С начала 2016 года лицензий лишились уже 44 банка. Судя по всему, в этом году таких банков будет не меньше сотни. Именно поэтому для многих вопрос выбора надежной и устойчивой кредитной организации стоит очень остро.

Актуальность проблемы растет еще и потому, что даже система страхования вкладов не на 100% гарантирует возврат денег, если банк «упадет».

Читаем новости и видим, что вкладчики некоторых банков с отозванными лицензиями пребывают в шоке. Оказалось, что банкиры их натурально облапошили. Вклады открыли, деньги взяли, но в своей отчетности эти операции не отразили. Естественно, что никакая страховка теперь на них не распространяется. Неучтенные у них вклады, а значит и не застрахованные.

Теперь единственный выход для таких вкладчиков – суд. А там надо будет доказывать, что они не какие-то мошенники и не хотят обманным путем содрать с и так уже облезлой козы последнюю шкуру. В общем – морока и трата времени и нервов.

Что важно, заранее узнать, застрахован ли твой вклад или нет, невозможно. Нет у нас доступа в соответствующие банковские анналы. Такие вот пироги.

Чиновники из Центробанка уверяют, что это все единичные случаи. Ну пока вроде бы так и есть. За три последних года ЦБ покончил с 240 банками и только в 11-ти из них были такие косяки. Так что не будем раньше времени сильно переживать. Да и сам регулятор вроде бы пытается предпринять какие-то меры. В общем, посмотрим, что будет дальше.

Несмотря на все это, участие банка в системе страхования вкладов по-прежнему является одним из важнейших условий его выбора для открытия вклада. Но далеко не единственным.

Инструкция, как выбирать надежный банк для открытия вклада?

Давайте последовательно рассмотрим необходимые для этого действия.

1.Определитесь, какой тип вклада наиболее подходит вам.

Я уже рассказывал, что разнообразных вкладов существует великое множество. И каждый из них подходит для разных целей. Например, для долгосрочных накоплений денег на какую-то крупную покупку лучше всего использовать вклады с функцией пополнения, но без частичного снятия. Для создания же личного резервного фонда наоборот — функция частичного снятия денег просто необходима.

С какой целью несете деньги в банк лично вы? Сформулируйте ее для себя и выберите «правильный» тип вклада.

2.Для выбранного «правильного» типа найдите вклады с наилучшими процентными ставками.

Проще всего это сделать при помощи сервиса banki.ru. Находится он по такому же адресу в сети Интернет.

Зайдите на страницу «Подбор вклада» , введите сумму вклада, срок, прочие интересующие вас параметры и нажмите «Найти». После этого система предложит вам на выбор множество разных вкладов.

Обратите внимание! Не всегда стоит сразу выбирать вклад с самой большой процентной ставкой!

Сначала сделайте так.

Зайдите на сайт Центробанка РФ. Посмотрите, какой уровень базовой процентной ставки фиксирует ЦБ на текущий месяц.

Для тех, кто не знает, базовая процентная ставка – это средняя максимальная ставка по вкладам у банков, которые больше всего привлекают вкладов от физлиц.

Так вот, если банк превысит процентную ставку хотя бы по одному своему вкладу на 2 процентных пункта, ему придется раскошелиться и перечислить в Фонд страхования вкладов повышенный взнос. Ни один банк, с нормальной экономикой не будет превышать этот норматив. Сами понимаете, какие банки будут предлагать такие вклады.

На июнь 2016 года по рублевым вкладам базовая ставка равна 10,799. Прибавляем 2, получаем 12,799%. Вот она – максимальная ставка, которая может быть принята во внимание при выборе вклада сроком до 1 года в июне 2016 года. Если вы видите ставку выше, не стоит выбирать такой вклад и такой банк. Более чем вероятно, что у этого банка проблемы с деньгами и он — явный кандидат на отзыв лицензии.

Возвращайтесь теперь к списку вкладов, которые выдала вам система banki.ru. Выберите из него от трех до пяти разных вкладов, процентные ставки по которым вписываются в норматив: базовая процентная ставка + 2%.

