Рост сбережений: об использовании пластиковых карт
Довольно часто, путешествуя за границей, мы имеем в кошельке различные пластиковые карты. Пользоваться ими довольно удобно и безопасно по сравнению с перевозкой наличности. Но не всегда мы знаем, сколько стоит это удобство и как минимизировать издержки при использования крат.
Довольно полно вопрос комиссий и курса конвертации при покупке в валюте освещен в материале на блоге Кирилла Данилова.
Определения, которые понадобятся:
Платежная система (ПС) - Visa, Mastercard и другие. Основная организация, которая при процессинге платежей является мостом между продавцом и вами и через которую проходят все платежи, сделанные при помощи пластиковой карты. Она же устанавливает основные правила процессинга.
Валюта счета - валюта счета с вашими деньгами, к которому привязана карта.
Валюта расчета с банком - валюта, которой оперирует платежная система (Visa или Mastercard) для
проведения конкретной операции с банком.
Валюта операции - валюта, в которой вы оплачиваете покупку или снимаете деньги в банкомате. Например, в Таиланде в банкомате снимаете баты, значит валюта операции - баты.
Эмитент - банк или организация, которая выпустила вашу карту и осуществляет процессинг операций с вашей стороны.
Эквайер - банк или организация, которая осуществляет процессинг (прохождение) операций по пластиковым картам в точке
вашей покупки, то есть финансовая организация со стороны продавца.
OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment,Cross Border Fee. Первые две относятся к Visa, последняя - к Mastercard. Комиссии, взымаемые платежными системами за осуществление трансграничных платежей (когда эквайер и эмитент юридически зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от национальной валюты эмитента) и за конвертацию из валюты платежа в валюту
расчетов с банком. Также до июля 2010 года существовала комиссия CCA (currency conversion assessment) - комиссия мастера за конвертацию, но на данный момент у этой ПС осталась только CBF, которая включает в себя все комиссии за трансграничный платеж. Более проще - вышеуказанные комиссии взимаются за совершение операции в валюте, отличной от валюты расчета с банком. Напрямую на клиента они не должны перекладываться, но о них стоит знать. Банк обычно сам назначает свой тариф за
"трансграничные" платежи, размер которого зависит от размера вышеперечисленных комиссий. Иногда эти издержки банк закладывает не в виде отдельных комиссий, а в свой курс конвертации из валюты расчетов с ПС в валюту счета. А иногда, как в той же Альфе, эти комиссии в тарифах и официальных документах не отражены и скрываются за размытой фразой "конвертация ПС происходит по правилам ПС". В этом случае узнавать
приходится через консультантов банков на сторонних порталах. Важно знать, что по правилам ПС банк обязан детально раскрыть все комиссии, область применимости комиссий и процесс конвертации при осуществлении трансграничных платежей. Никаких "обращайтесь в ПС за информацией". У клиентов банка договор с банком, а не с ПС. Еще есть комиссия эмитента, взымаемая с эквайера за проведенную операцию, которая в конечном счете перекладывается на торговую точку. По правилам
платежных систем эту комиссию запрещено перекладывать на покупателя. В некоторых странах этот запрет законодательно отменен, но в России торговая точка, увеличивающая цену товара при оплате картой, нарушает правила ПС и на нее можно пожаловаться эквайеру. Эта комиссия не имеет прямого отношения к текущей теме, но о ней стоит знать и не путать с комиссиями за "неродную" валюту.
В идеальном случае нам надо добиться, чтобы при проведении операции не в валюте
карты конвертация была только одна и по курсу ЦБ РФ (навряд ли вы сможете найти более выгодный курс обмена). А при совпадении валют операции и карты, логично, чтобы списанная с вашего счета сумма полностью совпадала с суммой покупки. При совершении операции деньги проходят следующий путь: сумма в валюте операции --> сумма в валюте расчетов с банком --> сумма в валюте счета Если какие-либо валюты не совпадают, проводится
конвертация: из валюты операции в валюту расчета с банком платежной системой по курсу ПС, из валюты расчета с банком в валюту счета по курсу вашего банка (эмитента). Таким образом переплата при использовании карты складывается из трех составляющих, которые надо оптимизировать:
Курсы конвертаций валют. Так как в путешествиях покупок в национальных тугриках не избежать, то надо найти оптимальные курсы. С платежными системами все довольно просто - выбор по сути только между Visa и Mastercard и выделить среди них одну с более выгодной конвертацией нельзя. Можете сравнить сами: Visa, Mastercard. Обычно они находятся в диапазоне 1% от курсов ЦБ РФ, что в целом неплохо. А вот курсы карточных операций в банках (не путать с курсами в банкоматах и кассах обмены валют) могут сильно отличаться. Например, в Райффайзене он совпадает с курсом продажи валюты в банкоматах (то есть, очень плохой вариант). В Росбанке и Альфа-Банке курс берется равным ЦБ РФ (то, что нам
надо).
