Как купить квартиру, если нет денег?

Как купить квартиру, если нет денег?

С одной стороны, решение проблемы лежит на поверхности: хочешь ездить на хорошей машине или два раза в год отдыхать в экзотической стране – копи деньги. С другой - далеко не у всех из нас есть возможность отложить хотя бы незначительную сумму. Между тем осуществить мечту может каждый! Главное – оценить свои доходы и расходы, активы и пассивы и разработать план инвестирования.

Шаг 1: оцените свои доходы и расходы

«Основная проблема наших граждан в том, что они плохо знают, каким имуществом и денежными ресурсами обладают, - уверен Владимир Савенок, генеральный директор консалтинговой группы «Личный капитал», автор бестселлеров, посвященных управлению личными финансами, дистанционных курсов, а также семинаров, которые он регулярно проводит в России и Беларуси. – Как показывает практика, единицы могут сходу ответить о величине своих доходов и расходов». Хотя понять это не так уж и сложно: попробуйте записывать все свои расходы. И доходы тоже: «Нередко бывает, что если человек суммирует все свои доходы, то получится, что зарабатывает неплохие деньги, но если проанализирует, куда их вложил, то получится, что никуда», - разъясняет г-н Савенок. Также благодаря анализу можно увидеть, что, например, вы слишком много денег тратите на такси, оплату стационарной или мобильной связи, интернет, вредные привычки… Все эти моменты можно подкорректировать: найти лучшие тарифы, провайдеров, перестать неэкономно расходовать электроэнергию…

«С какими вопросами, как правило, обращаются граждане во время семинаров, посвященных финансовому планированию? – размышляет Игорь Микульчик, председатель правления Консультационно-финансового центра «Взаимопомощь», тренер семинара «Планируй свое будущее». - «Где взять денег? Вот, в кошельке осталось 5000 рублей…» То есть, грубо говоря: «Дай!». Многие из граждан жалуются на маленькую зарплату на госпредприятии, из-за чего экономить фактически не на чем. И никому в голову не приходит, что можно поискать дополнительные источники дохода. Ведь ваше хобби – вязание, разведение цветов или познания в области техники – тоже могут стать источником дополнительного заработка».

Еще более сложный вопрос, на который единицы могут ответить сходу – это активы и пассивы. Хотя именно они, фактически, показывают, сколько человек «стоит». «Хорошо, если у человека есть активы – квартира, дача, машина, счет в банке, - поясняет г-н Савенок. - И очень плохо, если у него преобладают пассивы - кредиты на машину, квартиру, дачу…Но чтобы обеспечить благосостояние, капитал должен расти каждый год. Возможно это лишь в случае преобладания активов. От ненужных активов лучше избавляться: если у вас есть дом в Докшицах, но вы туда не ездите и понятия не имеете о рынке недвижимости в Докшицах – продайте его, а деньги просто положите в банк. От пассивов – и подавно: проанализируйте, сколько вы тратите ежегодно на выплату кредитов!

Таким образом, главная задача сделать так, чтобы доходы были выше расходов, и какую-то часть своих средств вы могли инвестировать. Путей реализации своей мечты может быть два: либо уменьшить расходы, либо увеличить доходы. Главное – понять, что наиболее предпочтительно именно вам».

Шаг 2: определитесь с финансовой целью и создайте «финансовую подушку»

Традиционно финансовые цели подразделяются на: кратко-, средне- и долгосрочные. Пример краткосрочной цели - покупка посудомоечной машины, среднесрочной - свадьба детей, долгосрочной – покупка квартиры. Для реализации всех этих целей у человека должен быть не только постоянный доход, но также адекватные инструменты инвестирования.

Однако прежде, чем начать инвестировать, вам необходимо сформировать резервный фонд, «финансовую подушку»: чтобы не потратили средства, которые работают для достижения финансовой цели.

Владимир Савенок рекомендует иметь «в заначке» сумму в размере 3-6 месячных зарплат. Игорь Микульчик, в соответствии с рекомендациями Микрофинансового центра по Центральной и Восточной Европе, советует вспомнить затраты на все непредвиденные ситуации, которые произошли у вас за минувший год. «Сюда относятся: похороны, большие затраты на болезнь, машину, свадьбу или поездку к дальним родственникам… У каждого эта сумма будет своя. В одной группе во время курса граждане насчитали 500 тыс. рублей, в другой – 10 тыс. долларов».

Эти деньги могут храниться у вас дома, а могут быть инвестированы. Главное требование к «финансовой подушке» - вы всегда должны иметь к ней доступ. «Не должно быть такой ситуации, что ваш ребенок или родители заболели, и деньги на лечение необходимо снимать с годового депозита, - поясняет Игорь Микульчик. – На текущий счет в банке деньги можно положить лишь в случае, если они потребуются вам не сиюминутно, например, на случай поездки на свадьбу». Наши эксперты уверены: отложить деньги в резервный фонд может каждый. «Я не верю, что их невозможно накопить, - говорит Владимир Савенок. - Если уж пенсионеры умудряются насобирать несколько тысяч долларов, так называемых «гробовых», то работающему человеку это сделать намного проще.

