АЛЬФА БАНК 777-32-52, 788-88-78

Альфа-Банк выводит на рынок эксклюзивную банковскую карту MasterCard World Signia, занимающую высшую ступень в иерархии международной платежной системы MasterCard Worldwide. Обладателями дебетовой или кредитной карты могут стать VIP-клиенты банка – члены элитной клубной системы банковского обслуживания "А-Клуб".

В отличие от других банков, выпускающих данную карту, клиентам Альфа-Банка предоставляется дополнительная гибкость при использовании всех услуг всемирной службы World Signia Assistance Centre. По кредитной карте MasterCard World Signia установлен самый высокий лимит кредитования по сравнению с другими картами Альфа-Банка. Условия выпуска карты определяются индивидуально для каждого VIP-клиента.

Держатель карты, находясь в любом уголке мира, получает широкий набор дополнительных сервисов и услуг в едином центре поддержки World Signia: консьерж-сервис, выполняющий любые пожелания клиента, круглосуточная поддержка для выезжающих за рубеж, использование страхового пакета для выезжающих за рубеж (каждый член семьи застрахован на сумму 200 тыс. евро), неограниченный доступ в более чем 450 VIP-залов аэропортов мира (Priority Pass), а также специальные предложения и скидки в лучших отелях и магазинах мира.
Offtop.ru

Lenta.ru

Турецкие банки начали предлагать иностранцам, в том числе россиянам, ипотечные кредиты на покупку жилья в стране, сообщает сайт "ПРИАН.ру". Оформление такого кредита стало возможным благодаря принятию 6 марта турецкого закона об ипотеке.

Ставки по кредитам составляют 7,8 процента годовых для кредитов в евро и 8,4 процента годовых для кредитов в долларах США. Срок займа варьируется от трех месяцев до 10 лет. Для сравнения, ставки по российской ипотеке превышают 10 процентов.

Для оформления кредита необходимо заключить с продавцом договор о покупке жилья, а также получить вид на жительство, предъявив этот договор вместе с копией документа, удостоверяющего права продавца на жилье, в полиции. Кроме того, для покупки дома или квартиры необходим технический паспорт здания (так называемый искан), налоговый номер заемщика, который можно получить в налоговой инспекции и справка о доходах с копией паспорта заемщика.

Квадратный метр новостройки в Анталии или Алании стоит от 800 до 1000 евро. В настоящее время за 80 тысяч евро можно купить в Турции квартиру площадью около 100 квадратных метров на первой или второй линии от моря. Впрочем, уточняет издание, после вступления в силу закона об ипотеке цены на жилье начали расти.
Offtop.ru

Ипотека: Берешь взаймы? Учись считать!

Предложений по ипотеке становится все больше. Как не утонуть в этом море, не попасться на рекламные уловки и выбрать действительно приемлемый, надежный вариант.

Разбираемся с нашим экспертом - начальником отдела ипотечного кредитования «Риэлторской компании «Русский дом недвижимости» Дмитрием КОЖЕВНИКОВЫМ.

За низкие проценты придется расплачиваться

На сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1 - 3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру - более высокие проценты, после госрегистрации права собственности и оформления жилья в залог банку - те же ставки, что и при покупке «вторички».

По прогнозам, в ближайшие два года процентные ставки упадут еще на 1 - 2%.

Где ждать подвоха

Обратите внимание: декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер, предупреждает наш эксперт. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.

Кому под силу «нулевой взнос»?

С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры.

Где ждать подвоха

Вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум - 20 - 25 лет). Представляете, какой ежемесячный платеж вам насчитают?!

Чем невыгодна «серая зарплата»

Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика.

Основным и самым предпочтительным подтверждением уровня доходов, безусловно, остается справка формы 2-НДФЛ.

В то же время многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения.

Где ждать подвоха

Однако имейте в виду: в таких случаях - при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы, - банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.

Что за дополнительные условия предъявляют банки

Помимо основного условия - определенный уровень дохода, - банки могут выдвигать следующие требования:

Наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита.

Найти поручителей на сегодня - большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.

Определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.

Гражданство заемщика. Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется, достаточно иметь регистрацию в любом регионе России.

Возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 - для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста - обычно на срок до 5 лет.

Изменяются также требования к созаемщикам. Раньше рассматривались только зарегистрированные супруги, а теперь некоторые банки позволяют становиться созаемщиками не только близким родственникам и членам семьи.

Анна ДОБРЮХА
Offtop.ru

Заемщикам расскажут всю правду о процентных ставках

Госдума рассматривает законопроект «О потребительских кредитах»
Споры вокруг закона о потребительском кредитовании ведутся уже давно, теперь за него всерьез взялись депутаты Государственной Думы. Законотворцев волнует рост невозвратов, они хотят сделать кредиты более понятными для простого народа. Как рассчитать свои финансовые силы, разобраться в условиях банковских займов и какой кредит выгоднее брать? На эти вопросы отвечают эксперты «Комсомолки».

Трудности договора

Бум потребительского кредитования продолжается. Россияне уже набрали займов более чем на 2 триллиона рублей. Эксперты не видят в этом ничего плохого, на Западе люди вообще всю жизнь живут в кредит. Тем более что, если грамотно рассчитать свои финансовые силы, кредит - это, безусловно, удобно. Другое дело - довольно высокие процентные ставки. В них банкиры закладывают риски невозвратов. По большому счету из-за недобросовестных заемщиков страдают все остальные. Законопроект о потребительском кредитовании по идее должен решить проблему невозвратов.

- Закон разрабатывается уже несколько лет, - комментирует Сергей КРИЗЬКО, начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка. - И я бы не сказал, что там содержатся революционные положения, составители закона проанализировали все лучшее, что есть на рынке, и попытались решить некоторые проблемы юридического плана. Например, в проекте предусмотрено, что банки будут обязаны указывать в договоре с заемщиком все комиссии, а также общую сумму затрат клиента на обслуживание кредита. То, что закон обяжет все банки раскрывать стоимость кредита, - правильно, и мы это поддерживаем. Еще одно новшество: отмена штрафов за досрочное погашение. Но многие банки их и не вводили. И опять же правильно, что подобное положение вещей будет закреплено в законе. То есть закон сделает кредит более понятным финансовым инструментом для заемщика. С другой стороны, проект предусматривает ряд мер по защите банка от недобросовестных заемщиков и просто мошенников. Положения, касающиеся взыскания просроченной задолженности и банкротства физического лица, будут способствовать улучшению качества кредитного портфеля.

По данным эксперта, объем потребкредитов за 2006 год вырос почти на 80%, а «просрочка» - почти на 60%. В целом доля просроченных кредитов по итогам 2006 года составила 1,5%. Это немного, но нужно учитывать, что это «средняя температура по больнице». У некоторых банков просрочка достигла 15 и более процентов. Эксперты связывают это прежде всего с увлечением экспресс-кредитами.

С тем, что проблема невозвратов существует, согласен и Ричард ГАСКИН, президент «ДжиИ Мани Банк»:

- Что касается возможного кризиса невозвратов, я думаю, если общий экономический фон не изменится - уровень инфляции, уровень доходов и так далее, - ситуация улучшится. Банкам будет доступно все больше инструментов, позволяющих бороться с проблемой невозврата кредитов: кредитные бюро, новые технологии, позволяющие более эффективно оценивать клиентов, лучше бороться с мошенничеством, проще возвращать деньги. Более того, при таком росте рынка банки смогут себе позволить не брать на себя ненужные риски. Они должны стать более осторожными в оценке заемщиков. Сейчас наиболее неблагоприятный в этом отношении период - дальше ситуация должна улучшиться при условии, что банки подойдут к этому ответственно.

Что выбрать

Банки предлагают кредиты на все случаи жизни: на отдых, на образование, экспресс-кредиты, кредитные карточки и просто займы наличными. Если вы решили одолжиться у банков, в первую очередь определитесь, для чего именно нужны вам деньги. Таким образом вы сможете выбрать наиболее выгодный для вас кредит.

