Законодательство разграничивает понятия кредита и займа. Первый – банковский продукт, ставка по которому не может более чем на треть превышать среднерыночное значение, рекомендованное Центробанком РФ. Займ – передача денег или других ценностей компаниями или физическими лицами. Обычно его предоставляют МФО, но есть и альтернативы. Поговорим о том, чем кредит отличается от займа, и что выгоднее оформить в 2023 году.
Обычно под ним понимают финансовые продукты МФО, автоломбардов и других небанковских организаций. При этом каждая компания предоставляет деньги на индивидуальных условиях, но обязательно в рамках закона. Яркий пример: микрофинансовые организации могут начислять по займу не более 1% от долга в сутки, то есть максимальная ставка составляет 365% годовых. Деньги предоставляются на сравнительно небольшой срок и часто выдаются мгновенно, в том числе, онлайн – без посещения физического офиса кредитора.
Займ может быть беззалоговым или залоговым. В первом случае он не имеет обеспечения – сумма по таким договорам редко превышает 100 тыс. руб. Яркий пример залогового продукта – займ под ПТС, который выдают автоломбарды. Он предполагает обеспечение в виде автомобиля или другого транспортного средства. Подробнее об этом финансовом продукте можно узнать на сайте компании CarCapital – она помогает оформить займ под залог ПТС в день обращения.
Отличительные черты беззалоговых займов:
- максимальная ставка – 1% в день;
- средний срок – 30 дней;
- среднее время оформления – 1 час;
- способы оформления – онлайн или в офисе;
- способ получения денег – на карту или наличными.
Обычно по краткосрочным беззалоговым займам можно получить не более 30 тыс. руб., по долгосрочным – до 100-150 тыс. руб. Последние часто доступны только постоянным клиентам кредиторов и предполагают выплаты 1 раз в 2 недели по графику вместо оплаты всей суммы долга в конце срока.
Отличительные черты залоговых продуктов на примере займов под ПТС:
- средняя ставка – 2% в месяц;
- средний срок – 1-2 года;
- среднее время оформления – 1 час;
- способы оформления – в офисе кредитора, реже онлайн;
- способы получения денег – наличными или на карту.
Займы под залог ПТС позволяют получить до 5 млн руб. наличными или банковским переводом. Пользоваться деньгами при этом можно дольше, чем в случае с беззалоговым займом. Автомобиль остается у собственника, он продолжает эксплуатировать его. Под запретом только сделки с переходом права собственности – их нельзя совершать до полной выплаты долга.
Большинство займов предоставляется микрофинансовыми организациями и автоломбардами. Они должны иметь соответствующую лицензию и входить в реестр Центробанка РФ. Есть исключения – например, с недавнего времени займы выдают и некоторые банковские организации.
Что такое кредит
Кредит – это предоставление денег или ценностей на определенных условиях и с условием возвратности. Чаще всего его выдают банки. Кредит может быть потребительским, целевым, льготным, беззалоговым или залоговым. Одна из разновидностей последнего – ипотека, при которой банк финансирует покупку жилья и одновременно приобретает его в качестве залога по обязательствам заемщика.
В качестве примера рассмотрим основные характеристики потребительского кредита:
- средняя сумма – 300 тыс. руб., максимальная редко превышает 3 млн руб.;
- средняя ставка в 2023 году – 20% годовых, при этом она не может быть более чем на треть выше среднего рыночного значения, установленного Банком России;
- не требует предоставления залога и поручительства;
- обычно требует подтверждения доходов заемщика – например, справкой по форме 2-НДФЛ;
- средний срок оформления – 3 дня.
Потребительский кредит отличается от беззалогового займа более выгодной ставкой – обычно она не превышает 40% годовых, тогда как МФО обычно выдают деньги «до зарплаты» под 365% годовых. К тому же банки более требовательны к заемщикам – необходима хорошая кредитная история и постоянный подтвержденный доход. Могут быть и дополнительные требования – например, наличие вклада или зарплатной карты в том же банке.
Что выгоднее
Если говорить только о процентах, то банковские продукты обычно дешевле. Особенно в сравнении с беззалоговыми займами. Другое дело, что предоставляются они на длительный срок, тогда как МФО обычно выдают деньги на 15-30 дней. Этот период увеличивается при оформлении залогового займа – обычно его можно выплачивать по графику в течение нескольких лет. Ставка при этом будет сопоставима с переплатой по потребительскому кредиту, а вот требований к заемщику будет гораздо меньше – забрать деньги не помешает даже испорченная кредитная история.
Поэтому многое зависит от того, для каких целей и на каких условиях вы хотите получить средства. Если они нужны на короткий срок с возможностью досрочного погашения и минимальной вероятностью отказа – лучше обратиться в МФО. При наличии автомобиля стоит рассмотреть вариант с оформлением займа под ПТС – автоломбарды еще лояльнее к заемщикам, а ставки по их продуктам еще ниже. Если же вам нужен кредит на большую сумму, долгий срок и с государственным субсидированием процентов – стоит обратиться в банк.
Это интересно
0
|
|||
Комментарии временно отключены