Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

оформить кредит онлайн

Рассылка закрыта

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

  Сентябрь 2013   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
27.09.2013
14:29:30
14:36:22
28
29
30
Автор
mr_Nick

Статистика

подписчиков
за неделю
←   Все выпуски   →

оформить кредит онлайн:рефинансирование


Сегодня в банках наряду со стандартными продуктами: ипотекой, автокредитами, кредитными картами, потребительскими кредитами – появились и экзотические продукты по рефинансированию ранее полученных кредитов. В этой статье мы расскажем о том, что такое рефинансирование потребительских кредитов.

Итак, рефинансирование потребительских кредитов, по сути, это получение нового кредита для целей гашения действующего. Когда это имеет смысл делать?

Сегодня условия по предлагаемым банками кредитным продуктам гораздо «интереснее», чем в кризис. Соответственно, если вы взяли в свое время кредит по высокой ставке, есть шанс улучшить условия – получить кредит по более низкой процентной ставке или на более долгий срок, например.

Другая ситуация, при которой рефинансирование имеет смысл, – урегулирование проблемной задолженности. 

Рефинансирование для хорошего заемщика 

Улучшить условия по действующим договорам потребительского кредитования удастся только добросовестным плательщикам – тем, у кого кредитная история достаточно положительная, как пишут в банках, да у тому же нет просрочек или слишком быстро погашенных кредитов. Такой заемщик интересен и самому банку, предоставившему кредит, и другому банку. Поэтому, если вы хотите улучшить условия по полученному ранее потребительскому кредиту, например, уменьшить ставку, первый логичный ход – обратиться с соответствующей просьбой в тот банк, в котором вы получили кредит.

Лучше обратиться в письменном виде, где изложить суть вашей просьбы. Текст может быть примерно следующего содержания: «Я надлежащим образом исполняю обязательства по кредитному договору № ___ от ___. Ставка по кредиту составляет __ % годовых, тогда как сейчас Ваш банк предлагает кредиты по ____ %. Прошу рассмотреть возможность уменьшения ставки по моему кредитному договору до ___ %.» или «Прошу изменить условия таким образом, чтобы по графику платежей ежемесячные выплаты по кредиту в течение ___ составляли ___.»

Обращаю внимание, что это должно быть не требование, а именно просьба. Формально, банк не обязан уменьшать ставку по выданному вам кредиту ни по каким основаниям, кроме обоюдного согласия. Вполне возможно, что получение нового кредита и не понадобится, получение нужных вам условий кредитования возможно и путем заключения дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, в котором будут прописаны новые условия кредитования и, соответственно, новый график платежей.

Обращаясь в другой банк по программе рефинансирования потребительского кредита, убедитесь, что это действительно выгодно. Для этого попросите распечатать график платежей по новому кредиту и сравните с действующим кредитным договором. Самые простые способы сравнения – абсолютная сумма выплат за весь срок кредитования и/или эффективная процентная ставка. Как вычислять эти параметры, вы также можете прочитать в материалах Занимаем.ру.

Для рефинансирования потребительского кредита в другом банке вам придется не только подтвердить свою положительную кредитную историю, но и предоставить практически такой же пакет документов, как и при получении потребительского кредита с нуля.

Подтвердить положительную кредитную историю можно несколькими путями.

А) Предоставить в банк копию кредитного договора, включающего график платежей, и документы, подтверждающие уплату взносов по потребительскому кредиту в соответствии с графиком (копии платежных поручений, приходно-кассовых ордеров, чеков терминалов экспресс-оплаты и т.д.).

Б) Запросить в банке, предоставившем вам потребительский кредит, справку об остатке задолженности и качестве кредитной истории. Такой запрос можно подать письменно и в тексте указать, что цель получения такой справки – рефинансирование кредита в другом банке. При такой постановке вопроса не исключено, что банк-кредитор «встрепенется» и согласится на изменение условий кредитного договора и сам предложит вам более интересные условия.

В) Банк, предлагающий программу рефинансирования, сам запросит нужные ему сведения в бюро кредитных историй. 

