Отправляет email-рассылки с помощью сервиса Sendsay

Путь украинского инвестора

Подписаться Бесплатная новостная рассылка Подписчиков 273 RSS
←   Декабрь 2008   →
 1
 2
 3
 4
 5
 6
 7
 8
 9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31


За последние 60 дней ни разу не выходила


Сайт рассылки: http://www.invest-club.com.ua,
Открыта: 02-10-2007

Автор
Ждан Сергей

Статистика

273 подписчиков
0 за неделю
←   Все выпуски   →

Путь украинского инвестора


ПУТЬ УКРАИНСКОГО ИНВЕСТОРА
№ 55 от 22.12.08 для 413 подписчиков
С вами – Ждан Сергей
Сегодня в выпуске.
1. Финики
2. Новости
3. Кредиторы подождут?
ФИНИКИ
ФИНИКИ-6. СОБЫТИЯ И ЧУВСТВА.
Стоит признать, что происходящее с нами в жизни, имеет меньшее значение, чем чувства, которые мы в этот момент испытываем. Другими словами, - любое событие, каким бы важным оно нам не казалось, на самом деле нейтрально; мы сами, своими чувствами окрашиваем его в тот или иной цвет. Именно наше отношение формирует последствия: хорошим станет то, что мы назовем хорошим, а плохим – то, чему мы придадим негативную окраску.
Из этого следует простое упражнение, которое поможет привлечь деньги в свою жизнь. Носите с собой крупную сумму денег, ну, - хотя бы самую крупную купюру (500 гривен, например). Но не просто носите, а вызывайте в себе ощущения, что вы можете купить на эти деньги очень много приятных вещей. Часто возможность обладания важнее самого обладания. Как только увидите то, что вам понравилось, мысленно купите это; ведь вы, действительно, при желании, можете его купить. Если возникнет дискомфорт по поводу того, что эта купюра – последняя, остановитесь и скажите себе: «Если бы мне, действительное это было нужно, я смог бы его купить прямо здесь и сейчас». Это – игра, которая формирует уверенность и убирает беспокойство. Соответственно, вы перестаете противодействовать притоку денег.
ФИНИКИ-7. ЗАЩИТА И ВЗАИМОПОМОЩЬ, ПЛЮС ПЕНСИЯ.
За последние несколько лет, мы многое узнали о накопительном
(смешанном, пенсионном) страховании жизни. Узнали, в основном, благодаря активности многочисленных агентов как отечественных, так и иностранных страховых компаний. Поскольку агентов, действительно много, и не все они достаточно квалифицированны, в этой сфере сложилось много мифов и предрассудков разной, порой противоположной направленности. Начиная c того, что страховка, это – панацея от всех возможных бед, и заканчивая тем, что все страховые консультанты – проходимцы и мошенники. На самом деле все просто: страхование, это в первую очередь – защита. Защита себя, защита семьи, защита своих близких от инвалидности или потери кормильца. Механизму этой защиты много веков и он называется складчина, толока, взаимопомощь, страхование. Это – когда в общий котел кладут все, а берут лишь те, кто пострадал. Накопительный механизм был введен позже с оглядкой на человеческий менталитет: уж очень нам обидно терять деньги, если ничего не случилось. Сегодняшнее страхование жизни решает обе задачи: и защита от неприятностей есть, и накопления к старости, если с жизнью и здоровьем все хорошо.
Большое количество и разнообразие страховых компаний ставит новые вопросы: как выбрать страховую компанию и программу, когда и на какую сумму покупать страховой полис? Спросить совета у страхового агента? У страхового брокера? А может, собраться вместе и поспрашивать друг у друга?
НОВОСТИ.
1. Вторник, 23 декабря – открытое заседание Клуба инвесторов «Как инвестировать в бизнес-инкубаторы» - 18.00
2. Среда, 24 декабря – закрытое заседание Клуба – 18.30.
3. Четверг, 25 декабря – семинар «Пять стратегий пенсионного благополучия» - 18.00
4. Пятница, 26 декабря – праздничный новогодний стол, подведение итогов за год, планы на 2009 год – 18.00
КРЕДИТОРЫ ПОДОЖДУТ?
Что такое кредиты, всем известно: берешь чужие деньги и - на время, а возвращаешь свои и - навсегда. И, тем не менее, охотников на чужое не убывает.
Проблема в том, что кредит – обоюдоострое оружие: богатого он делает богаче, а бедного – беднее. Пока не грянул кризис, говорить об этом было бесполезно. Сейчас, - другое дело.
СТАТЬ БОГАЧЕ.
Для этого есть два способа: купить то, что вырастет в цене или купить то, что принесет доход. Первый способ, это – спекуляция, второй, - инвестиция. Хорошо быть спекулянтом на растущем рынке. Пока недвижимость дорожала, спекулянтами не становились только ленивые и робкие. Кому-то повезло; он успел купить и перепродать дороже, а кто-то с этой дешевеющей недвижимостью остался и сейчас. Так в любой пирамиде, первые обычно успевают получить доход; и в МММ кто-то заработал, и в Рион-космет, и в Украинском доме Селенга.
Инвестор на заемные деньги создает бизнес, который приносит доход, превышающий кредитные выплаты или покупает актив, генерирующий постоянный денежный поток, опять же, превышающий выплаты по кредиту.
