Открывая конференцию, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Саратовской области С.В. Губин отметил, что тема конференции не случайна. В настоящее время массовые (розничные) платежи являются одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений банковского бизнеса как в России целом, так и на территории Саратовской области. Главным управлением Банка России по Саратовской области, кредитными организациями, органами власти вопросам развития розничных платежей уделяется большое внимание. Особое место занимает данное направление деятельности в принятой стратегической программе деятельности ГУ Банка России по Саратовской области «12 Главных дел 2005 года». В текущем году Главное управление совместно с кредитными организациями продолжило реализацию Программы развития системы безналичных расчетов с применением банковских пластиковых карт на 2002–2005 годы, а также совместно с правительством области наметило конкретные мероприятия, направленные на развитие рынка банковских карт на территории региона.

Среди данных мероприятий необходимо выделить:
1) усиление взаимодействия администраций муниципальных образований области с кредитными учреждениями по проведению анализа наличия на территории муниципального образования крупных и средних предприятий, не переведенных на выплату зарплаты с применением пластиковых карт, а также предприятий, занимающихся торговлей или предоставлением услуг, оптовых складов, не осуществляющих прием платежей с использованием пластиковых карт, в целях проведения совместных совещаний с руководителями предприятий и представителями кредитных организаций по вопросу внедрения данной технологии безналичных расчетов;
2) проведение конкурсов среди торгово-сервисных точек, использующих для расчетов пластиковые карты, с доведением их результатов через местные средства массовой информации (на наибольшее количество операций, на лучший уровень обслуживания, на низкий уровень обслуживания при приеме к оплате банковских карт);
3) организацию взаимодействия с Управлением Федеральной налоговой службы по Саратовской области и Управлением Федерального казначейства по Саратовской области совместно с кредитными организациями области по рассмотрению возможности оплаты налоговых платежей с использованием банковских карт;
4) проработку вопроса о введении в новом учебном году в высших и среднеспециальных учебных заведениях краткого популярного курса об использовании банковских карт Министерством образования области с Главным управлением Банка России по Саратовской области и кредитными организациями области.

На сегодняшний день традиционная для «пластикового» бизнеса в России проблема использования карт преимущественно для снятия денежных средств со счета наблюдается и в Саратовской области.

Для того чтобы ситуация в регионе изменилась, банки области предпринимают активные действия в целях повышения привлекательности своих карточных продуктов: предлагают дисконтные программы, кредитование, возможность оплаты услуг сотовой связи, оплату коммунальных услуг, возможность пополнения банковского счета наличными деньгами через банкоматы, возможность контроля за состоянием банковского счета и проведение безналичных платежей со счета карты с использованием мобильного телефона, проводят конкурсы среди держателей пластиковых карт и кассиров торговых точек на наибольшее количество покупок с использованием пластиковых карт.

Однако приходится констатировать, что свою основную функцию пластиковые карты все-таки не выполняют. На ситуацию с использованием платежных карт влияют многие факторы: низкий уровень средней заработной платы (население предпочитает тратить деньги на рынках или в дешевых магазинах, не оборудованных специальными терминалами для обслуживания карт), технические проблемы (отсутствие устойчивой связи в ряде муниципальных образований области) и многие другие.

Для активизации развития рынка банковских карт на территории области требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами власти и управления.

Начальник управления розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов Банка России О.В. Перестенко в своем выступлении уделил внимание вопросам методологии анализа рынка розничных платежей (по материалам Банка международных расчетов), государственной политики и роли Центрального банка РФ, оценки текущего состояния рынка розничных платежных услуг в России, подходам и вариантам участия Банка России в розничных платежах.

В настоящее время среди поставщиков услуг розничных платежей помимо Центрального банка, кредитных организаций и почты стали появляться нефинансовые посредники (торговые сети и иные структуры), которые тоже претендуют на предоставление платежных услуг. Данная ситуация тревожит Банк России, и разработка дальнейшей политики в сфере розничных платежей будет проводиться Банком России с учетом этого факта.

В качестве первоочередных задач по выработке и реализации политики Банка России О.В. Перестенко выделил:
— организацию и проведение работ по сбору данных о состоянии рынка розничных платежных услуг (Указание Банка России № 1557-У — первый шаг) и о намерениях основных его участников;
— анализ текущего состояния, тенденций развития и проблем функционирования рынка розничных платежных услуг, а также потребностей участников рынка;
— разработку предложений по формированию и реализации политики Банка России.

