Вы даете взаймы

Давать или не давать?

Друзья, знакомые, родственники просят у вас некоторую сумму денег взаймы? Допустим вы действительно данной суммой располагаете. Возникает мучительный вопрос: давать или не давать? Все мы наслышаны о том, как трудно бывает получить свои кровные обратно. Немало существует на эту тему пословиц. "Берешь на время и чужие деньги, а отдаешь навсегда и свои". "Хочешь потерять друга - дай ему денег взаймы". Уже страшно? Наш совет такой: если можно отказать, лучше откажите. Статистики, позволяющей судить о том, какой процент займов, совершенных между гражданами, возвращается, не ведется. По нашим наблюдениям большая часть займов не возвращается в срок. Значительное число не возвращается добровольно, а только в судебном порядке. И небольшое, но все-таки существующее, количество случаев, когда заем просто невозможно вернуть.

Ну а если, человек действительно надежный, и вы считаете, что просто обязаны его выручить? Тогда читайте наши рекомендации.

Как оформить?

Сделка, которую вы совершаете, называется договором займа. В ней участвуют две стороны. Лицо, выдающее деньги, называется заимодателем. А лицо, берущее их в долг, - заемщиком. Заметим, что взаймы можно давать не только деньги, но и любые другие вещи, определенные родовыми признаками (к примеру, зерно или бензин). В этом случае производится возврат такого же количества вещей (понятно, что уже не тех самых, но подходящих под определенные сторонами признаки).

Относительно формы договора займа требования закона четко и строго определены. 

Вы можете и не оформлять заем в письменной форме. Но в этом случае при возникновении спора вы теряете возможность ссылаться на показания свидетелей. А чем еще вы сможете доказать выдачу денег взаймы, если должник начнет отказываться от долга? Таким образом, напрашивается вывод, давать взаймы без отражения этого на бумаге в письменном виде - значит подвергать себя реальной опасности утраты денег.

Поэтому уясним себе четко: данную сделку, не зависимо от суммы, нужно оформлять в письменном виде. Как именно оформлять? Здесь возможны варианты.

Наиболее распространенный вариант - расписка. Правильно составленная расписка должника (даже написанная на тетрадном листке и от руки) - вполне законное доказательство совершенного займа, и в случае спора суды такие расписки принимают. Образец расписки смотрите в конце данной статьи.

Однако грамотнее и правильнее составить и подписать обыкновенный договор займа, отражающий все необходимые условия. Форма договора займа может быть простой письменной или нотариальной. Какой из них отдать предпочтение? Вполне достаточно составления простого договора займа (образец, также в конце статьи). При условии подписания договора обеими сторонами он служит доказательством в суде. Бытует мнение, что такой договор обязательно должен быть подписан двумя свидетелями. Это иногда не лишне, но совсем не обязательно.

Можно удостоверить договор займа нотариально. В этом случае не нужно заботится о составлении текста договора, так как его за вас составит нотариус. Правда, сегодня это не дешево. Придется раскошелиться на 5 месячных расчетных показателей (в 2003 году - это 4360 тенге). В остальном никаких существенных различий между простым письменным и нотариальным договором не имеется, за исключением одного, несомненно полезного. По нотариальному договору существует возможность взыскания долга на основании судебного приказа. Это гораздо проще, чем обычный порядок искового производства и об этом мы поговорим еще в одном из следующих выпусков рассылки, посвященном взысканию долгов. Поэтому, если сумма займа велика, пойдите на расходы, тем более, что их чаще всего оплачивает должник. Процедура занимает не более получаса. Передавать деньги, вас скорее всего попросят при нотариусе.

И еще одно удобство, у нотариуса будет храниться один экземпляр договора, дубликат которого при утере или краже можно получить любой из сторон.

Пусть платят проценты...

Бескорыстных людей сегодня мало и делать доброе дело просто так никто не собирается. Поэтому даже родственникам сейчас деньги дают под проценты. А как к этому относится закон?