Шаг 3: Мечта – это цель, которую вы знаете, как достичь

Определившись с финансовой целью, просчитайте: насколько она достижима с существующим уровнем доходов и расходов, активов и пассивов? Очевидно, что при уровне доходов в 300 долларов бессмысленно мечтать о «Порше» через 2 года. А вот обзаведясь дополнительным приработком, приобрести симпатичную малолитражку – более чем реально. Теперь можно задуматься об инвестировании.

Основной его принцип гласит: не инвестировать в одной валюте и не держать все деньги в одном финансовом институте. Какие же способы инвестирования возможны в нашей стране?

- Золото: в долгосрочной перспективе растет. Но эксперты все равно не рекомендуют в него вкладывать: при продаже золотые изделия идут как лом. Покупка слитков – не «панацея»: если будут хоть небольшие царапины, не продадите выгодно. Можно положить слиток в депозитарную ячейку, но за нее придется платить.

- Недвижимость: лишь для единиц из нас является инвестицией. Если такой вариант у вас все-таки есть, то сегодня, по мнению Владимира Савенка, наиболее интересные варианты можно найти за рубежом: «В той же Латвии рынок недвижимости обрушился почти на 70 процентов. В Риге можно найти квартиру за 20-40 тыс. евро. В перспективе данное капиталовложение намного интереснее, чем вкладывать в Беларуси».

- Валютные облигации банков: некоторые белорусские банки дают до 10 процентов дохода. Правда, инвестировать можно сравнительно большие суммы: начиная от 1000 долларов. С другой стороны, народ научен горьким опытом с чеками, поэтому не факт, что этот способ инвестирования будет популярен одинаково для всех.

- Акции: в последние годы очень много говорят о приватизации. Возможно, уже в обозримом будущем предприятия начнут выпускать свои акции. Доход по акциям традиционно выше, чем по облигациям, но если компания разорилась, то вы ничего не получите. Кроме того, чтобы зарабатывать на акциях, надо постоянно отслеживать экономическое состояние предприятия. Высокий доход акции приносят лишь тем, кто приобретает их на тысячи долларов. 1-2 акции особой прибыли не принесут.

Имейте ввиду: если вам обещают 50-процентную доходность, значит, вы нарвались на финансовую пирамиду. «Основные ее признаки: нет лицензии на привлечение денег в данной стране, гарантируют чрезвычайно высокий доход – 20-50 и более процентов, принимают деньги в любом виде – наличные, виртуальные, - рассказывает г-н Савенок. - Пирамиды заключают договор займа: берут деньги под процент. Как правило, используют принцип сетевого маркетинга. С другой стороны, почему нет? Если вы понимаете, что это – пирамида, а вы – игрок?»

- Заем в кредитном союзе: в некоторых союзах дает до 30 процентов годовых. Плюсы: нет привязки к Нацбанку, ставке рефинансирования. Процентная ставка меняется решением членов правления хоть еженедельно, чтобы вкладчики не теряли свои деньги. Регистрация подобных фининститутов предполагает достаточно сложную процедуру регистрации, их деятельность сопровождают многочисленные проверки, что в определенной степени минимизирует вероятность пасть жертвой финансовой пирамиды. Вместе с тем для кредитных союзов государство не гарантирует возврат вложенных средств. Каждый пайщик на свой страх и риск выбирает кредитный союз, знакомится с его бухгалтерским балансом, существующими проблемами.

- Депозиты: чем на больший срок заключаются, тем выше процентная ставка. Правда, если депозит забираете досрочно, то процентная ставка уменьшается. Также имейте ввиду: в некоторых банках депозит на 3 месяца обеспечивает 20 процентов годовых. Если же средства лежат 4 месяца, процент может уменьшиться до 14,5 процентов на уже накопленные деньги, если вы его не переоформили (не все банки сами переоформляют договор).

Также имейте ввиду: процентная ставка даже по самым высоким депозитам не (покрывает только уровень инфляции. Если деньги будут вложены в валюте, у вас меньше риск потерять сбережения из-за инфляции. Но заработать на процентах не получится.

- Вклады не обеспечивают высокой доходности ввиду маленькой процентной ставки. Зато отличаются высокой степенью надежности. Сейчас появилась такая услуга как мультивклады: по вашему заявлению банки переводят валюту накоплений в зависимости от ситуации на рынке: начал доллар падать – банк переводит вклад в евро, начал падать евро – в доллары и т.д. «Но, как показывает практика, заработать на этом достаточно проблематично, - отмечает г-н Микульчик. - Те, кто в течение года хранил свои средства в одном инструменте накопления, нередко сберегают свои средства в большей степени, нежели при хранении в мультивкладах».