По экспресс-кредитам ставки, как правило, довольно высокие. Зато оформить такой заем можно прямо в магазине, где продается понравившийся вам товар.

В большинстве случаев в магазине сидят представители сразу нескольких банков. Если вам отказали в одном, есть смысл попытать счастье в другом банке.

Чаще всего банки требуют предоставить в таких случаях минимальное количество документов:

- паспорт;

- плюс любой другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, страховое пенсионное свидетельство).

После того как вы сообщили все сведения о себе, банк должен объявить вам свое решение. Как правило, эта процедура занимает от 15 минут до 1 часа.

- Для мелких покупок существуют кредитные карты, - рекомендует Сергей Кризько. - Этот сегмент активно развивается. Как правило, банки предлагают graice period (льготный период), когда не начисляются проценты за пользование кредитными средствами. Это выгодно как заемщику, так и банкам.

То есть если вы успели погасить кредит в льготный период, как правило, это 30 - 50 дней, никаких процентов за пользование деньгами вам платить не придется. А на карточке вновь появится сумма, которой вы опять можете пользоваться. Но есть один нюанс: карточкой выгодно расплачиваться по безналичному расчету как в магазинах или ресторанах, потому как за обналичку в банкоматах берется довольно большая комиссия. Поэтому кредитной карточкой очень удобно пользоваться за границей, где «пластики» принимают практически в любом магазине.

К тому же кредитки надежнее и безопаснее. Если вы потеряли карточку или у вас ее украли, стоит только позвонить в банк и заблокировать ее. Таким образом, мошенники не смогут воспользоваться вашими деньгами. А через несколько дней банк выдаст вам новый «пластик».

Для крупных покупок специалисты рекомендуют классические потребительские кредиты наличными - ставки по ним гораздо ниже. К тому же эти деньги вы можете потратить на что угодно: на отдых, ремонт, любую покупку. Правда, пакет документов будет гораздо больше. Помимо паспотра и второго документа, удостоверяющего личность, вас попросят подтвердить размер вашей зарплаты за последние полгода. Лучше всего подходит справка из бухгалтерии 2 НДФЛ. Чем больше ваша зарплата, тем больше может быть заем.

Все сведения банк будет проверять в течение двух-трех дней. Потом вам позвонит банковский работник и сообщит о кредитном решении.

В какой валюте тратите, в такой и занимайте

Ставки по кредитам зависят и от валюты. По рублевым займам процент традиционно выше, по валютным - ниже. Вдобавок в последнее время курс доллара падает, соответственно кредиты в баксах дешевеют.

- Краткосрочные кредиты лучше брать в той валюте, в какой вы собираетесь их тратить, - советует Сергей Кризько. - Если едете, например, отдыхать за границу, то, конечно, лучше брать в валюте. Если нужно сделать ремонт на даче - то в рублях. Сейчас в столичном регионе очень популярны кредиты в долларах, в регионах - рублевые. Обе стратегии имеют право на существование, есть выгода и в том, и в другом случае. Сейчас немного выгоднее брать долларовые кредиты, но в перспективе, как мы полагаем, будущее за рублевыми займами.

Конкуренция на рынке кредитования растет, и банки активно борются за клиентов, стараясь улучшать сервис, предлагают дополнительные услуги, уменьшают срок рассмотрения заявок.

- Общая тенденция, которая уже началась и сохранится на рынке, - это снижение цен или гибкий подход к системе ценообразования, - комментирует Ричард Гаскин.

СОВЕТЫ «КП»

Если вы собираетесь занимать деньги у банка:

Посоветуйтесь со знакомыми, которые уже брали кредиты. Они могут рассказать вам о всех подводных камнях и проблемах, связанных с таким займом.

Выберите банк. Специалисты советуют обращаться к лидерам рынка. В Интернете вы сможете найти всю информацию о банке и отклики его клиентов.

Изучите предложения нескольких банков.

Внимательно изучите договор. Если вам что-то непонятно, не стесняйтесь переспрашивать у работников банка, что означает то или иное условие, ведь от этого зависит, сколько вы будете платить.

Попросите посчитать вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать.

Попросите у банковского работника график погашения кредита: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц.

Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Подсчитывая свои ежемесячные траты, обратите внимание на все мелочи: расходы на транспорт, телефон, детский сад и т. д. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу.

Нигина БЕРОЕВА
Offtop.ru

РосБизнесКонсалтинг Выданные потребкредиты банков на 01.01.07, млн руб.

Русский банк развития 1 862,3
Ситибанк 15 096,7
"Зенит" 2 707,1
Бинбанк 4 981,0
Альфа-Банк 19 982,2
МБРР 9 226,4
Райффайзенбанк Австрия 27 300,6
МДМ-Банк 17 058,2
Банк Москвы 31 895,0
Импэксбанк 20 345,8
НБ "Траст" 14 090,7
ВТБ 24 41 284,6
Международный московский банк 22 077,1
"Русский стандарт" 146 088,1
Сбербанк 690 436,5
Offtop.ru

Нашествие машин

Российские банки все чаще стали устанавливать банкоматы с функцией приема наличных (cash-in): в Москве их число достигает 700. Устанавливать такие машины банки заставляют бурный рост потребительского кредитования и связанная с ним необходимость расширять сеть для погашения кредитов.

РБК.Рейтинг публикует список банков, лидирующих по количеству банкоматов с функцией cash-in к объему выданных кредитов. Первое место в этом рейтинге занимает Русский банк развития, выдавший на 1 января 2007 года 1,862 млрд руб. потребительских кредитов и имеющий 17 банкоматов cash-in. На втором месте находится Ситибанк с объемом выданных кредитов 15,097 млрд руб. и 125 банкоматами, на третьем — банк «Зенит» с 20 банкоматами cash-in и выданными потребкредитами на сумму 2,707 млрд руб.

«Банкомат с функцией cash-in — это дополнительное средство для погашения кредитов, позволяющее разгрузить отделения банка», — говорит начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов.

Всего же в Москве стоит около 700 банкоматов cash-in, и в будущем их число будет расти. Так, например, МДМ-Банк до конца года планирует установить по России порядка 250 банкоматов с функцией приема наличных. «По нашим прогнозам, за этот год кредитный портфель нашего банка удвоится. Соответственно, для наших клиентов нужно расширить сеть, где бы они смогли погашать кредиты, — считает начальник розничного департамента МДМ-Банка Юлия Топольская. — Кроме того, такие банкоматы дешевле, чем строительство дополнительных офисов, поскольку работают круглосуточно». «Сейчас у нас 1,2 тыс. таких машин по всей стране, — говорит старший вице-президент банка «Русский стандарт» Георгий Горшков. — До конца года мы планируем довести их число до 2 тыс.». В ближайшие месяцы в Москве и Санкт-Петербурге Ситибанк собирается заменить часть банкоматов с возможностью вносить наличные в конверте на банкоматы с мгновенным зачислением наличных, а с начала года банк установил четыре таких банкомата.

Банкиров не останавливает даже то, что стоимость банкоматов cash-in в два-три раза выше обычных. Так, стоимость обычных банкоматов варьируется от 10 тыс. до 18 тыс. долл., а машин с функцией cash-in — от 25 тыс. до 50 тыс. долл., да и окупаются такие банкоматы сложнее. «Банкомат с функцией cash-in — это способ предоставления услуги по приему средств на счет. На этой операции банк ничего не зарабатывает. Доход банка — это проценты и комиссии за предоставленный кредит, — поясняет зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Поэтому говорить о доходе от такого банкомата сложно. Зачастую расходы на такие машины закладываются в издержки по развитию инфраструктуры для обслуживания клиентов». Банк может получить доход от банкомата с функцией cash-in, если клиенты будут часто использовать его, например, как пункт обмена валюты, добавляет Валерий Торхов.