Закон запрещает юридическим лицам и гражданам привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения (пункт 3 статьи 715 Гражданского кодекса РК).  А предпринимательская деятельность - это любая деятельность, осуществляемого от своего имени и приносящая доход. Исключение тут существует только для банковских организаций, и если вы почитаете Закон "О банках и банковской деятельности", то увидите, что заемные операции на условиях платности отнесены к банковским операциям, которые невозможно производить без наличия лицензии Национального банка РК. Понятно, что у вас такой лицензии нет. Отсюда правило. Условие о том, что за пользование займом заемщик уплачивает вам проценты (или юридически правильнее вознаграждение), влечет недействительность договора. 

Заметим, что наиболее "грамотные" наши граждане, особенно профессионально-нелегальные ростовщики, зная, что законы существуют для того, чтобы их обходить, и здесь нашли выход. Сумма вознаграждения прибавляется к сумме займа и в договоре пишется общая сумма, которая и выдается за занятую. Заемщик потом ничего не докажет.

Важные условия

Договор должен содержать дату его заключения; фамилии, имена, отчества, адреса, желательно даты и место рождения, паспортные данные сторон; сумму и срок займа. Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон. Но достаточно и одного. В этом случае его нахождение у заимодавца подтверждает наличие долга, а наличие у заемщика подтверждает, что долг возвращен.

Договор займа по общему правилу считается заключенным в момент передачи денег и вещей. Чаще всего стороны ставят подписи и одновременно осуществляют передачу денег. Но возможно заключение договора, по которому передача денег будет осуществлена не в момент подписания, а позднее. В таком случае передачу денег нужно оформить отдельной распиской или отметкой на самом договоре.

Если в договоре специально не отражена цель займа, то заемщик вправе использовать деньги или вещи по своему усмотрению. Ведь деньги после получения поступают ему в собственность. Если же заем является целевым, заимодатель вправе осуществлять контроль за использованием предмета займа, а при несоблюдении этих целей - потребовать досрочного возврата.

Важным является условие о сроке возврата займа. Срок определен соглашением сторон и определяет тот момент, когда заимодатель вправе требовать принудительного обращения договора ко взысканию.  Если срок возврата предмета займа договором не установлен, он должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования об этом заимодателем. Договором может быть установлено, что заемщик будет возвращать заем по частям (в рассрочку). В этом случае нужно определить сроки и размеры выплат. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы, заимодатель вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа.

Сумма должна быть четко определена в договоре. Прекрасно понимая, что большая часть займов между гражданами продолжает выдаваться в долларах США, мы обращаем ваше внимание на следующее. Действующее законодательство строго предписывает, что расчеты по сделкам между резидентами должны осуществляться в национальной валюте - тенге. Никаких эквивалентов по курсу Национального банка, как это было возможно еще недавно.  Во избежание признания сделки недействительной требуется, чтобы все суммы были указаны в тенге. Даже если вы рассчитываетесь в иностранной валюте, указывайте в договоре сумму в тенге. Тем более курс тенге действительно стабилизировался и применение иностранной валюты в сделках уже давно не оправдано.

Желательно чтобы суммы и сроки во избежание разночтений были написаны прописью, например: "100 000 (сто тысяч) тенге".

Обеспечение займа

Выдавать деньги без какого-либо обеспечения крайне не осмотрительно. Делают это в редких случаях только, если точно уверены в устойчивом финансовом состоянии должника. Однако, нередки случаи, когда к моменту истечения срока займа у должника не имеется ни денег, ни имущества, на которое можно обратить взыскание. А имеются только долги и маленькая зарплата. Даже получив на руки решение суда вы можете долго ждать взыскания долга судебным исполнителем и ничего не получить.

Поэтому заключению договора займа почти всегда сопутствует заключение договора залога. Заемщик предоставляет в залог какое-либо имущество, которым до полного расчета без согласия кредитора не может распорядиться (продать, подарить, заложить другому кредитору). В случае неисполнения обязательства по возврату предмета займа из стоимости заложенного имущества заимодавец вправе преимущественно перед другими кредиторами должника удовлетворить свои требования. Подробнее о залоге - в одном из ближайших выпусков рассылки. Здесь же заметим, что надежность займов, обеспеченных залогом, гораздо выше и мы настойчиво советуем именно на таких условиях давать деньги взаймы.

