Что делать, если вы не умеете копить

Откладывать - боль. Копить - сложно.

Но сберегать надо. В попытке как-то оправдать свое отсутствие воли, мы обращаемся к науке.

Мы поговорили с Василием Ключаревым, нейроэкономистом и профессором ВШЭ о том, почему так трудно копить и что об этом знает нейроэкономика.

Я все время трачу деньги, которые хотела отложить. Копила на фитнес-клуб, а потратила на спонтанный отпуск. Это нормально?

Не уметь копить - естественно. Так устроен мозг, причем не только человеческий. Животные тоже принимают импульсивные решения, которые в будущем могут оказаться невыгодными. Всё дело в том, как мы оцениваем полученное вознаграждение.

Прежде чем мы начнем это разбирать, надо понять: мир, в котором мы живем, по своим условиям и уровню комфорта очень отличается от мира, в котором жили 99,9% наших предков - я имею в виду не только людей, но и всех наших биологических предков, у которых мы унаследовали мозг.

В биологическом смысле мы не приспособлены к современному образу жизни и к собственным ожиданиям от самих себя. Общество, экономика, доступная еда и жизнь в старости - в масштабах биологической жизни всё это появилось секунду назад, и наше тело и мозг еще ничего не поняли и не адаптировались.

В мозге за принятие решений отвечают как минимум две системы. Они работают одновременно друг с другом, и наши решения зависят от того, какая из них сейчас оказалась более активной. Если вы спустили на развлечения те деньги, которые собирались отложить на пенсию, значит, победила условная «Система 1».

Что такое «Система 1»?

«Системой 1» психолог и нобелевский лауреат Даниел Канеман условно назвал древнюю «эмоциональную» систему мозга. Она заточена на то, чтобы не упускать немедленное вознаграждение, то есть максимально быстро отреагировать на стимул. Если перед тобой что-то полезное и приятное - бери, ешь, не выпускай. Если перед тобой что-то болезненное и вредное - сражайся или беги.

Всё, что отложено во времени, для «Системы 1» имеет мало значения. Если я предложу вам 1000 рублей сейчас или 1100 завтра, «Система 1» возьмет 1000 сейчас. «Мало ли что случится завтра? Может я вообще до завтра не доживу». Но если я предложу 1000 рублей через год, а 1100 рублей - через год и один день, вы наверняка согласитесь подождать, чтобы получить 1100. Это происходит потому, что «Система 1» выключается и уступает место рациональной надстройке, когда разговор заходит о больших сроках.

Этот эффект называется временным дисконтированием. Для нас очень важно получить вознаграждение сегодня, а один день задержки кажется вечностью.

Почти всю историю жизнь на Земле была такой суровой, что откладывать на потом то, что можно съесть сейчас, не стоило. Несколько областей мозга у нас сформировались с учетом этого фактора, и именно они отвечают за импульсивные решения. Дальние же перспективы, наоборот, кажутся нам абстрактными и интересуют гораздо меньше. Хочу подробностей

Одна из «нетерпеливых» областей - прилежащее ядро, в котором много нейромедиатора дофамина. Прилежащее ядро активируется, когда мы употребляем что-то вкусное или полезное, или только ждем этого. А еще оно определяет, насколько ценна ожидаемая награда.

В Стэнфордском университете провели эксперимент: предлагали человеку разные суммы денег и сканировали активность этой зоны мозга. Выяснилось, что чем больше была ожидаемая сумма, тем активнее на нее реагировало прилежащее ядро. А другое исследование показало, что по активности прилежащего ядра даже можно предсказать, купит ли человек товар, еще до того, как он увидит цену.

В «Систему 1» также входит миндалевидное тело, отвечающее за эмоции, в том числе за чувство страха. Оно состоит из двух симметрично расположенных частей и находится внутри височных долей нашего мозга. У людей с нарушениями в этих участках есть проблемы с эмоциями - как с переживанием собственных, так и с восприятием чужих. А лабораторная мышь, которой удалили миндалины, спокойно подходит к кошке.

