Новый день с FinancialFamily! 26 января
|
Приветствуем Вас на страницах рассылки "Новый день с FinancialFamily!" и сегодня мы начинаем этот день с увлекательной и полезной статьи под названием "Какой вариант сбережений выбрать для себя?". Вы можете также прочесть множество другой интересной и важной информации по адресу: http://www.financialfamily.ru
Автор статьи: РБК.Личные Финансы Различия в потребительском поведении и особенности российского менталитета. О том, что граждане нашей страны и зарабатывают, и тратят деньги не так, как остальные жители этой планеты, заметно всем: и регулярно публикующим свои изыскания социологам, и экономистам разного уровня, и просто наблюдательным путешественникам. По данным августовского отчета Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2011 году доля сберегателей среди населения выросла до 34% (это при том, что за последние 3 года наблюдений их число не превышало 26%, а во время кризиса даже сократилось до 24%). А вот ключевой мотив, по которому люди начинают откладывать свои деньги, не изменился – «на всякий случай, про запас». На первый взгляд может показаться, что и при глобальном анализе экономического поведения людей всей планеты картина будет схожая. Однако, как свидетельствуют эксперты, «делать запасы» на таких условиях интересно только населению стран с развивающимися экономиками. Три различных подхода к доходам В настоящее время исследователи выделяют три основные модели потребления и отношения к сбережениям – американскую, европейскую и азиатскую. Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент», описывая в общих чертах их особенности, указывает, что для США более характерна привычка жить в кредит и мало откладывать, что обусловлено длительным периодом, когда уровень жизни и доходов населения устойчиво рос, кредиты оставались дешевыми, а в самой стране пропагандировались высокие стандарты потребления. Основным инструментом накопления было пенсионное и другие виды страхования. Европейская традиционная модель предполагает большую долю накоплений, при этом центром их формирования были банковские вклады, в частности целевые вклады на покупку жилья, образование детей и т.д. Для России и многих стран Азии характерна меньшая склонность к кредитам, чем в США и меньшая ориентированность на формирование накоплений, чем в Европе. Отчасти это обусловлено меньшим доверием к надежности банков и меньшей доступностью кредита. Различается и структура вкладов и кредитов. Для России и Азии более характерны потребительские кредиты, а не кредиты под конкретную покупку (ипотека, автокредитование), а формирование накоплений происходит в первую очередь на срочных вкладах. «С экономической точки зрения Россия принадлежит к числу быстроразвивающихся рынков, и модели потребления схожи с существующими в Азии и Южной Америке, – подтверждает Дэйл Кларк, руководитель практики по оказанию услуг компаниям сектора розничной торговли и производства потребительских товаров PricewaterhouseCoopers в России. – Потребители на быстроразвивающихся рынках еще не успели накопить материальные ценности, и большая часть их годового дохода расходуется на товары и услуги первой необходимости (транспорт, еда, связь, жилье)». По мере развития экономики формируется и растет средний класс, затраты которого на жизненно необходимые товары составляют лишь небольшую часть его дохода. Зарубежный эксперт отмечает, что на более высоком уровне экономического развития среднестатистический потребитель будет в состоянии купить жизненно необходимые товары, сделать накопления и иметь достаточные средства для приобретения товаров более высокого качества или товаров, потребление которых не связано с выживанием. В зрелой экономике возможность инвестировать средства приобретает большее значение для потребителей, так как они ищут способы накопления сбережений или их максимального увеличения. Исторические корни По мнению большинства исследователей, желание «больше беречь, чем тратить», характерное для российского менталитета, является адаптивной реакцией на исторические вызовы и экономические потрясения, которые пережило население страны в последние десятилетия. Но среди специалистов есть и те аналитики, которые видят истоки сберегательного поведения россиян в более отдаленном, социалистическом прошлом. Скажем, Евгений Очковский, генеральный директор ООО «Универсальный брокер» (ГК «АЛОР»), напоминает, что в СССР система кредитования хотя и имела место, но не была так развита. При социализме широко применялась система покупки товаров в рассрочку, в том числе квартир через кооперативы, то есть без переплаты. Именно этим и воспользовались банки, начав агрессивную кампанию по выдаче кредитов. Только, в отличие от советских времен, кредиты стали стоить денег, и переплата за покупаемые товары и услуги стала очень существенной. Причем до недавнего времени банки если и не скрывали реальной стоимости выдаваемых кредитов, то явно ее не афишировали, пока их не заставили это сделать. Соответственно, негативное отношение к кредитам на фоне «бескредитного прошлого» начало находить отражение в массовом сознании. А уж события последних 20 лет в России только укрепляли «азиатский» тип отношения к собственным доходам и расходам. По мнению Александра Осина, главная причина сложившейся у россиян модели – реформы 90-х годов и их последствия, когда гиперинфляция съедала все накопления населения, а затем дефолт «добил» все, что не успела съесть инфляция. Параллельно с этим стандарты потребления, формирующиеся в общественном мнении, все время росли, поэтому все заработанные деньги моментально тратились. «В то же время дороговизна кредитов, кабальные условия, которые предлагали многие банки, и традиционное неприятие жизни в долг в народном сознании, характерное, кстати, также для народов Азии и Латинской Америки (помните русскую поговорку «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда») сформировали сдержанность россиян по отношению к кредитам», – отмечает эксперт. Кроме того, были и «внешние» причины, стимулирующие отказ от «жизни взаймы»: большая доля «серых» зарплат и отсутствие ликвидных залогов не позволяли большинству россиян кредитоваться на более приемлемых условиях. «Новейшая история России, несомненно, повлияла на формирование ее модели потребления, – продолжает тему Дэйл Кларк. – В Западной Европе и США большая часть XX века прошла под знаком развития рыночной экономики, направленного на рост благосостояния гражданина. Россия все еще находится в процессе поиска модели рыночной экономики, и похоже, что в крупных российских городах экономика развивается в правильном направлении. Однако Москва и Санкт-Петербург – это лишь фасад экономической системы, которая, по большому счету, все еще относится к разряду развивающихся. И хотя сегмент рынка, нацеленного на средний класс, – это быстроразвивающийся сегмент в России, потребители этого сегмента составляют лишь малую долю общего населения страны». Нужны ли изменения? Какими бы ни были причины возникновения модели потребительского поведения, в текущих экономических реалиях гораздо важнее вопрос о том, содействуют ли она развитию и выживанию конкретного человека и его семьи, или нет. Если почитать прогнозы макроэкономистов на 2012 год, то поводов для оптимизма там просто нет. Проблемы США и Европы, широко обсуждаемые в этом году, сохранят и усилят свое влияние и в следующем. А бывший вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин в своем выступлении в середине декабря на радио «Эхо Москвы» так и заявил прямым текстом, что «вторая волна кризиса уже началась». Сокращение трат, увеличение сбережений, стремление контролировать соотношение своих доходов и расходов – вот поведение, обеспечивающие сохранение текущего уровня жизни в условиях нестабильности на глобальных рынках. И именно это является характеристиками российской модели потребительского поведения. Соответственно, в ближайшее время «дедовские» способы распоряжения собственными доходами в очередной раз сослужат «добрую службу» всем, кто будет им следовать. Также Вы можете прямо сейчас продолжить чтение увлекательной и полезной информации на следующие темы: |
Какой вариант сбережений выбрать для себя?| В избранное | ||