Спекулянт должен уметь угадывать, инвестор – рассчитывать. К угадыванию мы более склонны; отсюда наша любовь к лотереям и игровым автоматам, а считать мало, кто любит; поэтому бизнесменов и инвесторов, гораздо меньше.
Пользуются кредитом только самые искушенные спекулянты; для быстрой перепродажи нужна наличность, а разумный инвестор всегда берет кредит, даже если и может себе позволить наличную покупку. Инвестор просто знает места, где его личные деньги принесут больше, чем заберет кредит.
Правило богатого человека, - брать кредит, имея при этом возможность рассчитаться наличными. Что он делает? Берет кредит под 20%, а его деньги при этом работают под 25%. На первый взгляд, все - легко; но для этого надо быть не просто богатым, а иметь психологию богатого. Не все богатые, кстати, имеют такую психологию. Некоторые из них не разделяют бизнес-капитал и личный (семейный) капитал. Поэтому они богаты лишь до тех пор, пока растет их бизнес. Поскольку вечного бизнеса не бывает, приходит конец и богатству. Хочу заметить, что семейный капитал, это – именно капитал, то есть активы, а никак не дом, дача и машина.
СТАТЬ БЕДНЕЕ.
Если люди с психологией бедного человека берут кредиты, особенно потребительские, они становятся беднее. Беднее, на те проценты, которые приходится выплачивать банку. И эти проценты совсем не маленькие. А банк, соответственно, становится богаче. Потому что банк, выдавая кредиты, создает себе актив, то есть источник постоянного дохода, а люди на его деньги покупают пассив, который доход не приносит, а наоборот, требует расходов. Иллюзия достатка возникает оттого, что этот пассив появляется как бы сам собой, без денег. О том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» они вроде бы и знают, но думают, что эта поговорка относится не к ним. На это работает целая рекламная индустрия, хорошо знающая психологию бедного человека, и умело ее использующая в своих целях.
Но проценты, выплачиваемые банку, - не главная беда; проблема заключается в том, что, погасив один кредит, люди вынуждены брать следующий. Ведь источников дохода у них больше не стало, а потребности продолжают расти. Таким образом, они втягиваются в гонку, в которой никогда не смогут победить. Станет ли разумный человек играть на деньги в шахматы с гроссмейстером или меряться силой с профессиональным штангистом? Конечно нет, ведь результат (проигрыш) известен заранее. Почему же тот самый, считающий себя разумным, человек начинает финансовые игры за свое благополучие с банком, который заведомо сильнее? Потому что банк, рекламными усилиями самого же банка, представляется ему не соперником за его деньги, а помощником и партнером. Такое тоже бывает, но для этого надо быть профессионалом финансового рынка, по крайней мере, - бизнесменом, инвестором или иметь психологию богатого.
Что происходит, когда в погоне за финансовым благополучием, человек не учитывает внешние риски, например, - возможность, потерять работу? Он попадает в тупик и форменную кабалу. Мало того, эта кабала распространяется и на его наследников. Нельзя сказать, что эта кабала так уж выгодна банку. Банк хотел бы не иметь проблем с погашением выданного кредита. Но еще больше, банк хотел бы не терять свои деньги. Он их и не потеряет, ведь все законы на его стороне: долги надо возвращать и точка. И то, что в нашей стране, за долги не садят в тюрьму (долговую яму), - слабое утешение для заемщика; нарастающая пеня, испорченная кредитная история, риск потери имущества будут всю оставшуюся жизнь висеть над ним дамокловым мечом, не позволяя стать богатым уже никогда.
ЧТО СЛУЧИЛОСЬ?
Однако, именно с такой перспективой столкнулись многие из нынешних должников: они взяли крупные долгосрочные кредиты на покупку жилья и автотранспорта, которые теперь из-за кризиса не могут погашать. Первая проблема – выросший курс доллара, вторая проблема – рост кредитных ставок, третья проблема – потеря или уменьшение доходов. Эти проблемы – внешние, в их возникновении заемщик будто бы не виноват, но как говорил Глеб Жеглов, «без вины, наказания не бывает». Заемщик все-таки виноват в том, что:
1. Не знал или не учитывал валютные риски.
2. Не имел запаса наличности или потратил его до копейки на первый взнос.
3. Неправильно рассчитал свои возможности или «подправил» их, стараясь обмануть банк.
4. Не учел риск потери работы или снижения дохода.
5. Не позаботился заранее о дополнительных источниках дохода.
6. Не захотел потратить время и (или) деньги на повышение своей финансовой грамотности.
