган досудебных расследований, потому что 99% возникающих вопросов – типа «я у него за 3 цента купил песню Бритни Спирс, а он мне прислал Бетховена», и с этим в суд никто не пойдет. Но просто так, по заявлению пользователя, транзакция не возвращается.

CNews: Какие ключевые проблемы стоят на пути развития электронных платежей в России, на ваш взгляд?

Петр Дарахвелидзе: Мы растем на 90-150% ежегодно. Причем такие темпы реальны и в ближайшие годы. Базой для такого прогноза являются высокие темпы роста числа пользователей интернета. Для этой аудитории в онлайн будут переноситься все новые услуги из оффлайна, а вдобавок к этому многие ранее бесплатные в Сети товары и услуги будут становиться платными. Но со стороны платежных систем мы не чувствуем конкуренции. Потому что наша борьба с ними сейчас будет выглядеть как борьба двух человек на непаханом поле за клочок земли.

CNews: Спасибо.

Источник: CNews

Итак, на сегодня это все. Оставайтесь с нами и Вы узнаете много интересного.

Желаю Вам всего доброго и удачи в бизнесе!

С уважением, Борисов Дмитрий.
Консультант по вопросам создания интерсетевого бизнеса

Мой блог: Интерсетевой бизнес в деталях

Создание собственного высокодоходного бизнеса
Источник красоты, молодости и здоровья
Все об электронной коммерции
Создание профессионального сайта без всяких навыков
Восточная медицина. Тибетские настои Даосан
Проблемы со здоровьем? С "Элементами жизни" их не будет!
Бесплатная электронная книга "Бизнес для человека"

e-mail: shadow@linkz.ru
телефон: 89026918779
временной пояс: Москва + 2