Третья важная часть «Системы 1» - орбитофронтальная кора. Это часть префронтальной коры, которая находится в лобных долях мозга прямо над глазами и сравнивает активность прилежащего ядра и миндалевидного тела. То есть оценивает ожидаемое удовольствие и возможные потери и выносит «вердикт».

Вот на что это похоже:
Прилежащее ядро: «Смотрите, какие классные часы! Я в них буду круто выглядеть, все меня зауважают. Ам ням ням!»
Миндалевидное тело: «Это-то да… Но посмотри, сколько они стоят. 25 тысяч! Если ты их сейчас купишь, то у тебя не останется на еду. БУДЕМ ГОЛОДАТЬ!!!»
Орбифронтальная кора: «Миндалевидное тело громче, не покупаем».

Или вот так:
Прилежащее ядро: «Купи „Сникерс“!»
Миндалевидное тело: «Ты ж жирным будешь».
Прилежащее ядро: «КУПИ „СНИКЕРС“!!!»
Орбифронтальная кора: «Прилежащее ядро громче, берем».

Как цена влияет на мозг

Профессор Хилке Плазманн из Калифорнийского технологического университета поместила студентов в МРТ-сканнер и предложила дегустировать разные сорта вина. На самом деле вино было из одной бутылки, но испытуемые этого не знали.

Когда студенты думали, что пьют дорогой сорт, их орбитофронтальная кора работала интенсивнее, а чувствительность к вкусу и запаху повышалась. В итоге им больше нравилось то, что казалось дорогим, соответственно реагировала и их орбитофронтальная кора.

В жизни мы постоянно попадаемся на этот трюк, но оправдываем его рациональными причинами. Ценим пятизвездочные отели якобы за повышенный комфорт, хотя они не всегда отличаются от четырехзвездочных. Или не хотим расставаться со старой машиной, за ремонт которой выложили целое состояние.

Все эти процессы происходят мгновенно и неосознанно. Они никак не зависят от уровня образования или интеллекта, потому что существуют автономно и установлены по умолчанию в любой мозг. Кандидат наук и школьник одинаково отреагируют на бумажник, валяющийся посреди людной улицы: прилежащее ядро возбудится, миндалевидное тело оценит риск быть обвиненным в краже или стать жертвой мошенника, а орбитофронтальная кора подскажет, поднимать кошелек или оставить на земле.

Вся эта цепочка - импульс, который потом обрабатывается рациональной частью мозга. Но если мы идем у него на поводу без промедления, то принимаем эмоциональные решения - те, которые называем «интуитивными». О некоторых из них жалеем.

Как не поддаваться импульсам?

Чтобы импульсы были не такими мощными и вы успевали подключить разум, можно усложнить работу «Системы 1». Во-первых, усильте страх потерь. С точки зрения эволюции не получить по голове важнее, чем съесть кусок мяса.

От многих решений легко отказаться, если смотреть на них с позиции пессимиста. Думайте о том, чего лишитесь: «Если я сейчас куплю этот телефон, мне не хватит на взнос по ипотеке, и банк начислит большой штраф».

Заранее подсчитайте, сколько денег вы потеряли в прошлом году на таких же спонтанных покупках, и вспоминайте эту цифру всегда, когда нужно взять себя в руки.

«Система 1» реагирует на яркие, реалистичные образы, поэтому надо сделать так, чтобы потери были наглядными, а соблазны не попадались на глаза. Расплачивайтесь за всякую ерунду наличными, а не картой - так вы будете видеть, сколько денег потратили. Не ходите домой и на работу мимо любимых кафе, заблокируйте сайты интернет-магазинов, поменьше общайтесь с людьми, которые подают вам плохой пример.

«Система 1» будет биться в истерике: «Хватай пока дают, потом не будет!» Успокойте ее, пообещав себе: «Купим, но позже». Так вы не потратите силы на сопротивление импульсивной части мозга, но выиграете время, чтобы подключилась рациональная.