Затрудняются эксперты и оценить объем денежных средств, который должен пройти через банкомат, чтобы окупить его. Часто все зависит от того, где располагается машина. Если банкомат стоит в здании организации в рамках зарплатного проекта, банк зарабатывает на самом факте обслуживания предприятия. В случае если банкомат расположен в людном месте, основной источник дохода по нему — комиссии с операций по картам сторонних банков. Если же банкомат будет неудачно расположен, он может вообще не окупиться. Как полагают эксперты, для того чтобы банкомат с функцией cash-in окупился за один-два года, через него должно проходить порядка 6—7,5 млн руб. ежемесячно.

НАТАЛЬЯ СТАРОСТИНА

Offtop.ru

АЛЬФА БАНК 777-32-52, 788-88-78

Открыта страница интернет-конференции Альфа-Банка «Автокредитование в России: тенденции и перспективы развития»

Задать вопрос
Offtop.ru

Зачем платить больше?

Еще несколько лет назад ипотечные кредиты в России выдавались на "драконовских" по нынешним меркам условиях: ставка - 15-18% годовых в валюте, максимальный срок займа - всего 10 лет. Ставки сегодняшнего дня - 9-12% годовых в валюте, а максимальный срок - до 30 лет.

Перекредитование (или рефинансирование) - это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее.

Это хороший способ удешевить стоимость прежнего кредита и упростить его обслуживание, изменив сроки (чем длиннее срок, тем меньше суммы ежемесячных взносов) и даже валюту. В конечном итоге, это инструмент для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке.

В качестве примера можно сказать, что при перекредитовании остатка кредита в размере $60000 и разнице в ставке на 1%, экономия клиента на выплате процентов по кредиту за 10 лет составит около $4000. Нетрудно посчитать, какие деньги могут сэкономить заемщики, взявшие кредит пять лет назад, когда среднерыночные ставки по ипотеке были выше сегодняшних на 5-6 процентов.

Особенности национального перекредитования

Но это все теория. В странах, где ипотека имеет долгую историю, перекредитование широко практикуется, и эта операция становится выгодной уже при разнице процентных ставок в десятые доли процента. У нас же в стране совершенно необязательно, что клиенту будет выгодно перекредитоваться, если в другом банке ставка меньше на 1 процент. Дело в том, что переоформление ипотечного кредита неизбежно приведет к новым расходам: клиенту вновь придется платить за рассмотрение заявки в банке, за нотариальные услуги, за оценку квартиры и т.д. Все эти дополнительные расходы значительно увеличивают реальную стоимость кредита.

У нас перекредитование становится реально эффективным лишь для заемщиков, получивших аномально дорогие кредиты, ставка которых выше 15% в долларах и 17% в рублях.

В связи с тем, что основной объем выданных ипотечных кредитов приходится на последние год-два - период, за который ставка по кредитам снизилась незначительно, - говорить о массовом спросе на ипотечное перекредитование еще рано.

Пойду к другому

Избежать существенной части расходов можно, если осуществить перекредитование в том же банке, который выдал первоначальный ипотечный кредит. Но банки очень неохотно идут на снижение процентных ставок по заключенным ранее договорам. Конечно, можно попробовать получить в другом банке решение о выдаче ипотечного кредита по более низкой ставке и предъявить его своему банку-кредитору в качестве аргумента, но это необязательно приведет к изменению условий кредитования.

Чтобы перекредитоваться в другом банке, заемщик должен обратиться в свой банк с просьбой выдать разрешение на последующий залог квартиры. Затем заемщик должен подать в новый банк заявку на предоставление ипотечного кредита вместе с этим разрешением. После этого остается ждать, вынесет ли второй банк положительное решение (не надо забывать, что требования к ипотечному жилью у разных банков различны, и то жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком, может быть отклонено другим).

Если такое решение все же будет вынесено, то произойдет перекредитование, но заемщик столкнется с целым рядом проблем: во-первых, возникнут, как мы уже говорили, дополнительные расходы в виде всевозможных сборов; во-вторых, придется повторно проходить процедуру оценки ипотечного жилья и его страхования, так как каждый ипотечный банк работает со своими партнерами-оценщиками и страховщиками. Немаловажным негативным фактором является и то, что перекредитовавшийся потеряет право на налоговый вычет, предоставляемый Налоговым кодексом на проценты по кредиту, полученному для приобретения жилой недвижимости. Право на эту льготу, согласно разъяснению Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина, аннулируется, так как новый "кредитный договор не будет иметь характера целевого кредита, расходуемого налогоплательщиком на приобретение квартиры".

Все это может свести на нет всю видимую выгоду от разницы в процентных ставках.

Мы пойдем иным путем

Если с перекредитованием ничего не получается, для погашения первоначального ипотечного кредита можно взять краткосрочный беззалоговый кредит и потом досрочно погасить его за счет нового ипотечного кредита. Ставки по потребительским кредитам на 5-10% выше, чем по ипотечным, и эта разница является ощутимым дополнительным расходом при таком перекредитовании. Этого можно избежать, если у заемщика есть в собственности еще какая-либо недвижимость, которую можно заложить для получения нового ипотечного кредита.

И еще один вариант перекредитования - воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этом случае новый ипотечный кредит может быть получен до погашения старого. Этот вариант более удобен для клиента: ипотечный брокер занимается оформлением нового кредитного договора, выступает гарантом перед банком, выдающим новый ипотечный кредит, и т.д. Услуги ипотечного брокера стоят от $500 до 2000, и эта сумма быстро окупится, если экономия на ежемесячных платежах по ипотечному кредиту составит $150-200.

Перекредитование в лицах

В силу указанных выше причин сделки по ипотечному перекредитованию пока не имеют массового характера, но они возможны и уже совершаются. В частности, в настоящее время услуги по перекредитованию ипотечного кредита, полученного ранее по более высокой ставке, предлагают "Райффайзенбанк", банк "КИТ Финанс", "Национальный резервный банк" (Национальная ипотечная компания), "Альфа-Банк" и некоторые другие организации.

Кредит на рефинансирование ипотечного кредита, взятого в другом банке, в "Райффайзенбанке" имеет следующие параметры: процентная ставка - от 14,5 до 16% в рублях; от 12,5 до 14% в долларах США; срок кредитования - от 1 года до 25 лет в зависимости от вида рефинансируемого кредита (при рефинансировании срок кредита может быть увеличен на 5 лет по сравнению со сроком, одобренным в первом банке); сумма кредита - от $15000 (от 400000 руб.). Объем финансирования составляет 85% от стоимости недвижимости в случае рефинансирования кредита на покупку квартиры или коттеджа, 75% от стоимости недвижимости в случае рефинансирования кредита на ремонт или на покупку земельного участка. Погашение кредита производится равными ежемесячными платежами. Комиссия за предоставление кредита составляет 1% от суммы кредита, но не менее $250 (7500 руб.) и не более $1000 (30000 руб.). Комиссия за рефинансирование кредита "Райффайзенбанка" составляет $500 (15000 руб.).

В принципе перекредитование выгодно для банков. Оно, прежде всего, дает им возможность наращивания и улучшения кредитного портфеля за счет переманивания у других банков заемщиков с хорошей кредитной историей.

В настоящее время механизмы ипотечного перекредитования в России только начинают складываться. Но, по оценкам экспертов, недалек тот день, когда перекредитование у нас станет такой же нормальной практикой, как и на Западе, и к услугам заемщиков будет множество вариантов уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке.

Сергей Нечаев
Offtop.ru

Старо-новая ипотека

Ссуды. Рефинансирование кредита выгодно, даже если разница в ставках составляет 1–2 пункта. Однако иногда стоит переплатить, но избавить себя от волокиты с оформлением.

Рефинансирование ипотечного займа целесообразно как минимум в двух случаях: когда вы хотите сэкономить на процентах или существенно снизить размер ежемесячного платежа и тем самым уменьшить нагрузку на семейный бюджет.
«Однако перед тем, как решиться на эту затею, нужно осознать: вам придется проходить практически все этапы оформления кредита заново», – отмечает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. Нужно будет не только собирать документы, но и заново производить оценку жилплощади. Кроме того, отмечает руководитель отдела розничного кредитования банка «Северный морской путь» Екатерина Валеева, финучреждение может потребовать от заемщика поручителей: до того момента, пока залог не переоформлен на нового кредитора, ему необходимо какое-то обеспечение.