Их теперь и надо будет хорошо проанализировать.

3.Проверьте, все ли выбранные вами банки входят в систему страхования вкладов.

Как вы помните, с 2003 года в России действует система страхования вкладов. Это определенная защита со стороны государства от недобросовестных банков.

Если выбранные вами банки входят в эту систему, это хорошо. Скорее всего, даже если потом, когда-нибудь, с ними что-то случится, вы сможете вернуть все свои деньги с процентами за счет этой системы страхования.

Надо будет только вписаться в максимально установленную сумму. По состоянию на июнь 2016 года – это 1,4 млн. рублей.

4.Посмотрите, кто «стоит» за выбранными банками.

Теперь надо будет проверить, кто является истинным владельцем выбранных банков.  Сделать это можно также на сайте banki.ru.

Выберите через поиск нужный вам банк. Обычно на странице банка всегда есть справка и информация о банке, подготовленная специалистами сервиса. Прочитайте подробно об интересующих вас банках. В том числе есть и информация о владельцах.

По моему мнению, у нас в стране это один из самых важных параметров, по которым надо оценивать банк. Если банк является государственным или «окологосударственным», если владельцы банка «вхожи в высшие кабинеты», это очень большой плюс. Для России «крыша» традиционно очень важна. Вероятно, она даже важнее его финансовых показателей.

Поэтому прозондируйте по интернету, кто же эти люди, которые владеют выбранными для анализа банками.

5.Оцените финансовые показатели выбранных банков.

Опять же смотрим их на сайте banki.ru.

Показателей много, но непрофессионалу нет никакого смысла вникать во все. Достаточно будет посмотреть вот эти:

• Активы.

«Хорошо» – активы сохраняются на прежнем уровне или растут.

«Плохо» – активы падают несколько периодов подряд, и уже стали ниже на 15% от максимального уровня.

• Собственные средства (капитал банка).

Чем выше показатель, тем лучше. Тем более устойчив банк. Если капитал снизился на 10% и более – ничего хорошего это не предвещает.

• Прибыль или убытки.

Банки – коммерческие организации и работают ради получения прибыли. Если банк – хронически убыточный, наверное, у него есть проблемы. Поищите лучше другой. ВрЕменные убытки вполне допустимы. И даже естественны, когда падают все вместе. Как было в 2015-м.

• Кредитная задолженность (в т.ч.просроченная).

Основной источник прибыли банка – кредиты. Без них банк существовать не может. Но важно качество кредитов. Чем оно выше, тем меньше просрочка. Нормальный уровень просроченной задолженности – 5-7%. Если выше – это риск.

• Объем средств физлиц.

Важнейший источник денег для банков – деньги от физлиц, которые они размещают на вкладах и счетах. Когда деньги становятся в дефиците, банки сразу же повышают ставки и включают «пылесос». Так называется методика завлечения клиентов любой ценой за счет завышения ставок по вкладам. Вот тогда ставки и становятся заоблачными. В такие моменты объем средств физлиц резко увеличивается. Стоит обращать внимание на такие «всплески». Это признак проблем у банка.

Обратите внимание. Сами по себе показатели на какую-то выбранную дату неинформативны. Надо смотреть динамику за несколько периодов. И относительно других банков тоже. Если все растут, а какой-то банк нет, может быть у него проблемы?

Все это можно делать на banki.ru в разделе «Финансовые рейтинги» .

6.Обратите внимание на изменение кредитных рейтингов банков от российских и международных рейтинговых агентств.

Хотя это и не особо значимый показатель (на мой взгляд), тем не менее, для полноты картины стоит обращать внимание и на него.

Международные и российские рейтинговые агентства постоянно мониторят бухгалтерскую отчетность банков и на ее основе выставляют им свой кредитный рейтинг.

Международные рейтинговые агентства – это всем известные Fitch Ratings, Moody’s и Standart&Poor’s.

Из российских основные – это Рус-рейтинг, Эксперт РА, НРА и АК&М.