Пользуйтесь эффектом временного дисконтирования - то, что произойдет еще не скоро, не вызывает эмоций. Прикиньте, сколько хотите откладывать каждый месяц, и, начиная со следующего, запланируйте перевод денег на накопительный счет. Или уже сейчас рассчитайте бюджет на будущее и заложите в него 5% от дохода на сбережения. Это не так уж много, и даже когда придет время перевести эти деньги на вклад, мозг не будет бунтовать.

Если «Система 1» отвечает за импульсы, то откуда у нас воля и долгосрочное планирование?

Людьми управляет не только условная «Система 1», но и «Система 2». В нее входит лобная область мозга, так называемая дорсолатеральная префронтальная кора. Она задействуется, когда мы сознательно обрабатываем информацию и строим долгосрочные планы. С точки зрения эволюции это более «свежая» надстройка. Вероятно именно она вывела нас в люди.

«Система 2», как дирижер в оркестре, контролирует более древние структуры мозга. Чем активнее дорсолатеральная префронтальная кора, тем менее активны области, входящие в «Систему 1».

Например, в ряде исследований было показано, что у людей, которые успешно соблюдают диету или медитируют, работа дорсолатеральной префронтальной коры подавляет активность в центрах удовольствия. То есть дисциплинированные товарищи, похоже, не так сильно наслаждаются вредными импульсивными поступками.

Но все же дорсолатеральная префронтальная кора пока остается недостаточно активной, чтобы всегда брать верх над древними структурами мозга. Эта система работает относительно медленно. Если решение очень сложное или вам не хватает данных для размышлений, «Система 2» может «отказать», и тогда выбор сделает эмоциональная «Система 1».

Чтобы помочь «Системе 2», возьмите таймаут и уйдите подальше от соблазна - хотя бы в ближайшее кафе. Почитайте отзывы о предстоящей покупке или позвоните разбирающемуся в вопросе человеку. Сделайте всё, чтобы «Система 2» получила то, что ей нужно: время и информацию.

Почему одни люди подавляют импульсы лучше других?

Сила «Системы 2» не у всех одинакова. Кто-то способен держаться подальше от фастфуда, а кто-то нет. Детям труднее сдерживать импульсы, чем взрослым. Но есть взрослые, которые иной раз хуже детей. У нейробиологов пока нет точного ответа на вопрос, от чего зависит сила «Системы 2». Но есть предположения.

Частично способность себя контролировать обусловлена генетически. Вы, наверное, слышали про «зефирный эксперимент» 1960-х годов. Он доказывает, что одни люди уже в раннем детстве менее импульсивны, чем другие.

Тогда психолог из Стэнфордского университета Уолтер Мишел посадил детей за стол, положил перед ними зефир и сказал: «Это можно съесть, но если дождешься моего возвращения через 15 минут, получишь в два раза больше». Некоторые дети не удержались, но были и те, кто специально отворачивались, играли во что-то, представляли, что зефир нарисованный, и всё-таки дотерпели.

Через десятки лет исследователи проверили успешность участников эксперимента в карьере, уровень образования, индекс массы тела, и пришли к выводу: те, кто отличался самоконтролем в детстве, во взрослом возрасте жили более качественной и успешной жизнью. По результатам исследований Уолтер Мишел написал книгу «Сила воли».

А что делать, если человек уже с детства не мог себя контролировать?

Самоконтроль только частично зависит от генетики. В остальном это результат тренировок. Создатели «маршмэллоу-теста» ввели программу обучения в американских школах, которая прививала детям это качество. А некоторые приемы самоконтроля даже давала детская программа «Улица Сезам».

Например, в одном из выпусков персонаж Коржик удержался от того, чтобы съесть тарелку выпечки, когда вспомнил, как сильно хочет стать членом клуба любителей печенья. Он помог своей «Системе 1» признать более ценное вознаграждение, чем сиюминутное удовольствие. Об этом и других способах победить импульсы написано в книге Дэниела Гоулмана «Фокус. О внимании, рассеянности и жизненном успехе».