Еще одним способом, побуждающим должника своевременно погасить долг, является неустойка (штраф, пеня). За каждый день просрочки должник по условиям договора обязуется выплачивать определенную сумму денег и чем больше времени просрочил должник, тем большей становится сумма неустойки. Конечно она не может быть астрономически большой. На практике суды взыскивают неустойку, не превышающую размер основного обязательства.

Итак, ничто не мешает вам воспользоваться одним или сразу обеими способами обеспечения исполнения обязательства, чтобы увеличить вероятность возврата денег.

Иногда, все-таки, возвращают...

Трудно поверить, но иногда должники все-таки по своим долгам рассчитываются. 

Заемщик, возвращающий деньги, вправе потребовать от вас расписку, подтверждающую полный расчет. Можно поступить проще, уничтожив расписку или все экземпляры договора займа. Если договор оформлялся у нотариуса возврат денег также необходимо производить в данной нотариальной конторе, сделав соответствующую отметку на всех экземплярах договора.

И в заключение еще один интересный момент. Гражданский кодекс РК в статье 725 устанавливает, что по соглашению сторон всякий долг, возникший из сделок купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть оформлен договором займа. У юристов это действие называется новация. Следовательно приведенные ниже примерные образы можно смело применять для оформления долгов, возникающих из самых разных оснований, а не только из выдачи денег взаймы, не обременяя себя мудреными формулировками.

ДОГОВОР ЗАЙМА (примерный образец)

            Город (село) ___________________________________________.

            Дата (прописью) __________________________________________   

            Мы, нижеподписавшиеся ___________________________________________________,

                                                    (Ф.И.О., место и дата рождения, паспортные данные)

проживающий по адресу: _______________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем "Заимодавец"

и ___________________________________________________________________________,

                                                    (Ф.И.О., место и дата рождения, паспортные данные)

проживающий по адресу: _______________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем "Заемщик"

заключили между собой договор о нижеследующем:

            1. Заемщик занял у Заимодавца деньги в сумме ________________ (цифрами и прописью) тенге 

сроком по _________________________________________________ (дата прописью).

            2. Платеж денег может (не может) быть произведен досрочно.

            3. Если же Заемщик  не уплатит занятые деньги к указанному сроку, то Заимодавец имеет право предъявить настоящий договор к взысканию.

            4. Платеж должен быть произведен в городе (селе) _______________________________________.

            5. В случае неуплаты или несвоевременной уплаты занятых денег Заемщик обязуется выплатить Заимодавцу неустойку в размере _____ процента от неуплаченной или несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.

            6. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон.

Подписи:       1. Заимодавец _________________________________________________

                     2. Заемщик    _________________________________________________

РАСПИСКА (примерный образец)

            Город (село) ___________________________________________.

            Дата (прописью) __________________________________________   

            Я, нижеподписавшийся ___________________________________________________,

                                                    (Ф.И.О., место и дата рождения, паспортные данные)

проживающий по адресу: _______________________________________________________________,

занял у ______________________________________________________________________,

                                                    (Ф.И.О., место и дата рождения, паспортные данные)

проживающего по адресу: _______________________________________________________________,

деньги в сумме ________________ (цифрами и прописью) тенге 

сроком по _________________________________________________ (дата прописью).

        В случае неуплаты или несвоевременной уплаты занятых денег я обязуюсь выплатить неустойку в размере _____ процента от неуплаченной или несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки.

Подпись:        _________________________________________________

Надеемся, что приведенные рекомендации помогут уменьшить количество спорных вопросов и помогут вам быть осмотрительными и готовыми к неожиданностям.

Сергей Сизинцев.

Автор рассылки.

defacto@mail.ru

16.07.2003

Автор будет признателен Вам за предложения и замечания относительно содержания рассылки, а также будет рад ответить на возникающие вопросы.