Прохождение заново всех этапов получения ипотечной ссуды – это не только вопрос времени, но и денег. «Для рефинансирования клиенту необходимо выполнить ряд условий обоих кредиторов, – комментирует начальник департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – Это могут быть и сборы банка за переоформление займа, и расходы на регистрацию нового залога». В целом сопутствующие платежи при перекредитовании могут достигать 3–5% от суммы ссуды.

Сложно дать универсальные рекомендации, при какой разнице в ставках по старой и новой ссуде имеет смысл воспользоваться рефинансированием. Нужно учитывать не только проценты, но и другие факторы – в частности, оставшийся срок займа, размер текущей задолженности. Все индивидуально. Но есть общие закономерности: чем больше остаток задолженности и срок, тем выгодней окажется перекредитование.

Допустим, два года назад заемщик взял $100 тыс. под 14% годовых на 20 лет. Ежемесячно в счет погашения ссуды клиент выплачивал $1240. Сегодня сумма основного долга составляет $90 тыс. Если сейчас заемщик захочет перекредитоваться под 10,5% годовых, например в Абсолют-банке, то каждый месяц ему нужно будет отдавать не $1240, а $900. За год удастся сэкономить порядка $4 тыс., а за оставшиеся 17 лет – более $69 тыс. Правда, необходимо учитывать сопутствующие платежи: оценка недвижимости – около $150–200, комиссии за выдачу кредита в данном банке – 1% от суммы (но не более $1,5 тыс.), услуги нотариуса – $500, регистрация договора – от $60 до 300. В результате расходы составят $1,6–1,9 тыс. В данном случае это «копеечные» затраты: в итоге вы выиграете около $67 тыс.

Вместе с тем если кредитная организация, в которой вы решили рефинансировать заем, работает с другой страховой компанией (не с той, что прежний кредитор), придется заново оформлять полис. Его стоимость в нашем случае – это около 1% от суммы ссуды. Кроме того, финучреждения могут взимать комиссию за досрочное погашение кредитов. В большинстве банков она предусмотрена в том случае, если заемщик возвращает деньги в течение полугода с момента выдачи ссуды. Однако, скажем в «КИТ Финансе», мораторий на преждевременный возврат составляет 5 лет, и если клиент все-таки настаивает на досрочном погашении, взимается комиссия в размере 5% от суммы остатка.

Когда разница в ставках и срок кредитования не очень большие, выгода для клиента будет не столь велика. Предположим, что заем в $100 тыс., который вы взяли в 2005 году на пять лет под 14% годовых, вы собираетесь рефинансировать под 12%. Остаток по задолженности равен $60 тыс. Ежемесячный платеж до переоформления составлял $2,3 тыс., а после – уменьшится до $2 тыс. За год удастся сэкономить примерно $3,6 тыс., за три года – $11,8 тыс. Допустим, сопутствующие платежи, описанные в первом примере, «съедят» $1,3–1,6 тыc. Если добавить сюда оформление новой страховки (1% от суммы или $600) и плату за досрочное погашение (5% или $3 тыс.), общие расходы составят около $5 тыс. То есть реальный выигрыш за оставшиеся три года составит примерно $6,5 тыс.

Если клиент собирается увеличить срок займа, говорить об экономии не приходится. Правда, иногда это единственная возможность сохранить квартиру – например, если семейный доход существенно снизился и осуществлять выплаты в прежнем размере просто невозможно. Допустим, три года назад вы приобрели недвижимость за $280 тыс., заплатив $80 тыс. из собственных средств. $200 тыс. выдал банк под 15% годовых на 10 лет. В счет погашения кредита нужно отдавать примерно $3,3 тыс. каждый месяц. Рефинансируя ссуду под 10% годовых сегодня и увеличив общий срок займа до 20 лет, вы снизите размер ежемесячного платежа до $1,6 тыс. Но за снижение нагрузки на бюджет придется переплатить. Если бы вы не стали перекредитовываться, общие выплаты по ссуде за 10 лет составили бы примерно $390 тыс. «Лишние» 10 лет увеличат расходы на $55 тыс., с учетом, что ставка уменьшилась на 5 пунктов.

Экономия или снижение финансовой нагрузки – не единственные причины задуматься о перекредитовании. Так, при рефинансировании можно увеличить сумму ссуды. «Если пять лет назад вы купили двухкомнатную квартиру на этапе строительства в кредит за $40 тыс., то теперь под залог недвижимости вполне можно получить $180 тыс., – комментирует замдиректора департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Наталия Хахалина. – Хватит не только на погашение прежней ссуды, но и на ремонт, и на новый автомобиль».
Offtop.ru

новости форума: поиск по блогам в "кредит Ь!"

Offtop.ru

Все кредиты ON - LINE

On-line заявка на кредитную карту МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
Offtop.ru

Росбалт

В ближайшие 2 года должны произойти серьезные изменения в структуре банковского рынка. Об этом на пресс-конференции в «Росбалте» заявил первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев.
По его словам, это связано с введением с 1 января 2007 года нормативов по капиталу банка в 5 млн евро. По мнению Мурычева, изменения коснутся 40% банков. «Они малозаметны на кредитном рынке и практически не работают с населением, поэтому изменения не скажутся на экономике в целом», — добавил он.

Как сообщил Мурычев, в первом квартале этого года совокупные банковские активы достигли 52% ВВП. Правда, на Украине, по словам Мурычева, этот показатель составляет 63,5%, а в Казахстане – 102%. Рублевые вклады выросли по сравнению с первым кварталом прошлого года на 52%. «Серьезно выросло количество кредитов, выдаваемых на срок более года, их доля уже превышает 50%, это говорит о том, что банки наращивают среднесрочное кредитование», — добавил он.
Offtop.ru

AUDI, АУДИ

Часто ли Вам приходилось слышать о кредите с обратным выкупом? Уверены, что нет. Компания «Audi Центр Москва» - Лучший дилер двух столиц, одна из первых сделала доступным данный вид услуги не только для юридических лиц. Теперь оценить все преимущества программы обратного выкупа сможет любой из наших клиентов. А с новыми, выгодными условиями по процентной ставке и размеру ежемесячных выплат от «Bank Societe General Vostok» , услуга придется по вкусу многим!

Итак, в чем заключается суть программы? Вы вносите первоначальный платеж, а затем в течение трех лет выплачиваете кредит за вычетом остаточной стоимости, которая составляет 50% от стоимости автомобиля. Через три года Вы можете в единовременном порядке внести данную сумму и оставить Audi у себя, или приобрести новый автомобиль по системе trade-in, при этом «Audi центр Москва» погасит Вашу задолженность перед банком, приняв в зачет стоимость старого автомобиля. Если Вы сторонник частой смены личного транспорта, кредит с обратным выкупом подходит Вам идеально!

Только сейчас компания «Audi Центр Москва» и «Bank Societe General Vostok» предлагают беспрецедентно выгодные условия по программе кредитования с обратным выкупом! Если ранее остаточная сумма платежа составляла 35% от стоимости Audi, то теперь эта сумма увеличена до 50%. Автоматически это означает, что снижается размер ежемесячной выплаты и требования к доходу клиента. Для того, чтобы приобрести в кредит, к примеру, Audi А3, понадобится всего 309 $ в месяц, а Ваш минимальный доход должен составлять 924 $. А при размере Вашей зарплаты в 1 355 $ Вы смело можете рассчитывать на покупку Audi A4, для этой модели размер ежемесячного платежа составит 452$. Выгодные условия распространяются так же на всю модельную линейку Audi, представленную в автосалоне «Audi Центр Москва».

Не упустите свой шанс – возможно, благодаря программе у Вас появится автомобиль из другого, более престижного ценового сегмента!