Политика Банка России в сфере розничных платежей будет определять набор приоритетов, которые должны реализовываться через денежно-кредитную политику и доводиться до участников рынка через стратегию развития банковского сектора. Данные меры позволят рынку оперативно сигнализировать банкам для построения ими своей политики и определения направления дальнейших действий и для того, чтобы рынок развивался, рос и потребности в розничных платежах удовлетворялись наиболее полно и качественно.

Продолжение >>>
http://bank.bdc.ru/raschet/2005/78/statya.shtml

Так называемый обезличенный металлический счет предназначен для зачисления, хранения и списания драгоценных металлов без фиксации их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).

В отличие от Закона РФ от 09.10.92 № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» действующий в настоящий момент Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» исключил драгоценные металлы из перечня валютных ценностей. Отношения, связанные с оборотом драгметаллов, регулируются Федеральным законом от 26.03.98 № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» и Постановлением Правительства РФ от 30.06.94 № 756 «Об утверждении Положения о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации».

Привлекательность такой операции для клиента заключается в том, что цена «безналичного металла» ниже цены физического металла на сумму налога на добавленную стоимость (подп. 9 п. 3 ст. 149 НК РФ), отсутствуют издержки по хранению и перевозке металла, ведение самого счета в большинстве случаев бесплатно. При этом открытие обезличенного металлического счета возможно и тогда, когда клиент не владеет физическим слитком металла. В этом случае на счет зачисляется количество драгоценного металла, эквивалентное уплаченной сумме в рублях, исходя из текущего курса продажи банком обезличенного золота.

В настоящий момент договор на открытие обезличенного металлического счета не упоминается в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Положение № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами», утвержденное Приказом ЦБ РФ от 01.11.96 № 02-400 (далее — Положение № 50), содержит определение металлических счетов. По логике этого акта выделяются два вида счетов.

Во-первых, металлические счета ответственного хранения (п. 2.6), то есть счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков. В этом случае клиенту, как правило, бесплатно открывается специальный металлический счет ответственного хранения. Счет ведется в граммах, то есть записываются конкретные слитки (номер сертификата и другие данные), внесенные в банк. Счет заключается на условиях до востребования. При этом клиент, как правило, платит за ведение счета и хранение средств банку (около 0,05–0,15% от стоимости металла в месяц). По такому договору банк не имеет права распоряжаться средствами клиента. По природе данный договор является разновидностью хранения.

Во-вторых, интересующие нас обезличенные металлические счета (п. 2.7, 9.3) определяются как «счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению». Такое понимание обезличенного металлического счета вызывает сомнения. Обезличенный металлический счет должен признаваться именно счетом клиента, а не внутренним счетом самого банка, предназначенным для учета.

Вероятны несколько вариантов описания сущности рассматриваемого договора.

Первый — считать его разновидностью договора банковского счета. Так, депутатами Государственной Думы В.М. Зубовым, П.А. Медведевым, В.М. Резником был внесен законопроект о дополнении ГК РФ статьями 844.1 («Договор банковского вклада драгоценных металлов») и 859.1 («Договор металлического счета»). Согласно законопроекту договор металлического счета определяется как договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на металлический счет, открытый клиенту (владельцу металлического счета), драгоценные металлы, а также выполнять распоряжения клиента о переводе, выдаче соответствующего количества драгоценных металлов и проведении других операций по металлическому счету клиента. На данный договор предлагается распространить нормы главы 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, договор металлического счета (в том числе обезличенного) предполагается видом договора банковского счета. Однако предлагаемое определение едва ли можно признать удовлетворительным — авторы законопроекта фактически лишь копируют дефиницию договора банковского счета, заменяя денежные средства драгметаллами, оставляя без внимания особенности самого договора. При этом объединяются различные договоры — договор хранения банком драгоценных металлов в физической форме и собственно обезличенный металлический счет. Включение такой статьи неизбежно вызовет проблемы выбора норм главы 45 ГК РФ и норм налогового законодательства о банковских счетах, подлежащих применению к безналичному металлическому счету (например, регулирующих порядок открытия счета, возможность приостановления операций по счету и т.д.).

Действующая редакция статьи 845 ГК РФ однозначно определяет, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм денежных средств со счета и проведении других операций по счету. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой, нормы главы 45 ГК РФ не распространяются на обезличенные металлические счета, остаток которых составляет золото и серебро в безналичной форме.

Продолжение >>>
http://bank.bdc.ru/raschet/2005/78/statya1.shtml