Комиссия за конвертацию валют. Чтобы ее не платить, надо устранить конвертацию денег из валюты операции в валюту расчетов с банком, о чем будет в следующем пункте. Либо можно устранить само наличие этой комиссии в тарифах банка, которая, как уже говорилось выше, растет из OIF и CBF. И здесь все просто. Судя по различным форумам и информации из самих банков в РФ для карт Visa в разных банках OIF в размере от 1% до 3% (например, у Росбанка опытным путем получено 2.25%, у
Альфа-Банка 1.7% по словам специалистов). А для карт Mastercard во многих известных мне банках аналогичная комиссия равна нулю (в Альфе сейчас 1.7%), или ее размер меньше аналогичного для Visa. Перед открытием счета эту информацию надо уточнить.
Последнее - само наличие конвертаций. Для операций в рублях, и в которых эквайер является российским юридическим лицом, валютой расчетов с банком является рубль. Проще, но неточно говоря, для покупок в рублях внутри России первой конвертации не будет (если ваш счет в рублях, то значит и второй не будет тоже). В большинстве остальных случаях для карт Visa валютой расчетов с банком является доллар США, для Mastercard дополнительно может быть евро (то есть, и при долларовой
покупке и при евровой ПС не будет проводит конвертацию, а сразу отправит операцию в банк). Каждый банк сам настраивает, в каких валютах он может рассчитываться с каждой ПС, и даже для разных номеров карт (BIN'ов) валюты расчетов могут быть настроены по-разному. Но долларовые расчеты есть точно у всех. У многих для мастеров присутствует и евро. Соответственно, устранить эту конвертацию можно, если делать покупки в валюте расчетов с банком.
Для примера возьмем четыре ситуации. Валютой счета будет рубль, как наиболее распространенный вариант.
1)Оплачиваем покупку в рублях в России (точнее, эквайер этой операции - российское юр. лицо). При использовании любой ПС со счета должно быть списано ровно столько, сколько стоит покупка. Тип ПС при этом значения не имеет.
2)Оплачиваем покупку в рублях, при этом эквайер находится зарубежом (например, по интернету покупаем билеты у Qatar Airways за
рубли). Будут конвертации из валюты операции в валюту расчетов с банком (в данном случае это не рубль) и из валюты расчетов с банком в валюту счета. Причем за первую конвертацию ПС возьмет комиссию OIF в случае карты Визы или CBF в случае Мастера. А дальше зависит от условий вашего банка (эмитента). Росбанк в случае оплаты визой берет OIF и все потери при двойной конвертации перекладывает на вкладчика, то есть худший случай (к сожалению, лично проверено). Со счета будет списано
больше, чем вы должны заплатить за покупку. Альфа-Банк утверждает, что все потери при конвертации и комиссии ПС при использовании мастеркарда и совпадении валюты операции и валюты счета берет на себя, то есть лучший случай. Похоже на правду. Если банк "хороший" и берет на себя расходы и при оплате визой, и при оплате мастером, то какой картой платить, разницы нет (если такие условия только по одной ПС, то логично, что выбираем ее для подобных операций). В
противном случае имеем четвертый пример оплаты, о котором ниже.
3)Оплачиваем покупку в долларах или евро, а точнее в валюте расчетов с банком. То есть, первая конвертация отсутствует, и есть только одна - из валюты расчетов с банком в валюту счета, то есть в рубли. Будет покупка оплачена визой или мастером, не важно. В этом примере все дополнительные расходы полностью зависят от конкретного банка. Пример. 28.10.2010 я оплатил 144 доллара мастеровой картой.
Окончательное списание средств произошло 30.10.2010. Проведя вычисление с подстановкой курсов Мастеркарда и ЦБ РФ на обе даты, экспериментально получил, что Мастеркард конвертацию не проводил, а банк взял курс на дату списания, то есть 30.10. Конечная сумма в расчете и в выписке 4432.62 руб.
4)Оплачиваем покупку в национальной валюте, не в долларах, не в евро и не в рублях. Возьмем для примера украинскую гривну. Дополнительные расходы состоят из первой
конвертации, OIF или CBF и второй конвертации. При этом помним, что по мастерам CCA у большинства банков не взимается. Остановимся на том, какой же картой платить. Есть два числа: -сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Визы * (100% + OIF) / 100% -сумма после конвертации в валюту расчетов с банком Мастеркарда * (100% + CBF) / 100% Кто меньше, тот молодец, которым и пользуемся.