Подробности акции уточняйте у сотрудников отдела продаж компании «Audi Центр Москва» по телефону: (495) 797-90-90.
Offtop.ru

СИТИБАНК 775-75-75

С 10 апреля 2007 года Ситибанк начал устанавливать в отделениях новые банкоматы, позволяющие производить мгновенное зачисление* наличных средств в рублях на счет. На сегодняшний день воспользоваться данной услугой можно в банкоматах отделений «Павелецкое», «Красные Ворота», «На Садовой-Каретной» и "На Мясницкой".
Новые банкоматы, обозначенные специальным зеленым стикером, позволят вам вносить наличные средства в рублях на любой открытый Вами рублевый счет в Ситибанке в режиме реального времени без комиссии и без использования специальных конвертов.

Для зачисления средств необходимо использовать свою банковскую карту Ситибанка:

- дебетовую карту (для внесения средств на текущий/сберегательный счет или на счет кредитной карты),

- кредитную карту (для зачисления средств на счет кредитной карты).

Количество отделений с новыми банкоматами, в которых можно произвести моментальное зачисление* наличных на счет через банкомат, будет увеличиваться.

* В исключительных случаях срок зачисления денежных средств на счет через банкомат Ситибанка может быть увеличен Ситибанком в одностороннем порядке.
Offtop.ru

RENAULT, РЕНО

Международный Московский Банк и ОАО «Автофрамос» (официальный представитель Renault в России) совместно с RCI Banque (официальный банк альянса Renault-Nissan) в рамках программы «Renault Credit» предлагают специальные условия на приобретение автомобилей Renault Symbol 2006 года.
Предложение действует до 31 мая 2007 года в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Екатеринбурге, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Перми и Челябинске. Телефон горячей линии «Renault Credit»: 8-800-200-29-92 (звонок бесплатный).

По условиям предложения, размер процентных ставок зависит от размера первоначального взноса и срока кредита, который может достигать 4-х лет. При первоначальном взносе от 40% стоимости автомобиля процентная ставка составит от 0% до 6,9% годовых в долларах США или от 0,9% до 9,9% годовых в рублях. При первоначальном взносе от 30% стоимости автомобиля кредит можно оформить по ставкам от 4,9% до 6,9% годовых в долларах США или от 5,9% до 9,9% годовых в рублях. При первоначальном взносе от 20% стоимости автомобиля процентная ставка составит 6,9% годовых в долларах США или 9,9% годовых в рублях.

Прочие условия и требования к клиентам в рамках данного предложения аналогичны условиям и требованиям программы «Renault Credit».

Группа Renault осуществляет свою промышленную и коммерческую деятельность в 118 странах: изобретает, разрабатывает, производит и реализует во всем мире передовые, надежные и экологически безопасные транспортные средства. Более 128000 сотрудников способствуют реализации стратегии успешного и рентабельного роста по трем направлениям: конкурентоспособность, нововведения и международное развитие.

Первая европейская марка, единственный автопроизводитель, предлагающий 8 автомобилей удостоенных 5 звезд EuroNCAP, чемпион мира среди конструкторов и пилотов Формулы 1, Renault ускоряет свое международное развитие с выпуском модели Logan и усиливая свой союз с Nissan.

В 2006 году группой Renault было продано более 2,4 млн автомобилей. Общий товарооборот Renault составил более 41,5 млрд евро.

RCI Banque (Renault Credit International Banque) — специализированный банк альянса Renault -Nissan (100% акций принадлежит группе Renault). Первый филиал во Франции (DIAC) основан в 1924 г. На сегодняшний день RCI Banque представлен в 25 странах мира и финансирует более 34% всех продаж Renault.

На 2006 год общие активы достигли свыше 25 млрд евро, кредитный портфель составляет 23,1 млрд евро, персонал— свыше 2900 человек.
Offtop.ru

Home-money - система домашнего бюджетирования

Что такое Home-Money?

Вы хотите знать, куда и на что Вы тратите деньги? Или куда уходит наибольшая часть Вашего дохода? А может, Вам интересно, как растут собственные доходы и расходы? Тогда система «Home-money» - для Вас! С помощью нее вы сможете легко вести учет финансовых средств, как личных, так и всей семьи! Кроме того, система подходит для ведения бухгалтерии в небольших компаниях.
Интерфейс системы «Home-money» полностью русифицирован и легок в использовании. Однако несмотря на простоту интерфейса, система является мощным инструментом для учета финансов!

Плюсы Home-money?

Круглосуточный доступ из любой точки мира! Теперь Вам не обязательно записывать траты в блокнот или собирать чеки, чтобы вечером внести информацию в домашний компьютер. Все можно сделать в режиме реального времени с рабочего места, из кафе, даже с улицы или из машины!

Вам не нужно беспокоиться в случае, если Ваш компьютер дал сбой или же потерялся блокнот. За сохранность Ваших данных беспокоятся высококвалифицированные специалисты!

«Home-money» абсолютно бесплатна!
Offtop.ru

Эксперт

«К концу нынешнего года средняя ставка по валютным ипотечным кредитам будет 9,5-10% годовых, минимальная ставка – 8% годовых, по рублевым кредитам цифры, думаю, будут выглядеть так: 11-11,5% годовых в среднем по рынку и 10% - минимальная ставка», - заявила генеральный директор «МИЭЛЬ-Брокеридж» Наталья Кирпиченко 12 апреля во время своего он-лайн интервью на сайте «Медиагруппы «Эксперт».
Наталья Кирпиченко рассказала о перспективах развития ипотеки и ипотечного брокериджа в России, дала свой прогноз изменения цен на недвижимость, посоветовала посетителям сайта, как сориентироваться в море ипотечных программ.

По прогнозам Кирпиченко, рост цен на столичную недвижимость до конца текущего года составит порядка 2-2,5% в месяц с обычными сезонными колебаниями.

Подмосковный рынок недвижимости, по ее словам, сейчас является одним из наиболее динамично развивающихся. «Дополнительным толчком для его развития стал значительный рост цен, который наблюдался в столичном регионе до осени прошлого года, после чего началась относительная стабилизация на рынке недвижимости. Как и прежде, основными покупателями на рынке Московской области являются сами жители Подмосковья, но сейчас интерес к нему заметно вырос и у жителей Москвы, ежемесячный доход которых составляет 1000-2000 долларов. Еще полтора года назад они могли позволить себе приобрести приличные 1-2-комнатные квартиры в Москве по ипотеке, но теперь им все чаще приходится обращать свое внимание на квартиры в Подмоковье», - ответила на вопрос посетителя сайта Наталья Кирпиченко.

Что касается перспектив развития рынка ипотечного брокериджа, то, по мнению Кирпиченко, брокеридж в России будет развиваться активными темпами, причем не только в Москве, но и в крупных региональных центрах России, поскольку там ипотека сейчас развивается даже более быстрыми темпами, чем в столице (так, на первое место по динамике прироста ипотечных сделок в 2006 г. вышла Тюменская область, Москва же оказалась только на пятом месте). «Думаю, что к концу 2007 года доля брокеров в выдаче ипотеки достигнет 45-50% от общего объема в Москве и примерно будет на уровне 20-25% в регионах России (без учета столицы). Крупные столичные ипотечные брокеры будут продолжать открывать свои представительства в регионах (этот процесс уже идет), будет также появляться все большее количество местных компаний, предоставляющих услуги брокериджа. В этой конкурентной борьбе будет выигрывать не тот брокер, кто занимается просто сбором документов клиента, формирует их в красивую папочку и относит в банк, а тот, кто будет предоставлять клиенту существенные преференции по кредиту по сравнению с банковскими программами, а также будет заниматься подбором недвижимости и полным оформлением ипотечной сделки вплоть до получения клиентом свидетельства о собственности. Ведь цель клиента – вовсе не кредит как таковой, а квартира или дом. И те компании, которые смогут обеспечить клиенту комплексный подход, включая предоставление услуг ипотечных брокеров, риэлторов, сертифицированных оценщиков недвижимости, услуги по подбору выгодной страховой программы, будут наиболее конкурентоспособны».
Offtop.ru

ПРОБИЗНЕСБАНК 933-37-33

Пробизнесбанк увеличил лимит кредитования по кредитной карте life до 1 500 000 рублей. Кроме того, можно пользоваться деньгами и не платить за это проценты банку.

