Почему многие банки выдают кредит быстро? Чтобы клиент не успел прийти в сознание. Зачастую люди, когда эйфория от полученных денег проходит, ужасаются тому, на какие кабальные условия добровольно согласились. Чтобы не переплачивать огромные суммы, лучше подойти к займу с умом, заранее все продумав. О чем же стоит помнить, чтобы не попасть впросак?
СОБСТВЕННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ.
Не секрет, что чем выше ваша платежеспособность, тем лучшие условия предлагают банки. Выдать 300 тыс. руб. человеку с зарплатой 5 тыс. рискнут только те, кто выдает кредит с гигантской переплатой. Понятно, что всем хочется жить хорошо. Но самое главное, что нужно сделать, когда вы берете кредит, это взвесить ваши собственные возможности. Ваш ежемесячный платеж не должен превышать 30% от ваших доходов, иначе даже небольшой заем станет для вас кабалой. Если резервов нет - оцените свои доходы и расходы и найдите возможность для увеличения первых и сокращения вторых. Брать кредит, с которым вы не сможете рассчитаться, нельзя. Поверьте, счастливая и спокойная жизнь важнее шубки, автомобиля или дорогого мебельного гарнитура...
КОМИССИИ.
Для многих неприятным сюрпризом может стать необходимость оплачивать дополнительные комиссии. Они разделяются на 2 основные группы. Единовременные обычно берутся за оформление кредита и могут достигать 23% от суммы займа. Ежемесячные сборы могут достигать 0,3-1,6% от величины кредита. Чем меньше комиссий, тем лучше. Перечислим основные виды комиссий и непредвиденных расходов.
• Комиссия за рассмотрение заявки. Самый нелепый сбор: кредит могут и не дать, но за рассмотрение деньги возьмут. Впрочем, эту комиссию могут взять позже - по факту получения кредита.
• Комиссия за выдачу кредита. Обычно банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 руб. вам могут предложить заплатить комиссию 3000 руб. из суммы кредита. Договор будет составлен на 100 000 рублей, и всё расчеты будут сделаны исходя из это суммы. Но фактически вы получите 97 000.
• Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, ведь Высший арбитражный суд признал их незаконными. Но все же обратите внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита. Ведь бодаться с банком через суд - дело не из приятных. Если вы уже взяли кредит с такой комиссией, потом ее можно будет отсудить.
• Комиссии за погашение в другом банке. Если предусмотрена возможность оплаты через другие банки или почтовые отделения - уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей.
• Покупка страховки. Зачастую банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что дорогое страхование является обязательным условием получения займа. Возможно, что вы согласны на страхование (например, титульное или жизни), потому что вам эта услуга кажется важной. Тогда страхуйтесь самостоятельно. Обычно при оформлений кредита банк предлагает оформить заявку тут же, в офисе, или выбрать компанию из числа предложенных и оформить все самим. Пользуйтесь шансом и сами уточняйте тарифы у страховщиков. Правильный выбор может сохранить до 40% ненужных затрат.
НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ В ДОГОВОРЕ.
Остерегайтесь фраз типа «Заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денег в кассу, пересчет наличности, за зачисление средств на счет в случае перечисления безналичным платежом. Опасность в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке изменить тарифы, сделав их совершенно грабительскими.
-В договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка. Она показывает, сколько процентов вы переплачиваете на самом деле. И может отличаться от той, которую вам называют в банке, в 2-3 раза.
К примеру, сейчас один из банков проводит акцию для ипотечных кредитов на новостройки «12-12-12»: заем на 12 месяцев в течение 12 лет под 12%. А вот в условиях предоставления кредита, которые подписывает заемщик, прописана эффективная ставка -12,68%. Предложение все равно неплохое, но создается неприятное чувство, что рекламные брошюрки врут. К несчастью, зачастую они врут намного серьезней.
-Обратите внимание на сроки и способы гашения долга. Если платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», от момента внесения вами денег до их поступления на ваш счет может пройти время (в случае оплаты через отделения связи срок может составить до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш счет! Учтите это, ведь возникший в таком случае сбой в платеже все- таки является просрочкой и грозит вам штрафами.
-Не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия договора: ставку, срок, сумму. Прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или же по прошествии определенного периода времени (например, пяти лет).
Если же то, что касается повышения ставки по инициативе банка, прописано слишком сложно или зависит от непредсказуемых вещей (например, привязано к изменению экономической ситуации в стране, к ставке рефинансирования Центрального банка, которая в кризисные времена серьезно растет), соглашаться на них не стоит.
- Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, право банка потребовать вернуть кредит не должны вызывать вопросы. Например, если написано, что банк может расторгнуть договор в случае, если вы допустите просрочку платежа, - это нормально. Но не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита.
-Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки требуют, чтобы вы предупреждали их за месяц.
ВНИМАНИЕ!
Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности. Если есть сомнения - не подписывайте и еще раз внимательно прочитайте условия.
При начислении процентной ставки банк может брать в расчет разное количество дней. Как реальные 365 (366) дней, так и условные 360 суток. Сотрудники банка объясняют, что это для упрощения расчетов. Но ведь таким образом вы будете переплачивать проценты по кредиту на стоимость пользования кредитом за 5 дней (при базе 360 дней).
Так что обязательно узнайте, как рассчитывается ежемесячный платеж. Увы, если договор с невыгодной ставкой уже подписан, ничего не изменишь.
КАК ЛУЧШЕ ГАСИТЬ КРЕДИТ.
Надежнее всего за несколько дней до наступления срока платежа вносить деньги через банкомат или терминал того банка, в котором вы этот кредит получили, - так платеж пройдет практически мгновенно. Второй отличный вариант - вносить платежи через кассу в отделении банка. Это также гарантирует зачисление денег вовремя, но некоторые банки берут за эту услугу комиссию, да и располагается тот самый банк не всегда удобно.
Если вы все-таки решите зачислять деньги через терминал или банкомат, не имеющий отношения к банку, где вы брали кредит, учтите: на перевод денежных средств им отводится 3-4 суток. Так что лучше вносить платежи заранее.
Это интересно
0
|
|||
Комментарии временно отключены