Реструктуризация проблемного кредита 

В случае наличия у вас проблемный потребительский кредит единственный, кто согласится его рефинансировать – это банк, в котором вы получали кредит и перед которым вы имеете просроченную задолженность. Другие банки вряд ли согласятся вас рефинансировать, зачем им проблемный заемщик? А вот тот банк, в котором у вас просрочка, безусловно заинтересован в рефинансировании, по просроченным кредитам банк обязан формировать повышенный резерв за счет собственных средств.

При оформлении нового кредитного договора будьте особо внимательны. О том, на что обязательно обращать внимание мы писали в статье о рефинансировании ипотеки и о документах, которое требуется подавать в банк при кредитовании.

Обратите внимание, что при рефинансировании проблемного потребительского кредита банк может выполнить «отвлекающий прием». Вам предложат оформить новый кредит лет на десять, при этом в первые годы вы будете платить по минимальной ставке (13-16%), а ближе к концу кредитования ставка может увеличиться до 60%. Таким образом, банк пытается стимулировать проблемных должников погасить потребительский кредит побыстрее. 

Без специальных программ 

В принципе, перекредитование потребительских кредитов возможно и без использования специальных программ рефинансирования. Если ваши доходы позволяют получить в другом банке еще один потребительский кредит, не обязательно указывать в анкете цель «гашение действующего кредита». «Новому» банку можно озвучить более «благородную» цель, например, туристическую поездку, ремонт квартиры, а по некоторым программам банки и не спрашивают, зачем именно вам нужны деньги.

Дело в том, что, согласно требованиям надзирающего органа, если кредит четко выдается на цели гашения другого кредита, то банк обязан формировать резервы под обесценение такого кредита в повышенном размере. Естественно, это банку невыгодно. И, чтобы избежать такой ситуации, на самом деле программы рефинансирования являются такими только в рекламе. Юридически они оформляются и выглядят как обычный потребительский кредит. 

Программы банков 

У некоторых банков программы рефинансирования действуют как в отношении своих потребительских кредитов и кредитных карт, так и для заемщиков, чьи обязательства были выданы другими кредитными организациями. Ведь таким образом у банка появляется новый добросовестный заемщик, который доказал свою платежеспособность.

На сегодняшний день заемщик имеет достаточно обширный выбор из-за высокой конкуренции между программами рефинансирования. Поэтому первым шагом логично обратиться за рефинансированием к своему банку, который выдал вам кредит - можно попробовать выторговать лучшие условия.

Как правило, в случаях, когда потребительский кредит обслуживался надлежащим образом, рефинансирование кредитов других банков проводится под 18 - 26% годовых. В таких банках, как «Ренессанс кредит», «Росевробанк», «Юниаструм» и «Траст», можно рефинансировать действующий потребительский кредит путем получения нового кредита наличными.

Росевробанк готов рефинансировать кредит с обеспечением и без него. Стоимость кредита зависит от срока, в течение которого вы уже платите по кредиту: если кредит выплачивается в промежутке 9—24 месяцев, ставка составляет 17% годовых, если время кредита насчитывает более 24 месяцев, она сократится на 1%. Если кредит не обеспечен, рефинансироваться удастся под 18% и 17% годовых, соответственно. Рефинансируемый кредит можно использовать для погашения задолженности по потребительским кредитам, кредитным картам и дебетовым картам с установленным лимитом овердрафта.

В банке Траст в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов сумма нового кредита варьируется от 26 000 до 600 000 рублей, с максимальным сроком кредитования до пяти лет под ставку 24—26% годовых. Если заемщик имеет просрочку по кредиту, ставка по нему вырастает до 29,9—31,9% годовых, но максимальная сумма кредита будет не больше 100 тыс. рублей. Рефинансировать можно кредит на неотложные нужды или товарный кредит, автокредит — при необходимом условии, что он действует более шести месяцев, а до его окончания остается более трех месяцев.

В банке Юниаструм для рефинансирования потребительского кредита предлагают воспользоваться кредитной картой. Ставка по кредиту будет 18,9—21,9% годовых в рублях, а кредитный лимит не будет превышать 600 тысяч рублей. Минимальный ежемесячный платеж составляет 3% от основной суммы долга. Первый месяц - льготный период, последующие три месяца клиент может не оплачивать основной долг, а только проценты кредита, с пятого месяца клиент начинает полностью гасить новый потребительский кредит.