Например, 1 мая клиент отправляется отдыхать. Балует себя в ресторанах, на пляжах, делает покупки и расплачивается кредитной картой Life - тратит деньги так, как пожелает.

После чего, у него есть время до 20 июня - даты погашения, - чтобы внести израсходованную сумму. Если клиент решит погасить всю задолженность до 20 июня, проценты по кредитной карте начислены не будут. Таким образом, продолжительность льготного периода кредитования может составлять минимум 20 дней и максимум - 51 день.
Offtop.ru

ПРОМСВЯЗЬБАНК 727-10-20, 777-10-20

Специальная программа "Автокредит с пониженной процентной ставкой и без комиссии" будет действовать до 1 августа 2007 года. Приобрести автомобиль на специальных условиях можно в любом автосалоне Москвы и Московской области.

В период действия программы банк не взимает комиссию за открытие ссудного счета при оформлении автокредитов по программам "Классик+" и "Комфорт+". Основное отличие программы "Комфорт+" от программы "Классик+" состоит в том, что по ее условиям справка о доходах 2 НДФЛ не требуется.

Также банк снизит до 9,5% (обычно 10,5%) ставку по валютным автокредитам по программе "Комфорт+". Кроме того, сумма минимального первоначального взноса при покупке автомобиля дороже $35 тыс. снижена до 8% (обычно 10%). Другие условия программ автокредитования Промсвязьбанка остаются прежними.
Offtop.ru

Русфинанс Банк 540-70-00

Все кредиты для народа: кредиты для людей.

кредиты Русфинанс Банк


http://msnsearch.srv.girafa.com/srv/i?s=MSNSEARCH&r=http://www.rusfinancebank.ru
Offtop.ru

FORD, ФОРД

Ford реализует в России с 1 апреля 2007 г новую программу кредитования. Об этом говорится в сообщении компании.

С 1 апреля по 30 июня 2007 г клиенты Ford имеют возможность оформить кредит на покупку автомобиля сроком на 3 года. Кредитное предложение с рассрочкой на 2 года также сохраняется.

Программа "Форд в Кредит" позволяет приобрести автомобиль Ford Focus с 40 процентной предоплатой или автомобили Ford Mondeo, Ford Fusion, Ford Fiesta и Ford Focus C-Max с 50 процентной предоплатой. Кредитная ставка при выплате оставшейся суммы от стоимости автомобиля составит 4,9 проц годовых. Партнерами компании Ford по программе кредитования в Москве и Санкт-Петербурге являются Русфинансбанк , РaйффайзенБанк , Международный Московский банк и Газпромбанк , в регионах – МДМ Банк и УралСиб Банк .

Ford также объявляет о продлении программы страхования – покупатели могут застраховать свой новый автомобиль за 5 проц его стоимости с франшизой в размере 200 долларов за первый год страхования либо за 6,8-6,9 проц стоимости автомобиля без франшизы. По программе страхования Ford по-прежнему сотрудничает с компаниями Прогресс Гарант, НАСТА, Согаз, УралСиб СК, Ресо-Гарантия, РОСНО, МСК.
Offtop.ru

АЛЬФА БАНК 777-32-52, 788-88-78

Начался прием вопросов в рамках интернет-конференции Альфа-Банка «Автокредитование в России: тенденции и перспективы развития». Ответы на вопросы журналисты смогут получить в ходе конференции, которая пройдет 18 апреля 2007 г. с 11.00 до 13.00 (МСК) на сайте Альфа-Банка. На вопросы участников будет отвечать руководитель блока «Автокредитование» Сергей Силантьев. Эксперт даст характеристику тенденций и перспектив развития рынка автокредитования Москвы и регионов России.
Рынок автокредитования в России развивается бурными темпами. В 2006 г. было продано более 2 млн. автомобилей на 32 млрд. долларов США. При этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд. долларов, чего не ожидали даже самые смелые аналитики рынка. Количество продаж автомобилей в кредит растет в среднем на 35% в год.

Между тем, одной из острых проблем рынка автокредитования в России являются невозвраты по кредитам. При этом банки сталкиваются как с недобросовестным подходом клиентов, так и со сложными схемами мошенничества. По расчетам экспертов рынка, среди клиентов, ни разу не вносивших плату за кредит, доля мошенников может достигать 50%.

Интернет-конференция пройдет на сайте Альфа-Банка в разделе: пресс-служба/онлайн-конференция Вопросы можно задать через специальную форму на странице конференции.

Offtop.ru

Квадрум. Журнал

Когда американец решает купить дом, он практически всегда обращается к ипотечному брокеру и риэлтору. Чаще американец первым делом идет к ипотечному брокеру, но иногда бывает и по-другому, в таком случае риэлтор находит покупателю дом и затем уже направляет его к ипотечному брокеру. Ипотечные брокеры на Западе никогда не работают одновременно и риэлторами, поскольку каждая из этих профессий требует высокой квалификации и профессионализма.
Ипотечный брокер в идеале должен сделать следующее. Во-первых, подобрать оптимальную программу кредитования, которая наилучшим образом подходит заемщику, во-вторых, помочь собрать все необходимые документы, а в-третьих, помочь своему клиенту наилучшим образом презентовать себя банку. Если Вы устраивались когда-либо на работу, то знаете, что процесс собеседования с потенциальным работодателем – это целая и отдельная история, равно, как и написание резюме. Здесь нужно знать, что говорить, а что нет, что писать, а что не стоит и т.д. То же самое касается и всего комплекса общения с андеррайтером банка, который решает, насколько благонадежен тот или иной заемщик. Необходимо уметь подать себя в выгодном свете. Какую информацию о себе и о своей семье предоставить, на что сделать акцент – все это очень важно для получения положительного ответа.

Насколько грамотно и добросовестно выполнит ипотечный брокер все свои обязанности, зависит, конечно, от его профессионализма, но не меньшее значение имеет то, кто ему платит.

За помощь в оформлении кредита можно вообще не платить. Отдел брокериджа есть практически во всех крупных и даже средних агентствах недвижимости. Обычно услуги брокера уже включены в процент от сделки, который платится агентству. Другими словами агентство недвижимости получает свои комиссионные со сделки купли-продажи квартиры. Предоставление услуг по подбору ипотечной программы для агентства недвижимости – это лишь способ увеличить вероятность совершения сделки, но не дополнительный доход. По-крайней мере, не дополнительный доход, который складывается из комиссионного вознаграждения, выплачиваемого покупателем квартиры. Но не нужно забывать, что и банк заинтересован в получении клиента. Каждое агентство недвижимости имеет договорные отношения, но далеко не с каждым банком, работающим на данной территории. Да, банков в списке может быть много: 10 и даже 15. И все они могут быть ведущими. Но далеко не факт, что оптимальная ипотечная программа для конкретного заемщика окажется именно у этих 15 банков.

А ипотечные программы похожи друг на друга лишь с первого взгляда. Если посмотреть внимательнее, то окажется, что есть множество отличий и у каждого банка есть, как свои преимущества, так и недостатки. Самый яркий пример – всем известно, что кредиты в валюте (долларах США) дешевле, чем в рублях. Но в Сбербанке, все наоборот – рублевые дешевле аналогичных в валюте на 0.5%. И это лишь отличие по одному параметру. В каких-то банках ставки выше для заемщиков, которые подтверждают свой доход, так называемой справкой по форме банка, а не 2-НДФЛ, другие на это не смотрят, зато у них процент варьируется в зависимости от размера первоначального взноса, третьи считают, что риски возрастают при длительных сроках кредитования, а четвертые вообще выдают кредит без документального подтверждения дохода со стороны работодателя, лишь ориентируясь на то, что декларирует сам заемщик и сравнивая эту цифру со средней на рынке зарплат специалистов данного уровня. И это лишь самая верхушка айсберга. Если начать копать глубже, то выяснится, что одни банки полагают, что кредиты на покупку загородной недвижимости более рискованные, нежели на покупку квартир, другие напротив, так не считают. То же самое касается разного отношения, и как следствие, разных процентных ставок, к кредитам под залог уже имеющейся в собственности заемщика недвижимости. А всевозможные требования к заемщикам, начиная от возраста и заканчивая стажем работы и местом регистрации? А особенности страховых компаний, которые работают с тем или иным банком? А самые разнообразные дополнительные платежи и комиссии? А не планируете ли Вы, часом, сдавать квартиру в аренду? Тогда у некоторых банков ставка будет выше. А кто Вы по профессии? Одни банки не дают займы мелким предпринимателям, другие не любят частнопрактикующих юристов (видимо опасаются за безупречность своих договоров). А требования к объекту приобретаемой недвижимости? Нельзя забывать, что заемщика банк может и одобрить, но отказать впоследствии в выдаче кредита именно на ту недвижимость, которую ищет заемщик. А такой щепетильный вопрос: можно ли будет в договоре указать стоимость недвижимости в 1 млн. рублей? Наконец, насколько качественно обслуживают клиентов в том или ином банке?

