Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Большие деньги в маленькой семье

Рассылка закрыта

При закрытии подписчики были переданы в рассылку "Лидерство в своем деле" на которую и рекомендуем вам подписаться.

Вы можете найти рассылки сходной тематики в Каталоге рассылок.

←   Апрель 2009   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
Автор
IGC

Статистика

315 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Большие деньги в маленькой семье


Рассылка «Большие деньги в маленькой семье»

 

№ 5 от 20 апреля 2009

 

С Вами – Юлия Прусакова и Юрий Середа, независимые финансовые советники.

 

Сегодня в выпуске

 

Реструктуризация долга – экономия или кредитная иллюзия?

Наши новости

 

Реструктуризация долга – экономия или кредитная иллюзия?

С января 2009 года банки начали активно проводить реструктуризацию кредитов физических лиц. Прежде всего, это связано с тем, что процент проблемной задолженности (кредиты, по которым перестали платить) доходил уже до критических 15. А реструктуризация долга позволяет заемщику платить меньше по кредиту.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования по уже выданным ссудам. В кризисном 2009 (возможно, и в 2010) украинцы не смогут в полном объеме выплачивать крупные авто- и ипотечные кредиты, поэтому банки готовы продлевать срок займа, предоставлять кредитные каникулы, менять схему погашения ссуд. Целью реструктуризации является уменьшение ежемесячной суммы платежа. С одной стороны, это позволит заемщикам не потерять свое залоговое имущество, с другой стороны, банки ограничат рост проблемных займов.

Классику на аннуитет?

Тяжелее всего заемщикам, получившим валютные кредиты в 2007 и 2008 годах. Для них банки предлагают переход со стандартной (классической) схемы погашения кредита на аннуитетную. При классической схеме клиент ежемесячно погашает определенную часть тела (суммы) кредита и проценты на остаток тела. В начале срока стандартного кредитования ежемесячные платежи самые высокие, поскольку львиную долю в них занимают проценты, уплачиваемые за большой пока остаток тела кредита. Со временем ежемесячный платеж уменьшается. Аннуитет предполагает погашение кредита равными частями. Переход на аннуитет позволяет уменьшить ежемесячные платежи на 20-25 %, но в итоге заемщик прилично переплачивает.

Пример. Ипотека

Сумма: 70 000 $

Ставка по кредиту: 12%

Срок кредитования: 15 лет (с апреля 2008)

Схема погашения: классическая

Начальные ежемесячные платежи 1088 $, в конце срока доходят до 392$. Общая сумма процентов – 63350 $. При переходе через год на аннуитетную схему ежемесячный платеж составит 805 $ (вместо 1050 $ на апрель 2009), а сумма процентов уже – 75 000 $. То есть переплата 12 000 $.

Платить до пенсии?

Некоторые банки предлагают пролонгацию кредита – продление срока кредитования, которое опять же облегчает жизнь заемщиков и уменьшает ежемесячный платеж. Хотя выгоды для заемщика сомнительные: ежемесячный платеж уменьшается несущественно, а вот переплатить за кредит придется намного больше, чем при «коротком» кредите. Этот вариант подойдет не для всех, по нему есть возрастные ограничения. К моменту полного погашения кредита заемщик должен быть не старше пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 – для мужчин).

Пример. Автокредит

Сумма: 15 000 $

Ставка по кредиту: 12%

Срок кредитования: 4 года (с мая 2008)

Схема погашения: аннуитет

Ежемесячные платежи по этому кредиту неизменные и равны 396 $. При этом общая сумма процентов – 3950 $. При увеличении продлении срока кредита до 7 лет ежемесячный платеж уменьшится до 236 $. Это существенное послабление для заемщика. Но при этом сумма процентов составит 6500$ (на 65% больше!).

Все на каникулы!

Банки также предлагают уйти на каникулы, кредитные. Многие заемщики, временно не способные платить по кредиту, могут получить отсрочку погашения тела кредита на время каникул. В этом случае на протяжении определенного срока (в зависимости от вида кредита от 6 мес. до 1,5 лет) заемщик платит только проценты по ссуде. Есть смысл переходить на кредитные каникулы только на 3-4 году выплат по кредиту, так как в первые годы (по классической схеме) процентные платежи достигают 90% от ежемесячной выплаты. Поэтому даже если заемщику вскоре после получения ссуды удастся уйти на кредитные каникулы, взносы по займу могут практически не уменьшится. Вне зависимости от схемы погашения ссуды (аннуитетной или классической) заемщикам выгоднее добиться от банка кредитных каникул с последующим продлением срока кредитования. Иначе сразу по окончании каникул должнику придется платить еще больше, чем до кредитной передышки: сэкономленная во время каникул сумма равными частями распределится до конца срока кредитования.

Пример. Ипотека

Сумма: 90 000 $

Ставка по кредиту: 11%

Срок кредитования: 20 лет (с октября 2007)

Схема погашения: аннуитет

Ежемесячный платеж по кредиту – 930 $, сумма процентов – 133000 $. Финучреждение предоставило должнику кредитные каникулы на год (с марта 2009), а также льготные проценты - всего 3,5% годовых. Это уменьшило ежемесячный платеж до 250 $. Однако с марта 2010 года ставка вырастет до 15%, соответственно ежемесячный платеж – до 1190, а сумма процентов составит уже 185 000 $.

 

22 апреля в 18.00 в гостинице «Олимп» (Севастополь, ул. Кулакова, 86) пройдет семинар на тему «Хочу на пенсию: негосударственное пенсионное обеспечение». В рамках семинара будут освещены следующие вопросы:

- каким я буду пенсионером?

- на что можно рассчитывать со стороны государства?

- как правильно посчитать и спланировать?

- что такое негосударственное пенсионное обеспечение?

Продолжительность семинара – 1,5 часа.

Стоимость семинара – 35 гривен.

Обязательная предварительная запись по телефону – 944 280 (Юрий).

 

Наши контакты:

Юрий Середа
моб. 8 050 654 60 15
e-mail: jury.finadviser@gmail.com


Юлия Прусакова
моб. 8 099 935 97 81
e-mail: julia.prusakova@gmail.com
В избранное