На самом деле, последним пунктом можно было бы и ограничиться; он включает в себя все остальные. Низкая финансовая грамотность – главная беда современного человека, не пускающая его к богатству. Говорят «пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Печальная правда заключается в том, что мужик не перекрестится никогда, даже ощутимо получив по лбу любимыми граблями. Думаете, нынешний кризис вызвал волну желающих учиться? Нет, он вызвал волну претензий ко всем, кроме себя. Так что, неправа поговорка «русский (украинский) мужик задним умом крепок»; ни черта он не крепок, и посему, быть ему бедным и несчастным до скончания века. Но это – ему, а у вас есть шанс начать все сначала и не только самому не повторить прошлых ошибок в будущем, но еще и детям заказать.
Позиция «нас снова обманули, мы снова поверили проходимцам, но вот теперь-то мы уже никому не станем верить», - ложная в самой своей сути: верить нельзя никому, кроме себя, но чтобы верить себе, этот человек (вы, то есть) должен заслуживать доверия.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Ну, ладно, кто-то поумнеет сам, кого-то «могила исправит», а что делать сейчас, если вот то самое уже случилось: кредит есть, а возможности его погашать нет (якобы нет)?
Во-первых, надо успокоиться, каким бы сложным это дело не казалось; жизнь на этом не заканчивается.
Во-вторых, надо искать новую или дополнительную работу. Лучше всего, если это будет не совсем работа, а доход. Вспомните свои навыки, увлечения, способности, и постарайтесь найти им разумное применение. Не гонитесь (поначалу, хотя бы) за большим имиджем и большой оплатой своего труда: ваши заявления типа «у меня два высших образования» или «на прежней работе мне платили втрое больше», у новых ваших работодателей или клиентов ни восторга, ни преклонения не вызовут. Свою гордость, а вернее, - гордыню, задвиньте куда подальше, и начинайте учиться с «белого листа».
В-третьих, откровенно и не откладывая, расскажите о своих проблемах банку. Банк не заинтересован «резать курицу, несущую золотые яйца», а именно такой курицей вы для него и являетесь. Банк сможет отсрочить возврат тела кредита на полгода, но не отсрочит проценты, которые платить все-таки придется. Полугодовая передышка позволит найти новый источник доходов. Не стоит демонстративно возвращать залоговое имущество; банку оно ни к чему; лучше попробовать с согласия банка, продать его самостоятельно. В противном случае, банк вынужден будет реализовать его через аукцион, в котором процентов 30 заберут его организаторы. Это - ваши прямые потери, ведь все что будет получено от продажи сверх долга банку, достанется вам. Если доход от реализации не перекроет задолженность, ее остаток останется висеть на вас. Действительно, у банка могут быть проблемы с выселением вашей семьи, но этот факт не утешит заемщика, потому что право собственности он потеряет. Если это – квартира, то ни вы, ни ваши наследники продать или подарить ее уже не смогут. Теперь вы станете арендаторами, а если не будете платить аренду, то долг вместе с пеней будет только нарастать. Даже ваши дети не вступят в права собственности без погашения всех долгов. За границу вы не выедете, предпринимателем не станете, нужные справки не получите, а какие еще «НЕ» придумают для вас законодатели, я не берусь даже предугадывать. Одним словом, у вас появится реальная возможность стать «человеком второго сорта».
В-четвертых, если точно не можете гасить кредит, продавайте предмет залога немедленно (цены падают) или превращайте его в актив, - то, что приносит доход. На машине можно таксовать, квартиру можно сдавать в аренду; это поможет гасить кредит.
Пока, в некоторой растерянности находятся кредитные союзы, потому что их устаревшие методики работы с заемщиками пробуксовывают. Не переживайте, очень скоро они обратятся к профессиональным коллекторам, а также к собственным вкладчикам (это – их деньги), которые не будут стесняться в выбивании своих кровных.
У кого-то есть иллюзии по поводу банкротства кредитора. Не обольщайтесь; ваши долги придется отдавать в любом случае; их перекупит другой банк или кредитный союз, а условия при этой перепродаже могут существенно ужесточиться.
При этом, я не стал бы гасить кредит досрочно; плюсов это не прибавит, а наличности вас лишит; лучше строго придерживаться графика, накапливая свободные деньги на универсальных депозитах.
КЛУБ ИНВЕСТОРОВ.
Несмотря на кризис, мы работаем в том же режиме: в понедельник – семинар для начинающих инвесторов, во вторник, - открытое, а в среду – закрытое заседание клуба, в четверг – семинар по пенсионному обеспечению, в пятницу – игра «Денежный поток-101». Индивидуально можно приходить в любое время с 11.00 до 20.00. В субботу и воскресенье – выходные. В пятницу, 26 декабря – праздничный стол, подведение итогов, планы на 2009 год. Приглашаем всех, кто нас знает. Год назад многие из нас записали и запечатали в конверт свои планы; в этот день вскроем их и напишем новые. Стоимость участия в праздничном мероприятии – 50 гривен; просим регистрироваться заранее; в случае вашего отсутствия, деньги вернем.
Руководитель «Центра Финансового Здоровья». Ждан Сергей.
797-17-30, uainvestor@L2.dp.ua
В избранное