Если задаться целью, перечислить все нюансы, какие только возможны, то читать нашу статью Вы закончите завтра. Плюс ко всему прочему программы банков постоянно пересматриваются, а условия меняются. Безусловно, помощь профессионала для того, чтобы разобраться во всем многообразии ипотечных программ, необходима. В конечном итоге, дешевле заплатить такому специалисту из своего кармана $500-$1 000, но получить квалифицированную помощь.

Остается один единственный вопрос. Всегда ли в нашей стране ипотечный брокер, оплата услуг которого осуществляется из кармана заемщика, заинтересован в добросовестном подборе программы? Не «не заметит» ли он более выгодную для заемщика программу, если банк, который ее предлагает, не заключил с этим брокером специальный договор? Ипотечные брокеры, также как и агентства недвижимости могут иметь широкий список банков-партнеров, но все равно он будет не полный.

Как правило, российский ипотечный брокер работает с несколькими банками, все нюансы работы которых он хорошо знает. И, конечно, брокер предлагает клиенту именно те банки, с которыми он сотрудничает. Как правило, в палитре предложений ипотечного брокера около 10 разных банков. Но не секрет, что сегодня многие банки предлагают брокерам вознаграждение за привлеченных клиентов. Так, где же гарантия, что брокер отведет вас в тот банк, который выгоден вам, а не в тот, который выгоден ему?

Президент Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров Владимир Лопатин считает, что ничего плохого в практике вознаграждения банками ипотечных брокеров нет. Они снимают с банковских служащих огромный пласт работы. Но сегодня зачастую банки платят не за это, а за то, что клиента привели именно в этот банк. То есть на рынке происходит не конкуренция банковских продуктов, а конкуренция банковских вознаграждений. И вот это-то, по словам Лопатина, действительно плохо. Он с воодушевлением говорит об американском опыте, который предписывает брокеру, берущему вознаграждение и от банка, и от клиента, сообщать клиенту о факте банковского вознаграждения. Примерно так: «Я вас поведу в этот банк, и там мне заплатят за мои услуги. Если вы возражаете, то я буду вам показывать другие программы». Грамотная позиция брокера по отношению к банку примерно такая: «Не надо мне вашего вознаграждения, я беру с клиента, мне хватит. Но если вы высоко оцениваете мою работу, заплатите, только не мне, а клиенту – дайте ему такие условия кредитования, которые он сам, минуя меня, не получит». Тогда у клиента не будет стимула сэкономить на услугах брокера, он будет понимать, за что платит деньги.

На Западе брокеры работают именно так. Они получают кредитные продукты по оптовой цене, а реализуют по розничной. Сам же заемщик, обращаясь в банк напрямую, всегда получает доступ к кредиту по розничным ценам. Разница между оптовой и розничной стоимостью кредита и составляет комиссию ипотечного брокера.

Кстати, на Западе, где ипотечный брокеридж очень развит и работает в узко установленном законодательством пространстве, между банками и заемщиком может быть еще один посредник - оператор рынка кредитования. На своей площадке в Интернете оператор организует тендер среди банков на предоставление кредита конкретному лицу. От клиента требуется лишь заполнить анкету. Оператор рассылает анкету банкам, которые удовлетворяют требованиям заемщика. Банки отвечают на запрос. Самое интересное, что услуги оператора оплачивают банки – они платят абонентскую плату за право пользования площадкой. А оператор заинтересован в том, чтобы привлечь как можно больше банков к сотрудничеству – от этого напрямую зависят его доходы. В России относительно недавно была предпринята попытка создать аналогичную компанию, но пока что особым успехом эта попытка не увенчалась. Оператор продолжает работать, но, несмотря на то, что он является до сих пор монополистом, «подмять» под себя рынок ипотеки пока что у него не получилось.

Рынок кредитования в России развивается сегодня весьма стремительно, и возможно через некоторое время и у нас все будет как на Западе. Но пока такой результат не достигнут – потенциальному заемщику следует «держать ушки на макушке» и самостоятельно разбираться в рынке, хотя бы чтобы контролировать ситуацию.

Ольга Михайлова
Offtop.ru

Ведомости

Просроченная задолженность российских граждан перед банками исчисляется уже миллиардами долларов. Игнорировать такие суммы финансисты не могут — взыскание долгов превратилось в отдельный бизнес, куда вслед за банкирами потянулись специализированные игроки и иностранные инвесторы.
Объем кредитов населению достиг 2,1 трлн руб., а просроченная задолженность по ним — 56 млрд руб. к началу года. На самом деле просрочка втрое выше, чем в статистике ЦБ, полагает директор по развитию бизнеса долгового агентства “Пристав” Сергей Шпетер. Об одном из способов уменьшения задолженности недавно рассказал директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Портфель проблемных кредитов продается кому-то якобы для взыскания, но банк сам финансирует это приобретение.

Пришлось заниматься этой проблемой — как для возврата долгов, так и для расчистки баланса.

Просроченные долги не лежат в балансах банков мертвым грузом. За месяц оборот по счету, на котором отражаются такие кредиты, может достигать половины значения, фиксируемого на отчетную дату, свидетельствуют данные балансов банков bankes-rate.ru. Видно, что есть поступления новой просроченной задолженности, а старая выводится с балансов, поясняет гендиректор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков.

Из рук в руки

Одним из первых обзавелся специальной структурой для работы с просроченной задолженностью пионер рынка потребкредитования — банк “Русский стандарт”. С 2003 г. в консолидированную отчетность банка включается Агентство по сбору долгов. В банке не комментируют методы его работы. Их год назад описал Газпромбанк перед размещением облигаций “Русского стандарта”. Банк продает агентству по номиналу кредиты с просрочкой выплат свыше 3-4 месяцев, еще 6-8 месяцев агентство работает с неплательщиками во внесудебном порядке и возвращает по договору цессии весь портфель (вкупе с взысканной задолженностью). Взыскать удается в среднем 30%, утверждали аналитики Газпромбанка.

Портфель проблемных кредитов можно продать на конкурсе. Первым и пока единственным банком, объявившим открытый тендер, стал “Хоум Кредит энд Финанс Банк”. Итоги тендера будут обнародованы в течение месяца, обещает президент банка Евгений Бернштам, основатель “Секвойи”.

Но наиболее распространенной остается схема передачи в управление проблемной задолженности коллекторскому агентству. Банк “Ренессанс Капитал”, например, передает им около трети кредитов, задержанных более чем на три месяца.

Кого выбрать

Точного списка работающих в России коллекторских агентств нет, надзор за ними не ведется. Недавно один из розничных банков устраивал ужин для представителей коллекторских агентств, которых собралось около десятка, отметили сразу несколько участников встречи. Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса в России (АРКБ) объединяет более 20 компаний, говорит член правления ассоциации, замруководителя “РусБизнесАктива” Андрей Сорокин.

Показатели большинства агентств недоступны, оценить долю участников рынка сложно, говорит Сорокин. Доля “Секвойи” — около 40%, полагает ее гендиректор Елена Докучаева. “Пристав” оценивает свою долю в 14% и считает, что входит в тройку крупнейших игроков, отмечает Шпетер.