Наша дорсолатеральная префронтальная кора окончательно формируется к 20 годам, но даже после этого возраста изменения в мозге не прекращаются. Укрепляйте нейронные связи регулярным повторением важных для вас действий. Чем чаще вы проявляете самодисциплину даже в мелочах, тем проще вам это в итоге удается.

Но может случиться и деградация. Джона Лерер в книге «Как мы принимаем решения» рассказывает историю о девушке-отличнице, которая внезапно ударилась во все тяжкие: алкоголь, наркотики и беспорядочный секс. Выяснилось, что виновата опухоль в мозге. Она подавляла действие участка префронтальной коры.

Но иногда я правда не могу себя пересилить!

Вы можете себя пересилить почти всегда. Вещей, которые мы не в силах контролировать, на самом деле не так уж и много, и все они - базовые функции организма.

Мне нравится метафора Роя Баумайстера, другого исследователя темы самоконтроля и автора спорной теории об истощении эго. Он говорит, каким бы слабовольным вы себя ни считали, под дулом пистолета вы бы точно сделали почти всё, что до этого казалось выше ваших сил. По крайней мере такая угроза уж точно удержала бы вас от лишней кружки пива или нового смартфона. Самоконтроль - вопрос приоритетов. А что если я работаю в области, которая связана с будущим? Например, продаю страховку. Как мне заставить людей заботиться о завтрашнем дне?

Я ученый, а не практик, поэтому стараюсь аккуратно давать советы. Можно использовать стратегии «подталкивания» к решениям. По-английски этот термин звучит как nudge. Так называется книга профессоров Чикагского университета Ричарда Талера и Касса Санстейна (в русском издании «Толчок к решению. Как помочь людям сделать правильный выбор»).

Суть в том, что мы часто делаем выбор не рационально, а автоматически. И большинство таких решений зависят от контекста. Например, в супермаркете мы скорее возьмем товар с полки на уровне глаз, чем с нижней или верхней. А если после регистрации на каком-нибудь сайте на почту станет приходить спам, нам, скорее всего, будет лень пройти по ссылке «отписаться».

Это примеры подталкивания, которыми пользуются продавцы. Но их можно применять на благо обществу. В Испании некоторые авиакомпании автоматически включают в билет небольшую компенсацию за выбросы в атмосферу, и пассажиры с ней соглашаются.

В 2003 году в журнале «Саенс» было опубликовано исследование, которое наделало много шума. По его данным, 99% жителей Австрии, получая водительские права, соглашались участвовать в программе посмертного донорства органов, хотя в соседней Германии таких было всего 12%. Откуда такая разница? В Германии документ для подписи был составлен так, что человек мог согласиться или отказаться стать донором. А в Австрии документ по умолчанию подразумевал согласие (но с правом на отказ).

Другие примеры подталкивающих стратегий описаны в книге Касса Санстейна «Иллюзия выбора». Концепция подталкивания интересная, но надо понимать, что она не однозначна: слишком уж тонка грань между манипуляцией и выстраиванием архитектуры выбора.

Как приучить себя копить

Заранее придумайте правило на случай, когда соберетесь транжирить деньги. Например: «Если я захочу купить что-то незапланированное, я выйду из магазина и пообещаю себе вернуться позже». Это поможет «Системе 2» и уменьшит влияние «Системы 1».

Побольше думайте об ужасах и лишениях, которые сопровождает новая покупка. Нагоняйте страх.

Возьмите за правило не покупать ничего, не прочитав отзывы. В хорошем отзыве всегда будет что-нибудь страшное.

Важная часть улучшения мозга - внимание к себе. Следите, почему вам захотелось что-то купить. Почему вы не справились с соблазном? В каком состоянии вы были? Что этому предшествовало? Простая внимательность к себе поможет не допустить ошибок в будущем.

Сделайте автоматический перевод с карточки на вклад, чтобы не высчитывать и не перечислять сумму каждый месяц. Или попросите бухгалтерию удерживать ее из зарплаты и перечислять на отдельный счет.

Автор - Василий Ключарев, нейробиолог, специалист по нейроэкономике, профессор Высшей школы экономики