Банк Ренессанс Кредит для рефинансирования ранее взятого кредита также предлагает использовать кредитную карту. В эту программу входят товарные кредиты, кредиты наличными или кредиты по карте. Чтобы рефинансировать «чужие» кредиты, клиентам выдается банковская карта с возобновляемой кредитной линией. Это означает, что при погашении части займа у клиента остаются средства, равные сумме рефинансирования. Данная кредитная программа имеет функцию, которая не характерна для других программ рефинансирования потребительских кредитов: чтобы заплатить долг, клиент может использовать карту в качестве обычной кредитки.

В рамках рефинансирования предоставляется возможность изменения валюты кредита, в этом случае частичное рефинансирование кредита не допускается. Ставка по реструктурированным кредитам составляет 19% годовых в течение первых шести месяцев. После этого периода включается ежемесячная плата 1,99% от остатка задолженности.

Однако заемщик может не использовать именно перекредитование кредитов. Можно просто пойти в любой банк, чтобы получить новый кредит, и уже за счет него погасит долги. В этом случае будет больше выбора и, следовательно, заемщик сможет выбрать программу с более благоприятными условиями. В конце прошлого года, средняя ставка рынка на потребительский кредит составила 25,75% годовых в рублях (эффективная процентная ставка с учетом комиссий банков). Но ставки лидеров рынка, как правило, являются более привлекательными. 

В Банке Москвы стоимость кредита с поручительством составит 18,5-19,5% годовых в рублях и 13,5-14,5% годовых в иностранной валюте (процентная ставка зависит и от формы подтверждения дохода, и от наличия без поручительства). Однако в том, и в другом случае условием является заключить договор страхования жизни и трудоспособности заемщика, в противном случае ставка по кредиту увеличится еще на 3%. Кредит может быть оформлен сроком на пять лет, максимальная сумма кредита составит 3 млн. рублей, а комиссия за выдачу кредита - 2% от его суммы.

Если же вам нужна небольшая сумма, можно взять до 200 тысяч рублей в ОТП Банке. Кредит выдается на срок до 1 года под 10,9-13,9% годовых в рублях при обязательном наличии поручителя. При его отсутствии ставка увеличивается на 3%. Комиссия за выдачу кредита составит 2%.

Такую же сумму вы можете взять и в Росбанке, но на более длительный период - пять лет и без уплаты комиссии за выдачу кредита. Ставка по кредиту составит 22,9-24,9% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и наличия страхования жизни и здоровья заемщика.

В Юникредит Банке сумма кредита составит 400 тысяч рублей, при условии, что клиент с положительной кредитной историей. Кредит может быть выдан на пять лет под 16,9-23,9% годовых без учета комиссии.

Услуги по реструктуризации просроченной задолженности существуют в большинстве банков. Например, в программе Альфа-Банка не существует строго установленных процентных ставок и других условий кредитования. Перекредитование в Альфа-Банке для каждого заемщика индивидуально, исходя из конкретной ситуации заемщика. Заемщику дается льготный период, в течение которого процентная ставка снижается. Основным способом реструктуризации является предоставление кредитных каникул (приостановка выплаты основной суммы при сохранении процентных платежей по контракту в течение нескольких месяцев) или увеличение срока кредита. 

Когда вы оформляете второй кредит, вам необходимо доказать свою платежеспособность, достаточную для обслуживания двух кредитов одновременно. Или всяческими способами попытаться убедить банк в том, что данный кредит предназначен исключительно для погашения предыдущего.


  Как мы уже писали ранее, пакет документов, необходимых для реструктуризации потребительского кредита, соответствует пакету документов для оформления обычного кредита. В него входит, как минимум: паспорт, копия трудовой книжки, справка о подтверждении доходов (2-НДФЛ или по форме банка). Помимо всего, следует предоставить новому кредитору пакет документов по рефинансируемому кредиту: кредитный договор, документ, содержащий информацию об остатке основного долга, наличии просрочек и задолженностей по кредиту.    

 

источник: http://www.zanimaem.ru 
В избранное