Секреты мастерства

“Это не вышибание денег, а серьезный и высокотехнологичный бизнес с использованием только законных методов возврата долга”, — уверяет Докучаева. Начинается убеждение с телефонных переговоров, затем могут быть применены и другие методы, которые она не раскрывает.

Работа строится на стыке права и психологии, рассказывает директор по развитию “Центра ЮСБ” Дмитрий Жданухин. Наибольшее впечатление на клиентов чаще всего производит рассказ о том, как кто-то из должников сумел расплатиться, казалось бы, в безнадежной ситуации, говорит Жданухин. Иногда выигрышной оказывается тактика, когда клиента уговаривают сделать одолжение, продолжает он. Не стоит недооценивать роль прояснения неаккуратному заемщику всех прав, которые закон дает кредитору, напоминает Докучаева.

В арсенале многих участников рынка есть такой инструмент, как визит к соседям или работодателю должника. И он достаточно действенный на сегодня в стране, уверяет Сорокин. Готовы коллекторы представлять и интересы своих заказчиков в судах, хотя для большинства из них приоритетным является внесудебное урегулирование долга.

Тест-драйв

Знакомых с услугами коллекторских агентств банков становится все больше. “Секвойя”, “Пристав” и “РусБизнесАктив” уверяют, что число их клиентов исчисляется десятками.

Не все банкиры довольны сотрудничеством с коллекторскими агентствами. Росбанк после пилотного проекта со сторонними коллекторами передает просроченные более чем на три месяца кредиты дочернему Агентству по возврату долгов, рассказывает первый зампред правления банка Владимир Голубков. Так же намерен строить работу с просроченной задолженностью и Русь-банк, уверяет зампред правления Валерий Кардашов.

Расстроили аппетиты коллекторов, забирающих от четверти до половины взысканной суммы, и менеджмент БИНБАНКА. Поэтому предпочтение отдано собственной службе взыскания, рассказывает начальник управления обеспечения возврата розничных кредитов БИНБАНКА Олег Воропаев.

Дорогое удовольствие

Взыскание просроченной задолженности стало модной темой, поэтому одна за другой появляются новые компании, рассказывает Шпетер. Чтобы начать работу компании в регионе, нужно не менее $100 000, а на федеральном уровне — $3-5 млн, прикидывает Сорокин. Около четверти затрат придется на специализированное программное обеспечение.

Рабочая группа при Ассоциации региональных банков ратует за установление цивилизованных правил игры. Речь идет о том, что допустимо делать агентствам, а также о требованиях к квалификации руководителей, величине уставного капитала, например в 10 млн руб., или о страховании профессиональной ответственности. Так можно оградить рынок от “случайных” предпринимателей, которые могут дискредитировать коллекторский бизнес, отмечает Докучаева.

Сорокин же в ограничениях по капиталу смысла не видит — многие небольшие агентства успешно работают в регионах или областях. “И непонятно, почему они должны покидать рынок?” — недоумевает он.

Лишь спустя два года после начала работы “Секвойя” стала приносить операционную прибыль, признается Докучаева. По отчетности компании за 2005 г. ее убыток составил 756 000 руб., у “РусБизнесАктива” — 119 000 руб., у ФАСП — 4,8 млн руб. Сам коллекторский бизнес сегодня на грани рентабельности, в основном работа ведется на перспективу, уверяет Жданухин.

Долги будут

На Западе около 70% просроченной задолженности банки продают специальным компаниям, рассказывает Бернштам. В результате существует целый рынок плохих розничных долгов и производных инструментов, соглашается Голубков. Такой же порядок со временем будет и в России, считает Сорокин.

Пока российским банкам не особо выгодно продавать проблемные кредиты — их невозможно списать с баланса до истечения срока исковой давности (три года) без существенных потерь, уточняет Голубков. Сейчас коллекторы получают около 10% всей просроченной задолженности, полагает Жданухин. Оценка Бернштама и Шпетера выше — около трети. Сейчас в России за интересные портфели просят 50-70% от номинала, тогда как на зарубежных рынках — 5-7%, рассказывает Сорокин. Похожая ситуация была в Польше, но за пять лет доля выкупаемых у банков долгов увеличилась почти с 20% до 70%, говорит Бернштам.

Зато на российских сборщиков долгов обратили внимание крупные инвесторы. В прошлом году Goldman Sachs вошел в капитал “Секвойи”, а вскоре “Пристав” получит в совладельцы в дополнение к иностранным хедж-фондам один из крупнейших в мире инвестфондов, уверяет Шпетер.

Услугами коллекторов стали пользоваться не только банки. У “Секвойи” на небанковские долги приходится 15% задолженности клиентов, у “Пристава” — 5%, у ФАСП — 10%. Планирует привлечь коллекторское агентство Российский союз автостраховщиков для взыскания с третьих лиц, виновных в причинении вреда, средств, которые потерпевшим в ДТП выплатил союз. Речь идет более чем о 20 млн руб., выплаченных за водителей, которые не имели полиса ОСАГО и стали виновниками ДТП.



--------------------------------------------------------------------------------

ЗАГНАТЬ В УГОЛ

“Грамотное использование норм российского законодательства позволяет создать вокруг заемщиков атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает их на скорейшее погашение долга. Основная идея нашей работы — постоянное и неотступное внимание к каждому неплательщику на всех стадиях возврата долга. Мы учитываем психологический склад каждого должника и на основе этого применяем наиболее оптимальную систему воздействия на него”, — говорится на сайте коллекторского агентства ЮСБ.
Offtop.ru

Лента.Ру

По мнению россиян, для того чтобы разбогатеть, необходимо иметь связи, много работать, либо воровать. При этом для 28,8 процента россиян быть богатым удобно, для 22,4 процента - опасно для жизни, для 21,3 процента - приятно. От 5 до 9 процентов россиян полагают, что быть богатым стыдно или модно. Об этом пишет газета "Ведомости" со ссылкой на исследование, проведенное независимой исследовательской компанией "Башкирова и партнеры".
Россияне в разных возрастных категориях придерживаются разных взглядов на способы достижения богатства. Так, молодежь считает, что богатство обеспечивают связи, работоспособность, профессионализм, везение, родители и образование. Среди двадцатилетних на работоспособность делают ставку 32,9 процента, а на профессионализм - 35,5 процента (те, кому за 60 лет, - 27,8 процента и 20,5 процента, соответственно). Чем старше респонденты, тем больше из них считает, что разбогатеть можно с помощью воровства. Если среди двадцатилетних таких 18,8 процента, то среди тех, кому за 60 лет - 40,6 процента.

Мнение респондентов отчасти связано и с территорией их проживания. К примеру, в Сибири чаще отмечают необходимость иметь связи, для того, чтобы обогатится. А в Северо-Западном и Центральном округах - умение воровать. Работоспособность и профессионализм ценятся на Северо-Западе России и не ценятся в Южном и Центральном округах.

Социологи опросили 1500 граждан России старше 18 лет. Ответов на каждый вопрос можно было давать несколько. Среди опрошенных 1,2 процента причислили себя к богатым. К людям среднего достатка относят себя 55,2 процента, а к беднякам - 39,5 процента.

Способы разбогатеть
Offtop.ru

Адрес RSS-канала форума потребительского кредитования "кредит Ь!" :

http://www.offtop.ru/credit/rss.xml

В канал форума добавляются сообщения только из тех разделов, доступ к которым разрешен незарегистрированным пользователям.

Многие современные браузеры и почтовые клиенты умеют работать с RSS-лентами, среди них Safari, Maxthon, Mozilla Firefox, Mozilla Thunderbird, Opera, Microsoft Internet Explorer начиная с 7-й версии. Также очень популярны веб-агрегаторы, представляющие собой сайты по сбору и отображению RSS-каналов, такие как Яндекс.Лента, Google Reader или Bloglines.

Подписаться на "в кредит Ь!" Вы можете на любом из предлагаемых сервисов:

MAIL.RU > Рассылки

rss2email.ru

kanban.ru

Subscribe.Ru


Offtop.ru