Шаг 4: если заимствовать – то только разумно

Заимствовать, то есть брать кредит или заем, всегда плохо: вы значительно переплачиваете за товар или услугу. Поэтому важно понимать, в каком случае кредит – это разумное заимствование, а в каком - нет. Кредит на квартиру или на холодильник, который сломался летом – представляется разумным. А вот на покупку мобильника, стоимость которого явно выше ваших доходов, - скорее нет. Имейте ввиду: если доход гораздо меньше расходов, то взяв кредит, можно попасть в такую долговую яму, что лишитесь не только покупок, но и всего имущества. Банки умеют выбивать долги…

Согласно нашему законодательству, банки обязаны отвечать на все ваши вопросы и предоставлять полную информацию о кредите и способах его погашения. На практике так происходит не всегда: банковские работники не врут вам, а просто не говорят всей правды. На этот случай вам поможет Уведомление об условиях кредитования - документ, который выдают все банки при осуществлении сделки. На что следует обратить внимание?

1.    Сегодня довольно часто в метро можно увидеть рекламу: «Кредит под 15(20) процентов годовых». Если обратитесь в банк с просьбой рассчитать полную (или эффективную) процентную ставку, она может оказаться… 56 процентов! Если полную ставку все-таки не уточняют или говорят, что комиссии нет, уточните: какие предусмотрены дополнительные платежи? Так, у некоторых банков предусмотрена плата за оформление договоров поручительства.

2.    Перед заключением договора поинтересуйтесь графиком погашения суммы долга и процентом, который начисляется на остаток. Вы должны видеть все свои платежи. Кроме того, есть такое понятие как аннуитет: когда величину кредита разбивают, и вы платите равными долями ежемесячно. С одной стороны, это удобно. С другой - бывает, что если по аннуитету захотите досрочно вернуть деньги, то основной долг сможете погасить, а вот проценты – все равно за весь срок, что вам насчитали.

3.    Уточните, какие в вашем банке предусмотрены штрафы. Например, некоторые банки штрафуют за просрочку оплаты: вне зависимости от суммы платежа (хоть 10 тыс. рублей) штраф может доходить до 150 тыс. рублей! Это особенно актуально, если вам задерживают зарплату и доходы нестабильны: при выборе даты погашения делайте небольшой зазор, хотя бы дней в 10. Кроме того, в некоторых банках предусмотрены штрафы за досрочную выплату кредита. Уточняйте: не облагается ли она штрафом?

4.    Что касается длительности погашения кредита, то с учетом девальваций, инфляций, чем на больший срок вы его взяли, тем выгоднее. С другой стороны, чем дольше вы его выплачиваете, тем дороже он вам обходится. Хорошо, если вы можете варьировать: брать кредит с погашенным аннуитетом или на остаток. Бывает, что банк просто насаждает аннуитет.

5.    Что касается условий получения кредита, то банк всегда страхует свои риски. Поэтому в разных банках предусматривается разное обеспечение: как правило, банки требует справки с места работы о доходах. В качестве условий может выступать: залог, поручительство либо и то, и другое. Если в вашем случае будет залог, то имейте ввиду: вам придется собрать огромное количество справок. Например, если в качестве залога выступает недвижимость, то необходимо будет сделать справку о ее стоимости, время, регистрация в кадастровом агентстве…

6.    Чрезвычайно важный вопрос: как выдают деньги? Нередко, например, если вы берете деньги на покупку квартиры, от вас требуют открыть расчетный счет. При этом за снятие наличных с вас снимут проценты. В одних банках процент составляет 0,9 процентов, в других может доходить до … 3,5 процентов! На пластиковой карточке процент за снятие наличных обычно ниже, но его величину также лучше уточнять.

Юлия Хадневич

ПОСЛЕДНИЕ СООБЩЕНИЯ С ФОРУМА
	Накопительное страхо...	(51)
	от Spy
	12. Мая в 17:45
	Как, проживая в РБ, ...	(47)
	от Spy
	12. Мая в 17:40
	торговля на ММВБ	(17)
	от Spy
	12. Мая в 17:38
	Риски	(12)
	от Spy
	06. Мая в 23:24
	Как выбрать биржевог...	(7)
	от Spy
	06. Мая в 23:23
	депозиты. надёжное р...	(91)
	от Living
	04. Мая в 16:13
	Форма и параметры фи...	(7)
	от PathFinder
	04. Мая в 14:14
	Депо в Приоре!	(6)
	от Spy
	04. Мая в 14:06

[Перейти на форум]

Copyright 2010 «Центр Финансового Образования. Беларусь»
При копировании или цитировании материалов обязательна ссылка на www.fintraining.by.