Каждое из рейтинговых агентств разрабатывает свою собственную систему оценки и выставления рейтинга. Здесь я не стану касаться этих особенностей. Возможно, когда-нибудь посвящу этой теме статью у себя на блоге.

Опять же обращайте внимание именно на изменение рейтингов. Если произошло их снижение, это признак ухудшения финансового положения банка либо уже сейчас, либо в ближайшем будущем.

7.Поинтересуйтесь, как долго существуют банки и как они переживали прошлые кризисы.

Если у банка есть длительная история, — это положительный момент. Ну а кризисы явно демонстрируют, насколько профессионально ведутся дела в банке. Стоит ли иметь с ним дело.

Отлично, если в трудные времена на помощь приходили акционеры-владельцы банка и за счет своих собственных средств «вытаскивали» банк. Это значит, что такой банк — серьезная организация, которой можно доверять.

8.Проверьте, нет ли в интернете новостей о проблемах у выбранных банков.

В наше время это самый простой и действенный способ обнаружить наличие проблем у банка. Новости разлетаются по интернету в одно мгновение. Особенно, если они негативные.

Просто наберите в поисковой строке браузера «Проблемы (название банка)» и вы сразу же поймете многое.

9.Узнайте, крупная ли сеть филиалов и отделений у этих банков, сколько у них банкоматов.

Чем крупнее банк, тем менее вероятно, что он «упадет». Величину банка оценивайте по показателю «Активы».

Размер банка также можно оценить, если взглянуть на такие «инфраструктурые» показатели, как количество филиалов, отделений и банкоматов. Если эти показатели в последнее время растут, вероятность наличия проблем у банка снижается.

Если же вы заметите, что банк закрывает свои отделения, посмотрите внимательно в интернете, не пишут ли там о каких-то его проблемах.

10.Клиентоориентированность банка.

Это «интерфейсный» показатель благонадежности банка. Вернее показатели. Вот они:

 — насколько дружелюбен персонал банка;

 — готов ли он сразу же решать возникающие проблемы;

 — как оперативно и качественно работает call-центр банка;

— есть ли у банка удобный интернет-банк, через который можно было бы открывать и закрывать вклады дистанционно;

 — есть ли у банка какие-то бонусы для постоянных клиентов и т.д.

Это, конечно, не полный список. Чтобы оценить банк по этим признакам для начала можно посмотреть народные рейтинги банков.

Ну и конечно через поисковые системы или через сервис banki.ru обязательно найдите официальные сайты банков и посетите их. Оцените качество сайтов выбранных банков. Как говорится, по одежке встречают. Сайт банка, который уважает своего клиента, должен быть сделан добротно, привлекательно и информативно.

Ну даже и не знаю, есть ли еще банки, у которых сайт как таковой отсутствует. Возможно, что есть. Среди мелких региональных банков. Лучше с такими вообще не связываться.

Ну и очень неплохо, если у банка есть также и свои страницы в социальных сетях. Поищите их тоже через поисковые системы. Кстати, на днях в новостях прошла информация, что даже уже Центробанк наконец-то дошел до создания своих аккаунтов в Facebook, Twitter и YouTube.

Ну вот и все, друзья. Если вы проделали все 10 указанных выше действий, теперь у вас наверняка есть достаточно полная информация о выбранных банках. Теперь – время ее анализировать. После этого уже несложно будет оценить надежность  банка для вклада.

Сопоставьте все данные, какие вы получили. И я думаю, что среди выбранных банков появится какой-то лидер. На нем и останавливайте свой выбор.

Если вы открываете вклад надолго, постоянно проводите мониторинг ситуации. Как показывает практика, все может очень быстро изменится. Держите все на контроле.

Если банк вдруг стал работать меньше, в его банкоматах начались перебои с выдачей денег, в кассы вдруг выстроились очереди за своими деньгами, похоже, запахло жареным. Пора принимать меры.

Уфф! Надеюсь, что написал для вас подробную и понятную инструкцию, как выбирать надежный банк. Если у вас еще остались какие-то вопросы, буду рад ответить на них через комментарии.

На этом сегодня все.

До новых встреч на блоге Доктор Финанс.